Страхування вантажів при перевезенні. Правила страхування вантажів. Страхування відповідальності перевізника вантажів

В процесі проходження від постачальника до споживача, а також між проміжними ланками торговельного ланцюга вантажі схильні до різних ризикових ситуацій, здійснення яких здатне призвести до їх пошкодження або навіть безповоротної втрати.

Хоча сьогодні всі зусилля перевізників і спрямовані на забезпечення безпеки транспортуються об’єктів, повністю виключати ймовірність настання несприятливих подій не можна. Гарною підмогою в захисті майнових інтересів у цьому випадку служить страхування вантажів.

Що ж собою являє страхування вантажу?

Під страхуванням вантажів розуміють різновид майнового страхування, основна мета якого – забезпечити інтереси власника рухомого об’єкта від можливих транспортних ризиків під час його прямування за маршрутом від відправника до одержувача. Тут йдеться про різних перевезеннях, у тому числі як внутрішніх, так і міжнародних. Слід позначити чотири основні їх види, що утворюють підгалузі транспортного страхування:

• Автомобільні.
• Залізничні.
• Повітряні.
• Водні.

Варто відзначити, що обов’язкове страхування вантажів на сьогоднішній день в нашій країні законодавчо не передбачено. Воно здійснюється суто на добровільній основі.

Ризики при страхуванні вантажів знаходяться в повній залежності від виду транспортного засобу, його технічного стану, погодних та загальних кліматичних умов регіону, в якому воно буде експлуатуватися. Незважаючи на достаток можливих неприємних ситуацій, які найчастіше зустрічаються в шляху, не всі з них можуть бути застраховані. Страховими можуть стати тільки ті ризики, імовірність настання та майбутній збиток від яких можуть бути виміряні в грошовому еквіваленті.

Основні моменти укладення договорів

Особа, що вирішила застрахувати свій вантаж, повинен звернутися з цією проблемою у відповідну компанію до моменту його відправлення до пункту призначення. Договір страхування вантажів — основний документ, який ініціює правові відносини між сторонами і описує порядок їх взаємодії. Він також повинен містити в собі визначальні умови, відсутність яких у змісті скасовує визнання його договором майнового страхування, а саме:

• Угода сторін про визначення конкретного майна або матеріальних інтересів як об’єкта страхування.
• Перелік страхових випадків.
• Величина страхової суми.
• Обумовлені терміни дії.

Важливим нюансом страхування майна при транспортуванні є встановлення величини франшизи, яка являє собою певний максимальний рівень матеріального збитку. Наявність такої скасовує зобов’язання страховика за договором. Іншими словами, якщо загальна вартість збитків менше узгодженого сторонами показника, відшкодування не виплачується. Франшиза може бути зафіксована у вигляді конкретної суми коштів або у формі відсотка від загальної вартості страховки. Вона також може бути:

• Умовною. Передбачає відшкодування при наявності збитку вище вартості франшизи.
• Безумовною. При настанні страхового випадку виплати здійснюються за вирахуванням її вартості.

Договір страхування вантажів може передбачати наявність у страховика права суброгації — можливості пред’явити матеріальні претензії третім особам, в тому числі винним у заподіянні шкоди. Таке право може бути реалізоване ним тільки після здійснення всіх належних виплат страхувальнику. Прикладом може бути доведене пошкодження або втрата транспортується майна або його частини з вини перевізника.

В період дії договору можуть виникнути які-небудь істотні події, що забезпечують зміну ступеня ризику. У такому випадку можливий перегляд його умов. З цієї причини страхувальник, дізнавшись про події, зобов’язаний в найкоротші терміни поставити в популярність і страховика.

Загальноприйняті види ризиків

За весь час практики застосування страхового захисту майна, що перевозиться в світі розроблені й активно використовуються види страхування, по кожному з яких може бути укладений відповідний договір. Це умови, що передбачають відповідальність страховика за:

• Всі можливі ризики. У такій ситуації поліс гарантує захист майнових інтересів у загальній аварії. Вона передбачає нанесення збитку або втрати всього вантажу або його частини будь-якої причини, крім випадків присутності в діях страхувальника злого умислу або необережності по відношенню до вантажу об’єкта, наявності у останнього особливих характеристик, а також настання воєнних ризиків та впливу радіації. Перелік винятків за конкретним договором визначається страховиком.

• Приватну аварію. Тут працює зворотний принцип: договір описує ризикові ситуації, настання яких підлягає страховому захисті. Виплати повинні проводитися при заподіянні збитків або загибелі всього майна або його частини в результаті настання обумовлених обставин.

• Відсутність відповідальності за пошкодження, крім випадків катастрофи. Принцип укладання такого договору аналогічний попередньому варіанту. Однак у цьому випадку поліс страхування вантажів передбачає відшкодування збитків лише у ситуації абсолютної втрати перевезеного майна або його частини. Зазвичай таким чином страхується електронне обладнання, бывшеее у вживанні, оскільки такий підхід знімає відповідальність страховика за вже наявні на момент відправки неполадки.

Два останніх види страхування, побудовані на перерахування конкретних ризиків, менш численні, ніж дорогий перший. У переважній більшості випадків укладення договору здійснюється саме на умовах охоплення всіх можливих ризиків.

Страхування одноразових і періодичних перевезень

Терміни дії договорів можуть бути різними. В залежності від цих умов розрізняють разовий і періодичний страхування вантажів. Одноразові перевезення — стандартний випадок, де договір з періодом дії 30-60 днів з моменту зарахування коштів на рахунок страховика передбачає страхування однієї конкретної транспортування.

При страхуванні періодичних поставок один договір (зазвичай річний) забезпечує захист однорідних партій вантажу. Страхувальник у цьому випадку зобов’язаний інформувати страховика про черговий перевезенні, а той, у свою чергу, видавати індивідуальний страховий поліс. Застосування такого виду захисту передбачає наявність особливого додатка до договору — бордеро. Воно являє собою опис всього ряду перевезень із зазначенням обсягів і особливих умов кожної. Страхові премії можуть нараховуватися як в конкретному випадку, так і періодично, протягом дії договору.

Порядок укладення договору

Визначивши необхідний перелік ризикових ситуацій, клієнту необхідно звернутися в компанію, що займається наданням послуг страхового захисту вантажів. Разом з вимогами, які стосуються умов страхування та ймовірної страхової суми, йому необхідно підготувати повну інформацію про транспортується об’єкті:

• Повне найменування.
• Відомості про упаковку, габаритних розмірах і вазі.
• Ключові атрибути перевізних документів: номери і дати.
• Вид використовуваного транспортного засобу та спосіб відправки вантажу.
• Відомості про кількість партій вантажу.
• Найменування пунктів відправлення, призначення.
• Планована дата відправлення.
• Інші відомості, що мають значення при обчисленні ступеня ризику.

Довідкову інформацію та свої пропозиції страхувальнику слід надати страховикові разом із заявою на надання послуг. Приймаюча сторона розглядає його, згідно з наданими даними аналізує ризики, виставляє свої умови страхування вантажів. Підлягає страхуванню майно також може бути оглянуто і описано, якщо, на думку страховика, це необхідно. Результат процесу — двостороннє підписання договору.

Правила страхування — основа договору

Правила страхування вантажів — видається страховиком документ, що служить базою для укладення будь-якого страхового договору. Він регламентує загальні умови та порядок взаємодії сторін, може містити додаткові моменти страхування. Вони будуть обов’язковими для виконання страхувальником у тому випадку, якщо така необхідність прописана в договорі. Зміст «правил» може бути основною частиною документа або додатком. Другий варіант передбачає вручення копії папери страхувальнику безпосередньо при підписанні договору та внесення в нього відповідного запису.

В нашій країні кожна страхова організація розробляє власний варіант цього документа. Правила страхування вантажів можуть мати відмінності в нюансах, але повинні включати обов’язкові для всіх розділи. З цієї причини вони підлягають обов’язковому ліцензуванню в уповноваженому органі — Федеральній службі по фінансових ринках.

Страхування вантажу при перевезенні: підгалузі

• Страхування авіаперевезень. Переміщення вантажів по повітрю — самий молодий і перспективний з усіх способів. Таким чином зазвичай перевозять вантажі невеликих розмірів. З метою транспортування більш великих об’єктів можливе використання чартерних рейсів спеціалізованих бортів. Страховий ризик тут зазвичай невисокий, оскільки цей вид транспорту вважається найбільш безпечним. Перевищення максимально допустимої маси вантажу в даному випадку неприпустимо, оскільки загрожує безпеці польоту. З цієї ж причини можливість псування або втрати вантажу, що перевозиться таким чином, мінімальна. Для деяких видів товарів (наприклад, одягу, комп’ютерної та іншої електронної техніки) високий ризик розкрадання, особливо в проміжних пунктах перебування під час прямування до місця призначення.

• Страхування морських вантажів. Такий вид перевезення пов’язане з безліччю ризиків, наприклад, пошкодженням при вантажно-розвантажувальних роботах або транспортуванні, несприятливими погодними умовами. Незважаючи на високий ступінь ризику, у деяких випадках відправлення вантажу водним транспортом — єдиний спосіб доставки його до місця призначення. Морські перевезення допускають використання повного і часткового страхування транспортується майна. Другий варіант передбачає страховий захист вантажу лише на окремій ділянці шляху. Розмір премії за договором тут залежить від умов перевезення, довжини маршруту, кількості проміжних пунктів та іншого.

• Страхування залізничних перевезень. Пошкодження майна у разі сходження вагонів з рейок чи зміщення в результаті маневрів, а також його псування при порушенні герметичності, розкрадання — ось основні ризикові ситуації, пов’язані з переміщенням вантажу таким чином. Точний набір для конкретного випадку страхування визначається з урахуванням характеру вантажу і транспортного засобу.

• Страхування автомобільних вантажів. Цей спосіб перевезення вважається самим високоризиковим. Таке положення справ обґрунтовано наявністю великої кількості дорожніх аварій та протиправних дій з боку третіх осіб. Розмір страхової премії залежить від особливостей маршруту перевезення, типу вантажного автотранспортного засобу.

Страхування міжнародних перевезень

Глобалізація економічних відносин обумовлює зростання інтенсивності вантажоперевезень між різними державами. Такий вид транспортування має свої небезпеки, у тому числі можливість пошкодження і втрати майна, яка може виникнути у зв’язку з виниклим непорозумінням між представниками різних країн і, як наслідок, розглядами, суперечками і затримками часу доставки. З цієї причини у всьому світі активно використовується міжнародне страхування вантажів.

Існує інтернаціональний звід правил торгівлі під назвою “Інкотермс”, який регламентує в тому числі і страхову діяльність в цій області. В ролі об’єкта страхового договору може виступати як експортоване, так і імпортоване майно. У більшості випадків кожна сторона торгової угоди здійснює страхування вантажу при перевезенні на своїй частині маршруту його переміщення, воно зазвичай відбувається за принципом «відповідальності за всі можливі ризики».

Особливості страхування небезпечних вантажів

Страхування небезпечних вантажів через виняткових якостей і властивостей перевозяться об’єктів характеризується високими ризиками. На території Російської Федерації діють особливі правила і вимоги, що визначають норми безпеки перевезення такого майна, однак обов’язковість його страхового захисту на сьогодні законодавчо не передбачена. В якості об’єкта можуть виступати небезпечні та особливо небезпечні речовини та предмети.

Відмінною особливістю страхування такого роду перевезень є те, що, крім класичного охоплення самого майна, воно включає також і відповідальність страхувальника перед навколишнім середовищем і третіми особами. Обсяг останньої обчислюється в залежності від максимально можливої величини заподіяної шкоди. Транспортне страхування вантажів цього типу передбачає, що договір може бути укладений на підставі наступних видів ризиків:

• Загибель або пошкодження вантажів.
• Нанесення шкоди здоров’ю або життю, а також пошкодження і втрата майна третіх осіб в результаті здійснення діяльності з перевезення.
• Забруднення навколишнього середовища.

Страхування відповідальності вантажів може здійснюватись як окремо на кожну окремо взяту перевезення, так і на певну їх кількість протягом заздалегідь обумовленого періоду часу.

Страхування відповідальності перевізників

У світовій практиці страхування відповідальності перевізника вантажів — загальновизнана обов’язкова норма взаємодії між суб’єктами бізнесу. У нашій країні склалася дещо інша ситуація. Такий захист інтересів транспортних операторів є добровільною. Також таке рішення, як страхування вантажу, перевізником може бути прийняте й під тиском клієнтів. Все тому, що далеко не всі захочуть довірити транспортування товару виконавцю без поліса страхування відповідальності. Дійсно, його наявність надає деякі переваги для обох сторін:

• При настанні страхового випадку з вини перевізника йому буде гарантовано відшкодування заподіяної шкоди.
• Зростання довіри до конкретного перевізника як до реального партнеру.
• Послуги з оцінки обсягу та з’ясування причин виникнення страхового випадку здійснюються безкоштовно для власника вантажу.

Псування, пропажа, загибель транспортується майна, а також збитки його власника, пов’язані з затримкою або зривом поставки з вини перевізника — основні причини, що викликають настання його відповідальності. Також можливе страхування відповідальності перевізника вантажів від заподіяння ненавмисної шкоди.

Настання страхового випадку та здійснення виплат

Якщо настання одного або декількох страхових випадків за раніше укладеним договором на страхування вантажів все ж сталося, страхувальник повинен негайно сповістити про це страхову компанію. Таке попереднє інформування може бути здійснено будь-яким доступним способом: за допомогою телефонного дзвінка, факсу або електронної пошти, причому неодмінно з обов’язковим зазначенням місця і часу події, передбачуваних причин і розміру збитку.

Офіційним же повідомленням служить письмову заяву про настання страхового випадку, яке необхідно надіслати на адресу страховика рекомендованим листом, кур’єрською доставкою або по електронній пошті. Строки його подання різні для кожної страхової компанії і повинні знаходитися в діапазоні від 24 годин до 5 робочих днів.

Страхувальник зобов’язаний докласти всіх зусиль для забезпечення схоронності майна, що є об’єктом договору, до його огляду уповноваженим на те представником страховика. Він також може перевести потерпілий вантаж з місця події, якщо це вимагається для підтримання належного рівня його безпеки (за умови наявності дозволу на то від іншої сторони).

Страховик має право вимагати надання документів, необхідних для підтвердження факту обґрунтованості та визначення особливостей страхового випадку, а саме:

• Відомості про страхувальника (для фізичних осіб — паспорт або інший документ, що підтверджує особу, для юридичних осіб — свідоцтво про реєстрацію та установча документація).

• Свідчення існування договору страхування (оригінал договору, страховий поліс, повідомлення про початок перевезення, дублікат документа, що підтверджує факт оплати страхової премії у повному обсязі, заява про виплату страховки).

• Папери, які вказують на наявність майнового інтересу до об’єкта страхування (комплект договорів купівлі-продажу, накладні, рахунки, рахунки-фактури та інша накладна документація).

• Документи, що доводять факт перевезення (договір з транспортною компанією, заявка на перевезення, супровідна перевізна документація).

• Папери, які засвідчують настання страхового випадку (основний — акт про майнову недостачі, решта складу залежить від виду перевезень).

• Документи, що обґрунтовують розмір заподіяної шкоди. Це розрахунок сум страхових виплат, висновки експертів, фотографії і т. п.

• Документи, що підтверджують реалізацію права суброгації (копії претензій до транспортної компанії, відповідні листи та коментарі).

Висновок

Транспортне страхування вантажів передбачає двотижневий термін з дня отримання всіх потрібних документів по страховому випадку для вивчення всіх обставин справи страховиком і прийняття рішення про згоду виплатити відшкодування за договором. У ці ж терміни останній повинен повідомити страхувальника про визнанні його претензій або надати письмову відмову із розгорнутим переліком причин. Належні суми виплат за договором повинні бути подані протягом 10 банківських днів, а їх одержувачу направлено повідомлення про переведення. День зняття коштів з рахунка страхової компанії вважається датою виплати страхового відшкодування.