Страхування підприємницького ризику. Види, методи оцінки і особливості страхування підприємницьких ризиків

Підприємництво є надзвичайно ризикованим заняттям. Близько 80% усіх створених підприємств закриваються в перший рік своєї діяльності. Якщо орієнтуватися по досвіду західних країн, то через 50 років після реєстрації живі 1-2% компаній. Одним із сучасних способів збільшити термін життя є страхування підприємницького ризику. Що це таке? Які переваги дає використання такого інструменту?

Загальна інформація

Ризики у підприємницькій діяльності є постійними супутниками. Вони завжди присутні із-за невизначеності зовнішнього середовища. У ній є об’єктивні політичні, економічні і соціальні умови, в яких доводиться здійснювати підприємницьку діяльність. Тому фірма повинна володіти певною часткою пристосованості. І це при тому, що ситуація залежить від великої кількості контрагентів, осіб і просто випадкових подій, поведінку і розвиток яких не піддаються передбаченню з прийнятною точністю. Відсутність цілей, чіткого бачення їх досягнення і показників ефективності може додатково збільшити ризики у підприємницькій діяльності.

І що робити?

Підприємницькі ризики – це зворотній бік економічної свободи. Так би мовити, своєрідна плата. Оскільки можливість самостійно вибирати стратегію в силу особистої свободи – це і є ринкові відносини, то з часом нестабільне становище тільки посилюється. Для усунення невизначеності і був придуманий такий інструмент, як страхування підприємницького ризику. Що він являє собою? Перш ніж давати відповідь на це питання, давайте розберемося з природою самих ризиків.

Які вони бувають?

В залежності від свого характеру і наслідків ризики поділяють на такі види:

I. Чисті. До таким відносять природні, екологічні, майнові, транспортні, політичні ризики. У разі їх виникнення шкоди для підприємницької діяльності неминучий.

II. Виробничі. До них відносять технічні, юридичні та організаційні ризики.

III. Спекулятивні. Це підприємницькі, комерційні, фінансові (інвестиційні, інноваційні, податкові, біржові, кредитні). У результаті їх виникнення можливими є як збитки, так і надприбутки.

Методи оцінки

Розрізняють:

Приклади ризиків

Давайте розглянемо їх загальносвітової картини, починаючи з 90-х років. Тоді, з розпадом Радянського Союзу здавалося, що не залишилося глобальних катастроф для людства, і далі нас чекає тільки процвітання. Але наприкінці другого тисячоліття світ вразив криза доткомів – компаній, що спеціалізуються на інформаційних технологіях. Приміром, відома багатьом фірма “Майкрософт” втратила більше половини своєї вартості. Багато, якщо не більшість компаній взагалі розорилися. Не пройшло і десяти років, як вибухнула нова криза.

У 2007-2008 роках він торкнувся будівельну та фінансову галузі. Давайте про першому випадку і поговоримо більш докладно. Будівельна індустрія розвивалася швидкими темпами, постійно здавалися готові об’єкти і закладалися нові будмайданчики. При цьому ринок постійно насичується, а ціни росли, причому кратно. Через деякий час настала криза, і багато компанії розорилися, оскільки не змогли реалізувати свою продукцію.

Враховуючи пережиті часи, зараз дуже поширеним є страхування підприємницького ризику. Умовно тут можна виділити два варіанти. У будівництві є одночасно нестрахуемые ризики. Що це означає? Під страхуемыми мають на увазі ті, що піддаються прогнозуванню. Це і ризик виникнення, та можливу шкоду, і розмір потенційної компенсації. Нестрахуемые ризики – це непідконтрольні явища і події, за які ніхто не може нести відповідальності. В яких випадках можна розраховувати на компенсацію? Коли є випадкові, без прив’язки до місця, масштабом і часу збитки, що не залежать від бажання будь-якої із сторін. До того ж вони повинні бути виражені в грошовому еквіваленті.

Підприємницький ризик

Виникає при здійсненні комерційної діяльності, що пов’язана з виробництвом товарів і послуг, їх реалізації, різних фінансових операцій та при реалізації науково-технічних проектів. Класифікувати їх досить важко через різноманіття. Є види ризиків як спільні для всіх, так і специфічні для певних видів діяльності. Ми про останні говорити не будемо.

Які види страхування підприємницьких ризиків існують? Найбільш популярні варіанти ситуацій, від яких захищаються, це:

I. Втрати в результаті негативного впливу стихійних лих (води, вогню, ураганів).

II. Злочинні дії.

III. Ймовірні втрати з-за несприятливого законодавства (передбачається пряме стягнення власності або ж неможливість здійснити цей акт з використанням правових механізмів).

IV. Припинення діяльності через погрози з боку третіх осіб.

V. Втрата ключових працівників фірми з-за їх недієздатності або смерті.

Страхування підприємницького ризику найчастіше базується на відсутності комерційного успіху або ж із-за можливого технічного провалу виробництва. Але з певними умовами!

Як мінімізувати негативні моменти?

Просто прийти і укласти договір страхування підприємницького ризику не вийде. Спочатку необхідно представити детальну інформацію про діяльність компанії. Вона перевіряється, і якщо документація не викликає підозри, то підготовка переходить на наступний етап оцінки зовнішнього середовища. Тут інтерес представляє економічна і політична ситуація.

Для оцінки ситуації використовуються стандартизовані методи оцінки підприємницьких ризиків. Такий підхід дозволяє прискорити процес прийняття рішень і підвищити точність кінцевих даних. Після того як оцінені всі фактори, які можна передбачити, приймається рішення про умови страхування. При цьому збирається вся інформація. Адже брак даних про клієнта, його партнерів, конкурентів, оподаткування – це все створює потенційні ризики. Будь упущений момент може призвести до того, що страхування фінансових ризиків обернеться значним збитком для компанії. А це погано, адже загальна кількість грошей, що приходять як внески, не повинно перевищувати ті кошти, що йдуть на компенсацію. І чим більше співвідношення між ними на користь перших буде, тим краще. Звичайно, тільки для страховика.

Види ризиків

Вони за своїм походженням можуть бути зовнішніми і внутрішніми. Аналіз підприємницьких ризиків – ретельне вивчення обох груп. Найбільш популярними з числа зовнішніх є нестійкість політичних режимів; непередбачені зміни законодавства, які створюють перешкоди для діяльності; втрати, пов’язані з націоналізацією, війною, страйком чи ембарго. Всі вони не залежать від підприємця і його бажань.

Внутрішні ризики-таки знаходяться в самій організації. Вони виникають при неефективному управлінні, помилковою рекламної політики, внутрішніх зловживаннях. Найбільш поширеними є кадрові ризики. Найчастіше проблеми є з професійним рівнем або ж з окремими рисами характеру конкретних людей. Більш популярним є страхування фінансових ризиків з першої групи.

Класифікація за часом

В даному випадку виділяють постійні і короткочасні ризики. До перших належать ті, що загрожують підприємцю час. В якості прикладу можна навести руйнування виробничих будівель в районі, де спостерігається підвищена сейсмічна небезпека або ж існує ймовірність неплатежу в державі з недосконалою правовою системою, де отримати свої гроші буде проблематично. Страхування підприємницьких ризиків дозволяє уникнути цих негативних моментів.

Як компанії погоджуються забезпечити діяльність?

Існує безліч критеріїв, і наостанок давайте поговоримо про найбільш важливих моментах. Особливості страхування підприємницького ризику припускають, що компанія, яка забезпечує діяльність певної організації, повинна бути у виграші. Що ж вони зробили для цього? Ввели поняття невиправданого (неправомірного) ризику. Що ж він собою являє?

Для розмежування категорій використовуються домовленості про обставини, межі між ними і роботою в різних секторах економіки. Розглянемо невеликий приклад. Компанія «Виробництво» була застрахована в фірмі «Надійність» від простою із-за нестабільної політичної ситуації. Якби було введено ембарго, вона отримувала б гроші в якості компенсації. І це було б виправданим (правомірним) ризиком. Але припустимо, що стався землетрус, який зруйнував виробничі цехи. Оскільки це не є страховий випадок, то і компенсації компанія «Виробництво» не отримає. Також при поводженні з проханням забезпечити підтримаю необхідно враховувати ще один момент. Є нестрахуемые ризики. Що це означає? Припустимо, що страхова компанія готова допомогти у разі виникнення аварії на небезпечному виробництві та відшкодувати збитки всім людям, що постраждають при небезпеці. Але якщо ситуація буде створена штучно з метою отримати грошові кошти, то найімовірніше, грошей ніхто не отримає. Це теж необхідно враховувати.