Вигодонабувач – це… Вигодонабувач у страхуванні

При страхуванні чиїх-небудь інтересів завжди присутні дві сторони, подані страхувальником і страховиком. Їх взаємини визначені рамками законодавчих актів, з яких основними є Цивільний кодекс, Закон про страхування. Сама процедура передбачає необхідність надання фінансових гарантій у разі порушення або звуження майнових і немайнових інтересів сторін. При настанні страхового випадку компенсацію отримає вигодонабувач.

Ідея страхування полягає в тому, що «ніщо не вічне»: тобто будь-яке майно, життя, здоров’я людини, громадянська відповідальність можуть бути порушені або обмежені. Страхувальник, намагаючись підкласти «фінансову подушку», звертається до страховика з метою забезпечення можливих ризиків фінансовими компенсаціями. При настанні страхових випадків з’являється третя особа, яка отримує «плоди» від «фінансової подушки» страхувальника. Така особа в юридичній практиці і називається вигодонабувачем.

Особливості вибору вигодонабувача

Особливістю страхового поняття про вигодонабувача є той факт, що вступ його в страхові відносини спочатку не мотивується його побажаннями. Враховуються в першу чергу інтереси страхувальника і страховика. Крім того, сторони не зобов’язані інформувати вигодонабувача про умови і виконанні укладеного між ними договору.

Таким чином, вигодонабувач – це особа, зване в договорах страхування третім. Законодавчо цей термін не закріплений, однак практика страхування дозволяє з’ясувати основні аспекти даного поняття.

Кого називають вигодонабувачем у страхуванні?

Вигодонабувач – це в страхуванні як фізичні, так і юридичні особи. Крім того, необов’язково «поява» вигодонабувача, їм може бути страхувальник. Але обов’язковою вимогою для вигодонабувача в чистому вигляді вважається незацікавленість у настанні страхового випадку.

Часто вигодонабувачем є сам страхувальник. Про це можна говорити, якщо обеъктом угоди є особисте майно або здоров’я.

Особисте і майнове страхування: специфіка при визначенні вигодонабувача

Різні види страхування диктують умови, специфічні для визначення вигодонабувача – особи, що одержує компенсаційні виплати при настанні випадку, визначеного договором.

При страхуванні майна вигодонабувачем визнають особу, інтереси якого входить належне збереження застрахованого майна. Саме при даному виді страхування вигодонабувач одночасно виступає учасником угоди.

Страхування відповідальності, яка настає внаслідок заподіяння шкоди, передбачає, що вигодонабувачем в даному випадку автоматично стає потерпіла сторона.

Договірна відповідальність передбачає вигодонабувача в особі боку, перед якою ця відповідальність має бути забезпечена за укладеним договором. Страхування підприємницьких ризиків зобов’язує вигодонабувачем визнавати виключно страхувальника.

Особливим страховим випадком є смерть страхувальника при особистому страхуванні: у такій ситуації вигодонабувачем будуть виступати спадкоємці, якщо інше не зазначено в договорі.

Особисте страхування передбачає, що якщо вигодонабувач у ньому не визначено, то у разі смерті учасника правочину їм стають спадкоємці. Ось відповідь на питання про те, хто є вигодонабувачем в цьому випадку. Однак відразу отримати виплати не вдасться. Всі нюанси будуть вказані в договорі. Виплати будуть здійснені тільки з моменту вступу в спадщину. Страхове законодавство дозволяє вважати вигодонабувачем у таких випадках не тільки повнолітніх, але і неповнолітніх і малолітніх осіб.

Крім того, особисте страхування на користь особи, яка не є застрахованою, може бути можливо тільки з письмової згоди застрахованої особи. Порушення цього положення тягне до розірвання договору в цілому.

Поява вигодонабувача дозволяє вважати страхові договори такого типу різновидом так званих договорів на користь третьої особи.

Однак такі угоди наділяють стороннього учасника не тільки правами, але і певними обов’язками, практично тотожними прав і обов’язків страхувальника.

Права вигодонабувача

Таким чином, вигодонабувач за договором страхування має такі права:

• отримання компенсаційних виплат при настанні страхового випадку;
• відмова від прав на втрачене застраховане майно на користь страховика для отримання страхових виплат згідно з договором страхування;
• використання загальних законодавчих норм страхового поля незалежно від конкретних норм, обумовлених страховим полісом;
• конфіденційність персональних даних вигодонабувача;
• відшкодування понесених збитків у розмірі страхової суми, пропорційної страхової вартості втраченого майна;
• першочергове право на відшкодування збитків перед страхувальником;
• відмова від першочерговості відшкодування збитків на користь страхувальника.

Основні обов’язки вигодонабувача

До основних обов’язків вигодонабувача можна віднести:

• виконання невиконаних страхувальником зобов’язань;
• забезпечення виплати страхових внесків, премій, попередньо обумовлених у договорі страхування;
• постановка повідомити страховика про суттєві зміни обставин, що впливають на збільшення страхового ризику;
• повідомлення про настання страхового випадку за умови, що вигодонабувач має намір претендувати на страхові виплати;
• передача страховику всіх відомостей, пов’язаних з предметом та умовами страхового договору, у разі настання суброгації;
• надання необхідних документів, що підтверджують настання страхового випадку, для вигодонабувачів за страховими договорами цивільної відповідальності ОСЦПВ, КАСКО.

Що таке страховий інтерес?

Ще одним поняттям, тісно пов’язаним з об’єктом «вигодонабувач», якому необхідно приділити увагу, є «страховий інтерес». Це якийсь стимул для укладання угоди. Найчастіше такий інтерес має грошовий характер – можливість отримати відшкодування при настанні страхового випадку.

Тотожні страховий інтерес і страховий ризик?

Є спроби прирівняти страхової інтерес до страхового ризику, але практика застосування не дозволяє настільки звузити обидва поняття. Страховий інтерес – грошова компенсація при настанні страхового випадку, страховий ризик – це потенційні ситуації, що загрожують майну, прав страхувальника.

Потрібно розуміти, що страховий інтерес має двояку природу: його може відчувати страхувальник і застрахована особа. Дуалізм цього поняття дозволяє зробити висновок, що вигодонабувач повинен володіти страховим інтересом. Виходячи з викладеного, сформулюємо визначення поняття “вигодонабувач” – це страхування фізична або юридична особа, що володіє страховим інтересом, на користь якої укладено договір.

Може бути замінений вигодонабувач у страхуванні?

На розсуд страхувальника вигодонабувач, в тому випадку, якщо він ще не виконував зобов’язань за договором страхування, при письмовому повідомлення про це страховика може бути змінений. В іншому випадку, а також після пред’явлення вигодонабувачем вимог за страховим договором, замінити її не можна. Договори особистого страхування передбачають таку заміну, але вона здійснюється тільки з письмової згоди вигодонабувача.

При складанні страхового договору, в якому конкретно визначений вигодонабувач (це не стосується договорів ОСЦПВ, КАСКО, де вигодонабувач апріорі не може бути відомий, так як їм буде потерпілий у дорожньо-транспортній пригоді), страхові компанії вимагають заповнення анкет вигодонабувачів, якими, як ми з’ясували, можуть бути як фізичні, так і юридичні особи.

Анкети вигодонабувача (фізичної, юридичної особи)

Анкета вигодонабувача-фізичної особи передбачає зазначення прізвища, імені та по батькові, дати народження та громадянства. Також вона вимагає посилання на дані паспорта, ідентифікаційного коду, пенсійного посвідчення. Крім того, необхідною умовою заповнення такої анкети є інформування про адресу прописки і фактичного проживання у випадку, якщо останній не збігається з пропискою.

Анкета вигодонабувача-юридичної особи повинна містити відомості про повному і скороченому його найменування, реєстрації (ідентифікаційний номер платника податків, основний державний реєстраційний номер, дата реєстрації), адреси (юридичну та фактичну), про учасників, представників організації (посада, прізвище, ім’я, по батькові, громадянство, дата народження, ідентифікаційний код, паспортні дані).

Висновок

Підводячи підсумки, можна сказати, що застрахований вигодонабувач – особа, що одержує компенсацію при настанні згідно з договором страхового випадку. Проте не завжди ця подія носить позитивний характер. Особливо це стосується угод по особистому страхуванню. Адже разом з компенсацією вигодонабувач отримує ще й проблеми зі здоров’ям, які не завжди вдається вирішити навіть при наявності фінансової підтримки.