Страхування життя та здоровя. Страхування життя і здоровя дитини

Віктор Кузьмін

1 minute

Останнім часом ринок страхування в Російській Федерації почав стрімко розвиватися. Далеко не останнє місце в переліку пропонованих послуг займає страхування життя і здоров’я. Громадяни все частіше починають замислюватися про те, що сучасне життя досить небезпечна і непередбачувана, тому варто заздалегідь подбати про способи вирішення можливих проблем зі здоров’ям.

Програми страхування

Якщо ви вирішили самостійно подбати про своє здоров’я і застрахувати себе від можливих неприємностей, варто підійти до цього з усією відповідальністю. Страхові компанії пропонують досить широкий вибір програм — можна застрахувати не тільки свій організм в цілому, але й окремі його частини. Також можна вибрати для себе так звану ризикову програму, при якій, виплачуючи не надто великі щомісячні платежі, ви можете отримати досить солідну страхову компенсацію після настання страхового випадку (наприклад, ви зламали ногу, руку, посковзнулися або вам на голову впала бурулька). Для всіх громадян, незалежно від того, можуть вони оплатити страхування життя і здоров’я, закон передбачає обов’язкове медстрахування, яке гарантує безкоштовне надання лікарської допомоги.

Система обов’язкового страхування

Цей вид страховки може захистити вас практично від всіх неприємностей — від банального нежитю до нещасного випадку. Звичайно, в цьому випадку ви не зможете отримати страхову суму на руки, але зате маєте повне право вимагати надання повноцінної і безкоштовної медичної допомоги. Поліс ОМС видається кожному громадянинові РФ від моменту народження і діє безстроково на всій території країни, виплати здійснюються за рахунок Фонду соцстрахування.

Звичайно, обов’язкове страхування життя і здоров’я має суттєві недоліки:

ви не можете претендувати на послугу, яка не передбачена системою медстрахування;
розмір страхової виплати також регулюється державною програмою;
перелік послуг, гарантованих полісом ОМС, є усередненим і не враховує індивідуальних потреб людини.

А можна і добровільно

Всіх цих спірних моментів можна уникнути, скориставшись системою добровільного медичного страхування. Як ясно з назви — послуга ця не є соціальною, а розрахована на окремо взятого громадянина. Договір страхування життя і здоров’я укладається на один рік, в ньому можна прописати будь-які страхові випадки за вашим вибором, відповідно, і внески за договором будуть різними. Кожна більш-менш велика страхова компанія запропонує вам широкий вибір програм — економ, стандартні, санаторні, стоматологічні, від нещасних випадків і багато іншого. Найдорожчими, звичайно, є програми VIP-класу, які передбачають надання медичних послуг на найвищому рівні, аж до послуг пластичного хірурга і донорської пересадки органів.

Що буде прописано в договорі, вирішувати вам, але насправді набагато важливіше звернути увагу на перелік випадків, не визнаються страховими. При укладенні договору про добровільне медстрахування дуже важливо правильно вибрати страхову компанію — звертатися найкраще в організації з перевіреною репутацією і підтвердженим обсягом виплат за контрактами.

Страховка для дітей

Одним з видів добровільного страхування є життя і здоров’я дитини. Багато компаній пропонують спеціальні «дитячі» поліси, вони трохи дорожче звичайних, адже діти, як правило, хворіють частіше за дорослих. Вартість «дитячого» поліса зазвичай залежить від віку дитини — чим він старше, тим сума менше. Звичайно, якщо ви не володієте достатніми засобами, то можете обмежитися можливостями обов’язкового страхування громадян.

Страхування життя і здоров’я дитини може проходити також і за накопичувальною програмою. Такий вид страхування можна розцінювати як своєрідний депозит. Поговоримо про нього докладніше.

За накопичувальною програмою страхування

Відмінність такого виду послуги від інших видів страхування полягає в тому, що виплату можна отримати навіть у тому випадку, коли страховий випадок не настав — просто по закінченні строку договору. Такий вид страховки дуже зручний тим, що за умовами договору частина коштів не переходить у Фонд страхування, а залишається на вашому особистому рахунку. Після закінчення строку договору ви можете отримати всю суму відразу, звичайно, якщо за цей час з вами нічого не трапилося. Виплати за цією програмою можна приурочити до певного терміну — повноліття дитини, виходу на пенсію, якоїсь знаменної дати. Крім того, страхування життя та здоров’я за накопичувальною системою можна зробити адресним — це означає, що в тому випадку, якщо з вами що-небудь трапиться, повну виплату по страховці отримає вибраний вами людина. Вартість такого контракту може бути різною — все залежить від обраних умов, віку клієнта, умов його проживання, переліку страхових випадків, включених до договору та інших обставин.

Мінуси накопичувального страхування

Здавалося б, які негативні сторони може мати страхування життя і здоров’я громадян по накопичувальній системі — всього лише потрібно регулярно здійснювати належні платежі. Стався страховий випадок — отримали виплату, а не стався — повернули собі всю суму по закінченні строку дії договору. Але ось тут і криється підводний камінь: щомісячні виплати за таким договором досить великі, по кишені вони далеко не кожному. Крім того, в умовах сьогоднішніх реалій дуже важко прогнозувати, яким буде ваш дохід через рік або два. А якщо ви не зможете вносити обумовлену суму щомісяця, то договір буде розірвано, і всі суми, внесені раніше, будуть втрачені.

Також досить складно спрогнозувати і розвиток ринку страхування. Ніхто не може гарантувати, що організація, з якою ви уклали договір накопичувального страхування, скажімо, на 10 років, благополучно проіснує весь цей термін, а не розориться через рік або два.

Страхове забезпечення для військовослужбовців

Одним з напрямків обов’язкової державної програми є страхування життя і здоров’я військовослужбовців. Таким чином держава допомагає хоча б частково відновити здоров’я своїм громадянам, чиїм обов’язком є охорона спокою і територіальної цілісності країни. Дія страховки починається з першого дня служби і триває до моменту звільнення із збройних сил, а якщо смерть, каліцтво чи настання інвалідності сталося в період несення служби, строк договору продовжується ще на один рік.

Відповідно до законодавства Росії, що страхувальником у цьому разі виступають ті органи виконавчої влади, які передбачають несення військової служби — МВС, Міністерство оборони, ФС виконання покарань, Служба охорони, МНС і багато інших. Кошти на покриття страхових виплат виділяються з федерального бюджету, а для здійснення такого виду страхування потрібна спеціальна ліцензія .

Хто отримає гроші у разі смерті військовослужбовця

На жаль переважна більшість громадян, які несуть службу в лавах збройних сил, абсолютно не поінформовані про свої права. А між тим з «військової страховці» можна отримати досить значні суми на відновлення і лікування.

Крім того, страхування життя і здоров’я військовослужбовця передбачає можливість отримання грошових коштів і в разі смерті застрахованого. Вигодонабувачами в цьому випадку можуть стати:

батьки, а також усиновителі застрахованого;
мачуха (вітчим), якщо вони містили і виховували його більш 5 років;
бабуся і дід військовослужбовця, при відсутності батьків, якщо вони містили (виховували) застрахованої більше 3 років;
дружини військовослужбовця, які перебувають у законному шлюбі на момент загибелі;
діти молодше 18 років;
діти старше 18 років, якщо отримали інвалідність до досягнення повноліття;
повнолітні діти, які продовжують навчання у навчальних закладах будь-якого рівня акредитації до досягнення 23 років або до моменту закінчення навчання;
підопічні утриманці, які перебували на утриманні військовослужбовця.

Кому страховка не світить

Хоча страхування життя і здоров’я людини – досить прибутковий бізнес, існують деякі категорії громадян, з якими страхові компанії працюють вкрай неохоче. Співробітники компаній дуже уважно ставляться до питань здоров’я потенційного клієнта, рівнем його прибутку і регулярності його отримання.

Вам буде дуже складно оформити страховку, якщо ваші заробітки зросли лише останнім часом, а попередні доходи були дуже скромними. Також страховики можуть відмовити в укладенні договору людям, часто змінюють місце роботи, адже ризик того, що незабаром вони і зовсім можуть поповнити категорію безробітних, досить високий.

Швидше за все, жодна страхова компанія не захоче укласти договір з людиною, яка:

має вік старше 60 років;
страждає онкологічним захворюванням;
має хронічні хвороби серцево-судинної системи;
є інвалідом I і II групи;
заражений ВІЛ/СНІД.

Цим категоріям громадян доведеться задовольнятися благами безкоштовної медицини і за медичною допомогою спеціальних програм соціальної підтримки.