Страховий ризик – це що таке? Класифікація та сутність

Віктор Кузьмін

1 minute

Життєдіяльність людини і виробничі процеси завжди пов’язані з можливим настанням несприятливої події. Для того щоб зменшити можливі майнові втрати, мінімізувати витрати на відновлення здоров’я, суспільство вдається до страхування. Уклавши договір, людина або керівник корпорації перекладає відчуття можливого ризику і пов’язаних з ним збитків на спеціалізовану компанію.

Що ж таке ризик?

У повсякденному житті доводиться вчиняти дії, пов’язані з непередбаченими ситуаціями, що відбуваються несподівано і спонтанно. Так, по дорозі додому можна зламати ногу. На заводі може відбутися поломка обладнання. В результаті відбудеться зупинка виробничого процесу, яка в майбутньому відіб’ється на отримання очікуваного прибутку.

Ризик – це процес, який може статися, а може і не відбутися. У розумінні людей така подія завжди асоціюється з негативним результатом. Це відноситься і до майна, і до стану здоров’я, і до отримання фінансового результату. Він несе з собою можливе отримання збитку.

Виходячи з тлумачень у словниках, поняття «ризик» можна пояснити двояко. З одного боку, він означає очікувану небезпеку і невдачі. З іншого – «хто не ризикує, той не п’є шампанське». Людина, яка робить такі несподівані і нетривіальні дії, передбачає вдале вирішення задуманого заходу. Таким чином, ризик пов’язаний з можливою невдачею або позитивним результатом в житті або бізнесі.

Ризик і страхування

Можливість отримання збитків у результаті непередбачених подій змушує замислюватися над необхідністю себе убезпечити. Для цього існують страхові компанії, які беруть на себе відповідальність за відшкодування одержаного збитку при настанні тієї чи іншої події. На фінансовому ринку ризик передбачає отримання негативного результату, вираженого у витратах страхувальника при настанні несприятливих обставин, на випадок яких він уклав договір. Страховий випадок – це подія, яке вже відбулося і, як результат, нанесло збиток. Таким чином, страховий ризик – це очікуваний негативний подія, що завдає збитків сторонам угоди, які в ньому безпосередньо задіяні.

Особливості страхового ризику

Небезпечність всіх сфер життєдіяльності людини передбачає можливість профільної організації покрити отримані збитки. Відмінними рисами страхового ризику вважаються:

поодинокі випадки;
страхові резерви, що дозволяють покрити збитки;
неможливість заздалегідь визначити місце і час події;
доступне визначення можливого збитку;
відсутність протизаконних дій страхувальника.

Класифікація небезпек

Розмір страхового ризику залежить від багатьох факторів. Так, якщо договір укладається на одноразову угоду або має індивідуальний характер, то можливість настання непередбаченої ситуації вкрай мала. Приміром, страхування деякий «видатних» частин тіла Дженніфер Лопес мало скоріше рекламний характер, а не очікування настання страхової події. У той же час класичні договору захисту несуть за собою реальну можливість отримання відшкодування при нещасному випадку або неправомірних дій третіх осіб, стихійні лиха.

При визначенні виду ризику, їх слід розділяти на дві умовні групи. До першої слід віднести той вид небезпеки, який безпосередньо пов’язаний з діями або бездіяльністю людини: крадіжка, вибух, недотримання правил безпеки, порушення правил дорожнього руху. Друга група включає в себе загрози природного характеру: повінь, землетрус, повінь.

Методи оцінки

Існує кілька способів оцінки системи страхового ризику. Найбільш затребуваними серед них вважаються

Відсотковий метод. При розрахунку враховують усереднені коефіцієнти, які включають в себе надані пільги, знижки та інші пункти, що застосовувалися при страхових випадках. Такий метод використовують при середньої ймовірності настання події.

Середні величини. Всілякі небезпеки поділяються за об’єктами страхування. В результаті накопичується інформація по середній сумі збитку, типом події та можливості його виникнення.

Індивідуальні розрахунки. Використовується в тих випадках, якщо попередні два неможливо застосувати. Такі розрахунки ризиків страхової компанії базуються на суб’єктивній інформації, яка лягає в основу визначення можливої небезпеки. Таку систему застосовують в космічних ризики, при оформленні відповідальності за грандіозні об’єкти, унікальні проекти.

Для отримання найбільш наближеного до реальності результату страхові компанії об’єднують методи оцінки. У своїй діяльності профільні організації враховують можливі найпоширеніші небезпеки, які можна взяти на страхування.

Політичні ризики

Імовірність змін у політичному устрої держави, зміні влади або різких змін у зовнішній політиці завжди відбивається на економічній діяльності підприємств. Багато інвестори зацікавлені в капіталовкладеннях для розвитку виробництва або іншої сфери. Однак їх зупиняє можливість втратити свій капітал. У таких ситуаціях страховим ризиком є націоналізація майна, його безповоротна конфіскація, різкі зміни в експортно-імпортних операціях. Великі міжнародні холдинги для забезпечення збереження свого майна воліють укласти договір страхування своїх фінансових інтересів і перекласти відповідальність на страховика за можливі несприятливі події.

Інноваційні ризики

Найдорожчими договорами страхування є ті, які пов’язані з науковими дослідженнями, організацією і проведенням експериментів і випробувань. Від суми коштів, вкладених у проект, його розробку і здійснення, очікуваного економічного ефекту залежить розмір страхової суми. Страховий ризик безпосередньо зв’язаний з кінцевим досягненням мети, і тому програми розробляються індивідуально для кожного конкретного страхувальника, поставленого завдання і розраховується результату.

Масштабні ризики

З кожним роком стихійні лиха значних стають катастрофічними за розмірами завданих руйнувань. Щодня надходить інформація про сходження селевих потоків, масштабних повенях, землетрусах руйнівної сили, урагани, цунамі. Крім природних явищ, страховий ризик – це військові дії, масові заворушення, народні хвилювання. Всі такі події завдають збитку, який обчислюється сотнями мільйонів доларів, євро, єна, рублів. У більшості страхових компаній деяка частина можливих загроз (особливо політична) відноситься до форс-мажорних обставин, тобто таким, за які страховик не несе відповідальності. Відмітними рисами таких ризиків є неможливість їх передбачити й катастрофічні розміри страхових виплат за тим небезпекам, за які відповідальність покладена на фінансову організацію.

Експортні ризики

Небезпека виникнення таких загроз пов’язана з політичною ситуацією в державі. Договору страхування експортних ризиків затребувані тільки міжнародними корпораціями або багатонаціональними організаціями. На профільні компанії перекладається відповідальність за майнові об’єкти, які можуть бути націоналізовані. Також фінансові ризики страхуються за несвоєчасне, неякісне чи неповне виконання банківських домовленостей і гарантій. Нерідко в договорі прописуються і можливі політичні зміни, які вплинуть на виконання умов укладених контрактів та міжнародних договорів.

Проектні ризики

В такій категорії страховий ризик – це будь-які непередбачувані ситуації, які пов’язані з проектом, що є об’єктом страхування. Тут у договорі можуть бути прописані:

фінансові загрози – це можлива втрата прибутку;
майнові збитки – поломка обладнання, вихід з ладу проектної системи;
транспортні ризики – затримка доставки або дорожньо-транспортна пригода;
політичні ризики.

Небезпеки, пов’язані з реалізацією проектів, завжди розраховуються в індивідуальному порядку. Враховуючи численні винаходи, договору страхування таких ризиків завжди будуть затребувані суспільством і будуть одними з найбільш дорогих за вартістю.

Космічні ризики

В даний час вже звично звучить інформація про запуск супутників, про знімках з Марса або експериментах на станціях в стані невагомості. В космічній галузі страховий ризик – це можливі невдачі при запуску або під час польоту корабля, пошкодження носія і втрата основних компонентів. Також укладають договори на випадок нанесення шкоди третім особам при здійсненні космічної діяльності. Одним з пунктів в документах можуть бути прописані страхові фінансові ризики. Так, у процесі реалізації проекту може бути не отримано прибуток, на яку розраховували, або ж доведеться відпрацьовувати штрафи за порушення якихось пунктів договору. Також у договорах, пов’язаних з космічними ризиками, прописують відповідальність страховика при змінах у політичних ситуаціях країн – членів проекту. Бувають ситуації, коли в результаті змін у політиці, держави припиняють виділення коштів з розпочатим програмами, розривають договори. Детальний аналіз можливих ризиків необхідний для розробки індивідуальних програм страхування.

Підводячи підсумок, слід звернути увагу, що всі сфери, зайняті давно людиною, або які він тільки освоює, пов’язані з виникненням непередбачуваних і незалежних від нього і його бажань подій. Тому договір страхування зможе згладити негативні емоції від непередбачених збитків і дозволить далі працювати в нормальному режимі.