Термін позовної давності за кредитною карткою: опис і нюанси договору

Віктор Кузьмін

1 minute

Термін позовної давності за кредитною карткою важливий у суперечці банку та боржника, має проблемний кредит. Одного заяви про його пропуск достатньо, щоб виграти судовий процес. Яким же чином здійснюється розрахунок цього терміну, на що можна спертися?

Судовий процес

Клієнт банку, не погашає заборгованість протягом тривалого часу, ризикує виявитися учасником судового справи. Для кредитної організації це єдиний спосіб повернути борг. Існує різниця при розрахунках в простому договорі та в договорі з видачею кредитної картки. Якщо вдасться обґрунтувати в суді пропуск строку позовної давності за кредитною карткою, що не так просто, використовуючи знання закону, позивач опиниться в програші.

Значення терміну давності

В законі прописаний загальний строк давності – 3 роки. Його розрахунок проводиться згідно з цілого ряду правил. Значення терміну полягає в обмеженні права вимоги боргу протягом певного часу.

У ЦК зазначено, що суд не має права відмовляти у відкритті справи або в позові лише на підставі виходу за рамки терміну. Якщо ж про це заявить відповідач, і його докази виявляться переконливими для судді (мова йде про правильність розрахунків), тоді відмову в позові оцінять як законний.

Призупинення терміну

У ЦК прописаний ряд ситуацій, при яких відлік строку позовної давності за кредитною карткою «Тінькофф» або іншої фінансової організації припиняється:

стихійні лиха та збройні конфлікти;
знаходження клієнта кредитної організації у складі офіційних військових формувань у період дії воєнного стану;
мораторій, накладений урядом на виконання зобов’язань;
призупинення дії закону, на підставі якого виникло зобов’язання;
проведення процедури примирення (медіації);
напрямок заяви до суду (здача документів безпосередньо на пошту або в канцелярію суду).

Зазначені чинники мають значення, якщо вони виникли в останні 6 місяців строку давності. Якщо до закінчення часу для подачі в суд залишилося менше півроку, відбувається його збільшення до 6 місяців.

Борг колекторам продан

У ЦК приділено увагу зміні осіб у зобов’язанні. Згідно із законом, термін позовної давності за кредитною карткою Ощадбанку або іншої кредитної установи не призупиняється. Його не можна почати вважати заново. Ніякої угоди про зміну терміну давності закон не передбачає, і навіть є заборона на подібні угоди – вони автоматично вважаються незаконними.

Точки відліку

Закон передбачає два варіанти перебігу строку позовної давності за кредитною карткою. Обидва будуються на умовах угоди між клієнтом і банком:

момент початку перебігу строку – день закінчення дії кредитної угоди;
угода може містити умову про право банку в будь-який момент вимагати закриття боргу за кредитом.

Допускається і продовження дії контракту у випадках, зазначених законом або договором з клієнтом.

Коли відлік починається заново?

Пункти закону передбачають випадки, в яких строки давності починається заново:

клієнт направив в банк заяву з проханням змінити умови угоди (продовження договору, реструктуризація боргу тощо);
банк надав відстрочку або канікули, або інші пільги;
боржник підтвердив отримання повідомлення від банку про необхідність виплати боргу;
на картковий рахунок перераховано гроші в рахунок сплати боргу;
відомості, що підтверджують спілкування клієнта і співробітників банку.

Як банки вирішують проблему?

Треба сказати, що «Тінькофф» відрізняється небажанням чекати і швидко приймає заходи для стягнення заборгованості. В принципі такий же підхід і у Ощадбанку. Рідкісне установа чекає, поки пройдуть терміни.

Нюанси застосування норм

В судовій практиці про термін позовної давності за кредитною карткою поки немає усталеної думки щодо обговорюваного питання. Існує кілька підходів, виявлених при вивченні конкретних справ:

відлік прив’язаний до дня останнього платежу, після якого гроші на карту не вносилися, і має місце порушення зобов’язань з боку клієнта (першого пропущеного платежу достатньо);
відлік проводиться з дати, на яку було призначено остаточне виконання зобов’язань (мається на увазі закінчення дії договору між банком і клієнтом);
деякі судді вважають, що дата початку перебігу строку давності за кредитною карткою – день відправлення банком боржника листи.

Існують підходи, протилежні викладеним вище позиціях. Наприклад, передбачається, що дія кредитної карти не обмежується певним періодом часу.

Верховний суд висловив думку, що по кожному платежу терміни розраховуються окремо.

Вплив судового процесу на протязі часу

Поки триває провадження у справі, протягом терміну за вимогами позову припиняється, в тому числі і в наступних випадках:

суддя застосував норми інших законів;
позивач став посилатися на інші обставини;
інші прохання, наприклад, збільшення розміру грошових вимог.

Термін позовної давності за кредитною карткою “Траст” – не виняток. Якщо ж заявлені нові вимоги, за інші періоди часу, то протягом строку давності по них припиняється з моменту їх офіційної заяви.

Факт направлення документів до суду не має юридичного значення, якщо було прийнято рішення про повернення заяви, про відмову у відкритті провадження. Він набуде значення, якщо ці рішення були скасовані вищестоящої інстанцією з дня подання первісного позову.

Залишення матеріалів позову без руху і виправлення недоліків позову не впливає на перебіг строків.

Особливості судової процедури

У ряді справ позовна заява не приймається, поки не буде використана спроба отримання судового наказу. Угоди у простій письмовій формі – один з них.

Наказ – вид судового рішення, що видається у спрощеному порядку лише на основі документів. В ході розгляду нікого з учасників до судді не викликають. Боржник має право у відведений час написати заяву з проханням скасувати наказ. Її однієї досить, щоб суд скасував своє раніше прийняте рішення.

До моменту припинення дії наказу терміни не течуть. Як тільки виноситься рішення, їх відлік поновлюється. Виняток випадки повернення документів з-за порушень з боку заявника.

Як вести себе в судовому процесі?

Як вчинити при пропуску строку? Як писалося вище, судове провадження відкривається за заявою сторони і позовна давність не має значення для суду в цей момент.

У роз’ясненні зазначається, що суд прийме зауваження, якщо воно заявлено в першій інстанції до відходу судді в нарадчу кімнату. Суд веде протокол, у якому секретар фіксує основні дії, в тому числі і заява в усній формі. За різними, не завжди зрозумілих причин, суд може не внести дані про заяву відповідача, і справа буде програна. Довести що-небудь в суді другої інстанції і тим більше касації нереально.

Єдиний вихід заздалегідь подати в канцелярію суду заяву. На своїй копії попросити поставити штамп про прийняття документа. У такій ситуації у судді немає іншого виходу, крім як врахувати думку відповідача.

Суд зобов’язаний врахувати думку заявника, який є належним відповідачем. Думка третьої сторони не має значення. Виняток – ризик виникнення вимог відповідача до такого третій особі.

В рамках апеляційного провадження заява приймається, якщо в ході розгляду в першій інстанції суд незаконно його проігнорував. Апеляційний суд врахує заяву, якщо скасував попереднє рішення і почав наново розгляд спору замість першої інстанції.

Висновок

Який термін позовної давності за кредитною карткою? Ті ж 3 роки, відповідно до положень ЦК. Судова практика поки що не виробила єдиних підходів у вирішенні цього питання, незважаючи на наявність Пленуму ЗС РФ. Тим більше, ця інстанція сама нерідко ігнорує свої вказівки.

Якщо банк дійсно запізнився з пред’явленням позову, заявити відповідачу треба в ході судового розгляду як можна раніше, до відходу судді в нарадчу кімнату.

Відлік часу повинен вестися з урахуванням ряду правил. Навіть опис строку позовної давності за кредитною карткою – не таке просте заняття, тим більше практичне застосування рекомендацій.