Як не платити кредит законно? Що буде, якщо не платити кредит?
На сьогоднішній день закредитованість населення перебуває на самому піку. Це пов’язано з акціями і зацікавленістю кредитних організацій у наданні послуг по позиках. Багатьох цікавить відповідь на питання: «Я не сплачую кредит, що буде?»
Більшість росіян серед кредитних продуктів використовують кредитні картки, позики під заставу майна та без нього, пропозиції для малого і середнього бізнесу, іпотечне кредитування, автокредити. Багатьох цікавить питання: «Як не платити кредит законно?»
Ви не справляєтеся з фінансовим навантаженням? Все можна виправити, рішення лежать на поверхні, і ви легко з ними впораєтеся. Існує кілька способів, які покажуть вам, як не платити кредит весь період, обумовлений в договорі, а розквитатися з ним раніше терміну.
3 способи позбутися кредиту
Спосіб № 1. Мінімум і ще трохи. Отже, у вас існує щомісячне тягар у вигляді плати за кількома кредитами. Визначте для себе, яку суму ви зможете віддавати понад нормованих платежів і від якого з ваших кредитів ви хотіли б позбутися в першу чергу.
Природно, правильніше буде вибрати самий невигідний для вас кредит, по якому процентна ставка вище, ніж по інших. Наприклад, з вашого бюджету ви зможете щомісяця виділяти по 2 000 рублів на погашення кредитних зобов’язань додатково. Закривши таким чином один кредит, тепер ви зможете надсилати на кредити ті ж 2000 рублів плюс платіж з погашення договором.
Спосіб № 2. Цей спосіб підійде для кредитів, для яких передбачена диференційована система погашення. Для неї характерне поступове зменшення планового платежу по позиці. Якщо у вас немає грошей платити кредит, то цей варіант вам не підійде. Суть цього вирішення кредитних проблем полягає в тому, що ви виплачуєте кожен місяць одну і ту ж суму, незважаючи на те, що згідно з графіком погашення заборгованості сума щомісячного навантаження зменшується.
Таким чином, ви пристойно заощадити на відсотках по кредиту. Уточнити, яка схема виплат має місце бути у вашому конкретному випадку, можна в своєму кредитному договорі або у відділенні банку, в якому ви брали гроші. А як можна заощадити на кредитній карті? За звичайним кредитом ніхто не стане у вас брати гроші по кілька разів на місяць, а ось що стосується кредитної карти, тут ви господар пан, скільки хочете, стільки і ходіть до банкомату.
Якщо гасити платіж по такому виду позики кілька разів в місяць, ви будете економити на відсотках більше, ніж закидаючи на мапу ті ж гроші, але вже раз в місяць. Це відбувається за рахунок того, що платіж по кредитній карті розраховується щомісяця виходячи з суми боргу на момент розрахунку. Відповідно, якщо дата внесення платежу припадає на кінець місяця, то, поклавши на карту частину грошей на початку того ж періоду, вам не доведеться платити відсотки з суми внесеної раніше.
Спосіб № 3. Якщо вам нічим платити кредит, якщо ваш кредитний тягар доставляє вам купу клопотів або ж ви з ним просто не справляєтеся, тоді прийшов час взяти новий кредит. Наприклад, всім відомо, що відсоткова ставка за споживчим кредитом нижчі, ніж ставки за кредитними картками. А це означає, що, взявши новий кредит і погасивши їм кредитну карту, ви зменшите щомісячне тягар і заощадите на відсотках.
Але, на жаль, не кожен споживач кредитного продукту виконує свої обов’язки, обговорені договором з банком або іншою кредитною організацією. Причини несплати платежів за договором можуть бути різноманітні: хтось може взяти кредит і не платити його усвідомлено, у кого-то форс-мажорні ситуації. Є категорія позичальників, які просто не здогадуються про позику. Наприклад, обдурені шахраями громадяни, які дізнаються про оформлення кредиту тільки після дзвінка з проханням погашення заборгованості.
Відповідальність за непогашення заборгованості по кредиту
Про те, як не платити кредит законно, думають багато хто, проте все не так просто. Клієнтів банку, які ігнорують умови кредитування і ухиляються від регулярних платежів за кредитом, може чекати і кримінальна відповідальність.
Але, як правило, банк або кредитна організація попередньо повідомляє неплатнику про його обов’язки за кредитом під час телефонних дзвінків і повідомлень, відправлених поштою. Якщо прострочення сталося через неуважність платника, то цей засіб діє.
Але якщо позичальникові нічим платити кредит, що робити банку? Якщо на будь-які заклики співробітників фінансової організації немає відповіді, банк застосовує жорсткіші заходи. Наприклад, деякі організації використовують особливий пункт договору, в якому обговорюються штрафні санкції або зобов’язання негайного погашення решти суми за кредитом.
У випадку, якщо клієнт не реагує на прохання погашення заборгованості, кредитор має право направити справу уклонителя в суд і за рішенням суду стягнути повну суму боргу та витрати на позов. Як наслідок, банк може досягти конфіскації майна в рахунок сплати позики. У тому випадку, якщо у позичальника у власності майна не є, то суд може винести рішення про позбавлення волі.
Як не платити кредит і що за це буде? Останнім часом банки практикують передачу «кредитної справи» в колекторські організації. Методи роботи таких агенств не завжди вписуються у законодавство нашої країни. Слід зазначити, що існує два види колекторів: «чорні» і «білі» – так звані раздолжнители.
Способи роботи у них, звичайно, різні, але мета одна. Так що не варто дивуватися не дуже коректною лексиці на іншому кінці телефонного дроту при розмові з представником такої організації. Телефонні дзвінки з погрозами на адресу позичальника – ще не межа. Колектори можуть відвідати недбайливого клієнта і особисто і зовсім не в дружній обстановці пояснити, «чому в Саратові петрушка». При цьому відповідальність за шкоду здоров’ю і власності ніхто не несе.
Справа дійшла до суду
У разі якщо банк через суд домігся виплати заборгованості по кредиту, то можна очікувати санкцій іншого плану: судові пристави мають право арештувати все майно – нерухомість, побутову техніку, ювелірні вироби та інші цінності, включаючи ваш носовичок. В принципі, нічим не відрізняється від колекторського навали ситуація.
Ще однією відповіддю на питання: «Я не сплачую кредит, що буде?», є обмеження свободи пересування. При наявності непогашеної заборгованості за кредитом громадянин Росії ризикує не виїхати за кордон, так як у митниці є повноваження не випускати неплатника. Тільки після повної виплати боргу ви маєте право перетнути кордон нашої батьківщини.
Якщо позичальник не сплачує кредит, аналогічні санкції можуть торкнутися і поручителів по кредиту, так як будь-який учасник кредитного договору несе певну відповідальність. Тому перед оформленням такого договору подумайте. Може, варто знайти інше джерело позики?
Якщо ж, взявши кредит, позичальник і не мав наміру повертати кошти, то при грамотному обвинувачення суд може кваліфікувати справу як шахрайство. Шахраєві загрожує до 2 років позбавлення волі, залежно від обтяжуючих обставин та суми заборгованості, а також поведінки в процесі.
В принципі не існує вірного способу, як не платити кредит законно, тому, якщо ви трохи заборгували банку або не маєте можливості погасити поточний платіж, не варто ховатися від представників кредитної установи. Завжди є спосіб вирішити проблему по-доброму. Тим більше, що договором передбачено перелік ситуацій, коли банк іде назустріч. Можна попросити у банку відстрочку або змінити графік платежів, змінити умови кредиту.
Причини прострочень по кредиту
У штаті будь-якого банку є відділ по роботі з простроченими кредитами і проблемними позичальниками. В обов’язки працівників входить виявлення та боротьба з неплатниками.
Як можуть виникнути прострочення по позиці? Причин декілька:
- При оформленні договору кредитування позичальник повідомив банку невірні відомості про свою платоспроможність.
- Зміна доходу клієнта. До цього розділу можна віднести: раптова хвороба, втрата робочого місця, зміна зарплати не на користь позичальника, поява нових утриманців та інші соціальні причини.
- Нестабільний дохід.
Як правило, банк йде на поступки. І якщо у вас немає можливості платити кредит, то деякі моменти “шкутильгає” його оплати цілком можна вирішити полюбовно.
Як розрахувати стратегію переговорів з банком, якщо кредит платити нічим?
Іноді виникають форс-мажорні ситуації, наприклад, ви захворіли або втратили роботу. Оплата кредиту припинилася, і немає можливості платити. А борг в тандемі з відсотками і штрафами зростає в геометричній прогресії, і ви ставите питанням: «Я не сплачую кредит, що буде?». Ось кілька порад, які допоможуть вибратися з боргової ями і нададуть можливість законно не платити по рахунку.
Є три варіанти поведінки з представниками банку:
- Зателефонувати в банк і спробувати домовитися про відстрочення платежів;
- Домогтися швидкої процедури стягнення, і в результаті рішення суду закріпити суму боргу, яка більше не піддається процентною ставкою;
- Домогтися процедури стягнення боргу на вигідних для вас умовах. В цей пункт входять такі заходи, як, наприклад, продаж заставного майна за оптимальною вартістю;
Після того як ви визначилися зі стратегією поведінки, варто ретельно підготуватися до процедури. Для цього необхідно:
- Підготувати документацію для обробки. Обов’язково мати на руках довідки-підтвердження про повну заборгованості за кредитом та дублікати платіжних документів (чеки, квитанції).
- Повідомити кредитної організації про зменшення своїх платежів і вказати причину. Продовжувати платити мінімально можливі суми. У результаті цілком законно ви не є злісним неплатником.
- Не варто уникати прямого спілкування з представниками банку. При цьому відмовтеся від спілкування з відділом безпеки банку. Спробуйте зателефонувати і попередити, що платіж ви виплатити не зможете через неплатоспроможність. Краще вказати поважну причину.
- Вивчити договір кредитування. Для цього краще звернутися за допомогою до фахівця. Це значно заощадить час, сили і кошти. А також гарантує потрібний результат справи.
Як не платити кредит? Отже, чотири кроки: тактика, підготовка документів, вивчення проблеми і переговори. І запам’ятайте головну аксіому: несплата кредиту не є злочином. Це ваше право, ваша позиція в суперечці з банком.
Кілька порад, як поводитися під час переговорів з банком
Як не платити кредит законно? Що запропонувати банку в якості альтернативи боргу?
- Один з основних варіантів розплати в рахунок боргу – це заставне майно. Головним завданням є оцінити його по максимуму або ж спробувати продати самому на більш вигідних умовах.
- Можна обговорити з банком можливість реструктуризації. Тобто сплачувати лише відсотки за кредитом, а тіло кредиту на час заморозити. Багато банків йдуть на цей крок, за умови підвищення процентної ставки.
- Також іноді розглядається прийняття позичальника в якості співробітника банку. При цьому весь дохід його спрямовується на погашення заборгованості. Або можна запропонувати свої послуги, якщо, наприклад, ви за фахом програміст, водій або т. д.
- Надати банку в оренду машину або нерухомість.
У тому випадку, якщо сума боргу менше ста тисяч рублів, то переговори можна проводити особисто з представником банку. Але якщо сума позики перевищує цей ліміт, то доцільно звернутися до юристів.
Гарантії, які ви отримаєте в разі звернення до юриста
- Можливість зменшення штрафних санкцій за кредитом.
- Діалог з банком буде набагато конструктивніше і плідніше.
- Гарантія правового захисту. Так як багато хто недостатньо знають свої права, їх легко ввести в оману.
- Ви минете стадію спілкування з колекторами. А слушні поради фахівця допоможуть відчувати себе впевненіше.
Поведінка з судовими приставами
- Розмовляти з представниками влади необхідно ввічливо.
- Постарайтеся привести вагомі докази того, що ви зробили все можливе для дотримання договору.
- І, звичайно ж, особистий контакт. Пристави теж люди. І часом їм зовсім не подобається те, що вони роблять.
Моральні чинники
Моральна сторона питання: «Як не платити кредит банку?», також має місце бути. Варто враховувати, що фахівці банку – тонкі психологи. І під час переговорів ви можете піддатися такому тиску, наприклад, співробітник банку може хамити, погрожувати, соромити вас.
Не варто йти на поводу свого характеру, якщо ви не конфліктна людина. Це не той випадок, коли треба поступатися. В цьому і полягає стратегія банку – зламати вас і змусити на крайні заходи. Будьте спокійні!
І не забувайте, що для банку – це не проблема, а його робота, бізнес. І кредити – основний вид діяльності. До того ж неповернення боргу або його частини передбачений при розрахунку ставки за кредитом. Банк вже врахував всі похибки і ситуації, підстрахувавши себе додатковими гарантіями. І ваша заборгованість вже сповна окупилася іншими клієнтами банку.
Щоб не ламати голову, чи можна не платити кредит або не можна, необхідно ще до підписання кредитного договору оцінювати свої фінансові можливості, чи під силу вам буде такий платіж. Але в житті буває всяке. І якщо ви зіткнулися з ситуацією, коли вам нічим платити кредит, добре продумайте тактику поведінки і запасіться терпінням.
