Страхування КАСКО: правила, умови, відгуки, вартість

Все більше громадян РФ розуміють, що страхування автомобіля – це та необхідна послуга, скориставшись якою, можна вберегти себе від неприємних наслідків неакуратною їзди на дорогах. Як не крути, а убезпечити своє майбутнє хоче кожна людина. Довіра до страхових компаній потихеньку росте, а разом з цим щорічно збільшується кількість застрахованого автотранспорту.

Розглянемо, які бувають види страхування автомобілів на сьогоднішній день, і зупинимося докладніше на добровільному страхуванні КАСКО.

Види страхування автомобілів

Страхування можна розділити на обов’язкове і необов’язкове. Обов’язковою є страховка ОСАГО, яку в народі називають «автоцивілка». До добровільного (необов’язкового) страхування відноситься такий вид, як страхування КАСКО.

У даній статті мова піде про другий вид страхування автомобілів.

Якщо “автоцивілка” передбачає страхування відповідальності водія перед третіми особами, страхування КАСКО дозволяє відшкодовувати шкоду, заподіяну вашому автомобілю внаслідок дій третіх осіб. тобто даний вид страхування не передбачає захист відповідальності водія, а також життя і майна тих, хто знаходиться в автомобілі.

Яким може бути КАСКО?

Такий вид страхування може включати покриття ризиків викрадення і нанесення шкоди (називають «повним КАСКО») або ж тільки в разі нанесення шкоди автомобілю (часткове КАСКО).

Повне і часткове страхування КАСКО різняться розміром страхового платежу. Що й не дивно, страховики хочуть убезпечити себе на випадок викрадення автомобіля, щоб були зарезервовані кошти для відшкодування вартості транспортного засобу, якщо такий випадок стався, і необхідно здійснити виплату.

Короткий огляд пропозицій на російському ринку

Компаній, які здійснюють страхування КАСКО в Росії, багато. Здавалося б, при наявності великої кількості організацій, які надають подібні послуги, створюються всі умови для здорової конкуренції. В такому випадку було б логічним, якби ціни страхових платежів були б приблизно рівні.

Але в реальності вартість страховки в різних організаціях має істотну відмінність. При цьому не варто звинувачувати компанії в необгрунтованому підході до формування цін на власні послуги. В даному випадку це, скоріше, пов’язано з самою програмою страхування, адже кожна організація складає договір по-своєму, коригуючи перелік страхових ризиків і умов виплати відшкодування.

Для того щоб побачити ці відмінності, необхідно взяти в страховій компанії договір і уважно його прочитати. В основному відмінності зустрічаються в наступному:

• наявність франшизи та її види;
• надання додаткових послуг;
• виїзд аварійного комісара;
• перелік необхідних документів;
• зменшення або ні розміру страхової суми після настання страхового випадку і виплати відшкодування.

Можуть зустрічатися й інші відмінності в реченнях, а також умов договорів страхування.

Правила страхування

Під правилами страхування розуміються умови, обов’язки та права, які зазначаються у страховому договорі.

Кожна компанія має свої правила страхування КАСКО, які відповідають її політиці функціонування на ринку. При цьому вони не повинні суперечити законодавству Російської Федерації.

Крім назви страхової компанії (страховика) і ф. в. о. фізичної особи або назви організації, яка страхує свій автомобіль (страхувальник), договір страхування КАСКО включає назву фірми, моделі, року випуску, державних номерів, номери кузова та двигуна транспортного засобу.

Також зазвичай в додатках до договору вказується поточний технічний стан автомобіля. В інтересах страхувальника відразу показати всі несправності, подряпини, дефекти, які присутні, представникові страховика. В іншому випадку, посилаючись на правила страхування КАСКО страхова компанія може відмовитися виплачувати страхове відшкодування. Іноді здійснюється фотозйомка транспортного засобу з фіксацією його стану з метою уникнення конфліктів у майбутньому.

Зверніть увагу на список застрахованих ризиків

Умови страхування КАСКО повинні містити перелік тих ризиків, при настанні шкоди згідно з яким страховик буде здійснювати страхове відшкодування. Читаючи цей список, необхідно бути дуже уважним.

Вказуються ті види подій, які вважаються настанням страхової події. Вони можуть бути різними: від простої подряпини до аварій, після яких автомобіль вже не може самостійно пересуватися. Далеко не кожна страхова компанія готова здійснювати виплату, якщо хтось пройшов поруч з автомобілем і подряпав його.

Варто враховувати і страхування додаткових ризиків. Крім аварій, які сталися з вини іншого водія, можуть бути й інші події, при настанні яких завдається шкода технічного або візуальному станом автомобіля.

Наприклад, деякі компанії включають ризик псування деталей автомобіля, внаслідок прориву каналізації на автостоянці. Це робить страхування автомобіля КАСКО більш дорогим у порівнянні з більш убогим переліком страхових ризиків.

Вартість залежить і від віку автомобіля

Чимало залежить і від самого автомобіля, а точніше, від його вартості і року випуску. Якщо автомобілю більш 7 років, то можливі проблеми з пошуком тієї страхової компанії, яка візьметься його застрахувати. При цьому вартість страхового платежу буде на порядок вище, ніж по автомобілю з віком 1-2 роки.

Будьте уважні, деякі страхові компанії прописують у договорі умова, яка дозволяє їм не відшкодовувати шкоду, якщо протягом періоду його дії автомобіль вийшов з вікової категорії, з якої він був застрахований.

Дорогі автомобілі складніше застрахувати

Слід розуміти, що страхування КАСКО, вартість поліса за яким на дорогі авто досить висока, є непідйомним зобов’язанням для багатьох страховиків. Знайдеться не так вже й багато компаній, які візьмуться застрахувати “Бентлі” чи “Бугатті”.

В обов’язковому порядку умови страхування КАСКО містять перелік необхідних для виплати страхового відшкодування обов’язкових умов. Дуже часто страхові компанії йдуть на хитрощі, які їм дозволяють не проводити виплату.

Зверніть увагу на ті дії, які треба зробити після того, як стався страховий випадок. Що робити, якщо немає можливості викликати протягом 15 хвилин аварійного комісара, як фіксувати пошкодження автомобіля тощо.

Пам’ятайте, що якщо водій перебував у стані алкогольного або наркотичного сп’яніння, порушив правила дорожнього руху, то ніяких виплат йому ніхто не буде робити.

Зменшення страхової суми на обсяг виплаченої шкоди

Ще одна особливість, яка розрізняє види КАСКО. Страхування машини завжди проводиться на суму, в яку оцінили ви або страховик свою машину (бувають різні варіанти, в залежності від договору). Така сума називається страховою, і в її межах компанія буде нести перед вами відповідальність за відшкодування збитків у разі настання страхової події.

Страхові компанії можуть запропонувати вам два варіанти умов в цьому питанні: чи буде зменшуватися сума, на яку був застрахований автомобіль, якщо раніше страховик вже вам виплатив компенсацію за будь-яким страховим випадком.

Приклад розрахунку

При варіанті, коли страхова сума буде зменшуватися, розрахунок страхового відшкодування буде виглядати таким чином.

Припустимо, ви застрахували свій автомобіль на 200 000 руб. Відбулося невелике ДТП і біля автомобіля з’явилися пошкодження на суму 40 000 руб. Страхова компанія вам їх виплатила. З цього моменту ваш транспортний засіб буде застраховано вже не на двісті тисяч рублів, як спочатку, а на 160 000 руб.

Є й інший варіант, коли страхова сума не буде зменшуватися при виплатах, але протягом дії одного договору страхування. Зазвичай така послуга присутня в дорогих страховках.

Про франшизу

Зустрічаються люди, які незадоволені тим, що оформили договір на страхування КАСКО. Відгуки їх настільки красномовні, що може пропасти бажання страхувати автомобіль.

Якщо почати розбиратися більш детально, то виявляється, що вони просто гналися за дешевою страховкою, не замислюючись про те, чому в однієї компанії вартість б’є по кишені, а в іншої немає. І коли вони потрапляють в ДТП, то їм просто нічого не відшкодовують, говорять про якийсь франшизі.

Саме ця франшиза в більшій мірі може впливати на вартість страхування. Стандартом на ринку буде її коливання від 0% до 2%.

Для чого вона потрібна? З допомогою франшизи страховик намагається звести до мінімуму ризик по виплаті страхового відшкодування з-за дрібних пошкоджень автомобіля, які зустрічаються досить часто. Це працює таким чином: якщо ви застрахували автомобіль на суму 100 000 руб., а в договорі встановили франшизу в розмірі 2%, то це означає, що при збитки до 2000 руб. вам страхова компанія відшкодовувати нічого не буде.

Чим вище відсоток франшизи, тим дешевше буде коштувати страхування автомобіля КАСКО. В принципі це правильно, інакше б аварійному комісару доводилося б виїжджати абсолютно на всі події, які відбуваються з автомобілем.

При виборі страхової компанії будьте напоготові

Найголовніше при виборі страхової компанії – завжди звертати увагу на те, скільки вона вже функціонує на ринку, є про її роботу позитивні відгуки, як часто здійснює виплату страхових відшкодувань, рівень її надійності. Ціну страховки ніколи не можна ставити на перший план. Дуже багато є випадків, коли автомобіль застрахували «подешевше», а при попаданні в яку-небудь аварію люди залишалися один на один зі своїми проблемами, без всяких виплат від страхової компанії.