Види банківських кредитів. Споживчий кредит, іпотека, кредитні картки
З кожним роком з’являються різні види банківських кредитів, стрімко розширюючись у своїй сфері. Стає все більше фінансових пропозицій, рекламних оголошень та афіш, заманюють своїми низькими процентними ставками. Але привабливими такі кредити видаються тільки завдяки своїй яскравій рекламній обгортці. Насправді ж більшість речень, що містять приховані платежі, додаткові відсотки і безліч інших умов, які можуть, м’яко кажучи, не влаштувати клієнта.
Основні види кредитування
Види банківських кредитів на сьогоднішній день можна розділити в залежності від одержувача на три основних: промислові, сільськогосподарські та споживчі. Завдяки різноплановому розвитку фінансових підприємств клієнти отримали можливість вибрати для себе оптимальний варіант. Але перед тим як взяти кредит, необхідно вивчити всі плюси і мінуси доступних пропозицій, для чого знадобиться розглянути основні види банківського кредиту, так і додаткові.
Кредит для покупок
Даний вид фінансування в банківській сфері називається споживчий кредит. Він видається на різні товари, починаючи від квартир, автомобілів, комп’ютерів, мобільних телефонів, закінчуючи навіть продуктами харчування. Споживчий кредит може бути досить дорогим для клієнта, так і зовсім безкоштовним, як у випадку оформлення розстрочки.
Розстрочка
Кредити фізичним особам можуть видаватися як готівкою або на кредитні карти, так і під купівлю певного товару, що і пропонує розстрочка. Якщо виникає питання про те, чому багато банків готові видавати безпроцентні кредити на товар певних магазинів, відповідь ви знайдете в наступному реченні, так як тут немає ніякого секрету. Все просто – продавець спочатку завищує ціну на свій продукт, далі знаходить клієнта, готового оформити кредит, і відправляє запит в банк. У свою чергу банк виплачує суму за товар, але вже за більш низької вартості, представленої магазином спеціально для таких випадків.
Такий варіант з точки зору вигоди є оптимальним. Клієнт отримує товар в кредит, не переплачуючи за нього, продавець знаходить покупця, а банк обзаводиться клієнтом.
Відсотковий кредит на купівлю
Основною відмінністю процентного кредиту від розстрочки є його ставка. У розстрочення вона зовсім відсутня. Тут же процентну ставку встановлює банк, і придбання товарів даним способом стає вже не таким вигідним. Гроші для покупки в кредит так само, як і для розстрочення, видаються на різний термін – від кількох місяців до кількох років. Даний варіант можна назвати одним з найбільш популярних, так як не завжди вдається знайти потрібний товар з безвідсотковим кредитом. Саме тому багато людей змушені переплачувати, користуючись не найвигіднішою пропозицією.
Автокредитування
Автокредитування є більш вузькоспеціалізованою послугою, ніж попередні варіанти. Отримати такі кредити фізичним особам можна як для покупки нового автомобіля з салону, так і для транспорту колишнього у вживанні. Автосалони, як і магазини з побутовими товарами або електронікою, пропонують безвідсотковий кредит. Але у випадку з автомобілями продавець вже не знижує вартість товару для банку, як розповідалося вище, а часто навіть сам банк доплачує за співпрацю. Це обумовлено тим, що товари такого рівня мають і без того непогані продажу.
Існує також інший тип безпроцентного кредиту на автомобіль. У даному випадку покупець вже не співпрацює з автосалоном, а з виробником, який надає знижку для банку на свій товар. Таким чином, покупець абсолютно не переплачує за автомобіль, банк залишається у великому плюсі, а виробник-відразу отримує гроші, минаючи салон.
Види банківських кредитів з купівлею у виробника є більш пріоритетними, ніж з безпроцентними кредитами через автосалон, так як у другому варіанті можуть бути приховані платежі для збільшення заробітку банку.
Іпотечне кредитування
Іпотечний кредит відноситься до категорії довгострокових і може бути виданий як фізичним, так і юридичним особам. Оформлення такої послуги здійснюється під заставу. У разі купівлі квартири в кредит заставою може виступати сама придбана власність.
Все більшу популярність набирає іпотечний кредит для будівництва власного будинку, так як багато хто вже просто не бажають жити у великому галасливому місті. Його оформлення не займе багато часу, завдяки чому клієнт відразу ж зможе приступити до будівництва.
Варто розуміти, що такий кредит відрізняється від споживчого не тільки своїм довгим терміном. При отриманні іпотеки клієнту необхідно буде звітувати за кожну витрачену копійку. А за покупку на кредитні гроші продуктів, що не відносяться до будівництва, і зовсім можуть виникнути великі проблеми.
Іпотечний кредит є оптимальним варіантом не тільки в плані побудови власного заміського будинку, їм також можна скористатися для ремонту або зведення дачного котеджу і навіть гаража.
Якщо готуючись до ремонту або будівництва, стоїть вибір між іпотечними та споживчим кредитом, то плюси першого очевидні. Його відсоткова ставка нижче, а терміни більше.
Необхідні документи
Звичайно, отримання кредиту на довгий термін має на увазі не занадто короткий список документів. Крім паспорта, ідентифікаційного коду та довідки про доходи – стандартних документів, які необхідні для оформлення практично будь-якого кредиту, в такому випадку потрібно озброїтися ще і звітом про оцінку нерухомості. Даний список є мінімальним необхідним у будь-якому банку. Конкретні вимоги щодо документації краще всього дізнатися на сайті фінансового закладу, де планується кредитування.
Мікрокредитування
Види банківських кредитів не так давно поповнилися послугами мікрокредитування прямо в мережі. Цей варіант підійде людям, які за тих чи інших причин не можуть скористатися звичайним банківським кредитом. Мінімальна сума, що видається в інтернет-банках, починається лише від 20$, але і перевищити ліміт 400$ з такою послугою не вдасться. Великим мінусом онлайн-кредитування є його вельми недружні процентні ставки порівняно з класичним позикою.
Плюсом даної можливості стає простота оформлення. Для того щоб отримати кредит через інтернет, потрібні лише копія паспорта та ідентифікаційного коду. Завантажені документи на сайт онлайн-банку перевіряються в найкоротші терміни. Звірка сканів і видача коштів триває всього кілька годин, а варіант відмови в кредиті малоймовірний, звичайно, за винятком тих випадків, коли клієнт знаходиться в чорному списку. Залежно від системи, що надає такі послуги, гроші перераховуються або на карту позичальника, або на платіжний онлайн-гаманець. На більшості сервісів здійснюється висновок на гаманці Payeer, Paypal і Webmoney, на самому сайті якого можна відразу і отримати мікрокредит.
Кредитні картки для покупок
Звичайно, сьогодні різні види банківських кредитів мають явного лідера по своїй популярності – кредитний ліміт на картці. Для отримання такої позики достатньо бути клієнтом банку. Завдяки цьому таким кредитом користується величезна кількість людей. Наприклад, студент, що навчається на стаціонарі за держрахунок, при вступі автоматично стає клієнтом банку і отримує кілька кредитних карток: картки для виплат, на яку нараховується стипендія, і, звичайно ж, кредитну карту, на якій є невелика сума, доступна до висновку. Так само відбувається і на більшості сучасних фірм, де зарплата нараховується банківським переказом. Таким чином, взяти невеликий кредит до 600-700$ стає дуже просто.
Зазвичай за використання кредитних карт і своєчасне повернення коштів багато банки автоматично збільшують доступний ліміт, коли помічають, що клієнт активно користується послугою. У даного виду позики є свій великий плюс – зняті або використані кошти на кредитній карті можна погасити без відсотків на протязі місяця простим поповненням в касах банку або його платіжних терміналах. У тому разі, якщо кредит не був погашений вчасно, нараховується пеня – штраф за затримку виплати. Даний варіант більшою мірою підійде для дрібних покупок, так сказати до зарплати.
