Страхування вкладів. Система страхування вкладів

Страхування вкладів, структуроване систему, виникло на підставі прийняття Федерального закону про вклади фізичних осіб в РФ. Основна мета структури – це комплексний захист прав та інтересів вкладників держави, яка має стимулювати зміцнення довіри до державної банківській системі і залучати нових вкладників. Брати участь у системі страхування вкладів повинні абсолютно всі банки країни.

Об’єкт страхування

У ролі об’єктів страхування виступають банківські депозити, кошти в національній чи іноземній валюті, які розміщені у фінансових інститутах країни фізичними особами на підставі договору. Страхування вкладів охоплює не тільки тіло депозиту, але і нараховані на нього проценти разом з капіталізацією. Під захист потрапляють інвестиції в форматі банківських ощадних сертифікатів та векселів. Для участь у системі зовсім не обов’язково укладати договір страхування. Компенсація виплат по системі настає в день виникнення страхового випадку.

Страхові випадки та специфіка виплат

Агентство по страхуванню внесків зобов’язується компенсувати вкладникам збитки в тому випадку, якщо у фінансового інституту анульована банківська ліцензія на проведення фінансових операцій. Як варіант, Банк Росії ввів мораторій на задоволення вимог кредитора банку. Звертаючись в агентство з вимогами щодо відшкодування шкоди, вкладник повинен надати оформлене відповідним чином заяву разом з документами, що засвідчують особу. Розмір виплати для кожного вкладника, визначається індивідуально, на підставі обсягу зобов’язань по вкладах банку. Якщо розмір депозиту не перевищує 700 000 руб., компенсація за вкладом здійснюється в повному обсязі. Експертні оцінки свідчать про те, що такий підхід до ситуації гарантує максимально швидкий доступ до заощаджень від 80% до 85% вкладників ще до того, як офіційна процедура банкрутства розпочата.

Важливі моменти і специфіка розрахунків

Страхування вкладів поширюється на рахунки в різних валютах, проте виплата компенсацій здійснюється виключно у національній грошовій одиниці Росії. Для підрахунку обсягу виплат внесок у доларах або євро конвертується за курсом національного банку. Якщо вкладник має одночасно кілька вкладів у фінансовому інституті, при цьому їх сума перевищує 700 000 рублів, компенсаційні виплати будуть рівномірно розподілені між всіма наявними депозитами. Якщо страховий випадок поширюється на кілька банків, в яких у людини є внески, страхові обчислення будуть підраховуватися по кожному банку окремо. Якщо фінансовий інститут виступає для вкладника ще і кредитором, то компенсаційна виплата буде розрахована на підставі різниці між зобов’язаннями самого банку і сумою зустрічних вимог.

Коли чекати виплат?

Згідно із законодавством, агентство по страхуванню внесків виробляє виплати по реєстру зобов’язань банку протягом трьох діб з того моменту, як клієнт подав відповідні документи. Виплата не може бути проведена не раніше ніж через два тижні з моменту настання страхового випадку. Інформація про те, в якому порядку і де будуть прийматися заяви на виплати, публікується в «Віснику банку Росії» або в друкованому органі за місцем розташування фінансового інституту. Якщо агентство не здійснює виплати в установленому порядку, то вкладник може претендувати на штрафний відсоток, що відповідає ставці рефінансування за кожний день прострочення.

За рахунок чого виплачуються компенсації?

Страхування вкладів в банках РФ забезпечуються Фондом страхування вкладів. Фонд є власністю Агентства, і щодо нього ведеться спеціалізований облік. Всі кошти фонду враховуються в рамках спеціалізованого рахунки Агентства в Банку Росії. Фінансовий інститут не виплачує відсоток по залишку коштів на рахунку. Формування фонду здійснюється на підставі кількох джерел:

• Страхові внески, які робляться банками.
• Пеня, яка нараховується при несвоєчасній або неповній сплаті страхових внесків.
• В окремих випадках до фонду надходять кошти з федерального бюджету.
• Грошові кошти та інше майно, яке отримало задоволення прав вимоги Агентства після виплат відшкодувань за вкладами.
• Прибуток від інвестування вільних коштів фонду.
• Початковий майновий внесок.

Принципи російської системи гарантування вкладів

Російська система гарантування вкладів базується на основі ряду принципів. Це обов’язкова участь банків у системі обов’язкового страхування. Механізм спрямований на скорочення ризиків у разі настання несприятливих наслідків для вкладників, якщо фінансові інститути не справляються з виконанням своїх зобов’язань. В основі структури лежить абсолютна прозорість. Фонд формується шляхом нагромадження страхових внесків від банків-учасників системи. До участі в об’єднанні допускаються комерційні установи, які мають стабільне фінансове становище, виконують економічні нормативи і достовірно ведуть облік і звітність. Обов’язкова умова партнерства – це відсутність стягнень з боку наглядового органу.

Правила і нормативи

Страхування вкладів – це обов’язкова умова для залучення грошових коштів фізичних осіб банками. Якщо фінансовий інститут не бере участь у системі вкладів, йому заборонено приймати кошти своїх клієнтів. У зв’язку з цим на інформаційних стендах у фінансових установах прийнято розміщувати свідоцтва, які видаються державною корпорацією ” Агентство по страхуванню внесків. Наявність спеціалізованого знака синьо-зеленого кольору з написом «Вклади застраховані» є обов’язковим. Банки в системі страхування вкладів, власне як і сама система, контролюються Урядом Росії та Банком Росії через участь представників банку в органи управління Агентством.

Класифікація систем

Страхування депозитів продиктовано більшою мірою історичними подіями. У 20-м столітті, після того як хвиля кризи прокотилася по всьому світу, суттєво постраждали багато секторів економіки. Під удар потрапила і соціально-політична обстановка. Щоб уникнути повторення подій у майбутньому, була створена унікальна фінансова структура, основне завдання якої – це страхування вкладів. Банки з метою зміцнити довіру населення охоче прийняли нововведення.

Сьогодні існує всього дві моделі страхування вкладів: германська, або континентальна, і американська. Для німецької моделі властиво формування певних кредитних установ. Ці союзи беруть на себе функцію управління страховими фондами, які належали банкам-учасникам системи. Згідно з американською системою страхування, держава формує один єдиний фінансовий орган, який працює завдяки державним коштам та засобам фінансових інститутів. У 20-столітті поява систем страхування вкладів на території кожної з країн світу стало нормою. Уряди держав брали за основу одну з існуючих моделей та адаптували її під свої інтереси.

Страхування в 2015 році

Економічна криза, що нахлинув на Росію в кінці 2014 року, наклав великий відбиток не тільки на діяльність багатьох підприємств, він залишив вагомий слід у житті багатьох людей. Величезна кількість банків протягом останнього року оголосили дефолт. Вклад, страхування РФ по якому пропонувала на підставі чинного законодавства, – це єдине, на що сподівалися жителі країни. На тлі сформованої ситуації уряд модернізувало законодавство, і максимальний обсяг компенсацій, який раніше прирівнювався до 700 тисяч рублів, сьогодні відповідає 1,4 мільйонам. Незважаючи на збільшення ліміту виплат, аналітики впевнено говорять про те, що напливу вкладників очікувати в цьому році не варто. Великі інвестори і бізнесмени вибирають іноземні банки. Страхування вкладів фізичних осіб в них не супроводжується наявністю ліміту на компенсаційні виплати. Істотний відбиток на ситуацію наклала нестабільність рубля в останні півроку, яка і стала однією з причин відтоку капіталів з Росії. Як складеться ситуація далі, говорити важко. Можна відзначити лише факт суттєвої модернізації системи страхування, яка спрямована на скорочення ризиків для інвесторів.