Страхування іпотеки: правила, вартість. Страхування життя при іпотеці

Страхування іпотеки – ключовий момент при придбанні нерухомості за житловим кредитом. Законодавство зобов’язує страхувати об’єкт застави від пошкодження або втрати. Але кредитні організації досить часто висувають вимоги про страхування працездатності і життя потенційного позичальника. Що ж являє собою страхування іпотеки, чи можна від цього відмовитися?

Навіщо потрібна страховка?

Основними гравцями на ринку житлового кредитування є банки. Орієнтуючись на сучасне податкове законодавство, вони зобов’язують своїх клієнтів оформляти страховку на придбану нерухомість. Завдання банків – звести до мінімуму потенційні ризики. Видача кредиту на житло – сама по собі ризикована операція, оскільки гроші виділяються на максимальний термін за мінімальною процентною ставкою.

Титульне іпотечне страхування необхідно для мінімізації ризику заперечування угоди в судовому порядку, особливо це стосується вторинного житла. Нерідко на практиці також трапляються випадки перепродажу одних і тих же квартир та інші помилки. Страхування життя необхідно і позичальника, і банку. Оскільки при настанні страхового випадку внески по іпотеці будуть виплачуватися страховою компанією.

Страхові випадки

Ще до підписання договору на страхування іпотеки і життя слід ознайомитися з переліком страхових випадків.

Якщо страхується життя позичальника, такими випадками є:

• смерть;
• часткова або повна втрата працездатності.

При настанні цих випадків нерухомість залишається у власності позичальника, а страхова компанія повністю виплачує кредит.

Якщо страхуемый об’єкт нерухомості:

• пошкодження або втрата майна внаслідок пожежі, потопу, стихійних лих;
• протиправні дії третіх осіб;
• дефекти в конструкції.

Страхування правового титулу захищає від втрати прав власності на майно, що купується по іпотеці.

Якщо майно пошкоджено, позичальник отримує страхове відшкодування. А якщо воно втрачено фізично і втрачено право власності, то гроші виплачуються банку-кредитору.

При настанні таких випадків слід негайно звернутися в страхову організацію.

Процес оформлення

Страховка квартири оформляється на добровільній основі. Для цього необхідно заповнити заяву про бажання отримати страховий поліс. Також тут необхідно вказати перелік документів, які будуть додаватися до заяви.

Страхова організація має право запросити будь-яку додаткову інформацію та документи, які не були вказані в заяві. Також вона може перевірити достовірність відомостей, які повідомляє страхувальник. Останній зобов’язується повідомити всі суттєві обставини, що впливають на ступінь визначення ризиків.

Список документів при страхуванні життя

Як правило, страхування іпотеки і життя можна оформити в банку. Тому від страхувальника потрібен тільки паспорт.

Якщо настав страховий випадок, переліку документів, що підлягають наданню, істотно розширюється.

При настанні смерті позичальника потрібно надати:

• Документ, що підтверджує факт смерті.
• Довідку про причини смерті.
• Довідку-витяг з медичної карти.
• Акт про нещасний випадок, якщо це сталося на виробництві.
• Документи, видані компетентними організаціями, що підтверджують настання страхового випадку.

Якщо ж втрачена працездатність, необхідно надати:

• Довідку про встановлення групи інвалідності.
• Документи, що підтверджують встановлення пенсії з інвалідності.
• Довідку про встановлення діагнозу з описом причин інвалідності.
• Довідку-витяг з медичної карти.

Страхування іпотеки: вартість

Ризики, які банк-кредитор зобов’язує позичальника застрахувати, оподатковуються певними ставками.

Страховка квартири буде коштувати на 0,3-0,5% дорожче, якщо її об’єктом є саме нерухоме майно. При цьому процентна ставка залежить від матеріалу перекриття, його технічного стану, характеру обробки приміщення та інших подібних моментів.

Вартість страховки на життя позичальника залежить від його виду діяльності, віку, здоров’я. Як правило, відсоткова ставка на страхування життя становить не більше 1,5%. Також банк у праві зажадати застрахувати дохід позичальника.

Тариф на страховку правового титулу складає не більше 0,7%.

Якщо підсумувати всі страхові витрати при оформленні іпотеки, то їх частка складе близько 2% протягом року від залишкової вартості по кредиту. Ці платежі потрібно здійснювати раз на рік. Поступово вони зменшуються пропорційно заборгованості позичальника перед банком.

Чи можна відмовитись?

Відмовитися від страхування при житловому кредиті можна. У такому разі банк зажадає позичальника зробити повернення суми заборгованості, що передбачається договором.

Якщо страховка оформляється в банку, швидше за все позичальник переплатить велику суму. При цьому страхувальника можна вибрати самостійно. Також при необхідності його можна поміняти. Слід вибирати надійні, зарекомендували себе організації, для яких великі виплати є звичайною справою.

Страхування при іпотеці: «Ощадбанк» (особливості)

«Ощадбанк» є одним з ключових гравців на ринку житлового кредитування. Під час процедури оформлення іпотеки він користується власною системою страхування.

«Ощадбанк» розглядає іпотечне страхування в якості додаткової послуги. При цьому якщо від нього відмовився позичальник, тоді процентна ставка по іпотеці відразу ж піднімається на 1%. Наявність страховки не є обов’язковою умовою при видачі кредиту.

Припинити дію страхового поліса можна тільки за бажанням клієнта. Для цього потрібно подати відповідну заяву, і вона буде розглянута протягом двох тижнів.

Якщо позичальник вже застрахований в іншій організації, його поліс повинен відповідати умовам:

• Поліс повинен страхувати життя і втрату працездатності.
• Дія поліса повинно покривати період погашення житлового кредиту.

«Ощадбанк» встановив наступні тарифи на страхування:

• 1,99% – життя і здоров’я;
• 2,5% – життя і здоров’я з вибором додаткових умов;
• 2,99% – недобровільна втрата роботи.

Основні переваги та недоліки

Основним недоліком при страхуванні іпотеки є вартість договору. Страховка на правовий титул оформляється на 3 роки. Життя і здоров’я страхуються на весь період виплат, максимальний термін якого може досягати і 30 років. Тому сума виплат досить велика. Кінцева вартість житла зростає на суму страхових виплат. Якщо ж позичальник відмовляється від страховки, банк може накласти на нього додаткові платежі, в тому числі збільшити ставку по іпотеці.

До переваг відносять:

• При страхових випадках страхувальник виплачує заборгованості позичальника.
• Члени родини позичальника не будуть сплачувати внески.
• Низька вірогідність втрати нерухомості.
• Іпотеку можна погашати, навіть якщо будуть проблеми зі здоров’ям.

Таким чином, обов’язкове страхування при іпотеці є вигідним як для позичальника, так і для банку-кредитора. Так як договір житлового кредитування має досить вагомий термін, страхування ризиків дозволяє захистити себе від непередбачених обставин.