Умови надання кредиту банками

Серед різноманітних банківських послуг затребуваним залишається кредитування. Позики оформляються у різних банках. Тільки в кожній організації ці послуги можуть надаватися на основі різних вимог. Умови отримання кредиту відрізняються в залежності від виду позики. Докладніше про це буде розглянуто у статті.

Принципи кредитування

Умови надання кредиту засновані на наступних принципах:

• зворотності;
• терміновості;
• платності.

Зворотністю називають обов’язкову виплату боргу кредитору. Терміновість вважається природною формою забезпечення повернення. Це свідчить про те, що отримані кошти потрібно не тільки повернути, але і зробити це вчасно. За користування коштами нараховуються відсотки, що підтверджує платність послуги.

Відносини між сторонами зафіксовані в договорі. Там можуть бути загальні та індивідуальні умови. Перші затверджуються кредитором самостійно на основі сучасного законодавства. До них відносять правила договору приєднання (ст. 428 ЦК РФ). Згода клієнта підтверджується укладенням договору. Індивідуальні умови надаються кожному позичальнику окремо.

Загальні умови

Їх затверджує кожен банк, але при цьому вони особливо не відрізняються. Зазвичай вони включають наступні розділи:

• визначення понять;
• умови видачі, повернення, користування;
• відповідальність;
• вирішення спорів.

До загальним параметрами, що встановлюють умови надання кредиту, відносяться:

• цілеспрямованість продукту;
• вимоги до позичальників;
• мінімум і максимум по сумі, валюта;
• строк кредитування;
• форма виплати коштів;
• відсотки за користування;
• виконання зобов’язань.

В загальних умовах можуть бути додаткові додатки. Вони відносяться до конкретного виду кредитного продукту. Вносити зміни кредитор може сам. Позичальники дізнаються про них завдяки публічного розміщення. Загальні умови надання кредиту повинні перебувати в офісі установи. Якщо у банку є сайт, то ця інформація обов’язково публікується там. Клієнтам їх можуть надати в паперовій формі.

Індивідуальні умови

Якщо рішення позитивне, кредитор пропонує позичальникові вивчити індивідуальні умови надання споживчого кредиту або іншого виду позики. Згода клієнта виражається за допомогою підписання договору. Тоді документ є укладеним.

Індивідуальні умови надання банківських кредитів наступні:

• форма і вид кредитування;
• сума, валюта;
• термін дії угоди;
• відсотки;
• порядок оплати;
• розмір пені;
• платні послуги;
• способи обміну інформацією;
• інші умови.

Споживче кредитування

Споживчий позику передбачає отримання грошових коштів на різні потреби. Споживачем може бути фізична особа. Норми надання таких послуг зафіксовані в законодавстві. Реалізація повинна виконуватися виконанням умов надання: загальних і індивідуальних. Загальні умови надання кредиту створюються кредитором для багаторазового застосування. Відмінностей за ним в кредитних організаціях немає.

Видаються споживчі позики на наступних умовах:

• вік 21-70 років;
• стаж роботи на останньому місці – від 6 місяців;
• громадянство РФ;
• позитивна кредитна історія;
• форма надання коштів – одноразова;
• забезпечення не вимагається;
• валюта – рублі;
• зазвичай видається до 500 тис. рублів;
• термін – до 5 років;
• ставка 18-30 %;
• погашення ануїтетними платежами;
• можливість дострокового погашення;
• розглядається заявка протягом дня.

Умови надання кредиту банками можуть відрізнятися. Вони обов’язково повинні бути в договорі. Доповнення можуть вноситися за бажанням сторін.

Кредит на освіту

Видаються позики на освіту. Головною особливістю продукту вважається цілеспрямованість: оплата навчання. Це встановлює правила його надання. До основних вимог відносять:

• вік одержувача – старше 14 років, з громадянством та реєстрацією;
• подання договору платних послуг;
• подання довідки про успішному навчанні.

Деякими організаціями пред’являються додаткові вимоги. Приміром, Россельхозбанк і Ощадбанку необхідно забезпечення у вигляді:

• поруки;
• застави майна.

Ощадбанк вимагає страхування застави. Фінансові організації пропонують свої продукти, які діляться на 2 види:

• позики на освіту в закладі з ліцензією;
• кредити на навчання у вузі, який знаходиться в обмеженому списку.

Тому порядок і умови надання кредиту можуть відрізнятися. Наприклад, для освітньої позики з держпідтримкою необхідно навчатися у закладі, який є учасником експерименту держпрограми. Список закладів встановлюється Міносвіти щороку. Навчальний заклад має укладати договір з кредитором.

В Ощадбанку пропонуються наступні програми:

«Освітній». Видається для навчання осіб з 14 років. Необхідно мати громадянство та реєстрацію. Максимальна сума визначається платоспроможністю. Крайній термін – 11 років. Ставка становить 12 %. Видається позика під поручительство.

«З держпідтримкою». Максимальна сума залежить від ціни навчання. Кошти перераховуються на рахунок навчального закладу. Ставка дорівнює 7,06 %. Забезпечення не вимагається. Споживачам до 18 років видається за згодою батьків.

Умови погашення та надання кредиту в кожному банку встановлюються для кожного клієнта індивідуально, враховуючи його потреби та платоспроможність.

Іпотека

Іпотечна позика оформляється під заставу нерухомого майна. Зазвичай він надається у великих розмірах і на тривалий термін. Цей варіант кредитування використовується фінансовою організацією для придбання позичальником майна, а також за іншими видами кредитних продуктів. Зараз затребуване житло, що будується і готові об’єкти первинного, вторинного ринку.

Основні нюанси умов оформлення іпотеки:

• валюта, сума, термін;
• сума першого платежу;
• ставка;
• додаткові збори;
• страхування;
• вимоги до документів;
• вид платежу.

Умови надання кредиту в Ощадбанку наступні:

• первинне житло;
• громадянство;
• вік 21-75 років;
• стаж – від 6 місяців;
• валюта – рублі;
• ставка – 15-15,5 %;
• сума – 45 тис. – 15 млн рублів;
• термін – до 30 років.

Кошти за позиками виплачуються одноразово. Перший платіж становить від 20 % ціни житла. Кредитуемое житло надається в якості застави. Необхідно оформити страхування ризиків на весь період. Оплачувати кредит потрібно буде щомісячними платежами. Неустойка становить 20 % річних. Розглядається заявка 2-5 днів. Іпотека видається у відділеннях за місцем реєстрації, знаходження застави або акредитації споживача.

Що необхідно для отримання кредиту?

Раніше для отримання позики потрібно було відвідувати банк. Зараз подати заявку можна через інтернет. Для оформлення кредиту зазвичай потрібно подати такі документи:

Паспорт.

ІПН.

Довідку про доходи.

Папери на заставу.

Копію трудової книжки.

Залежно від виду кредитування може змінюватися перелік документації. Перед подачею заявки слід вивчити умови оформлення позик на сайті, після чого прийняти рішення про оформлення конкретної програми. Для підписання договору доведеться відвідати банк.

Штрафи за прострочення

Умовою будь-якої угоди є виконання зобов’язань з оплати боргу. Позичальники повинні вносити кошти у встановлений період, прописаний в договорі. Якщо ж вчасно не здійснювати платежі, то доведеться платити неустойки, пені і штрафи.

Розмір компенсації може бути в межах 0,5-2 % від суми за кожен день прострочення. Ця сума буде додаватися до основного платежу. А своєчасна оплата дозволить сформувати позитивну кредитну історію.

Ставки

Процентні ставки в кожному банку відрізняються. Також вони залежать від виду кредитування. На споживчі позики вони встановлюються в межах 15-30 %, а на іпотеку – 10-15 %. На кредитні карти встановлюються великі відсотки.

Для постійних клієнтів діють менші ставки. Це пов’язано з довірою до клієнта через відмінною кредитної історії, яка впливає на схвалення заявок.

Комісії

Позичальникам необхідно ознайомитися з умовами оформлення позики до підписання договору. У деяких банках можуть стягуватися комісії за обслуговування кредиту, його видачу. Якщо вона є, то повинен бути зазначений її розмір.

Страхування

В кредитній сфері затребувано страхування. Ця послуга дозволяє захиститися від різних ризиків. Існує багато видів страхування, але вони потрібні для досягнення спільної мети. При оформленні послуги у разі невиконання зобов’язань борг буде сплачений страховою фірмою.

Виходить, що страхування потрібно для забезпечення інтересів банку? Не зовсім так, оскільки зацікавлений в поверненні грошей і клієнт. Страхування дозволить оплатити заборгованість завдяки страховим виплатах.

Прийнято виділяти наступні види страхування:

• на випадок смерті або непрацездатності;
• втрати роботи.

Багато позичальників не бажають оформляти договір. Це збільшує суму боргу та щомісячні платежі. Страхування буває обов’язковим і добровільним. Перший вид послуги затверджено на федеральному рівні. А добровільне страхування може бути тільки рекомендовано, але відмова від нього не може спричинити несприятливі наслідки. При відмові від страхування заявки можуть бути не схвалені. Або пропонуються не зовсім вигідні умови. Обов’язково оформляється страхування при отриманні іпотеки та за автокредитом.

Позичальникам необхідно уважно вибирати програму, вивчивши умови. Слід враховувати, що в банку обов’язково повинні проконсультувати з приводу умов кредиту. Якщо споживач вимагає надати документацію, то працівники повинні це зробити. Всі незрозумілі деталі треба обговорювати відразу. Кредитор повинен представляти клієнту договір для ознайомлення, на що відводиться не менше 5 днів. Тільки якщо зрозумілі умови, слід укладати договір.