Цесія за кредитним договором: особливості операцій

Віктор Кузьмін
1 minute

Цесія за кредитним договором з фізичною особою, а також з юридичною являє собою поступку з боку банківської організації вимоги щодо погашення боргу третій особі. В більшості випадків в якості третіх осіб виступають колектори, а іноді інший банк, але цей варіант трапляється набагато рідше. У мовному побуті даний вид операцій може називатися продажем боргу, що за фактом і відбувається, коли за певний відсоток від усієї суми заборгованості вона просто передається іншій особі.

Чи потрібна згода позичальника на передачу боргу?

Цесія за кредитним договором на адресу третіх осіб, які не мають дозволу на здійснення банківської діяльності (таких, як колектори, наприклад), обов’язково вимагає згоди позичальника. Однак на сьогоднішній день відомо про масу випадків, коли банки та інші організації, що мають ліцензію на здійснення банківських операцій, обходять це правило, завчасно передбачаючи в своїх кредитних угодах власне право на передачу третім особам вимог щодо виконання грошових зобов’язань.

Випадки продажу заборгованості банками

Коли позичальник підписує кредитний договір цесії, для банку це автоматичну згоду на реалізацію цього договору на розсуд фінансової організації. В більшості випадків тільки в трьох випадках банки можуть продавати заборгованості за кредитами:

  • У випадках, коли з банківських стандартів та їх певним критеріям заборгованість визнана безповоротній або проблемною. При такому розвитку подій банку вигідніше поступитися це вимога і отримати хоча б мінімальну компенсацію збитків понесених ним витрат, ніж займатися самостійно здійсненням усіх необхідних заходів зі стягнення боргу або утримувати його.
  • У деяких випадках, коли основна сума боргу вже погашена або навіть вже отримана якась прибуток у вигляді всіх обумовлених в угоді відсотків, виникли певні труднощі з погашенням кредиту і, відповідно, з тим, що банк не може отримати ще й додаткові відсотки по даному виду операції.
  • У випадках, коли у банка виникли фінансові труднощі або банк запланував ліквідацію або банкрутство, внаслідок чого він намагається в найкоротші терміни знайти кошти для того, щоб виключити такі проблеми, розплатитися з кредиторами за допомогою розпродажу дебіторської заборгованості.

    • Даного регламенту про цесії за кредитним договором “ВТБ 24”, так само як і більшість інших банків, дотримується.

    Заборгованості за кредитами, як правило, продають портфелями, і банки при цьому на постійній основі співпрацюють зі спеціальними довіреними організаціями, які надають їм взаємодію.

    Що тягне цесія для позичальника?

    Якщо розглядати цесію за кредитним договором з боку наслідків для позичальника, коли банк укладає договори подібного роду, це для нього майже нічого не змінює. Змінюється лише кредитор, а це, як не важко здогадатися, не дуже важлива обставина. Сума заборгованості, а також порядок здійснення всіх необхідних зобов’язань залишаються незмінними тільки в тому разі, якщо позичальник і кредитор не внесуть зміни до угоди про умови погашення заборгованості.

    Цесія за кредитним договором з юридичною особою, так само як і з фізичним, конкретно для позичальника може не бути негативним досвідом, бо як новий кредитор набуває заборгованість за мінімальною вартістю, непропорційно меншою по відношенню до її об’єму. У зв’язку з цим чинником повернення своїх грошових коштів вже витрачено, і отримання хоча б самої мінімального прибутку – це вже кращий варіант для щойно прибулого учасника угоди.

    Новий кредитор не завжди погано

    Мають місце такі ситуації, коли позичальник викуповує власний борг і навіть може укласти при цьому дуже вигідну для себе угоду, в результаті віддавши кредитору набагато меншу суму грошових коштів, що являє собою сам розмір заборгованості. Часто трапляється так, що з новим кредитором виявляється набагато простіше домовитися про те, щоб реструктурувати дану заборгованість або, наприклад, списати якусь частину накопиченого боргу, або вибрати інший, більш лояльний метод його погашення. У цьому разі головну роль відіграє те, що можна викупити заборгованість за найбільш низькою вартістю, яка іноді в рази менше самого боргу.

    Негативні наслідки цесії для позичальника

    Особливість цесії за кредитним договором полягає в тому, що заборгованість може перепродаватися кілька разів, і для того, щоб відстежити таку ланцюжок перепродажів, а також зрозуміти, хто в підсумку повинен її отримати, іноді доводиться докласти величезні зусилля. Тим не менш, позичальник не повинен відслідковувати, і навіть у тому випадку, якщо він не отримував повідомлень про продаж або перепродажу цієї заборгованості, він має право платити тому кредиторові, про існування якого він знає точно. Всі можливі ризики і труднощі при даному розвитку подій лягають на плечі кредитора або кредиторів, якщо їх кілька, які не направили позичальнику всі необхідні повідомлення. Проте в даному випадку залишається величезна ймовірність того, що кінцевий кредитор почне направляти позичальнику свої претензії, і йому доведеться відчувати на собі тиск або приймати всі необхідні заходи для того, щоб врегулювати ситуацію мирним шляхом. Новий кредитор має право в односторонньому порядку вплинути на зміну умов виконання зобов’язання. Приміром, він має право вимагати погашення будь-яких своїх витрат, понад боргу, або повернути борг негайно. Про цесії за кредитним договором судова практика говорить, що законом це не передбачено, однак це розгляд вже буде розглядатися в суді, або залишиться інший варіант – чекати, поки кредитор самостійно звернутися до суду з позовом про стягнення боргу.

    Особливі випадки негативних наслідків цесії

    У найбільш складних випадках заборгованість неодноразово перекупается, спливає у якості активу в різних незаконних схемах, наприклад, дебіторської заборгованості, а в кінцевому підсумку кредитором виявляється або приватний підприємець, або компанія, дії якої буде вкрай важко передбачити. У цих випадках стає зрозуміло, що вирішити ситуацію без втручання правоохоронних органів неможливо, як неможливо пред’явити претензії до позичальника, саме завищені претензії, понад заборгованості. З іншого боку, жити спокійно при такому тиску з боку кредиторів, а також під час судових розглядів теж не можна.

    У випадках, коли договором цесії ущемляються права і законні інтереси позичальника, він має право використовувати юридичні методи для власного захисту. Таким чином, в результаті проблемою займається судовий орган у порядку, встановленому законом.

    Чи може позичальник відстояти свої права?

    Позичальник не є стороною цесії, він має при цьому пасивну позицію, тому не може висувати свої вимоги щодо розірвання договору. Тим не менш, існують певні обставини, завдяки яким боржник має право вимагати визнати цесію за кредитним договором недійсною, що згодом веде до того, що її просто скасовують з поверненням даного правовідносини до первісного стану.

    Завдання, які для себе повинен вирішити позичальник

    Потрібно знати, що недійсність, або скасування, цесії для позичальника – це факт зміни тільки для кредитора, тому користуватися цим є сенс тільки при певних випадках, зокрема, коли перед ним стоять такі завдання, як:

  • Повернути ситуацію до того розвитку подій, які мали місце бути в самому початку, до укладення договору.
  • Позбутися неадекватно завищених вимог кредиторів, якщо вони не відповідають колишнім умовам виконання зобов’язання або значно збільшують обсяг заборгованості.
  • Позбутися від нового кредитора, який завищує вимоги, або змінює їх не на користь позичальника, порушуючи тим самим його права та законні інтереси.
  • Позбутися від усіляких претензій, якщо на ділі заборгованості вже не існує.

    • Скасування цесії ніяк не може вплинути на умови кредитного договору. І якщо потрібно позбутися від зобов’язання, то визнання цесії недійсною не допоможе у вирішенні цього завдання.

    Скасування договору цесії за кредитним договором

    Боржник має право подати в суд позов про те, щоб визнати цесію недійсною лише у наступних випадках:

  • У кредитному договорі не була прописана заборона на поступку вимоги.
  • При відступленні вимоги якої-небудь організації, яка не має ліцензії на здійснення банківської діяльності, боржник не дав своєї згоди.

    • Позичальник має право зажадати визнання цесії недійсною також шляхом подання зустрічного позову, у випадках, якщо кредитор пред’явив позов в його адресу. І вже у цьому випадку у нього є маса причин та підстав для пред’явлення такого вимоги. У більшості випадків саме після подання зустрічних позовів суд задовольняє вимоги про визнання недійсності цессий, а це, в свою чергу, служить приводом до того, щоб висунути вже інша вимога про визнання позову, заявленого кредитором, що не підлягає задоволенню, і в цьому випадку головна перевага, звичайно, на боці позичальника.

    Висновок

    Отже, цесія за кредитним договором – це таке угода, яка передбачає відчуження прав на заборгованість третім особам на законній підставі. Якщо сказати простіше, то це такий вид юридичної угоди, яка визначає порядок передачі якого-небудь зобов’язання без згоди боржника. Що стосується працівників бухгалтерії, відображення цесії за кредитним договором у бухобліку цедента відображається шляхом реалізації інших активів.