Використання електронних грошових коштів
З розвитком технологій зростає кількість користувачів мережі інтернет. Все більше молодих людей знайомиться з розрахунком з використанням електронних грошових коштів. І для цього не потрібно йти в банк, сидіти в чергах і чекати, поки на вас оформлять рахунок. Ви вибираєте будь-яку платіжну систему, реєструєтеся в ній і при необхідності верифицируете свій аккаунт.
Історія розвитку валюти в “хмарі”
Своє широке розвиток вона отримала завдяки Центробанку Європейського Союзу і збільшення кількості користувачів інтернету. Перші дослідження про природу електронних грошових коштів та електронних засобів платежу проводилися в 1993 році в ЄС.
На той момент ними вважалися передплачені картки, якими можна було оплачувати різні види послуг. В результаті дослідження електронні гроші визнали перспективним напрямком, і в 1994 році їх офіційно узаконили.
Європейський центральний банк дозволяє проводити з ними різні операції. Але моніторинг, постійний обмін даними та здійснення контролю залишається за банком, при цьому поширенням електронних грошей займатися стороннім особам заборонено.
Створення перших банківських карток
Розвиток та облік електронних грошових коштів почалися в 1993 році разом з випуском розрахункових карток. На форумі країн, що входять в G10, було прийнято рішення про спостереження за електронною валютою у всіх країнах світу.
Для цього створювався «Банк міжнародних розрахунків», і за допомогою центральних банків усього світу він щодня аналізує зростання популярності електронних грошей та систем розрахунку.
З самого початку передбачалося, що дані про використання електронних грошових коштів будуть конфіденційними. Доступ до них мали тільки провідні Центробанки, але в травні 2000 року вони стали доступними всім.
У 2004 році проводилося дослідження про використання електронних грошей у країнах світу. У заході брало участь близько 95 Центробанків за активної підтримки місцевої влади. І в результаті з’ясувалося, що з 251 країни електронні засоби використовують при розрахунку тільки 37 країн.
Електронні грошові кошти – що це таке?
Використовувати цей термін почали відносно недавно і часто неправильно. У розмовної мови ніхто не використовує громіздку назву, а кажуть простіше: “гроші на картці” або “гроші на “Вебмані”, “Ківі”, “Яндексі” і т. п.
Коли ми чуємо “розрахунок електронними грошовими коштами” ми розуміємо звичайну покупку в магазині або перерахування валюти іншим. Завдяки впровадженню інноваційних технологій у життя людства, електронні гроші отримали широке поширення. І під ними мається на увазі досить широке коло платіжних засобів.
Відносна доступність у створенні онлайн-гаманців породила міні-хаос в електронній системі оплати. Кожна компанія – власник інтернет-валюти регулює її власним методом і має свої закони. Тому відсутнє єдине визначення електронних коштів, яка змогла однозначно відповісти на питання взаємозв’язку онлайн-грошей з економікою і правом.
Чим вони забезпечені
Оборотні засоби, використовувані при розрахунку у формі електронних грошових коштів, мають кілька історичних протиріч.
Фінансові аналітики припускають, що з часом електронні засоби оплати стануть основними і замінять традиційні паперові гроші. Також розраховується, що центральні банки проведуть емісію електронних грошових коштів і почнуть серйозно їх регулювати.
Їх законність
Юридично, онлайн-гроші – це не належить нікому платіжний засіб. І ніякому суворому регулюванню вони не підлягають, і можуть обертатися, як в державних банківських системах, так і поза ними.
Без інтернету всі платежі стануть неможливими, тому що магазини втратять зв’язку з банком і не зможуть підтвердити платіж. Грубо кажучи, взаємодія між місцем, де знаходяться сервери, і магазином відбувається так:
Але не тільки карти, випущені банками, можуть використовуватися в якості основного платіжного засобу. Переклади у формі електронних грошових коштів здійснюються та іншими пристроями з чіпами. Це можуть бути брелоки, мобільна технологія NFC, браслети і т. п.
Види електронних грошових коштів
Між країнами прийнято, що їх класифікують на два типи:
Обидві групи діляться на анонімні системи і не анонімні. У першому випадку, в системах дозволено обмінюватися, продавати або купувати без персоналізації людини. А в другому ідентифікація особистості обов’язкове.
Більшість великих онлайн-систем оплати вибирає персоніфікований спосіб, таким чином відслідковуються розрахунки електронними грошовими коштами. І при офіційному запиті силових структур держави про тих чи інших операціях платіжна система видає дані про користувача і здійснених нею грошових обмінах.
Прихильники теорії світових змов не сприймають такий спосіб, вважаючи, що держава втручається в особисте життя людини і протиборствує волі. Насправді персоніфікація виступає відмінним методом протидії корупції та міжнародному тероризму.
Уряд і онлайн-валюта
Також прийнято розділяти електронні гроші на:
- Належать державі.
- Належать приватним особам.
У першому випадку гроші забезпечені національною валютою країни і входять до складу платіжної системи держави. Їх емісія контролюється державою відповідно до закону.
У другому випадку електронні грошові кошти знаходяться в будь-якій конвертованій валюті, яка доступна в системі. Їх кількість ніяк не регулюється, крім встановлених лімітів в самому онлайн-гаманці. Але, в залежності від країни, в якій знаходиться резидент, їх звернення може контролюватися державними структурами.
При цьому ніяким чином вони не підтримують ліквідність грошей і не забезпечують своєю національною валютою їх надійність.
Європейський Центральний Банк
Згідно з рішенням ЄЦБ з питання що це таке – електронні грошові кошти, ними вважається все, що сприяє доступу до рахунку в банку. А саме:
Їх зарахування на рахунок відправника відбувається через спеціальні сервіси. Говорячи простою мовою, користувач онлайн-засобів приходить в банк, передає йому свої паперові гроші, і банк конвертує їх в електронні аналоги.
Також, дотримуючись позиції Європейського Центрально Банку, електронними грошовими коштами організації або фізичної особи не є: знижкові, паливні, телефонні та інші карти.
Вони не забезпечені ніякої валютою і тому не можуть оплачувати послуги, а надають знижки і різні бонуси. Платежем буде вважатися момент, коли з банківського рахунку покупця знімуться гроші допомогою використання технологій онлайн-банкінгу.
Емісія
Існує ряд політичних питань, які пов’язані з електронними розрахунками. До цих пір немає рішення про організації, що здійснюють емісію онлайн-банкнот. Ця пов’язано не тільки з державним випуском грошей, але і з приватними компаніями.
Закон, який би регулював збільшення кількості банкнот, поки що не прийнято ні в одній країні. В Європейському Союзі питанням емісії займається Інститут електронних грошей.
У Нігерії, Індії, Сінгапурі, на Україні і в Тайвані з Мексикою випуском в обіг нових засобів займаються тільки банки. Для створення електронних грошових коштів в Гонконзі треба отримувати депозитну ліцензію.
У Російській Федерації імітацією паперових грошей займається наступний ряд організацій:
- Банківські структури.
- Некомерційні організації.
При цьому у них повинна бути ліцензія на операторську діяльність, тобто регулювання платежів без використання банківських рахунків.
Приклад роботи з WebMoney
Як і зазначалося раніше, деякі системи платежів вимагають ідентифікувати себе. Наприклад, для роботи в “Вебмані” вам потрібно:
При цьому використання доларів ніяк не регулюється, і їх можна застосовувати і без верифікації. Однак для конвертації, переказів, оплати та зняття коштів з гаманця потрібна обов’язкова верифікація.
У Республіці Білорусь транзакції національної валюти в платіжній системі “Вебмані” відслідковуються державою. І виведення грошей можливий тільки при укладенні договору з контролюючими структурами, приблизна вартість-близько 10$.
Після чого власник гаманця законно зможе виводити і знімати свої гроші. А при здійсненні підприємницької діяльності буде сплачуватися податок.
Анонімність онлайн-засобів
Спочатку малося на увазі, що електронні гроші будуть ближче до анонімності, ніж до персоніфікації. І анонімність транзакцій обумовлюється самою платіжною системою.
Держава вкрай зацікавлена в інформації про види електронних грошових коштів та їх користувачів. Тому регулюючі органи всіляко намагаються підвищити кількість користувачів, які ввійшли до мережі із зазначенням персональних даних. Для цього вони обмежують суму одноразових виплат, підвищують комісію або ставлять поріг максимальної суми на гаманці.
Криптографічний захист
Для захисту онлайн-грошей Девідом Чаумом було запропоновано використання криптографії та шифрування. Щоб убезпечити грошові операції, він використовував «сліпі» цифрові підписи, які практично неможливо підробити.
При цьому підписи доводять наявність паперових грошей, які “стоять” за електронними та забезпечують їх. Користувач бачить лише частину потрібної інформації, а решта зашифрована.
Розвиток електронних засобів
В недалекому майбутньому паперові гроші зникнуть зовсім. У деяких країнах, наприклад Швеції, жителі розплачуються банківськими картами і активно використовують онлайн-гаманці платіжних систем.
Частка реальних грошей у кругообігу країни становить лише 3 %, решта 97 % – це електронні грошові кошти. Швеція добре розвинена в технічному плані, і навіть пожертви церквам нараховуються через смартфони.
Але є і недоліки таких способів оплати:
І це далеко не всі мінуси, проте пора дізнатися плюси:
Разом
У 2018 році збільшилася кількість користувачів банківських карток, поступово віртуальні гроші витісняють паперові. Прогрес не стоїть на місці, і з’являються нові види валюти, які на даний момент регулювати неможливо – і це головна проблема сучасних технологій.
