Страхування квартири: види, ризики, умови
До послуг страхових компаній (СК) мешканці Росії ставляться насторожено. Такий висновок можна зробити із-за великої різниці між кількістю укладених договорів обов’язкового і добровільного страхування. Чому так відбувається, сказати важко. Але можна виділити основні причини такої ситуації:
- низькі доходи населення;
- занижений рівень довіри до страхових компаній;
- забобон (якщо я застрахую себе, то обов’язково станеться щось погане).
Часто, якщо відбуваються події, що несуть шкоду нашому здоров’ю або майну, ми шкодуємо про те, що вчасно не уклали договір зі страховою компанією.
У цій статті ми розберемо конкретний напрям їх послуг — захист майнових інтересів шляхом оформлення поліса страхування квартири.
Навіщо потрібна така послуга?
Як би сильно не хотілося, ми не здатні тримати під контролем абсолютно всі події, які з нами відбуваються. Іноді трапляються такі події, які не можна передбачити. Приміром, вас затопив сусід зверху або сталася пожежа у тих, хто живе нижче вашої квартири. Звичайно, краще, щоб такого не траплялося. Але, якщо уявити, що це сталося, які відчуття вас чекають? Розбитість, злість і тому подібні. А тепер подумайте, що б ви відчували, якби нещастя трапилося, але ви встигли до цього провести фінансову захист квартири. Відчуття не будуть настільки негативними, оскільки страхування вселяє спокій.
Які види страхування існують?
Подібні послуги можна розділити на кілька видів, згідно з різними характеристиками. В залежності від ризиків, страхування квартири може бути здійснено:
- як особистого майна;
- відповідальності перед третіми особами.
У договорах на страховку квартири вказаний перелік елементів житла, за шкоду яким несе відповідальність СК. Ними можуть бути конструктивні елементи споруди, внутрішня обробка, домашнє майно тощо.
Якщо укладається договір на визначення міри відповідальності перед третіми особами, то СК відшкодує збиток вашим сусідам, якщо ви якимось чином в результаті нещасного випадку пошкодили їхнє майно.
Деякі компанії пропонують комплексне страхування квартири, в якій передбачені різні ризики псування майна, а також нанесення шкоди житлу третіх осіб.
Обов’язкове та добровільне
Також можна розділити страховку житла на обов’язкову і добровільну. До першого виду можна віднести ті договори, укладення яких наполягає банк в різних випадках. Наприклад, ви берете кредит під заставу майна. У такому випадку фінансова установа буде наполягати на обов’язковому страхуванні забезпечення.
До цього виду можна віднести і страхування квартири по іпотеці, адже банк зацікавлений в тому, щоб майно, яке ще повністю не перейшло у володіння клієнта, було в повній цілості. Без цього вам не видадуть відповідний вид кредиту.
Якщо ж ви зважилися, наприклад, на страхування від затоплення квартири з власної ініціативи, то такий вид поліса буде називатися добровільним.
Перелік ризиків
У кожній СК договору страхування розробляються індивідуально. Саме там можна дізнатися, з яким конкретно ризиків компанія готова взяти на себе відповідальність.
Однак можна провести паралель і скласти перелік ситуацій, які будуть застраховані у більшості СК, що діють на території РФ:
Перераховані групи діляться ще на десятки конкретних ситуацій, які повинні бути передбачені в договорі страхування. Для набуття впевненості у захисті своїх майнових інтересів потрібно уважно і не поспішаючи вивчити їх, читаючи поліс.
Скільки коштує страховий поліс?
Звичайно, все залежить від самої страхової компанії і переліку ризиків, які вона пропонує включити в поліс. Наприклад, розглянемо послуги, які пропонує Ощадбанк. Страхування квартири можна провести в одному з чотирьох варіантів. Кожен з них передбачає комплексний захист, проте відрізняється за розміром страхового платежу і максимальних сум грошових компенсацій.
Конкретні приклади
Розглянемо це твердження на конкретному прикладі. Перший поліс обійдеться в 1750 рублів в рік. За ці гроші ви отримаєте страховку:
- внутрішньої обробки на суму 200 тис. руб.;
- рухомого майна на 150 тис. руб.;
- цивільної відповідальності на 100 тис. руб.
Другий варіант буде коштувати трохи дорожче — 2250 рублів. У цьому випадку за ризиками присутні наступні страхові ліміти:
- внутрішня обробка — 250 тис. руб.;
- рухоме майно — 200 тис. руб.;
- громадянська відповідальність — 150 тис. руб.
Розглянемо третій варіант, за яким можна зробити страхування квартири. Вартість поліса дорівнює 4950 рублів. За договором присутні наступні обмеження фінансової відповідальності компанії:
- по внутрішній обробці — 600 тисяч рублів;
- по рухомому майну — 400 тисяч рублів;
- щодо відповідальності перед третіми особами — 400 тис. руб.
Наступні варіанти дорожче, але і доступні страхові суми вище. За 6750 рублів можна придбати найдорожчий поліс, який пропонує Ощадбанк. Страхування квартири в такому випадку буде обмежена страховою сумою в 2 млн рублів.
Перелік предметів страхування
До внутрішнього оздоблення і вбудованому інженерного обладнання СК відносять:
- шар матеріалів, призначених для обробки стін, підлоги, стелі;
- будь-яке інженерне, а також сантехнічне обладнання;
- скління;
- дверні блоки;
- перекриття;
- перегородки з різних будівельних матеріалів;
- електролічильник і проводку.
Якщо в договорі застраховане рухоме майно, то мається на увазі наступне:
- телеапаратура;
- аудіоапаратура;
- електроприлади;
- побутова техніка;
- меблі;
- одяг;
- особисті речі;
- інші матеріальні цінності.
Під громадянською відповідальністю розуміється псування майна сусідів (наприклад, затоплення), а також нанесення шкоди життю та здоров’ю (вибух, пожежа).
На що потрібно звернути увагу?
Виходячи з цього, необхідно обов’язково вивчити страховий договір, так як там вказані ризики і ситуації, у яких здійснюється виплата грошової компенсації. Навіть якщо в полісі буквально написано «страхування квартири від пожежі», то зверніть увагу на пункти договору, які відносяться до тих ситуацій, коли відшкодування не відбувається. Багато клієнтів просто не дочитують останні пункти договору, що дуже важливо. Адже вартість страховки залежить не тільки від переліку ризиків, а й від ситуацій, при яких СК може відмовити у виплаті.
Приміром, більшість страховиків часто відмовляються оплачувати компенсацію в наступних ситуаціях:
- якщо пошкодження сталися внаслідок надзвичайних ситуацій, воєнних дій, мітингів, народних заворушень, терористичних актів;
- мало місце радіоактивне або хімічне забруднення;
- пошкодження сталося через закінчення заводського строку експлуатації предмету;
- якщо застраховане майно використовувалося не за призначенням;
- конструкції будови були неправильно спроектовані або будівництво будинку зроблено з порушенням будівельних правил РФ;
- події, які призвели до настання страхового випадку, почали відбуватися до укладення відповідного договору;
- пошкодження майна сталися внаслідок дій, яких немає в переліку страхових випадків.
Як видно, існує досить широкий перелік інцидентів, при яких збиток не відшкодовується.
Страхування квартири: відгуки
Звичайно, до страхування всі ставляться по-різному. Навіть ті, хто оформив поліси на захист своєї квартири, мають різні погляди на цю послугу. За великим рахунком, це залежить від самої СК.
Судячи з відгуків, консультанти тієї чи іншої компанії просто упускають або зумисне не кажуть про деякі нюанси, про які клієнти не дізнаються, поки не дійдуть до етапу відшкодування збитків.
Також є компанії, які знаходять мільйон причин, щоб відмовити клієнтам у виплатах. Тому при виборі СК потрібно обов’язково звертати увагу на репутацію організації, а також відгуки клієнтів. Крім того, можна перевірити рейтинг компаній по сумах виплачених відшкодувань і зібраних премій.
Але будьте готові, адже послуги хорошій компанії коштують недешево і на платежі доведеться витратити пристойну суму. Однак у разі настання страхового випадку ви будете на 100 % впевнені, що СК вас не підведе.
