Страхування бізнесу в Росії

Підприємництво завжди пов’язане з ризиками. В першу чергу з фінансовими. На бізнес-процеси впливає ряд зовнішніх і внутрішніх факторів. До найбільш вагомим можна віднести політичну та економічну ситуацію в країні, пожежі, природні катаклізми, роботу з партнерами, клієнтами та помилки персоналу. Щоб мінімізувати втрати від цих неприємних ситуацій, і було придумано страхування бізнесу.

Загальна інформація

Навіть самим досвідченим аналітикам не під силу завжди передбачати фактори, що можуть суттєво впливати на бізнес-процеси. Щоб мінімізувати втрати від їх помилок, і був розроблений даний фінансовий інструмент. Страхування бізнесу є досить поширеним явищем на території країн умовного заходу. У цій сфері виділяють три основних напрямки:

Ось такі види страхування бізнесу існують. Давайте розглянемо їх більш докладно.

Страхування від простоїв

У багатьох виробничих компаніях процес роботи йде двадцять чотири години і сім днів на тиждень. Від такої безперервної діяльності організації залежить її фінансове благополуччя. У таких випадках штат співробітників працює, як правило, в позмінному режимі. Але, на жаль, існують ризики. Ніхто не застрахований від пожежі в цеху або офісі, обрив електромережі, призупинення діяльності державними органами, судових розглядів і інших подібних ризиків. Причому предметом договору у даному випадку виступає саме простою, що виник внаслідок причин, що не залежать від компанії.

Страховик зобов’язується відшкодувати збиток, що виник під час такої перерви в діяльності. Найчастіше використовується модель франшизи. Вона буває безумовною. У чому їх різниця? Давайте розглянемо умовну франшизу. Припустимо, що простий визнається таким, якщо він триває більше трьох днів. В такому випадку, якщо підприємство не буде працювати менше днів, то він нічого не отримає. Але якщо перерва тривав чотири дні, то всі вони будуть оплачені. У випадку з безумовної встановлюється мінімальний термін відсутності діяльності, який не враховується при нарахуванні оплати. Тобто, якщо він встановлений в розмірі трьох днів, то компенсуватися простій буде тільки починаючи з четвертого.

Страхування відповідальності

Що мається на увазі в даному випадку? Страхування бізнесу такого типу передбачає, що в разі настання передбаченого договором події компенсацію за заподіяну шкоду буде виплачувати не той, хто її завдав, а компанія, на яку були перекладені ризики. В якості прикладу можна навести ситуацію з небезпечними виробництвами. Так, якщо станеться надзвичайна подія, наприклад вибух, і постраждають люди, то компенсаційні гроші буде виплачувати не роботодавець, а страхова компанія.

Сюди ж можна віднести і екологічний аспект діяльності, і транспортування продукції/цінних матеріальних цінностей. У разі пошкодження чи іншого негативного випадку буде виплачуватися грошова компенсація. Це дуже важливо в тих випадках, коли необхідно забезпечити стабільну роботу компанії і дуже небажано виникнення ситуацій, коли потрібно буде викласти значну суму грошей.

Страхування майна

Це найпростіший і найпоширеніший випадок уникнення ризиків. У таких випадках намагаються мінімізувати майнові ризики, пов’язані з вибухами, пожежами, затопленнями, терактами, стихійними лихами та іншими небезпеками. Тарифна ставка при цьому, як правило, не перевищує відсотка. Все залежить від характеру майна, географічного місцезнаходження, політичної обстановки.

Найбільш популярними об’єктами є виробничі приміщення, офіси, склади, обладнання, транспорт та інше. Якщо говорити про загальносвітовій практиці, то досить популярним є підхід обов’язкового страхування цивільної відповідальності засобів пересування. Адже якщо в аварії буде розбито кілька машин, то у власника автомобіля може не знайтися достатньо грошей, щоб все компенсувати. У такому випадку всі ризики на себе беруть страхові компанії. А власники підприємств можуть бути спокійні і не хвилюватися за можливі втрати.

Особливості діяльності

Страхування і оцінка бізнесу передбачають отримання повної інформації про стан справ і реальної вартості. В іншому випадку може виникнути ситуація, коли компенсація не буде проведена. Необхідно об’єктивно оцінювати наявні ризики, а також їх розмір.

Страхування бізнесу в Росії зараз є досить розвиненою сферою – в ній працює приблизно сім десятків компаній. Вони пропонують докладні консультації і різні умови взаємодії. Правда, потрібно відзначити, що в рамках Російської Федерації великий вплив має географічний фактор.

Крім цього, досить популярною є практика використання інформації з інших джерел. Так, людина або компанія може бути перевірений на наявність відкритих справ або винесених рішень у судовому реєстрі баз клієнтів різних банків і кредитних організацій.

Про середньому і малому бізнесі замовимо слово

Опора держави – це значна кількість невеликих компаній, що забезпечують зайнятість населення та підтримання стабільності всередині країни. Якщо вірити фахівцям, то в Російській Федерації страхування малого бізнесу, так само як і середнього – це ледь розоране широке поле. На ньому вже досить давно ведеться робота, але говорити про сформованість ринку поки не доводиться. Цьому є кілька причин. Найголовніша – це те, що їх власники не розуміють, навіщо їм програма страхування бізнесу і які переваги вона дає.

А от про негативні моменти, коли не виплачуються гроші або ж їх одержання пов’язане зі значною витратою грошей, чули багато хто. Що робити в цьому випадку? В першу чергу необхідно подбати про чесність роботи страховиків. І поступово покращувати довіру до них у підприємницькому середовищі.

Висновок

Страхування ризиків – це сфера діяльності, яка дозволяє більш впевнено дивитися в майбутнє. Звичайно, якщо дивитися на середню температуру по палаті, то витрачені гроші, швидше за все, ніколи не повернуться. Але в випадку настання непередбаченої ситуації компенсація надає чималу допомогу в плані утримання підприємства на плаву.

Слід зазначити, що страхування – це не єдиний спосіб мінімізувати можливі ризики. Так, в якості альтернативи можна ще розглянути створення резервного фонду підприємства або ж вкладення в декілька точок або навіть інші компанії. Хоча у таких випадках необхідно добре попрацювати, вибираючи місце вкладення грошей, або ж боротися зі спокусою їх витратити, якщо доступ до них дуже легкий.