Як продати борг фізичної особи по розписці або кредитом: особливості та рекомендації

«Продам обов’язок фізичної особи по виконавчому листу», – такі оголошення все частіше стали з’являтися на різних боргових біржах і аукціонах. Криза в російській економіці призвів до того, що багато громадян не здатні більше віддавати кредити. Люди втрачають роботу, відбуваються різні оптимізації на підприємствах, які призводять до зменшення заробітної плати, фірми починають зазнавати труднощів з ліквідністю і т. д. – все це призводить до банківських простроченням. І далі відбуваються події, які умовно можна охарактеризувати однією фразою: «сніговий ком» – з’являються штрафи, пені, відсотки на пені, штрафи за несплату відсотків за пені і т. д. Іншими словами, боржник потрапляє в кабалу, з якої потім не може вибратися.

Подібна ситуація – не рідкість у нашій економіці. Банки накопичили стільки боргів, що вони самі не знають, що з ними робити. Тут доречна фраза – «стягнути не можна помилувати», в якій кредитні організації самі не знають, де краще поставити кому. Вихід знаходиться в переуступці прав вимоги за мінімальну вартість, які готові віддати нові кредитори. Чи можна продати борг фізичної особи? На це запитання дамо відповідь в нашій статті.

Поняття про цесії

Що робити, якщо банк продав борг фізичній особі? Чи має він на це право? Насправді так, має. Це все відбувається в рамках російського законодавства, в якому існує таке поняття, як договір цесії. Наведемо визначення.

Договір цесії (цесія) – це переуступка прав вимоги кредитного або іншого виду боргової договору від одного кредитора до іншого.

Первісний кредитор називається цедентом, а новий – цесіонарієм. Банк має право продати борг физичесого особи не тільки інший кредитної організації, але і будь-якій фізичній особі. Деякі громадяни примудрялися навіть викупити у банків свої зобов’язання через підставних осіб за суму, яка в десятки разів була меншою боргу.

Обмеження

Щоб продати борг фізичної особи за договором цесії, не потрібно згоди самого боржника. Тому фрази: «я не знав», «я не згоден», «не маєте права» – абсолютно марні. Проте існують і обмеження, які забороняють первинним кредиторам переуступати права вимоги: якщо в кредитному договорі прямо прописано, що такі дії робити не можна. З 2017 року діє закон і щодо колекторів: банкам не можна продавати їм борг, якщо немає прямої згоди в кредитному договорі. Якщо ж ніякої прямої заборони немає, то за замовчуванням вважається, що відступати право вимоги можна (виняток – для колекторських агентств).

Не має значення і те обстоятельсво, що боржник справно платить всю належну суму вчасно і в повному обсязі. Кредитна організація і в цьому випадку може передати своє право вимоги іншій особі, наприклад, у разі наближення банкротсва.

Як продати борг фізичної особи по розписці? Докладніше про це в наступному пункті.

Борг по розписці

Розписка – це найпростіша форма кредитного договору, ув’язнена, як правило, між двома фізичними особами. Чим більше буде докладної інформації в ній, тим більше шансів витребувати борг у судовому порядку. Продати борг фізичної особи по розписці також можливе в рамках чинного цивільного законодательсва, уклавши відповідний договір цесії.

Колектори і посередники з обережністю ставляться до таких боргах, так як за ним великі ризики неповернення. Найбільш привабливими для них є такі розписки:

• нотаріально підтверджені;
• із детальними даними про позичальника та кредитора;
• наявність свідків з усіма даними про них.

Ціни

Продати борг фізичної особи можна законно, проте кредитору все ж краще спробувати самостійно стягнути з боржника належну йому суму. Справа в тому, що ціни на біржах і аукціонах дуже низькі за переуступку прав вимоги. У кризу вони ще більше впали, так як борговий ринок перенасичений. Кредитні організації продають цілими портфелями багатомільйонні борги за 0,1-1 % від їх вартості. У рідкісних випадках ціна досягає 10-15 %. На біржах в індивідуальному порядку можна виторгувати умови до 50 %, а іноді і до 80 % від суми боргу. Це залежить від перспективи стягнення, і дуже проблематично продати борг фізичної особи, укладеного в усній формі, так як довести таку угоду в судовому порядку буде складно.

Фактори вартості

Вартість продажу або придбання боргу залежить від наступних факторів:

Продаж боргу колекторам

Перед тим як розмістити де-небудь оголошення зі словами «продам борг фізичної особи колекторам», необхідно підготувати відповідні документи. Головне правило на біржах і акционах – чим більше письмових підтверджень та інформації про позичальника, тим краще.

На першому етапі майбутньому цесіонарію предоставлются всі документи для аналізу достовірності і можливих ризиків. Це, як правило, займає від декількох днів до декількох місяців. Після цього колектори озвучують свою ціну.

Важливо знати, що обов’язок повідомити боржника перед переуступкою прав лежить саме на первісному кредиторові.

Борги по виконавчому листу

Якщо на біржах зустрічаються оголошення з фразою «продам обов’язок фізичної особи по виконавчому листу», то це ще не дає гарантію того, що борг буде повернений. Єдине, в чому плюс від виконавчого листа – не вимагається підтвердження автентичності документів. Все інше, навпаки, є мінусами. Справа в тому, що стягнення боргу по виконавчому листу – остання ефективна законна стадія впливу. Після неї повернути назад належну суму в рамках законодавства практично неможливо. Ефективність судових приставів залишає бажати кращого, так як на одного працівника припадає до однієї тисячі справ по виконавчому виробництву. Тому борги по них на аукціонах і біржах мають найнижчий цінник.

Новий закон про колекторах

У 2017 році вступив в силу новий Федеральний Закон «Про колекторську діяльність». Він стосується тільки фізичних осіб, та на борги юридичних осіб, а також на борги з комунальних послуг не поширюються.

У новому законі сказано, що банки мають право переуступати право вимоги тільки тим колекторським агентствам, які мають ліцензію. Це міра була вимушеною, оскільки по країні прокотилася хвиля громадського антиколекторного руху, пов’язана з незаконними діями агентств. Держава висунула ряд серйозних вимог для отримання ліцензії, ввело серйозні штрафи за роботу без неї. Однак це не означає, що тільки колекторські агентства мають право викуповувати борги у банків. Будь-яка фізична особа може купити прострочену заборгованість.

Тонкощі і ризики договору цесії

Не варто забувати, що переуступка прав вимоги по боргах несе в собі ризики, насамперед, для покупців – цесіонаріїв. Деякі боржники знають лазівки в законодавстві, які використовують для своїх цілей.

При укладенні договору цесії первісний кредитор має повідомити боржника про те, що відбулася нова угода, і що тепер він повинен віддавати борг іншій особі. Однак багато колекторські агентства купують борги єдиним багатомільйонним портфелем. Часто банк-цедент не обтяжує себе розсилкою замовних листів боржникам, які не стали виконувати свої зобов’язання перед ним. Ціна таких активів, як правило, становить 1-2 %. Банку потрібно звільнитися від неліквіду, а колекторам – заробити. Виконувати законодавство та інформувати всіх дорого, та агентства розраховують на юридичну неграмотність населення. Якщо один зі ста боржників заплатить, то його діяльність вже буде рентабельним.

Важливо знати, що боржник має право не платити гроші новому кредиторові до того, як останній не надасть доказів про договорі цесії. Якщо сума боргу невелика (20-50 тис. руб.), то можна бути впевненим в тому, що колектори не будуть стягувати борги в судовому порядку, так як їм такі процеси обходяться дорожче, ніж сама сума виграшу.