Відсотки за користування кредитом: особливості нарахування, обчислення та відгуки

В наш час дуже великою популярністю користується послуга кредитування. І це не дивно. У сучасному світі дуже багато можливостей, прогрес не стоїть на місці. З’являється величезна кількість нововведень і технологій. У людей з кожним днем зростають потреби, але можливості для їх реалізації не збільшуються з такою ж швидкістю. Саме тому люди все частіше вдаються до послуги кредитування. У чому ж її суть?

Суть кредитування

Для чого ж потрібна така послуга і в чому її вигода? Кредитування дуже популярне в сучасному світі. У наш час до 90% всіх квартир купуються саме з допомогою цієї послуги. Так, люди воліють не одразу віддати всі гроші за житло, так як у більшості просто немає такої суми, а розтягнути платежі на кілька років.

Іншими словами, молодим сім’ям вже не потрібно роками збирати на квартиру, тулячись у цей час з батьками чи іншими родичами. Вони заселяються в своє житло і платять за неї. Завдяки тому, що є послуга кредитування, все в плюсі. Банк одержує відсотки за користування кредитом, позичальник – власну квартиру. Також послуга помітно стимулює розвиток економічної та будівельної галузей.

Крім квартир, люди купують у кредит автомобілі, техніку, меблі та інші речі. У сучасній Росії така послуга дуже розвинена. Однак цим не варто зловживати. На жаль, деякі люди не хочуть сумлінно і добровільно оплачувати кредит. У цьому випадку банк несе фінансові втрати: він не тільки не отримує відсотки за користування кредитом, але і витрачає кошти на пошуки “несумлінного” позичальника. Він змушений блокувати на своєму рахунку суму, яку йому має неплатник. А значить, що ці гроші не можуть брати участь у подальшому колообігу, а відповідно, не можуть приносити дохід. Такі проблеми банку абсолютно не потрібні. Саме тому позичальників дуже ретельно відбирають, а з неплатниками співпрацювати не хочуть.

Вигода банку

Вам послуга кредитування потрібна для того, щоб придбати якийсь предмет, за який ви не можете або не хочете заплатити відразу всю суму. А в чому вигода банку? Чому він вам видає кошти? Все дуже просто. Банк заробляє таким чином гроші. Він бере з вас відсотки за користування грошима – і часто ця сума немаленька. Виникає закономірне питання про те, звідки в такому випадку беруться гроші у банку?

Тут теж все просто. У деяких людей є певна сума грошей, і вони не планують її витрачати найближчим часом. Але якщо вона буде просто лежати у них вдома в шафі, то почне втрачати свою реальну вартість через інфляцію. Щоб цього не відбувалося, люди відкривають внесок. Тим самим вони не просто зберігають реальну вартість грошей, але і примножують її.

Таким чином, банк бере у вкладників гроші і виплачує їм відсотки. Як правило, вони невеликі, трохи більше рівня інфляції. Потім банк видає ці ж гроші, але, як правило, відсоткова ставка вже в два рази вище. Тобто він заробляє на різниці.

При такій моделі в плюсі залишаються всі. Вкладники отримують відсотки від своїх заощаджень. Позичальники отримують гроші саме тоді, коли це їм потрібно. Ну, а банк отримує прибуток.

З вигодами розібралися. Тепер давайте розглянемо, як банк нараховує відсотки за користування кредитом. Як виходить кінцева сума щомісячного платежу?

Алгоритм нарахування відсотків за користування кредитом банку

Для початку давайте розберемося, з чого складається сума, яку ви в кінцевому підсумку повинні виплатити банку. Вона складається з декількох частин. По-перше, це основний борг. Тобто ви повинні повернути банку в повному обсязі ту суму, яку ви у нього взяли. З цим все зрозуміло. Далі – сума відсотків за користування кредитом. Для того, щоб її розрахувати, потрібно знати процентну ставку. Для розрахунку використовується річна процентна ставка. В даний час вона розраховується автоматично або програмою банку, або будь-якою програмою в інтернеті, яка вважає відсотки за кредит.

Припустимо, термін кредитування – рік. Тоді сума переплати менше, ніж сума, яка виходить в результаті множення процентної ставки на розмір основного боргу та поділена на 100%. Чому так? Тут потрібно використовувати складний метод нарахування відсотків.

Як це працює? Сума основного боргу за кожний місяць зменшується. Якщо в перший місяць відсоток брався з усієї суми заборгованості, то в другий місяць – вже з решти боргу. Завдяки першому платежу основний борг зменшився. Відповідно, з кожним разом сума відсотків буде зменшуватися.

Що ще потрібно знати?

Алгоритм, який розписаний вище, працює при постійній процентній ставці. Але вона може змінюватися. У цьому випадку мова йде про кредит з диференційованою процентною ставкою. Що це означає?

Це означає, що процентна ставка змінюється залежно від строку кредитування. Тобто якийсь період часу вона має одне значення, наступний період – інше, третій період – третє значення. Розберемо приклад. З 1-го по 6-й місяць ставка становить 40% річних, з 7-го по 24-й місяць – 30% річних, а з 25-го місяця по 36-й – 20% річних. Що ми бачимо? Процентна ставка знижується з кожним періодом.

Кредит з диференційованою або постійною відсотковою ставкою – який вибрати?

На що спиратися при виборі програми кредитування:

• процентна ставка – чим менше, тим краще;
• термін кредиту;
• необхідні документи;
• термін, за який ви хочете погасити кредит;
• повна вартість кредиту.

Потрібно мати на увазі ще одне важливе поняття – ефективну процентну ставку. Вона включає в себе всі платежі на обслуговування кредиту, які були відомі на момент договору.

Дуже важливо при виборі кредиту спиратися на строк, за який ви хочете закрити заборгованість. При диференційованому кредиті основні відсотки беруться в перші місяці. І якщо ви захочете закрити заборгованість за місяць, вам доведеться заплатити більше, ніж при кредиті з фіксованою ставкою, адже сума відсотків у цьому разі буде менше. Робіть попередній розрахунок відсотків за користування кредитом і порівнюйте отримані суми. На підставі цього приймайте рішення!

Комерційний кредит

Не тільки фізичні особи мають потребу в кредиті. Нерідко одне підприємство надає грошову суму або товари іншій. Такий вид кредиту називається комерційним.

Для чого він потрібен? Такий вид кредиту сприяє безперервному товарообігу, збільшення кількості реалізованої продукції. Тобто постачальник реалізує свій товар і отримує плюсом відсотки до загальної суми прибутку, а покупець отримує відстрочку або розстрочку платежу, а також прибуток від продажу.

Відсотки по комерційному кредиту

У банку люди отримує кредит під певні проценти. А як йдуть справи з цим в організаціях? Платять чи організації відсотки за користування комерційним кредитом? Давайте розберемося.

Організації складають договір, в якому розписують дати і суми платежу, а також вказують суму відсотків за надання відстрочення/розстрочення. Дуже важливо розуміти, що сума процентів в даному випадку буде менше, ніж якби покупець захотів взяти кредит на цю ж суму в банку.

Крім того, у договорі необхідно передбачити, які санкції підуть за несвоєчасну або неповну оплату платежу. Це дуже важливо.

Як відображається комерційний кредит на бухгалтерських рахунках?

Як нараховуються відсотки за користування кредитом? Проводки, які при цьому використовуються, грають важливу роль. Це запис у спеціальному журналі і базі даних про стан об’єктів.

Розберемо ці питання на прикладі. Відвантажили покупцеві товар на суму 118 тис. рублів, включаючи ПДВ. Відсоткова ставка – 15% річних. Оплата здійснюється трьома рівними платежами. Покупна вартість товару 86,6 тис. рублів, включаючи ПДВ.

Журнал реєстрації господарських операцій

Після закінчення кварталу на 99-му рахунку визначається фінансовий результат даної операції і підбиваються підсумки.

Відгуки

Незважаючи на всі уявні переваги послуги кредитування, краще зайвий раз подумати, перш ніж брати гроші в борг. Ви повинні бути повністю впевнені, що зможете виплатити суму вчасно. Звичайно, ситуації бувають різні, і іноді без кредиту проблему ніяк не вирішити. І якщо з сумою відсотків користувачі можуть розібратися, то з пенею за прострочення часто виникають проблеми. Клієнти просто не можуть зрозуміти, чому вони вносять гроші, а борг залишається таким же. Враховуйте цей момент!

Іноді пеня за прострочення досягає помітних розмірів, і банк може скласти позов. Однак у деяких випадках клієнтам вдавалося зменшити штраф або зовсім його анулювати. Але щоб суд став на вашу сторону, потрібно представити переконливі докази (поганий стан здоров’я, тяжке економічне становище). Але навіть у цьому випадку вам пробачать пеню, але тіло кредиту і відсотки ви все одно будете виплачувати.