Види і форми страхування
Далеко не всі люди позитивно ставляться до страхування. І абсолютно марно. Почасти це пов’язано з тим, що вони не розуміють суті і форми страхування.
Цікавий факт полягає в тому, що на англійській мові такий вид послуг називається insurance (від слова sure — довіра, впевненість). В російській же мові корінним є слово «страх». Різниця очевидна — за кордоном різні форми і види страхування на підсвідомому рівні викликає симпатію, а в нашій мові — негативні емоції, пов’язані зі страхом.
Можливо, це також впливає на людину, який стоїть на роздоріжжі і не знає, чи потрібно йому користуватися такими послугами.
Що таке страхування
Страхуванням називають послуги спеціалізованої компанії. Вона бере на себе певні ризики, які можуть статися з застрахованим об’єктом. Відповідно, за подібні послуги вона бере плату. Існують різні форми страхування.
При оформленні відносин між страховиком і страхувальником укладається договір. У разі настання подій, які визначені цим документом, компанія повинна здійснити відшкодування понесених збитків вигодонабувачу.
Суб’єкти страхових відносин
Страховик – це компанія, яка має ліцензію на ведення страхової діяльності. Від її імені укладаються договори та здійснюються компенсаційні виплати в залежності від форми страхування.
Страхувальник – це особа, яка безпосередньо укладає договір із страховиком про надання відповідних послуг. Ним можуть виступати як фізичні, так і юридичні особи, які бажають застрахувати життя або майно.
Об’єкт страхування — матеріальні чи нематеріальні цінності, які вказані в договорі і за яким страховик несе відповідальність. Такими об’єктами можуть виступати майже всі об’єкти: автомобіль, квартира, будинку, земельна ділянка, документи та багато іншого.
У разі особистої форми страхування об’єктом буде фізична особа. Можна застрахувати як себе, так і іншої людини.
Вигодонабувач — фізична або юридична особа, яка отримає страхове відшкодування збитків, понесених об’єктом відносин. Обов’язково така особа має бути зазначено в договорі страхування.
Агент – юридична особа, яка має право на укладення договорів зі страхувальниками від імені страхової компанії. Зазвичай агентами є банки та інші фінансові установи.
Які бувають форми і види страхування?
Для того щоб краще зрозуміти, що таке страхування, визначимо ті види і форми, які існують на сьогоднішній день.
Орієнтуючись на організаційно-правові форми, страхування поділяється на:
- державне;
- кооперативне;
- взаємне;
- приватне.
З цього випливає, що такою діяльністю можуть займатися як державні структури, так і інші компанії. Але, незважаючи на перераховані вище організаційні форми страхування, можна також розрізняти два його види:
- обов’язковий;
- необов’язковий.
Через обов’язковий вид держава реалізує свою політику в сфері страхових послуг. У Російській Федерації існує обов’язкова форма страхування в наступних напрямках:
У необов’язкову форму входять ті види страхування, користуватися ними чи ні, визначає кожен сам для себе.
По виду об’єкта страхування воно буває:
- майнове;
- особисте;
- страхування відповідальності.
До першого виду відноситься все, що пов’язано з майном людини: машини, квартири, будинки, яхти та інші цінності.
До другого виду відносять страхування життя і здоров’я людей.
У третьому випадку страхуванню підлягає відповідальність перед третіми особами. Яскравим прикладом є «автоцивілка», при якій застрахована відповідальність водія перед іншими учасниками дорожньо-транспортного руху.
Далі розглянемо різновиди тих продуктів, які за сумою зібраних страхових премій займають більшість ринку страхових послуг.
Які бувають види КАСКО
КАСКО — це добровільна форма страхування автомобіля. Якщо ви хочете зберегти свій транспортний засіб, то без КАСКО вам не обійтися. Таке страхування передбачає відшкодування шкоди внаслідок викрадення і т. д.
В договорі не існує конкретних відмінностей у назві страхової послуги у страховиків. Але в народі прийнято розрізняти повне і неповне КАСКО.
Під повним розуміють максимально широкий перелік включених у договір страхування ризиків, які зобов’язується покривати страховик. Сюди входить викрадення, пошкодження зовнішнього і внутрішнього обладнання внаслідок неправомірних дій третіх осіб, негативний вплив навколишнього середовища, падіння дерева, збиток внаслідок інших подій і багато іншого.
Часткове КАСКО
Під частковим КАСКО прийнято вважати «укорочені» пропозиції, при яких не включаються деякі ризики. Зазвичай в таких випадках страхова компанія не відшкодовує шкоду, якщо вона настала внаслідок поганих погодних умов, інших подій, крадіжки коліс або дисків, молдингів і т. д.
Включення або вилучення тих чи інших опцій з договору на страхування пов’язано з тим, що повний набір послуг, включення всіх видів ризиків роблять вартість КАСКО дуже великий, яку може дозволити собі не кожен. Страховий платіж може доходити до 20% вартості автомобіля. І це далеко не межа.
В якому випадку не проводиться виплата?
Проте варто відзначити, що у всіх видах КАСКО форма договору страхування передбачає відмову від виплати відшкодування у разі:
- управління несправним автомобілем, якщо водій знав це, перед тим як сідав за кермо;
- порушення техніки безпеки і правил експлуатації, транспортування різних речовин, у тому числі пально-мастильних матеріалів;
- шахрайських дій водія або пасажирів, або інших пов’язаних осіб, які заподіяли шкоду автомобілю;
- керування автомобілем особами, які не мають на це право, без документів, без водійського посвідчення;
- участі автомобіля у спортивних змаганнях, навчання водінню або інші випадки, пов’язані з підвищеним ризиком ушкодження засоби пересування;
- пошкодження автотранспортного засобу внаслідок військових дій, стихійних лих, вибухів і т. п.
Які є різновиди договорів ОСАЦВ?
Всіма улюблений» поліс страхування відповідальності ОСЦПВ можна розділити на кілька видів.
Одним з них є такий, який включає в договорі необмежену кількість водіїв, що мають право керувати автотранспортним засобом. Основний плюс полягає в тому, що він буде діяти завжди, незалежно від того, хто сидить за кермом автомобіля.
Такий вид страхування цивільної відповідальності вигідний для бізнесу, пов’язаного з перевезенням вантажу чи пасажирів. Адже кого б не посадили у вантажівку — відповідальність водія завжди буде застрахована.
Головним мінусом такого поліса ОСАЦВ є його вартість. Страхова компанія не готова брати на себе високий рівень ризиків безкоштовно, тому доведеться добре заплатити за такі умови.
Наступним виділимо тип договору, які включає в себе певний перелік водіїв, які мають право керувати автомобілем. Є можливість прописати прізвищами тих людей, які будуть сідати за кермо. І страховий поліс буде поширюватися тільки на них.
Така опція істотно впливає на рівень страхового платежу за договором в меншу сторону. Це досить вигідно для сімей, у яких є один автомобіль і кілька водійських посвідчень. Мінусом є те, що якщо раптом страховий випадок стався, а транспортним засобом керував чоловік не зазначеного в договорі списку, то страховик нічого не буде виплачувати.
Сезонний договір – відмінний варіант для непостійної роботи
Існують ще й так звані сезонні договори ОСАЦВ. Вони відрізняються від інших тим, що укладає не на рік, як зазвичай, а на більш короткий термін. Вартість низька, але і термін дії короткий.
Вигідні вони тим, хто має справу з сезонною роботою. Приміром, якщо вантажівка займається перевезенням будь-яких овочів, які збираються 1 раз на рік, то задумайтеся, чи купувати річну страховку, якщо можна оформити поліс ОСАГО на короткий термін за менші гроші.
Страхові послуги в системі охорони здоров’я
Форми медичного страхування: обов’язкове і необов’язкове.
За статистикою, кожен 7-й росіянин має поліс обов’язкового медичного страхування.
Ще в далекому 1993 році уряд Російської Федерації вирішило ввести обов’язкове медичне страхування. Воно є частиною форми соціального страхування в системі захисту громадян.
В рамках такого виду страхування, страховик бере на себе зобов’язання здійснювати фінансове покриття витрат на профілактичну, санітарну та первинну медичну допомогу застрахованій особі.
Добровільне медичне страхування
Відмінним видом є необов’язкове медичне страхування. У залежності від фінансових можливостей людини можна застрахувати здоров’я своє та близьких.
Однак потрібно пам’ятати і про те, що не кожна людина може бути застрахований. Зазвичай, форма договору страхування передбачає заборону на його укладення якщо людина має:
- різні види і форми онкологічних захворювань;
- туберкульоз;
- присутність вірусу імунодефіциту як в активній, так і в сплячої фазі;
- проблеми з психічним станом, неврівноваженість, психічні розлади;
- інвалідність 1,2 групи;
- знаходиться на стаціонарному лікуванні в той момент, коли прийшов в страхову компанію для оформлення договору.
Добровільне медичне страхування допомагає покрити витрати, пов’язані з оплатою медичних послуг, які необхідні внаслідок розладів здоров’я фізичної особи. Крім того, покриває витрати на профілактичне лікування, яке знизить захворюваність.
Таке страхування корисно, так як при зверненні в певні медичні або лікувальні заклади, які передбачені договором, є можливість швидкого відшкодування понесених фінансових витрат.
Однак варто пам’ятати про те, в яких випадках страхова виплата не відбудеться в разі:
Страхування — це спосіб захистити себе
Завдяки такому виду послуг можна надати собі та своїй родині фінансову допомогу на випадок непередбачуваних подій. Звичайно ж, кожен вирішує сам для себе, як ставитися до страхування, але фінансові гарантії за невелику плату ніколи не завадять.
