Страхування від нещасних випадків і хвороб: особливості та рекомендації

Віктор Кузьмін
1 minute

Життя настільки швидкоплинне і непередбачувана, що, навіть постійно стежачи за станом свого здоров’я, якось можна прокинутися на лікарняному ліжку. Нещасні випадки навіть не «вибирають» за принципом здорова людина чи ні. Тому страхування від нещасних випадків і хвороб – це, звісно, не панацея, але гарантія того, що отриманих виплат вистачить на лікування.

Термінологія

Правила, що регламентують страхування, нещасний випадок трактують як подія, яке сталося раптово і без згоди застрахованої особи. В результаті страхового випадку може з’явитися тимчасова непрацездатність або з’явитися фізична травма, у крайньому випадку – летальний результат. Найголовніше в даному виді страхування – раптовість. Тому, якщо людина має хронічне захворювання, яке призводить до постійного погіршення здоров’я, і в результаті настав нещасний випадок, ніколи не буде виплачено страхове відшкодування. Якщо до нещасного випадку призвели шкідливі фактори навколишнього середовища або негативний вплив умов виробництва, де працює застрахована особа, також отримати виплати не вийде.

Нещасний випадок – це непередбачене і короткострокове подія від зовнішніх факторів. Такий випадок не може бути результатом хронічного захворювання або неправомірних маніпуляцій медичного персоналу, які відбувалися раніше, до оформлення страхового поліса. До нещасного випадку відносять медичні заходи, що стали причиною інвалідності, або навіть стали причиною тимчасової непрацездатності. Отруєння також відносяться до нещасного випадку, це може бути отруєння газом або «поганими» продуктами, фармацевтичними препаратами, грибами або рослинами. Страховка може включати навіть отруєння побутовою хімією.

Ще одна з умов оплати страховки – непередбаченість, тобто всі чинники, які призвели до погіршення стану здоров’я або до смерті не повинні припускати умисних дій застрахованою особою.

Ризики, які може покрити страховий поліс

Страхування від нещасних випадків і хвороб – це не тільки допомога після терористичних актів або після отруєння, але і в ситуації, коли сталася:

  • втрата повної або часткової працездатності, що призвело до групи інвалідності;
  • часткова втрата працездатності, в залежності від обраної програми страхування;
  • летальний результат внаслідок настання нещасного випадку;
  • втрата профпридатності з-за нещасного випадку;
  • ампутація кінцівок;
  • втрата очі.

Страховим полісом може бути передбачена виплата навіть в результаті смерть з природних причин.

Правила страхування

Законодавець дозволив страховим компаніям самостійно визначати правила та умови оформлення страхового поліса, хоча з деякими обмеженнями. Загалом правила у всіх компаній виглядають приблизно однаково.

Загальні положення

В даному пункті правил описуються основи правовідносин між Страхувальником та Застрахованою особою. Описується трактування всіх термінів, які використовувалися у правилах, з відсильними нормами на діючі нормативні акти.

Об’єкти страхування

Правила страхування від нещасних випадків і хвороб чітко визначають майнові інтереси, пов’язані з нанесенням шкоди здоров’ю, каліцтвами або смертельним результатом. Має бути конкретно вказано, кому будуть покладені виплати в тому чи іншому випадку.

Страхові ризики і випадки

В даному параграфі документа розглядаються події, у разі походження яких настане страховий випадок, і будуть проведені виплати. Описуються випадки, коли Страховик звільняється від обов’язку виплачувати страхове відшкодування, наприклад, не буде проведена виплата, якщо смерть настала внаслідок заподіяння собі ушкоджень, що призвели до настання смерті. Сюди входять і форс-мажорні обставини, початок громадянської війни або страйку.

Страхова сума

Страхова сума встановлюється за згодою сторін. Від цієї суми розраховується і розмір премії Страховику. Збільшення сум страхового відшкодування, премій і виплат можливе лише при укладанні додаткової угоди, яка підписана обома сторонами договору.

В цьому пункті також передбачаються можливі варіанти оплати страхової премії, це може бути одноразова виплата або розбита помісячно, поквартально, тобто фактично виробляється в розстрочку.

Порядок укладення страхової угоди

Договір на страхування від нещасних випадків і хвороб може укладатися на будь-який термін, на 2 дні або на 1 рік і більше. Договір може бути укладений і на період певного заходу, приміром, на термін туристичної поїздки або на період виїзду на змагання.

Страховий договір обов’язково укладається в письмовій формі. У параграфі описуються обов’язкові пункти, які повинен містити документ, що розмір страхових виплат і премій. У правилах обов’язково вказується перелік паперів, які повинен надати Страховику людина, яка має намір придбати страховий поліс. Також вказується вимога, якщо воно є, чи повинна людина, що вирішила купити страховку, пройти медичне обстеження, і яка з сторін за цей захід буде платити. Вказується момент, коли договір страхування набирає чинності.

Порядок припинення договору

Правила страхування від нещасних випадків і хвороб в обов’язковому порядку повинні передбачати підстави, які можуть служити достроковим припиненням угоди.

Це не тільки закінчення строку, на який було укладено договір, але і несплата застрахованою особою преміальних страховику, невиконання сторонами своїх зобов’язань, ліквідація СК та інші підстави.

Підстави для змін ступеня ризику

Застрахована особа (або вигодонабувач) зобов’язаний повідомити СК про зміни, які можуть кардинально збільшити страхові виплати. Якщо застрахована особа не зробить цього, то СК має право вимагати розірвання договору у той же момент, як їй стало відомо про такі обставини.

Права та обов’язки сторін

Цей параграф правил, мабуть, самий об’ємний, так як докладно описує, на що має право кожна із сторін, які має обов’язки. Від моменту перевірки наданих даних застрахованою особою, до отримання копії страхового полісу в разі його втрати. Саме цей параграф рекомендується найретельніше вивчити в правилах та договорі застрахованій особі, щоб було чітко зрозуміло, що необхідно зробити в тій чи іншій ситуації.

Порядок проведення страхових виплат

В даному параграфі описується поняття страхової виплати, як проводяться виплати застрахованій особі. Що є аргументами для підтвердження факту настання страхового випадку, як його необхідно підтвердити, у паперовій формі або показаннями або іншими показаннями. Описується процедура отримання страхової виплати спадкоємцями або вигодоодержувачами.

Прикінцеві положення та додатка

Програми страхування від нещасних випадків і хвороб можуть викладатися у заключних положеннях чи йти окремими додатками до правил. Приміром, програма страхування для осіб від 0 років до 70 років, для туристів, спортсменів або пасажирів.

В параграф може бути включена інформація про строки позовної давності, та яким чином можуть вирішуватися спірні питання.

Це лише приблизний опис правил страхування, які приймаються в конкретній страховій компанії самостійно, тим не менш обов’язково читайте договір страхування від нещасних випадків і хвороб, розбирайтеся з кожним пунктом і задавайте питання фахівцям СК, якщо не зрозуміла трактування окремих пунктів в правилах або в договорі.

Відмітні особливості і загальні риси обов’язкового і добровільного страхування

Обов’язкове страхування від нещасних випадків і хвороб є складовою частиною державної програми в нашій країні. Такий поліс дозволяє застрахованій особі розраховувати на отримання медичної допомоги, отримання лікарських засобів, але в рамках, передбачених чинним законодавством. Простіше кажучи, зробити пластичну операцію з обов’язковою страховкою не вийде.

У свою чергу, добровільне страхування дозволяє максимально розширити перелік медичних послуг, на які може розраховувати застрахована особа.

Відмітні особливості

Щоб зрозуміти, чим відрізняються ці види страхування, можна заглянути в таблицю, представлену нижче.

Добровільне страхування

Обов’язкове страхування

Страховий поліс купується виключно за бажанням особи, яка бажає застрахувати себе

Передбачено чинним законодавством та є частиною соціального захисту громадян

Можливість отримати додаткові послуги, не включені в передбачені державою послуги

Мінімальне медичне обслуговування

Оплата обумовлюється в договорі та залежить від кількості ризиків, що покриваються, провадиться за рахунок коштів Застрахованої особи

Оплата страхових премій СК проводиться за рахунок коштів платників податків, тобто є безоплатною

Застрахована особа має право на самостійний вибір установи, де буде обслуговуватися

Вибір медичного закладу проводиться СК самостійно

Перше, що об’єднує добровільне та обов’язкове страхування – договірна основа між сторонами.

Вимоги банків до отримання страхового поліса

Дуже часто, звертаючись в банк за отриманням кредиту, особливо на велику суму, потенційний позичальник дізнається, що йому потрібно ще застрахуватися. Страхування позичальників від нещасних випадків і хвороб – це додаткова гарантія для банку, що в тому випадку, якщо з особою щось станеться, невиплачена сума боргу все ж буде погашена.

Під страхові ризики зазвичай підпадає смерть позичальника, тривала втрата працездатності та інші.

Банк, що видає кредит, може визначити коло СК, в яких можна укласти договір на страхування життя від нещасних випадків, хвороб. Вибираючи поліс, постарайтеся, щоб він покривав не тільки основну суму боргу, але й зміг забезпечити додаткову фінансову допомогу рідним. Послуга такого роду досить дорогі, тому краще обумовити в договорі максимальна кількість ризиків.

Цікаві діючі програми страхування

ВТБ страхування від нещасних випадків і хвороб пропонує наступне.

«Відмінна захист // Сімейна» – це програма, що покриває ризики, пов’язані з нещасними випадками, і розраховані на всю сім’ю. Застрахуватись можуть дорослі члени сім’ї від 18 до 55 років, дітки страхуються від 3 до 17 років. Один поліс може передбачати страхування відразу 2 батьків і 3 дітей. Основні ризики:

  • травми в результаті нещасних випадків або після занять спортом;
  • інвалідність;
  • догляд за потерпілим застрахованою особою.

Основна зручність цієї програми, що одночасно можна застрахувати всіх членів сім’ї.

На час перебування за межами кордону країни ВТБ також пропонує цікаві програми. Добровільне страхування від нещасних випадків і хвороб від ВТБ поширюється на більшість країн світу, включаючи колишні республіки СРСР. Страховка буде діяти і на території транзитних країн. Як правило, виїжджають хочуть застрахуватися на випадок непередбаченої хвороби, або якщо потрібно звернутися до стоматолога. В поліс рекомендується включити послуги не тільки по екстреної допомоги, але і повну госпіталізацію, транспортування і репатріацію.

Компанія “Согаз”

Компанія забезпечує страхування від нещасних випадків і хвороб. “Согаз”, мабуть, найпопулярніша і завоювала певну довіру серед наших громадян компанія. За статистикою, кожен 10 громадянин нашої країни застрахований саме тут.

Компанія пропонує величезний перелік страхових продуктів: від обов’язкового медичного страхування, до продажу полісів добровільного страхування та інші продукти. “Согаз” просто і зрозуміло будує відносини зі своїми клієнтами, процедура отримання відшкодування максимально проста.