Як вибрати страхову компанію: поради фахівця та відгуки

Віктор Кузьмін

1 minute

До вибору страхової компанії слід поставитися з великою відповідальністю, адже прийняття невірного рішення загрожує втратою грошей і тривалими судовими розглядами. Якщо ви ненавмисно завдали шкоди чужому майну, розбили автомобіль або потрапили в лікарню – негайну фінансову допомогу вам надасть страховик. Як вибрати страхую компанію, щоб відчути в складний момент надійне плече фінансової підтримки?

Основні критерії вибору СК

Великі страхові корпорації зазвичай універсальні і займаються всіма видами страхування, в тому числі і в таких складних сферах, як ретро-страхування у будівництві або захист фінансових ризиків. Страховики рангом поменше зазвичай спеціалізуються в одній або кількох сферах діяльності. Більш вузьку спеціалізацію вони компенсують більш привабливими умовами укладення страхового договору. Як правильно вибрати страхову компанію, не спираючись на чутки і не беручи до уваги «ласі» комерційні пропозиції?

Основний параметр вибору при аналізі страхової компанії – це надійність. Тут маються на увазі не тільки відгуки клієнтів, які можуть бути створені штучно (куплені). Приймається до уваги і популярність бренду, і цілком конкретні фінансові показники, про які ми розповімо нижче.

Фінансові джерела

Як вибрати страхову компанію, якщо пропозиції великих страховиків вас не влаштовують по ряду причин? Насамперед слід спиратися на фінансову та юридичну інформацію, яку можна знайти у відкритих джерелах.

Якщо страховик невеликий і не дуже відомий, бажано для початку перевірити, чи має він ліцензію, що дозволяє страхову діяльність. У Росії такий реєстр є на сайті Банку Росії. Там же є інформація про те, де знаходиться офіс компанії. Якщо страховик не має відділень в РФ і вказує адресу своєї компанії в близькому чи далекому зарубіжжі, слід дізнатися, чи є у нього дозвіл працювати на території Росії. Права вибирати страхову компанію надаються всім, але слід віддати перевагу «рідним» компаніям або ж тим, хто акредитований для роботи на нашій території. Також слід з обережністю вибирати компанії, які з’явилися нещодавно на ринку страхових послуг. За даними статистики, стабільність у страховому бізнесі досягається лише після десяти років роботи на цьому ринку.

Оцінка надійності страховика

Рейтингові показники в загальному випадку не дають гарантії стабільності даного страховика, але на них все-таки варто рівнятися. Всі фінансові компанії, у портфелі яких є страхова діяльність, можуть ставитися до чотирьох класів надійності. Тут «А» – самий надійний показник, клас «Е» означає відкликання ліцензії та саму високу групу ризику. Група «А» має додаткові позначення, що розкривають надійність компанії: «високий рівень» означає стабільний рівень довіри до компанії потенційних клієнтів та інвесторів, «виключно високий» означає абсолютний рівень довіри до компанії.

Показники надійності також дають можливість оцінити шанси страховика на зміцнення свого кредитного рейтингу.

Особливості оцінки компанії за рейтингами

Для складання власної думки, згідно з рейтингом компанії, слід знати:

Оцінка надійності – дорога процедура, такою діяльністю можуть займатися лише деякі рейтингові агентства з бездоганною репутацією. Якщо у компанії відсутній рейтинг – це не означає, що даний страховик є ненадійним. Можливо, керівництво страховика просто не вважав за потрібне на даному етапі оцінювати рейтинг власної страхової організації.
Для більш точної оцінки слід ознайомитися з відгуками про даному страховика. Їх можна знайти на різних отзовиках, де публікуються поради про те, як вибрати страхову компанію. Відгуки далеко не завжди об’єктивні: позитивні відгуки можуть купуватися, негативні – також купуватися – але вже конкурентами. Кожен відгук слід трохи проаналізувати: багато загальних фраз (компанія хороша, погана компанія) говорить про те, що до таких відгуками прислухатися не варто. Звертайте увагу на конкретну оцінку тих чи інших дій: швидке оформлення документів, приїзд евакуатора на місце ДТП, тощо.
При оцінці компанії за рейтингом слід брати результати за довгий період. Так можна оцінити динаміку зростання (спаду) страховика.

Параметри фінансової стійкості

Як вибрати страхову компанію, можуть розповісти звіти про фінансову діяльність організації. Зробити висновки на основі фінансових показників можуть навіть ті, хто не має економічної освіти. Розглянемо докладніше, як вибрати страхову компанію на основі фінансового звіту.

Статутний капітал. За законом, він повинен становити не менше 240 млн рублів для тих компаній, які включили в свій портфель послугу страхування життя. Для послуг загального страхування фонд повинен становити 12 млн рублів і більше.
Активи компанії. Сюди входять кошти підприємства, які можуть принести прибуток. Це рахунки в банках, інвестиції в нерухомість, майно, різні матеріальні цінності. Якщо в динаміці фінансових звітів є тенденція до приросту таких активів, то це свідчить про зростання надійності страховика.
Не всі активи однаково надійні. Слід особливу увагу звернути на частку в активах цінних паперів різних компаній. Якщо ця частка перевищує 5-7%, це свідчить про те, що компанія сильно залежить від зростання біржових котирувань цінних паперів, і в разі падіння акцій вже не зможе виконувати свої обов’язки.
Страховий портфель. Ця цифра показує суму укладених і прийнятих до виконання страхових договорів. Сума страхового портфеля повинна бути адекватна активами компанії і її статутного фонду.
Виплати і збори. Про те, яку вибрати страхову компанію, розповість відсоток виплат. Якщо компанія не поспішає виплачувати взяті на себе зобов’язання – це свідчить про те, що в разі настання страхового випадку отримати відшкодування буде нелегко. Якщо відсоток виплат занадто великий – компанія ризикує втратити свої активи в самий найближчий час. Оптимальний відсоток виплат до страхових премій – до половини вартості активів.

Якщо ви визначилися з загальним вибором страхової компанії, давайте визначимося, на що слід звернути увагу при виборі СК для найбільш популярних пакетів страхування.

Що врахувати при виборі страховика по ОМС

Як вибрати страхову компанію ОМС? Обов’язкове медичне – один з найпопулярніших видів страхування. Поліс ОМС повинен мати кожен житель нашої країни. Для оформлення поліса зовсім не обов’язково звертатися безпосередньо в страхову організацію. Частину своїх повноважень страховики передали спеціальним органам – територіальним органам ОМС. Саме завдяки таким організаціям на території РФ можна отримати пільгове або безкоштовне медичне обслуговування. І перш ніж задуматися, як вибрати страхову компанію ОМС, слід звернутися в страхову медичну організацію, яка і є посередником між застрахованою особою та страховиком.

Органи надання ОМС: основні відмінності

Вибираючи орган надання ОМС, не слід шукати в їх пропозиціях різні бонуси і знижки – тарифи на обов’язкове медстрахування встановлюються державою. Але деякі відмінності в організаціях, що надають поліси обов’язкового медичного страхування, є, і про них варто знати.

Компанії, що пропонують ОМС, можуть бути регіональними і федеральними. Перші діють лише в межах одного регіону. Дія друге поширюється на всю територію РФ. Тому якщо вам важко визначити, яку страхову компанію вибрати для ОМС, задумайтеся, чи будете ви в цьому році покидати межі свого регіону.
Чим більше страхова організація, тим більше у нього можливостей залучити для захисту громадян серйозних фахівців.
Представлену територіальної компанією інформацію про те чи іншому страховика можна перевірити у відкритих джерелах.

Якщо вам не сподобається надання послуг від певного страховика, ви зможете змінити його. Але цю процедуру можна виконати лише раз на рік.

ОСЦПВ і “Єдине вікно”

Тепер давайте розберемося, як вибрати страхову компанію для ОСАЦВ. Насамперед, слід пам’ятати, що даний вид страхування також тарифікується державою. Але в ньому є різні системи заохочень для сумлінних водіїв. В регіонах, де придбання поліса ОСАЦВ обмежена декількома пропозиціями, послугу можна оформити через портал «Єдине вікно». В цьому випадку питання про те, яку страхову компанію вибрати для ОСАГО, не варто: за допомогою комп’ютера за номером авто страхова компанія визначається автоматично.

Самостійний вибір ОСАЦВ

Для тих, хто збирається вибрати страхову сам, є мінімальні критерії вибору:

дозвіл від Центробанку для страхової обслуговувати пакет ОСАГО;
якість врегулювання страхових випадків;
кількість скарг клієнтів на сервіс компанії;
рівень виплат по даному виду страхування.

Щоб кожен рік не думати про те, як вибрати страхову компанію для ОСАГО, перегляньте програми роботи даної організації зі своїми клієнтами: як працює система «бонус-малус» для зразкових водіїв, які передбачені знижки за безаварійний стаж водіння. Можливо, для постійних клієнтів передбачені привабливі пакети обов’язкового страхування.

У зв’язку з тим, що в даний час грошові компенсації по ОСАГО замінені можливістю безкоштовного відновлення авто, слід обмежити свій вибір тими СК, які пропонують відремонтувати транспортний засіб на перевірених СТО. У кожної страхової організації є перелік фірм, з якими укладені договори на ремонт автомобілів.

Що врахувати при виборі страховика по КАСКО

Якщо ви вже вирішили, яку страхову компанію вибрати для ОСАГО, не зайвим буде поцікавитися і пакетами добровільного страхування КАСКО.

На відміну від “автоцивілки”, поліс КАСКО допоможе відремонтувати автомобіль, незалежно від того, як і з чиєї вини він був пошкоджений. При цьому вартість поліса варіюється в досить широких межах.

Важливі фактори

Багато компаній розробили онлайн-калькулятори для підрахунку вартості поліса КАСКО, враховуючи тип транспортного засобу, водійський стаж і регіон проживання. Підсумкова сума буде залежати і від того, скільки разів ви у даної страхової компанії підписували договір КАСКО.

Яку вибрати страхову компанію, ви, звичайно, вирішуєте самі, але перед оформленням поліса буде зовсім не зайвим звернути увагу на наступне:

Чи враховується знос? Прописується заміна запчастин в договорі? Врахуйте, що за статистикою, страхувати КАСКО авто старше 10 років не доцільно.
Чи можна оплатити КАСКО в розстрочку? І від якого числа в даному випадку буде розраховуватись термін дії поліса.
Чи є умова компенсації засобів від викрадення, дій третіх осіб, пошкоджень у ДТП, при настанні обставин непереборної сили та інше.

Задаємо питання

Уважно читайте договір і не соромтеся запитувати у представника страхової про самих банальних ситуаціях:

як нараховуються компенсації за подряпини на авто, отримані під час паркування;
буде компенсована вартість коліс, якщо їх зняли на неохоронюваної стоянці;
включає страховка послуги евакуатора не тільки до гаража, але і до сервісного центру;
якщо вибирається натуральне відшкодування (ремонт) авто, де він буде відбуватися;
яка вартість максимальної компенсації у разі безповоротної загибелі машини та інше.

Підведення підсумків

Подібних питань може бути багато, і від кожного з них залежить, скільки часу і грошей займе ремонт вашого авто при раптовому пошкодження. Щоб відповіді на дані питання були задовільними, задавайте їх не посередникам, а прямим представникам страхової компанії.

Поцікавтеся пакетами страхових програм, багато з них, ДМС+ОСАГО, наприклад, будуть вельми корисні для недосвідчених водіїв. І пам’ятайте, у вас і вашого авто є тільки один друг – ви самі. Подбайте про себе заздалегідь, щоб не залишитися згодом і без машини, і без здоров’я.