Відповідальність поручителя по кредиту: вимоги і закон

Кожен банк зацікавлений у тому, щоб максимально знизити ризики щодо неповернення виданих коштів при схваленні кредиту. Зрозуміло, щоб позичальники були в цьому зацікавлені, банк може пропонувати знижені ставки та інші найбільш вигідні умови кредитування.

Як правило, в якості гарантії безпеки кредитор може вимагати забезпечення у вигляді заставного майна (як правило, при оформленні великий позички), або наявності поручителя. Більшість погоджуються на останній варіант, оскільки вважають, що це всього лише формальність, яку потрібно внести в документ. Але насправді це зовсім не так. Відповідальність поручителя і боржника за загальним правилом солідарна. І в разі неможливості основного позичальника виконати свої зобов’язання цей обов’язок переходить на особу, яка добровільно погодився відповідати за нього за умовою договору.

Хто такий поручитель?

Поручителем може бути як фізична, так і юридична особа, яка офіційно відповідає за виконання зобов’язань за кредитним договором разом з позичальником. Між особами і кредитором оформляється юридично законна угода. Відповідальність поручителя за кредитом починає діяти з тієї дати, яка була узгоджена у договорі. Людина, що прийняв рішення виступати в інтересах позичальника, повинен чітко розуміти, що в разі форс-мажорних обставин, коли позичальник не зможе виплачувати борг, гасити позику і відсотки доведеться йому.

Порука: відповідальність поручителя

Існує два види:

Оплата кредиту

Найпоширенішою формою при оформленні кредитних зобов’язань, є солідарний тип відповідальності. Якщо виникають проблеми з оплатою, позичальник не вносить щомісячні платежі або забезпечує тільки часткове погашення, то поручитель зобов’язаний сплатити заборгованість замість позичальника. Субсидіарна відповідальність поручителя зустрічається вкрай рідко. Тут важливо розуміти, що особа в рівній мірі з позичальником повинна виплачувати щомісячні платежі з урахуванням нарахованих штрафних санкцій і пені. У банківській практиці нерідко трапляється, коли за одним кредитним договором числиться відразу кілька поручителів. Незалежно від кількості, всі вони несуть зобов’язання за виконання договору перед кредитором. У будь-якому випадку, перед підписанням договору особа повинна чітко зрозуміти, яку відповідальність несе поручитель по цій угоді. Попереджений – значить озброєний.

Може втратити репутацію поручитель?

Оскільки поручитель також несе відповідальність за оплату за кредитним договором, помилково вважати, що його репутація знаходиться в повній безпеці, навіть якщо він не має відношення до оформленим за позикою грошей. Будь-яка прострочення або інші порушення також будуть відображені в його кредитної історії. Якщо позичальник з якихось причин не виплачує кредит, то згідно з даними умовою кредитний рейтинг поручителя також знижується, тому в майбутньому, якщо він вирішить оформити кредит на себе і отримати максимально вигідну пропозицію від банку, йому можуть відмовити. Важливо відзначити, що банк у майбутньому не буде враховувати той факт, що кредитна історія колишнього поручителя була зіпсована за рахунок недбалості іншої людини.

Можлива відмова в отриманні кредиту в інших кредитних організаціях

У разі оформлення індивідуального кредитного пропозиції банківською організацією в обов’язковому порядку враховуються діючі виплати за іншими договорами позичальника, а також можливі виплати і відповідальність поручителя за іншими договорами. Максимальний розмір кредиту, що зможе одержати позичальник, буде сформований з вирахуванням тих сум, які він оплачує в інших банках.

Кожен потенційний поручитель повинен розуміти, що до тих пір, поки не будуть погашені його діючі зобов’язання, існує ймовірність, що він не зможе оформити кредит на свої особисті потреби.

Чи можна уникнути виконання зобов’язань?

Цивільний кодекс РФ говорить, що поручитель зобов’язаний виконувати свої зобов’язання тільки на той термін, який прописаний в договорі. Проте в кожній системі існують свої нюанси, які можуть зіграти поручителю на руку:

Важливо відзначити, що навіть якщо судом було прийнято рішення, воно також має свій термін дії. Листи виконавчого провадження також діють протягом трьох років, і пізніше не можуть бути пред’явлені. Існує й інша ситуація, коли позичальник за погодженням з банком може переписати кредитні зобов’язання на іншу людину з його згоди. У тому випадку, якщо поручитель не схвалює таких дій, він має повне право відмовитися від виконання своїх зобов’язань і бути поручителем іншого позичальника.

Якщо така ситуація сталася, то логічно, що банк буде намагатися нав’язати свої умови поручителя. Він може попросити підписати деякі документи, видаючи це за чисту формальність, але погоджуватися на такий маневр не рекомендується, оскільки в разі судового розгляду довести що-небудь буде дуже складно.

Якщо відсутнє дохід

Поручитель несе відповідальність у будь-якому випадку, навіть якщо не має постійного заробітку. Інша справа, що при оформленні договору така особа може не пропустити банк. Але якщо на момент оформлення угоди дохід був, а після людина втратила роботу, борг все одно доведеться гасити. Коли складається ситуація, що ні позичальник, ні поручитель не в змозі виконати зобов’язання за кредитом, банк готує позовну вимогу і направляє його до суду. Найчастіше банк вимагає повернути всю суму кредиту з урахуванням відсотків одноразово. Після того як рішення набирає чинності, пристави аналізують наявні доходи в обох осіб, а також мають всі повноваження накласти арешт на майно позичальника та поручителя до тих пір, поки борг повністю не буде погашений.

Досить часто зустрічається практика, коли позичальник або поручитель реєструють рухоме і нерухоме майно на близьких людей, щоб в майбутньому пристави не змогли стягнути заборгованість. Адже офіційно у нього немає ніякого фінансового доходу і майна, на яке можна накласти арешт. У будь-якому випадку, відповідальність поручителя при цьому не анулюється.

Чи можна повернути гроші?

Як правило, позичальник та поручитель докладають максимум зусиль, щоб уникнути неприємностей з банком. Якщо у першої особи виникають непередбачені обставини і якийсь час він не може вносити щомісячні платежі, то цим займається поручитель. Найчастіше у останнього виникає питання: чи можливо повернути витрачені гроші? Поручитель має право вимагати відшкодування фінансового збитку в зв’язку з оплатою кредиту або хоча б на відшкодування оплати відсотків за кредит.

Як показує практика, в більшості випадків виступити в цій ролі просять близькі друзі або родичі, тому часто незручно доводити свої права або вимагати грошей через суд. Тому перед тим, як взяти на себе відповідальність поручителя за кредитним договором, варто подумати, чи воно справді того варте. Адже найчастіше після оформлення позики і виплат відносини між людьми стають не такими сприятливими, як були раніше.

Після того як договір поруки буде підписаний, відмовитися від його виконання вже буде неможливо. Рекомендується попередньо ретельно ознайомитися з усіма необхідними умовами та вимогами, щоб при виникненні спірних питань учасник угоди зміг довести свою правоту. Вкрай важливо домовитися заздалегідь із потенційним позичальником, який попросив про допомогу і участь у цій процедурі.

Як убезпечити себе?

Якщо особа бере на себе відповідальність поручителя, воно також має подбати про свої гарантії. І хоча більшість людей соромляться вимагати документально підтвердженого обіцянки про виплату кредиту, щоб убезпечити себе, до таких заходів вдаватися просто необхідно. Рекомендується відвідати нотаріуса і скласти офіційний документ, в якому позичальник зобов’язується виконувати свої зобов’язання, а в тому випадку, якщо поручителя доведеться витрачати свої гроші, протягом певного терміну позичальник повинен їх відшкодувати. Таким чином, якщо буде подано позов до суду, або після виконання кредитних зобов’язань позичальник відмовиться повертати витрачені гроші, розписка буде головною підставою для повернення грошей в судовому порядку.