Відмова від страховки за кредитом: покрокова інструкція. Як відмовитися від страховки після отримання кредиту?

Останнім часом більшість споживачів сприймають страхування як нав’язану послугу. Однак банки повсюдно продовжують просувати власні страхові продукти, так і належать партнерам. Звичайно, зараз схеми значно змінилися. Їх зазвичай застосовують по відношенню до юридично слабким позичальникам, хто вважає договір страхування необхідним і вимушеним робити вибір – брати те, що дають, або ж піти без грошей зовсім. Як оформити заяву на відмову від страхування, повинен знати кожен позичальник.

Однак є ще один важливий чинник, що примушує людей погоджуватися на страховку. Справа в тому, що кредитні умови банку часто формуються так, щоб продукти з включенням страховки здавалися клієнту більш вигідними за процентною ставкою, тривалості кредиту і суму. Позичальник думає, що не помилився, але в дійсності загальна сума банківських коштів разом з відсотками і страховкою виходить більшою, ніж у боргу з більш високими відсотками, але без страховки, що є типовим маркетинговим ходом, що діють досить ефективно. Нам належить з’ясувати, чи можлива відмова від страховки після отримання кредиту, і якщо так, то яким чином.

Закон про страхування

Ще зовсім недавно, оформляючи кредит і підписуючи заяву на страховку, людина вже практично не міг дати зворотний хід. Подальші звернення в банк і відповідні компанії відміталися категоричною відмовою: раз заява підписана самим позичальником, то дія його було обдуманим і добровільним. Вирішувалася така проблема через суд, але тільки в тому випадку, якщо людина міг довести факт нав’язування послуги.

Лише невелика кількість фінансових установ у вигляді виключення давали можливість оформити відмову від страховки банку і повернути за неї гроші протягом декількох днів.

1 червня 2016 року Банк Росії, який регулює також і страховий ринок, зробив оголошення, що купили поліс громадяни можуть його повернути і забрати сплачені гроші. Для цього був запроваджений так званий період охолодження (п’ять днів). Протягом даного терміну клієнт міг передумати і звернутися до страховика, який зобов’язаний повернути йому гроші. Законний повернення страховки здійснюється дуже швидко, гроші передаються заявнику протягом десяти днів.

Крім відмови від страховки новий закон дозволяє клієнтам не погодитися з різного роду додатковими послугами, які нав’язуються відповідними організаціями. Однак у цьому випадку значно зростає ризик фінансової установи. Саме тому банки збільшують процентні ставки або залишають за собою право їх зміни у разі відмови клієнта. І такий шлях прописується у договорі кредитування. Це часто зупиняє позичальників від активних дій. Якщо ж клієнт не погоджується оформляти страхування, банки неохоче повертають йому гроші. Однак це все-таки реально, навіть якщо весь процес буде супроводжуватися довгими дебатами з фінансовою установою.

Зразок відмови від страховки по кредиту представлений у статті.

Які види страховок повертаються?

В області кредитування існують як добровільні, так і обов’язкові види послуг, які включають такі поліси, як:

• Страхування нерухомості, актуальне для позики під заставу нерухомості, іпотеки, де забезпечення повинно захищатися.
• КАСКО, коли при взятті кредиту банк зобов’язує клієнта застрахувати купується автомобіль – транспорт як застава дає банку фінансовий захист. Так як же оформити відмову від страховки після отримання кредиту? Про це далі.

Всі інші види послуг, що супроводжують укладення договору за кредитом, є добровільними.

Страховка може бути повернена за готівковим, товарними кредитами, кредитними картками тощо, які супроводжуються:

• страхуванням життя клієнта;
• титульним страхуванням;
• полісом на випадок скорочення на роботі;
• захистом від фінансових ризиків;
• страхуванням майна позичальника.

Страхування є законним у будь-якому випадку, так як це додаткова послуга, що пропонується клієнту при укладанні договору про кредит. Якщо вона не входить у список обов’язкових, позичальник може відмовитися від неї на законних підставах. Правда, подібний вибір призведе до негативного рішення у видачі грошей. Коли банк пропонує страховку, закон жодною мірою не порушується.

Чи можна відмовитися від страховки?

Відмова від страховки можна оформити, проте зробити це непросто. За своє право на дану дію деякі позичальники навіть судяться з кредиторами, але такий варіант підходить не кожному, та й ймовірність програти не відміняється, так як співробітники банку здатні легко повернути ситуацію у свою користь. У той же час клієнт може дізнатися у свого кредитора про те, чи можливе написання заяви на відмову від страховки за кредитом через кілька місяців після оформлення договору та своєчасних виплат. Але здійснити таку процедуру можна тільки тоді, коли береться простий споживчий кредит

Тонкощі в законі про період охолодження

Недавно вийшов закон не впливає на колективні договори. Він діє тільки у разі укладення договору фізичної особи та страхової компанії. Саме тому банки часто продають додаткові послуги як частина колективного договору (за фактом банк виступає страхувальником), і повернення страховки в період охолодження стає неможливим.

Доступні шляхом відмови від страховки

Багато хто думає, що страхування – обов’язкова процедура при взятті кредиту. Проте російське законодавство стверджує добровільний характер страхового договору. Заковика в тому, що фінансова організація може відмовити в позику навіть без зазначення причини.

Найчастіше клієнтам дається така альтернатива:

• Програма з низькою процентною ставкою і обов’язковим оформленням страхування.
• Більш високі відсотки і відсутність страховки.

Багато хто боїться, що варіант №2 невигідний. І тому самі погоджуються на непотрібні їм додаткові послуги. Але часто буває, що підвищені відсотки обходяться дешевше, ніж платежі за страховим полісом, які можуть становити до 30% від усієї суми.

Якщо ж клієнт вибрав перший шлях, він має право отримати кредит, а потім законно оформити відмову від страховки (зразок заяви нижче). Коли заявка схвалена банком і договір підписаний, оплату додаткових послуг позичальник може порахувати невиправданою і скасувати.

Способи

Відмовитися від страхового поліса можна двома способами:

• звернувшись до банку з письмовим проханням;
• через суд.

Також відмову можна оформити у разі, якщо протягом півроку кредит виплачувався справно. Для цього потрібно здійснити наступні дії:

• Звернутися в кредитний відділ банку.
• Скласти письмове звернення про прохання розірвання страхового договору.
• Почекати відповіді банку.

У багатьох випадках фінансові установи позитивно реагують на подібні прохання клієнтів, якщо не відзначаються прострочення по платежах за весь час і відсутні страхові випадки. Тоді банк перераховує відсоткові ставки і збільшує їх для відшкодування ризиків.

Фінансова установа може здійснити перерахунок лише за умови, що це передбачено в договорі. В іншому випадку відмовляє клієнту у його прохання.

Документи для звернення в суд

Якщо банк не пішов назустріч позичальнику, є можливість відмовитися від страхування за кредитом через суд. Для того щоб подати позов потрібні наступні документи:

• договір кредитування;
• страховий поліс;
• відмова банку в письмовому вигляді.

Обов’язково потрібно представити докази нав’язування послуг страхування, тому краще, якщо всі розмови з банківськими співробітниками будуть записані на диктофон. Щоб збільшити свої шанси на перемогу, бажано заручитися підтримкою професійного адвоката, якщо клієнт недостатньо компетентний у юридичних тонкощах.

Шанси виграти суд досить високі: потрібно тільки довести, що страховий поліс був нав’язаний банком обманним шляхом (наприклад, включенням в щомісячний внесок без попередження). Якщо ж програма з низькими відсотками і страховкою була обрана добровільно відмовитися буде вже набагато складніше.

Особливості повернення коштів, внесених за страховкою

Нове законодавство передбачає, що відмова від страховки за кредитом у період охолодження гарантує повернення банком коштів, витрачених на придбання страхового поліса, протягом десяти днів.

Задовольнити прохання клієнта можна також при відсутності випадку зі страхуванням в період охолодження. Так як дія поліса настає не завжди відразу після підписання договору, сума повернутих коштів може бути повною і частковою. Якщо страховий договір ще не почав діяти, сума премії повертається повністю. В іншому випадку з грошових коштів віднімається сума за минулий час, і компанія має на це повне право, так як послуга надавалася.

Особливості повернення страховки після періоду охолодження при непогашений кредит

Якщо період охолодження вже пройшов, оформлення послуги не потрапляє під новий закон. Не потрібно поспішати подавати позов в суд для відмови від страховки (зразок заяви багато скачують в інтернеті). Краще спробувати звернутися в свій банк. Багато організації зараз дуже лояльні до клієнтів і дають їм можливість відмовитися від додаткових послуг навіть пізніше, ніж через п’ять днів. Так діють банки «ВТБ 24» (за договорами, які оформлені до 1 лютого 2017 року), «Хоум Кредит», Ощадбанк (30 днів).

Якщо надіслати в організацію претензію, на неї практично стовідсотково прийде відмова, обгрунтований тим, що клієнт сам підписав заяву. У такому разі впевненого у своїй правоті позичальнику залишається тільки звернутися в суд, і робити це краще через юристів, які можуть підказати якісь лазівки. Однак на ділі повернути гроші дуже складно, тому що людина сам погодився на послугу і навіть сплатив її.

Дострокове погашення та повернення страховки

Чи можна повернути страховку, якщо кредит погашений достроково? Так як поліс оформляється на строк виплати позики, людина, який погасив її цілком достроково, має право на отримання частини плати за послуги страхування. Якщо кредит був узятий на два роки, і за страховку було віддано 60 000 рублів, то в разі виплати його через рік належить повернути 30 000 рублів. Взагалі, з цим питанням потрібно звернутися в банк.

Заяву на повернення коштів складається або тоді, коли пишеться заява на дострокове погашення, або ж відразу після закриття кредиту. Для вирішення даного питання банк може направити клієнта безпосередньо в страхову компанію. Там же він може зажадати зразок заяви відмови від страховки.

Діяти самому або звернутися до юриста?

Якщо повертати страховку протягом передбачених законом п’яти днів, допомога юриста не знадобиться. Але після закінчення цього строку процес стане складним і в деяких випадках, неможливим. Якщо від банку надходить відмову, звернутися за кваліфікованою юридичною допомогою все-таки варто, так як фахівець буде більш компетентним у такому питанні.

Щоб уникнути подібних зволікань і незапланованих витрат на приховане страхування, потрібно уважно вивчати кожен пункт договору на кредитування, так як деякі банки можуть взяти на себе відрахування страхових премій. Тому варто витратити час на вивчення договору, щоб уникнути фінансових проблем та позовів.

Тоді зразок заяви відмови від страховки за кредитом не знадобиться.