Страховий поліс: поняття, умови, договір

Страховий поліс є документом, на підставі якого доводиться факт укладання договору зі страховою компанією. Зазвичай він оформляється на спеціальному оригінальному бланку зі ступенями захисту у вигляді сітки, водяних знаків і інших. Однак наявність такого захисту ще не підтверджує справжність страхового поліса.

Розглянемо його докладніше.

Що це за документ і яке в нього значення?

Укладення договору можна підтвердити різними документами:

• заявою;
• анкетою – заявкою;
• договором;
• правилами.

Але найчастіше в якості посвідчення виступає страховий поліс. Деякі СК не видають клієнтам на руки правила, а лише знайомлять з ними при укладенні договору. Тоді можуть виникнути труднощі при настанні страхового випадку. Адже клієнт може забути точні умови, наприклад, про терміни подання повідомлення та інше. СК цим користуються, щоб відмовити у виплаті. Тому слід вимагати, щоб цей документ доклали до договору.

У той же час потрібно розуміти: якщо в правила включені норми, яких немає в Цивільному кодексі РФ, то вони будуть дійсними тільки в тому випадку, якщо не суперечать законодавству. Правила містяться на зворотному боці поліса або вручаються окремим документом (тоді клієнт повинен розписатися в його отриманні).

Якщо в них будуть внесені зміни після укладення договору, не варто переживати з цього приводу. Для страхувальника діють тільки ті норми, які були на момент укладання угоди.

Коли платити?

Слід мати на увазі, що укладення договору не має на увазі під собою автоматичного його вступу в силу. Законодавець встановив, що страховий поліс починає діяти лише після того, як сплачена премія або початковий внесок, якщо не передбачено інше. Таким чином, коли вигодонабувач не може заплатити за договір, але йому потрібно, щоб він терміново почав діяти, додатково потрібно домовитися про це, і внести відповідну інформацію в документ. Без такої обмовки клієнт не зможе отримати виплату, якщо настане страховий випадок.

Хто платить?

Крім того, оплату краще робити самому вигодонабувачу. Іноді трапляється, що стороння особа (юридична або фізична), провівши оплату, потім вимагає відкликати її. Компанія тоді зобов’язана повернути сплачену суму, так як в договірні відносини з ним не вступало. Звичайно, перед цим вона повідомляє страхувальника, щоб той зміг зробити необхідні дії. Однак якщо таке трапляється, то на період, коли страхувальник ще не сплатив необхідну суму, договір перестає діяти. При настанні страхового випадку платити премію компанія йому не зобов’язана. Як порядний партнер, втім, вона може це зробити.

Генеральний страховий поліс

Такі документи часто використовуються у світовій практиці. У Росії також почали застосовувати подібні договори. Згідно з ним, страхуються вантажі, які перевозяться партіями при систематичному страхування однорідної продукції. Це здійснюється протягом певного періоду, приблизно на однакових умовах. Тоді для всього вантажу страхувальник отримує один генеральний документ. На окремі партії сертифікати або поліси видаються додатково.

У спільному документі зазвичай обумовлюються такі умови:

• види вантажів;
• маршрути;
• транспорт;
• страхова сума;
• графік поставок;
• оборот протягом року;
• інші положення.

Так можуть бути застраховані вантажі, наприклад, за Кодексом торговельного мореплавства. Це особливо підходить в тих випадках, коли вантаж або його частину перевозиться, але невідомо в який час і/або якій кількості це буде зроблено. Переваги документа полягають у наступному:

• скорочуються витрати на ведення справ;
• спрощуються розрахунки.

СК в такому випадку ризикує, так як у неї немає потрібних відомостей для відстеження вантажу. Тому на страхувальника покладено обов’язок повідомляти інформацію про кожної партії. Це необхідно робити в будь-якому випадку, навіть якщо ризик збитків для СК вже минув. При невиконанні цієї умови компанія має право відмовитися від договору. Тоді страховик має право розраховувати на отримання суми, яку б він мав, якби виконував свої обов’язки сумлінно. Однак при цьому виплати будуть ґрунтуватися не на генеральному полісі, а на страховому сертифікаті, що видаються додатково.

На пред’явника

У вітчизняному страхуванні з’явився і такий документ, який вже давно відомий за кордоном. Бланк страхового поліса на пред’явника видається компанією при укладенні договору на майно. Тоді ім’я у документ не вписують. Такі умови часто застосовують і для вантажів.

Договір може укладатись з видачею:

• страхового поліса і правил;
• договору (інші документи страхувальник отримає тільки після оплати початкового внеску).

У другому випадку слід вимагати пам’ятку, де будуть вказані дії, які слід вживати при настанні страхового випадку. Інструкція повинна дотримуватися повністю, інакше з компенсацією можуть бути проблеми. Якщо ж пам’ятки на руках немає, то при необхідності потрібно відразу звертатися в компанію і дізнаватися, як бути далі в тій чи іншій ситуації.

Страховий поліс ОСЦПВ

Обов’язкове страхування цивільної відповідальності при водінні автомобіля в Росії було введено в 2003 році. Суть його полягає в компенсації страховою компанією шкоди, яку завдає водій здоров’ю або майну третіх осіб.

Документ має кілька ступенів захисту, в число яких входить унікальний номер страхового поліса, а також водяні знаки і металева стрічка. Перевірити його на справжність можна через інтернет на спеціальних сервісах, куди досить ввести унікальний номер і свої дані.

Страховий поліс ОСЦПВ має певний ліміт при виплаті. У 2016 році максимальна сума, що підлягає виплаті, становить 400 тисяч рублів за майно, і 500 тисяч рублів за заподіяння шкоди здоров’ю.

Обов’язкове медичне страхування

Страховий поліс ОМС є документом, який забезпечує безкоштовну допомогу на всій території РФ. За цією системою оплата проводиться організацією, яка видала документ. Особа може мати тільки один поліс. Він видається громадянину РФ на безоплатній основі. Його отримують особисто або через довірену особу.

При зверненні за допомогою в медичний заклад необхідно мати при собі документ, щоб пред’являти його за запитом.

Без обмеження терміну дії полісом мають право користуватися громадяни РФ, які постійно проживають іноземці та особи без громадянства. З обмеженим терміном його оформляють біженці та тимчасово проживають в Росії іноземці.