Страхування дітей до повноліття: види, переваги та недоліки

Віктор Кузьмін

1 minute

Така послуга, як страхування дітей до повноліття, допомагає зробити певний внесок до настання повноліття дитини і забезпечити його матеріально в разі несприятливої ситуації. Вона досить популярна серед покупців полісів.

Такий вид страхування в нашій країні відносно новий. Найбільше він поширений у великих містах, хоча в масштабах країни він мало використовується. Вважається, що разом із зростанням добробуту росіян популярнішим стає і страхування дітей до повноліття.

Поняття даної послуги

Ключова особливість – це різні особи страхувальника та застрахованої. У першому випадку виступають батьки, а у другому, відповідно, діти. Договір може бути укладений також і з законними усиновителями, опікунами чи іншими родичами неповнолітнього. Після смерті страхувальника його права передаються іншим особам, які будуть охороняти інтереси застрахованого.

Договір укладається на страхування дітей від 1 року до повноліття, друга його сторона повинна бути у віці від 18 до 60 років. Компанія, згідно з ним, зобов’язана виплатити застрахованій відповідну виплату при настанні того чи іншого випадку.

Існують три ключові групи полісів для дітей:

накопичувальні;
медичні;
ризикові та інші.

Нижче розглянемо деякі з них більш докладно.

Класифікація полісів

Страхування дітей до повноліття здійснюється на добровільній основі його батьками або старшими родичами. Також крім нього існують такі види:

ОМС і ДМС – обов’язкове або добровільне медичне страхування. У другому випадку поліс передбачає можливість лікування та обслуговування платних установах, але і вартість його досить мала. Перший же фінансується державою і не дає ніяких додаткових гарантій щодо якості надання послуг.
Поліс новонароджених – різновид ДМС для дітей до року.
Страхування життя від нещасного випадку або хвороби та інші накопичувальні програми.

Багато батьків головною метою придбання такого полісу ставлять накопичити гроші до повноліття дитини.

Як працює договір

Страхування дітей до повноліття відбувається на підставі документа. Такий договір містить перелік ризиків, які страхувальником не визнаються, якщо сталися з неповнолітнім віком від 14 років. Якщо дитина ще не досяг цього віку, то виплати залишаються в силі.

Сума страхування узгоджується страховою компанією та клієнтом в індивідуальному порядку. Внески за документами визначає ініціатор його укладення. Договір підписується на підставі заяви, при цьому медичний огляд дитини найчастіше не вимагається.

Припинення дії документа

Вклад на дитину до настання повноліття підкріплюється укладеним договором. Він вступає в силу з моменту підписання, його дія може бути припинена в таких випадках:

по закінченню терміну дії;
якщо компанія виконала всі зобов’язання, задекларовані в документі, повною мірою;
якщо страхувальник протягом трьох місяців не сплачує внески;
за його вимогою з поверненням внесених коштів у повному обсязі з боку компанії;
у випадку його смерті з умовою виплати викупних коштів вигодонабувачу або самій дитині.

Після закінчення строку дії договору дитина, яка досягла повноліття, має з’явитися в офісі страхової компанії із заявою про отримання виплати належної йому суми. Також до нього він повинен докласти такі документи:

посвідчення особи;
поліс;
документи, які підтверджують факти випадків, що передбачає страхування дітей.

Як застрахувати дитину за програмою ДМС?

Придбання такого полісу, як вже згадувалося раніше, допомагає забезпечити якісне обслуговування в платних клініках з урахуванням широкого пакету послуг протягом всього періоду його дії.

Згідно йому, дитині може бути надано наступне:

екстрена допомога лікарів;
стоматологічні послуги;
обслуговування у педіатра;
стаціонарне лікування;
амбулаторне обстеження;
вакцинації.

Страхування дітей до повноліття за цією програмою може включати як всі перераховані активності, так і окремі з них – на певну кількість разів або на безлімітне обслуговування. Кожен вид поліса має різну вартість.

Особливості накопичувального страхування

Такий поліс актуальний у разі, якщо батько або інший родич дитини планує в майбутньому оплачувати його утворення, а також придбавати житло чи машину. Подібна програма – щось середнє між страхуванням і банківським вкладом. Її суть така: її ініціатор зобов’язаний протягом прописаного в договорі часу вносити кошти, і коли термін добігає кінця – він отримує їх на руки з урахуванням інвестицій.

Застрахованою стороною в такому разі може бути не тільки дитина, але і сам дорослий, але вигодонабувачем все одно буде виступати неповнолітній. Так, у разі смерті батьків або родича, який уклав договір, він все одно отримає належну йому суму, якщо всі будуть живі і здорові, то це станеться, коли закінчиться термін укладеного договору з компанією.

Відмовити у виплаті страхової суми вона може лише тоді, коли друга сторона навмисне завдає собі шкоди, щоб отримати її заздалегідь.

Переваги і недоліки вкладів

Переваги накопичувальних страхових програм для дітей очевидні: це, насамперед, високі ціни на нерухомість і освіта. Тому багато батьків вважають за краще піклуватися про ці блага для своїх дітей прямо з народження, аби з настанням повноліття вони могли в’їхати у власну квартиру, придбати автомобіль або сплатити вищу освіту.

Також величезним плюсом такого страхування є їх термін. За цей період можна покласти на рахунок дитини значні кошти і, на відміну від короткострокових банківських депозитів, не буде спокуси їх зняти і витратити не за призначенням.

Існують і недоліки такого виду страхування. Наприклад, при дитячому страхування стягуються досить високі податки при отриманні дитиною зазначеної суми по досягненні зазначеного віку.

Особливості страхування дітей до повноліття в Росії

Оскільки така програма ще не надто поширена на території всієї країни, до неї ставляться з невеликою побоюванням. Інші ж навіть не знають, чи існує страхування до повноліття.

Продаж полісів по цьому напрямку постійно зростає в основному за рахунок ДМС. Протягом останніх п’яти років дитячі медичні страховки стали затребуваними більш ніж на 300 відсотків. Експерти дивляться на це з оптимізмом і пов’язують із загальним зростанням добробуту громадян, які готові вкладати кошти в перспективні послуги для своїх дітей.

Середня вартість страхового дитячого договору на сьогоднішній день складає від 50 до 100 тисяч рублів. А ось обмежень у плані вказівки тих або інших сум у ньому практично не існує. Поліси навіть на цілком значні суми не будуть занадто витратними. Зокрема, застрахувати дитину до 16 років можна за ставкою всього один відсоток від зазначеної в договорі цифри.

Якщо ви, як батьки, бажаєте придбати той же медичний поліс або від нещасного випадку для своєї дитини-школяра, то це найкраще робити в складчину з батьками його однокласників. Колективне страхування дітей обійдеться значно дешевше.

Виплати у зв’язку з тим чи іншим випадком компанія може зробити лише тоді, коли вона отримає оригінал документа, який зможе підтвердити. Наприклад, довідку з поліклініки. Далеко не завжди покладена одержувачу коштів вся сума, все залежить від того чи іншого ризику. Наприклад, при порізі пальця батьки можуть розраховувати на три відсотки від прописаної в договорі цифри, якщо дитина зламав ногу шість відсотків. Вся сума може бути виплачена лише при летальному результаті або придбанні інвалідності.

Звісно, існуюча система страхування дітей до повноліття має свої плюси і мінуси, комусь вона підходить, а когось не влаштовує. Таким чином, можна допомогти неповнолітньому у важкій ситуації матеріально або забезпечити якісне медичне обслуговування. Страховий ринок не стоїть на місці і клієнтам пропонуються нові привабливі програми, зокрема, стосуються дітей.