Страховик і страхувальник: відносини, права та обовязки

Страхувальник і страховик – це учасники відносин у сфері страхування. Розглянемо це питання докладніше.

Гарантована тотальна безпека неможлива в нашому житті в принципі, але мінімізувати якісь ризики, захистити себе і своїх близьких від непередбачених обставин, здатних завдати фінансовий або будь-якої іншої шкоди здоров’ю, життю, станом майна, можна і навіть потрібно. Досить укласти страховий договір і оплатити страховку. Історії страхування багато століть, ще в середні століття купці мали можливість страхувати своє майно.

Страхування сьогодні

Сьогодні це особлива галузь нашої економіки, діяльність якої спрямована на забезпечення захисту людей, бізнесу і майна від небезпек. Так чи інакше, ми постійно стикаємося з якоюсь страховою діяльністю. Тому знання основних понять (страхувальник, страховик, страхування, страховий поліс), що використовуються в договорах страхування, необхідно хоча б на мінімально можливому рівні. Комплексний страховий захист забезпечується різними видами страхової діяльності, такими як первинне страхування, співстрахування та перестрахування.

Отже, де беруть участь страховик і страхувальник? Давайте розбиратися.

Учасники страхування

Зазвичай страховиком виступає юридична особа, що володіє ліцензією та іншої дозвільної документації, яке здійснює безпосередньо сам процес страхування.

Відносини страхувальник-страховик цікавлять багатьох.

Говорячи простою мовою, страховик – це та сторона, в обов’язки якої входить здійснення фінансової діяльності по страхуванню чого-небудь або кого-небудь з метою відшкодування збитків, що настали після страхових випадків, визначених у страховому договорі. А страхувальник – це той, кому збитки будуть відшкодовані. Це може бути і юридична особа, і фізична. Страховик та страхувальник вступають між собою у правові відносини. Страховик, здійснюючи свою діяльність повинен керуватися тільки страховими інтересами клієнта. В якості об’єктів страхування можуть виступати різні предмети, речі, стани або навіть окремі частини тіла. Найбільш часто укладають договори на страхування здоров’я, нерухомості, машини і т. д.

Мати уявлення про права та обов’язки кожної із сторін страхувальник повинен обов’язково. Оскільки іноді від цих знань залежить дуже і дуже чималі суми.

Права та обов’язки страховика

Страховик має право:

• Отримати повну інформацію про страхувальника та об’єкт страховки.
• Провести попередню оцінку різних ризиків, вивчаючи передбачувані об’єкти страхування (майно, життя чи здоров’я потенційного страхувальника).
• Відмовити в оформленні страхового договору, якщо вважає це недоцільним (надання неправдивих даних, після закінчення терміну давності).
• Стягувати плату за надані послуги.
• Витребувати документи, які підтверджують, що страхова подія має місце бути.Розслідувати обставини, що призвели до настання страхового випадку, якщо є підозри в шахрайстві.
• Розірвати договір, не чекаючи для цього згоди клієнта, якщо клієнт не платить внески вчасно (якщо платежі вносяться частинами).

Страховик та страхувальник завжди взаємопов’язані. Більш детальна інформація представлена нижче.

Страховик зобов’язаний:

Права та обов’язки страхувальника

Страхувальник має право:

• Отримувати повну вичерпну інформацію про страхової компанії, ліцензії і надаються послуги.
• Отримувати страхові виплати, якщо дотримані умови надання всіх необхідних документів.
• Розірвати договір страхування достроково при необхідності і повернути невикористану страховий внесок.
• Замінити страховика за власним бажанням.
• Оскаржити в судових органах прийняте страховою компанією рішення про відмову в компенсації.

Ми з’ясували, що страхувальник і страховик – це учасники процедури страхування, у яких є свої права і обов’язки. Продовжуємо вивчення матеріалу.

Страхувальник зобов’язаний:

• Надати достовірні і повні відомості в заяві та подальшому договорі (предмет, суб’єкт страхування, а також ступінь ризику і можливість перевірки страховиком інформації).
• Сплатити страховий внесок частинами або одноразово, як визначено умовами страхового договору.
• Повідомити страховика про настання страхових подій у встановлений договором строк. Повідомити страхову компанію в нормативний термін відшкодування шкоди особою, вина якої у настанні страхових подій доведена. Права страховика і страхувальника, а також їх обов’язки ми розглянули.

Страховий випадок

Передбачена в договорі або законом ситуація, настання якої тягне за собою виплату компенсації, обумовленої в страховому договорі, від страховика.

Виплати по страховці

Страхова виплата являє собою грошову суму, яку при настанні страхового випадку отримує від страховика за договором клієнт. Розмір виплати визначений у договорі, в якому обов’язково присутні страховик, страхувальник і застрахований.

Страховий договір

Страховий договір видається страховиком страхувальнику. Він підтверджує факт здійснення страхування. У договорі прописується в обов’язковому порядку: відомості про всіх учасників страхування (страховика, страхувальника, застраховану особу, вигодонабувача), об’єкт страхування, страховий випадок, страхова сума, розмір і термін сплати страхових внесків, строк страхування, розмір і порядок виплати страхових сум, а також юридичні реквізити. Договір страхування оформляється за заявою громадянина, де він вказує умови страховки. Підписавши договір, клієнт оплачує страхові внески, після цього договір вступає в силу. Обов’язки страховика та страхувальника повинні дотримуватися і виконуватися.

Страховий поліс

По суті справи страховий поліс є фактичним підтвердженням укладеного страхового договору і являє собою грошовий сертифікат, що видається на руки страхувальнику.

У полісі прописані:

• відомості про учасників страхування (страховика, страхувальника, застрахованого, вигодонабувача);
• дані про об’єкт страхування, страховий випадок, страховий сумі, розмір та строки сплати грошових внесків;
• термін страхування;
• розмірі і порядку компенсаційних виплат.

Поліс видається тільки після сплати внесків. Це плата страхувальника за послугу страховика. Наприклад, ми всі маємо поліс медичного страхування, автовласників мають поліси ОСАЦВ.

Класифікація страхування

Класифікація страхування – це загальноприйнята в нашій країні система підрозділи страхових відносин за галузями, підгалузями, видами і формами страхування, закріплена законодавчими нормами.

Перша галузь страхування – майнове страхування. Підгалузь визначається в залежності від форми власності страхувальника. Види страхування: страхування будівель, майна, транспортних засобів. Об’єкт в даному випадку – це майно.

Наступна галузь – особисте страхування. Підгалузь іменується як соціальне страхування робітників і службовців; особисте страхування громадян. Види страхування: медичне страхування; страхування від нещасних випадків; змішане страхування життя; на випадок втрати працездатності. Об’єкт страхування в цій галузі – життя, здоров’я, працездатність людини.

Третя галузь визначається, як страхування відповідальності. Підгалузі: страхування заборгованості; страхування на випадок відшкодування шкоди. Види страхування: страхування автоцивільної відповідальності; відповідальності професійної діяльності; страхування відповідальності за непогашення кредиту. Об’єкт страхування: відповідальність страхувальника перед третіми особами. У цій галузі можливе добровільне страхування та обов’язкове (наприклад, поліси ОСАЦВ і КАСКО).

Чим відрізняється обов’язкове страхування від добровільного?

Незважаючи на очевидну схожість між цими двома видами страхування, відмінностей тут також достатньо. Договір обов’язкового страхування не може бути розірваний, так як страхувальник згідно із законодавством вносить страхові внески в обов’язковому порядку, а ось договір добровільного страхування може бути припинений, як тільки на рахунок страховика перестають надходити гроші. Сума страхових виплат за страховим випадком при добровільному страхуванні залежить від суми внесків за страховим договором, в той же час при обов’язковому страхуванні враховується не тільки сплачена за страховку сума, але і інші чинники, які впливають на розмір страхових виплат чи не найбільше.

Обов’язкове страхування передбачає, що дефіцитні кошти страхового фонду будуть покриті за рахунок державного бюджету або за допомогою підвищення податків, у разі добровільного страхування неспроможність страхової організації призводить до неможливості виплатити фінансові кошти, обумовлені страховим договором. Законодавством може бути передбачено внесення змін в порядок страхування при обов’язковому страхуванні, в той же час при добровільному страхуванні учасники не можуть вийти за рамки умов, зазначених у договорі.

Обов’язкове страхування в цілому в масштабах країни покликана вирішувати і регулювати загальнодержавні ризики, а добровільне має ефективно зберігати особисте майно громадян. Види обов’язкового страхування:

• ОСАГО;
• медичні страховки;
• страхування пасажирів на транспорті;
• страхування відповідальності при експлуатації небезпечних виробничих об’єктів;
• страхування військовослужбовців.

Отже, ми розглянули, хто такі страховик і страхувальник.