Викупна сума договору страхування життя: це сума, заради якої варто розривати договір?

У сучасному житті все більше громадян розуміють, що власні кошти можна вкладати не тільки у банківські депозити, а й у страхування життя. Адже по закінченні терміну страхування, крім страхової суми клієнтам оплачується інвестиційний дохід. Проте бувають ситуації, коли доводиться заздалегідь розривати страховий поліс. І що ж тоді? Викупна сума договору страхування життя – це сума, яку отримає клієнт, достроково розірвав свої відносини зі страховиком.

Учасники договору

Для того щоб працювати в сфері страхування життя, страхова компанія зобов’язана мати ліцензійне дозвіл на такий вид діяльності. Страховик повинен розробити правила, на основі яких страхові агенти або інші фінансові посередники, оформляють страхові договору.

Страхувальниками можуть бути як підприємства, установи, фірми, холдинги, так і дієздатні фізичні особи. Для юридичних осіб немає обмежень за родом діяльності або типом власності. Об’єктами страхування в таких договорах є члени колективу, за яких страхові внески оплачує організація. При цьому, якщо застрахований працівник побажає розірвати страхову угоду, то за правилами, наприклад, страхової організації «Росгосстрах» викупна сума договору страхування життя буде перераховано на банківські реквізити члена колективу.

Страхувальником може бути фізична особа. Головною вимогою при укладанні договору є вік клієнта – не менше вісімнадцяти років на дату оформлення угоди. У той же час, страхувальник може укладати страхові поліса на третіх осіб (діти, подружжя, батьки). У такому разі віку застрахованих осіб не можуть бути менше одного року. І в той же час страхова компанія може відмовити у страхуванні громадянину, якщо йому вже виповнилося вісімдесят п’ять років, навіть якщо він виступає в якості застрахованого.

Дія договору

Страховий документ підписується на будь-який термін за погодженням сторін і у відповідності з діючими правилами страхування, а також нормами законодавства. При укладанні договору страхування життя на строк дії, як правило, становить від п’яти років і навіть довічно, тобто до досягнення клієнтом ста років. Протягом цього періоду страхувальник зобов’язаний вносити страхові платежі щомісяця або щокварталу одноразовим внеском за рік або за весь термін страхування. В залежності від суми внесених премій на особистому рахунку кожного клієнта накопичується інвестиційний дохід. І по закінченні дії договору або при досягненні певного страхового випадку страхувальник отримує не тільки страхову суму, а й інвестиційний дохід.

Проте бувають ситуації, коли клієнту необхідно достроково припинити договір.

Відсутні кошти для оплати платежів

При підписанні страхової угоди клієнт розраховує, що зможе вносити страхові премії відповідно страховим умов. У ситуаціях, коли немає фінансових можливостей внести черговий платіж, страхувальник замислюється про можливе дострокове припинення дії полісу і отримання викупної суми договору страхування життя. Ця сума складається з частини вже внесених страхових платежів. І такий крок призведе до втрати вкладених коштів. Тому, перш ніж розривати відносини зі страховою компанією, слід скористатися пільговим періодом по страхуванню життя або внести зміни в діючий договір із зменшенням суми внеску.

Достроково оплачений договір

Як варіант збереження відносин зі страховою організацією слід розглянути можливість змінити статус діючого договору. У багатьох страховиків розроблена система для страхувальників, яка дозволяє зробити його оплаченим до кінця терміну дії. Навіщо потрібна викупна сума договору страхування життя, якщо є практична можливість не платити більше платежів і залишитися застрахованим до закінчення договірного угоди, хоч і на меншу страхову суму.

Дострокове розірвання угоди

Якщо ж страхувальник в силу ряду причин вирішив припинити договірні відносини зі страховою компанією, він зобов’язаний написати письмову заяву про розірвання поліса. Отримавши таке звернення клієнта, страховик зобов’язаний зробити розрахунок викупної суми договору страхування життя. Це сума внесених страхових платежів за вирахуванням витрат фінансової організації на ведення справи.

Визначення викупної суми

При підписанні документів страховик разом з полісом видає додаток з таблицею гарантованих викупних сум договору страхування життя. Приклад розрахунку такої суми залежить від внесених платежів і терміну дії угоди. Так, якщо договір діє сім років, і сплачено сто дев’яносто тисяч рублів, викупна сума буде становити трохи більше шістдесяти відсотків, а саме 117 тисяч рублів.

У деяких договорах викупна сума договору страхування життя – це сума двох складових: частина сплачених внесків і частину накопиченого інвестиційного доходу. Хоча бувають ситуації, коли остаточна сума до виплати не збільшується на суму отриманого прибутку. Це відноситься до тих договорів, які розірвані в перші два роки дії.

Враховуючи серйозність фінансових втрат, при подачі заяви на розірвання договору слід переглянути всі можливі варіанти, щоб залишити договір у силі. Адже це в майбутньому може стати серйозною фінансовою підмогою для вирішення нагальних завдань.