Страхування майна громадян: правила та умови

Однією з перших сфер в галузі майнового страхування виникла така галузь, де страхуються матеріальні блага фізичних осіб. Для чого це необхідно? Страхування майна громадян проводиться з метою запобігти можливу загрозу існуючим персональним активів.

Коли застосовують?

Його застосовують на випадок загибелі, знищення, пошкодження або втрати майна громадянина, результатом якого послужив нещасний випадок, стихійне лихо або яке-небудь інше несприятливий подія. Майном громадянина вважаються предмети споживання і побуту, домашньої обстановки, які використовуються в господарстві і призначені для задоволення культурних і побутових потреб усієї сім’ї.

Цінні папери, документи, предмети релігійного культу, колекції, рукописи, грошові знаки, антикварні та унікальні предмети, коштовності, камені не можуть стати об’єктами майнового страхування громадянина.

Виділяють кілька груп об’єктів страхування: транспортні засоби, тварини, домашнє майно, будови.

Що це таке – страхування майна громадян?

Страховим об’єктом майна фіз. осіб є певний майновий інтерес, який безпосередньо пов’язаний з конституційним правом власності громадян.

Об’єкти страхування подібного роду не пов’язані з життям і здоров’ям громадян, не зачіпають реалізацію їх персональних невідчужуваних прав, тобто не несуть особистісного характеру.

Таке страхування проводиться на добровільній основі і, як правило, стосується майна або матеріального інтересу фізичних осіб. Матеріальні блага, які підлягають страхуванню, повинні належати страхувальнику на підставі прав власності.

Право власності, закріплене за спеціальними об’єктами, і несе частку ризиків при використанні, розпорядження і відчуження ними.

Навіщо потрібно страхування майна громадян? Застрахувавши своє майно, фізичні особи автоматично позбавляють себе від непередбачених втрат і витрат, які можуть виникнути в процесі реалізації їх прав власності.

У разі псування повної або часткової застрахованого майна, його місцевою або абсолютної загибелі, страхувальнику гарантовано отримання компенсації.

Згідно з нормами, затвердженими ЦК РФ, власність громадян, яка перебуває в особливому режимі, може бути застрахована подвійним способом, тобто фізична особа має право захистити свої активи у кількох страховиків. Це добровільне страхування майна громадян.

Подвійне страхування

Під подвійним, який також іноді називають багаторазовим, способом страхування розуміють страхування майна в кількох різних страхових компаній на суму більше його реальної вартості. Стосовно такого виду страхування діє кілька правил:

• Якщо настає страховий випадок, кожен страховик виплатить тільки частину від повної суми страхових виплат, яка пропорційна отриманої їм частки страхової премії в сумарному обсязі премій, який отримали всі страховики внаслідок процесу подвійного страхування.
• При страхуванні вже застрахованого майна інших організацій заявник зобов’язаний повідомити страховику в письмовій формі відомості про інших страхових сум і страховиків.

Згідно із законом, речі чи предмети, що знаходяться у власності у однієї людини, що має на них права, є недоторканними. Об’єкти, які підпадають під права власності та мають особливу цінність, підлягають страхуванню.

Наприклад, що належать на правах власності фіз. особі земельної ділянки і предметів побуту, страхуванню підлягає лише земельна ділянка, що має особливу цінність і на який повинне оформлятися в спеціальному порядку свідоцтво. І на базі цього правовстановлюючого документа буде складатися договір майнового страхування фізичної особи.

Які особливості має страхування майна громадян? Розглянемо далі.

Особливості

Основною метою страхування свого майна фізичні особи бачать в разі настання ризикового випадку можливість отримати відшкодування збитків або грошову компенсацію.

Громадяни РФ безвідповідально ставляться до майнового страхування. А даремно. Щорічно стихійні лиха руйнують міста і селища, залишаючи тисячі людей без даху над головою. Нещодавні стихійні лиха, що прокотилися по країнах Азії, тому приклад. Страхування майна в країнах Азії поширена погано (виключення складають Сінгапур, Корея і Японія), тому руйнування, які принесли з собою стихійні лиха, важким тягарем лягли на плечі власників, чиї будинки опинилися майже повністю зруйновані.

Потрібно знати основні правила страхування майна громадян.

У європейських країнах у 90 % випадків власники нерухомості намагаються заздалегідь захистити свої життєві напрацювання і застрахуватися.

Отримання компенсації страховики гарантують при наявності у фізичної особи страхового полісу в разі пожежі, крадіжки, розкрадання та розбою, заподіяння шкоди майну третіми особами з необережності або навмисно, а також при впливі атмосферних та стихійних явищ, пошкодження водою.

Це умови страхування майна громадян.

Збиток сусіда

Фізичні особи також можуть убезпечити себе від нанесення шкоди сусідському майна. У разі настання непередбачених обставин страховий поліс стане відмінною допомогою, оскільки в основі цього виду страхування лежить принцип відшкодування збитків.

– Застрахована особа протягом 3-4 днів має заявити про настання такого випадку. Заява повинна інформувати, де і за яких обставин стався інцидент, передбачений договором, також в заяві повинні бути відображені всі об’єкти майна, пошкоджені або знищені.

– Потім відбувається перевірка факту зазначених обставин, перевірка відповідності їх умовам страхування. Виплата, що компенсує завдані збитки або знищення майна, що покривається страховим полісом. На кожен випадок обов’язково складається акт про страховий випадок. Так проходить страхування майна громадян в РФ.

Правила

Якщо настає страховий випадок, фізична особа, незалежно від того, як було проведено страхування, добровільно чи обов’язково, зобов’язане звернутися в компетентні органи і до страховика. Через встановлений законом період після відправлення повідомлення страхувальнику необхідно подати документи для отримання компенсації.

У пакет документів входять: страхове свідоцтво, квитанція про сплату страхового внеску, акт підтвердження страхового випадку, документи, що розкривають причини виникнення страхового випадку та заподіяння збитків. Обов’язково повідомлення страховика при виникненні нещасного випадку, причому в строго визначені терміни.

Пленум про добровільне страхування майна громадян прийняв саме ці правила.

Компенсація виплачується після всіх перевірок і закінчення розслідування, проведеного аварійним комісаром.

Це потрібно зробити не пізніше тижня з моменту подання заяви. Хоча не всім компаніям це застосовно.

Призначення страхових виплат завжди встановлюється в індивідуальному порядку, на підставі початкової суми страхування.

Сума страхування

Сума, на яку страхують об’єкт, залежить від його вартості й існуючих лімітів. Як правило, ця сума не може бути вище реальної вартості об’єкта. Реальна вартість застрахованого об’єкта визначається після проведення його економічної оцінки.

Приміром, страховику потрібно провести ринкову оцінку належить фізичній особі земельної ділянки і будинку на ньому. Їх оцінка здійснюється окремо, і тільки після цього страховик може розрахувати суму страховки для страхувальника.

Нагадаємо, що з отриманих страхувальником виплат застрахованій особі ще доведеться виплатити франшизи. Франшизи діляться на два основних види: умовна і безумовна. Найбільш часто при страхуванні майна застосовують умовну франшизу.

Що може бути об’єктом страхування?

Майже будь-яке коштовне майно, що належить громадянам по праву приватної власності, може бути застраховане.

Найчастіше громадяни страхують:

• ділянки землі;
• будинки, квартири, підсобні приміщення;
• предмети домашнього вжитку, інвентар;
• засоби пересування.

На кожен об’єкт складається окремий страховий поліс (наприклад, на земельну ділянку і на будинок, що знаходиться на ньому). Добровільне страхування майна громадян зараз дуже поширено.

Які бувають ризики?

Найпоширеніші ризики, від яких громадяни страхує своє майно:

• від майнових ушкоджень;
• його часткової втрати;
• повної втрати, загибелі майна.

В даний час користується популярністю цивільна відповідальність перед іншими особами, пов’язана з пошкодженням чужого майна. Ризик дорівнює знищенню матеріальних благ особистого характеру. Складання договору цивільної відповідальності може вберегти від проблем, що виникають при зіткненні інтересів декількох власників.

Це підтверджує постанову про добровільне страхування майна громадян.

Добровільне та обов’язкове страхування

Найчастіше майно фізичних осіб страхують в добровільній формі.

При оренді земельних ділянок, що перебувають у державній або комунальній власності, застосовують обов’язкове страхування.

Види страхування на добровільній основі

Одним з популярних об’єктів є будівлі. Для того щоб певну споруду було застраховане, воно повинно відповідати певним вимогам: він повинен бути нерухомим, тобто перебувати постійно в одному місці, мати стіни і дах.

Договір страхування майна громадян

На початку страхового договору зазначаються боку, його складові. Страховиком виступають недержавні накопичувальні фонди або компанії, що мають ліцензію на проведення страхової діяльності. Страхувальник – це фізична особа, фірма або організація.

Вигодонабувач у договорі страхування цивільної відповідальності – це особа, чиє майно піддається ризику.

Підставою для укладання договору є заява в усній або письмовій формі, подана страховику.

Як правило, договір страхування укладається на термін від декількох місяців до 1 року. Якщо страхова сума не перевищує запропоновану, співробітниками страхової компанії огляд об’єкта договору не проводиться. В інших випадках проводять оцінку майна, грунтуючись на її результати, встановлюють страхову суму, розраховують розмір внесків, формують порядок виплат страхових компенсацій. На підставі укладеного договору видається спеціальне свідоцтво, що підтверджує цей факт. Суми страхових платежів залежать від періоду страхування, ступеня ризику і тарифів.

Договору страхування між собою завжди відрізняє обсяг ризиків, які вони покривають. Це передбачає обов’язкове страхування майна громадян.

Є можливість, наприклад, застрахувати свою квартиру від усіх ризиків. Така угода передбачає страхові виплати при знищенні або псування майна будь-якими можливими способами. Для страхувальника вигідніше укладати договори з певними ризиками, чітко прописаними в документах.

Особливо цінне майно

Договору, що гарантують страхування особливо цінного домашнього майна, складаються на спеціальному бланку.

У сучасному суспільстві страхування майна вже не є простою примхою, воно дозволяє людям відчути впевненість у завтрашньому дні. Маючи на руках підтверджує поліс, громадяни можуть не побоюватися негативних атмосферних, економічних і політичних явищ.

При виборі страховика громадянам слід бути уважними при вивченні його цінової політики, так і термінів перебування його на страховому ринку, на його соціальну надійність і престижність, наявність міжнародних партнерських зв’язків.

Висновок

Все більшу популярність і поширення в страховій сфері набирає напрям страхування майна фізичних осіб. Захищати своє право власності на майно фізичні особи можуть, якщо воно піддається страховим ризикам.

Не існує чіткого переліку об’єктів, що підлягають страхуванню. Хочете застрахувати квартиру або машину – будь ласка, тварин, предмети антикваріату, техніку – теж не проблема. Все, що вам дорого і цінно, все можна застрахувати. Добровільне страхування майна громадян РФ в деяких випадках буває дуже корисним.