Страхування майна підприємств та організацій: особливості та види

Власники великих промислових компаній або малих приватних підприємств завжди дбають про збереження і збереження всього майна. Однак незалежно від налагодженого контролю та постійного оновлення бази відбуваються аварії, катастрофи, природні стихійні лиха, які наносять часом катастрофічних розмірів шкоди будівлям, спорудам, обладнання. Тому власники бізнесу замислюються над необхідністю убезпечити себе від можливих збитків. Для цього керівники укладають зі страховими компаніями договори страхування майна підприємства.

Яке майно підлягає страхуванню?

Слід розуміти, що не кожен майновий об’єкт можна застрахувати. За діючими правилами страхування майна підприємств, які у страхових компаній практично однакові, є чітко визначений перелік об’єктів, що підлягають страхуванню.

Насамперед, можна застрахувати адміністративні приміщення, виробниче обладнання, господарський інвентар, меблі, готову продукцію, транспорт. Договір страхування майна промислових підприємств поширюється на будівлі та споруди, всередині яких знаходяться виробничі потужності. Окремим пунктом можна застрахувати об’єкти незавершеного будівництва. Крім того, за додатковими страховими умовами є можливість застрахувати майно, власником якого є інші особи: орендовані приміщення, товари, прийняті на зберігання або для перевезення.

Страхова сума застрахованого майна

Виходячи з правил страхування майна підприємств, сума страхових платежів залежить від вартості об’єкта страхування і тарифу. В страхових документах заповнюється графа «страхова сума». У ній вказується грошовий еквівалент, на який було застраховане майно. Саме в межах цього розміру покладено відповідальність за покриття можливих збитків при страховому подію на страхову організацію. Страхова сума не може бути більше реальної або дійсної ціни об’єкта на день підписання страхового поліса.

Для юридичних осіб для визначення страхової суми використовують балансову вартість майнових об’єктів. Проте враховуючи, що за балансовою ціною враховується знос, для більш точного визначення суми страхування використовують дійсну або відновну вартість. Як правило, такий розмір оцінки вартості майна дозволить керівникові підприємства при настанні страхового випадку отримати страхову компенсацію в розмірі, який зможе покрити збитки.

Страхові ризики

Стихійне лихо і вогневі ризики – це лише мала дещиця тих страхових подій, на випадок яких проводиться майнове страхування. Згідно з діючими правилами страхування майна підприємств, «СОГАЗ», як одна з провідних страхових компаній, бере на себе відповідальність при таких страхових подій:

• вогневі події (раптове загоряння, пожежа, дія високої температури);
• попадання розряду блискавки;
• вибух;
• стихійні події і катаклізми (буря, смерч, випадання граду, сель, землетрус, ураган, просідання ґрунту, повінь);
• падіння літаків, вертольотів та інших літальних об’єктів;
• аварії водопровідних, опалювальних та інших систем, які забезпечують виробничий цикл;
• незаконні дії сторонніх осіб.

Додаткові ризики при страхуванні майна

Страхові компанії можуть запропонувати за окрему плату вказати в договорі ризик «бій скла». Цей ризик є доповненням до загальноприйнятих ризиків, на випадок яких проводиться страхування, Така опція актуальна для власників магазинів, де є великі зовнішні вітрини і вітражі. Підприємствам, робота яких пов’язана з прийманням і видачею товарів, можна застрахувати майно від пошкодження або знищення внаслідок проведення навантажувальних або розвантажувальних робіт.

Винятки з правил майнового страхування

Незалежно від компанії існує перелік ризиків, в результаті яких страхова організація не буде нести відповідальності і виплачувати відшкодування. До таких подій відносяться будь-які військові події або народні хвилювання. При радіаційному зараженні або ядерному ударі страховик також знімає з себе зобов’язання по виплаті страховки. Терористичні події, диверсії або страйки, які привели до поломки чи іншого пошкодження застрахованого майна, також відносяться до ризиків, за які страховики не відповідають за своїми зобов’язаннями.

Слід звернути увагу, що безгосподарне ставлення до об’єктів страхування, що призвело до його псування чи знищення, не є страховою подією. Точно так само страхова компанія має право відмовити у виплаті страхової компенсації, якщо майно було пошкоджено або знищено в результаті навмисних неправомірних дій страхувальника.

Франшиза при страхуванні майна

Страхова компанія, виходячи з діючих правил страхування майна підприємств та організацій, може запропонувати встановити в страховому договорі суму, за яку вона несе відповідальності не буде. Такий розмір називається франшизою. Вона може бути:

• умовній – застосовується у тому випадку, якщо сума збитку не більше франшизи;
• безумовної – застосовується при будь-якому розмірі шкоди.

Таким чином, при умовній франшизі страховик виплачує страхову компенсацію тільки в тому випадку, якщо отриманий збиток вище розміру франшизи. При застосуванні безумовної франшизи страхова компанія незалежно від розміру нарахованої компенсації утримує з цієї суми, розмір франшизи.

Страховий тариф і страхові платежі

Розмір нарахованих страхових премій залежить від виду застрахованого майна, переліку страхових подій, строку страхування, періодичності сплати, історії страхування. У кожної страхової компанії існує індивідуальний підхід до корпоративним клієнтам, тому розміри тарифів можуть перебувати в діапазоні від 0,05 % до 5 % від розміру страхової суми залежно від безлічі ризикових факторів.

Як правило, розрахований страховий платіж перераховується на банківський рахунок страхової організації одним перекладом. У той же час бувають випадки, коли за договором страхування майна підприємства страхову премію розподіляють на кілька частин і фіксують по кожному терміну дати дії договору. Таким чином, якщо у встановлені документом терміни чергові платежі не поступили на рахунок страховика, договір може достроково припинити свою дію.

Терміни дії договору й умови його припинення

Згідно з правилами страхування майна підприємств та організацій, відповідальність страхової компанії настає з дня укладення договору, але не раніше, ніж надійшли страхові платежі на її розрахунковий рахунок. Таким чином, головною умовою для початку дії страхового документа є надходження на банківський рахунок страховика всієї першої частини страхової премії у відповідності з укладеним договором.

Договір припиняє свою дію в результаті:

• закінчення строку, на який він був укладений;
• несплати чергової частини страхової премії;
• виплати всієї страхової суми;
• ліквідації страхової компанії;
• рішення страхувальника;
• повного знищення об’єкта страхування.

Договір страхування майна підприємств дозволить власнику бути впевненим у завтрашньому дні і піклуватися про розвиток виробничих потужностей, не переживаючи за можливі наслідки від нещасних випадків і природних катаклізмів.