Страхова премія – це… Розмір і виплата страхової премії

Страхова премія, розрахунок такий і регламент виплат — найважливіші складові будь-якого договору страхування. Ігнорування або несумлінне їх виконання може призвести до несприятливих наслідків для страхувальника. З цієї причини кожен, хто збирається оформляти подібний договір, повинен мати чітке уявлення про поняття страхової премії, її ролі у страховому процесі та особливості виконання цього зобов’язання страхувальника.

Що мається на увазі під цим поняттям?

Страхова премія — це грошові кошти, належні страхової організації за здійснення того чи іншого виду страхування. Сплата такої — одна з ключових обов’язків страхувальника. Її розмір визначає обсяг подальших страхових виплат. Договір, що укладається між сторонами, зазвичай встановлює її розмір, строки та порядок виплат залежно від виду страхування та нюансів конкретного випадку.

Це поняття вимагає двостороннього розгляду:

• Економічна сутність страхової премії полягає в тому, що вона є матеріальним підкріпленням інтересів страховика на випадок настання небажаного для нього результату.
• З юридичного боку премія являє собою не що інше, як грошове втілення оформленого договором страхового зобов’язання.

Поняття “страхова премія” і “страхова сума”, всупереч сформованій думці, не тотожні. У той час як перша величина обчислюється з усього договору в цілому, друга являє собою грошовий еквівалент по кожному окремому ризику (події).

Також суміжними є поняття страхових внесків та тарифів. Термін “страховий внесок”, або “платіж”, використовується при сплаті в розстрочку, і означає періодично передані страховику грошові кошти. Тарифом називають ставку, яка використовується для розрахунку величини премії.

Види

Існують наступні критерії класифікації страхових премій:

Чутливість до поведінки ризику:

• Фіксована. Це страхова премія, внески за якої не змінюються з плином часу.
• Натуральна. Сума її стабільна лише в певному періоді. В кожному подальшому вона може бути скоригована в залежності від характеру зміни ризику.

Цільове призначення:

• Ризикова. Являє собою грошові кошти в розмірі, необхідному для того, щоб компенсувати можливі ризики страхової компанії. Зазвичай залежить від розрахованої ймовірності настання актуальних в конкретному випадку страхових подій.
• Ощадна. Це страхова премія за договором страхування життя особливого виду. Вона використовується по закінченні дії договору з метою відшкодування платежів страхувальника.
• Премія нетто. Визначає обсяг коштів, що покриває розмір страхових платежів за певний період часу. При рівномірному розвитку ризику вона буде дорівнює ризиковій премії, в зворотному випадку для захисту своїх інтересів страховими компаніями зазвичай додатково застосовується гарантує надбавка.
• Премія брутто. Являє собою повний розмір платежу, що включає крім нетто-премії компенсуючі надбавки різного роду, наприклад, рекламні або покривають витрати на страхування.

Основні принципи розрахунку страхових премій

Виходячи з її економічної ролі, розмір страхової премії повинен бути таким, щоб:

• Окупити можливі претензії в період дії договору.
• Сформувати резерви.
• Відшкодувати кошти, витрачені на ведення справ.
• Забезпечити прибуток страховика.

Максимально можлива ціна надання послуги страхування залежить від сучасного обсягу попиту на неї і величини відсотка за депозитами банку, а також від кількості та змісту включених у договір ризиків. Повна вартість премії складається з основної частини коштів, необхідних для створення резервів, що використовуються для погашення зобов’язань страховою компанією, і додатковою, яка несе у собі витрати на ведення справ, розробку комплексу превентивних заходів і забезпечує прибуток страховика.

По особливій формулі, яка враховує строк укладення договору, розмір страхових сум по конкретному ризику, діючі тарифні ставки, знижки і надбавки, страховиком може бути обчислена належна йому премія. Базова сума по ризику в кожному випадку визначається страхувальником за узгодженням зі страховиком. Інші компоненти розрахунку слід розглянути окремо.

Страховий тариф і страхова премія

Під страховим тарифом розуміється ставка, що стягується з кожної одиниці страхової суми. При обчисленні загальної вартості послуги страховик може використовувати показники двох видів:

• Власної розробки. При цьому створювані тарифні ставки повинні враховувати можливу поведінку страхових ризиків та особливості об’єкта страхування.
• Нормативні, визначені органами страхового нагляду. Випадки їх застосування встановлені законодавчо. Тут в основному йдеться про обов’язкове страхування.

Єдина загальноприйнята методика розробки на сьогоднішній день відсутня. Розрахунки страхових тарифів зазвичай проводяться з використанням особливого комплексу статистичних і математичних інструментів. Так, в залежності від виду страхування для цих цілей використовують дані страхової та демографічної статистики. Основна мета процесу розробки — визначити витрати на страхування конкретного об’єкта. За допомогою застосування актуарних розрахунків обчислюються вартість і собівартість кожної послуги.

Страхові знижки і надбавки

Ще один значний компонент, з обов’язковим застосуванням якого розраховується страхова премія, — це всілякі коригуючі показники, а саме знижки і надбавки.

Понижуючі коефіцієнти використовуються страховиком для своєрідного заохочення страхувальника, сумлінно виконує всі свої зобов’язання, наприклад, щодо збереження застрахованого об’єкта нерухомості чи транспортного засобу. Такі важелі також спонукають страхувальника до довгострокового співробітництва з конкретною організацією.

Надбавки використовуються з метою збору додаткових коштів, що спрямовуються на наступне:

• Формування фондів відшкодування збитків страхової компанії при дійсних показниках ризиків вище середніх значень.
• Створення запасних резервів з найбільш ризикових видів страхування.
• Фінансування превентивних заходів.
• Відшкодування витрат на проведення страхування.
• Компенсацію втрат страхової компанії за надання страхувальникові розстрочки сплати премії.

Застосовувані форми сплати страхової премії

Укладається договір обов’язково має регламентувати порядок погашення зобов’язань страхувальника. З цієї точки зору всі преміальні виплати можна підрозділити на такі:

• Одноразові, або одноразові. Тут мається на увазі погашення зобов’язань страхувальника в повному обсязі у вигляді одного внеску, зазвичай здійснюється при укладенні договору. Така форма найчастіше застосовується при організації страхування життя. Короткострокові види також передбачають одноразовий платіж, наприклад, при страхуванні багажу.
• Періодичні. За угодою сторін існує варіант, що передбачає, що протягом терміну дії договору може нараховуватися періодична страхова премія — страховий внесок. Така виплата може бути:

Першої. Являє собою страховий внесок за початковий період дії договору. Сплата його, як і одноразового платежу, — основна умова, що закріплює юридичне початок страхових відносин і освіта зобов’язань страховика.

Наступною. Це виплата, яка виробляється через певний час після сплати першого і всіх попередніх внесків. Означає вартість наступного періоду дії страховки.

Авансові і попередні страхові премії

Щодо часу погашення заборгованості виділяють авансові і попередні страхові премії. Під першими розуміють платежі, які страхувальник повинен внести до настання строку їх сплати відповідно до умов укладеного договору. Зазвичай тут мова йде про внесення деякої частини страхових внесків. Необхідність такого способу оплати зазвичай виникає, коли при підписанні договору неможливо визначити точну суму зобов’язань страхувальника за нього. Такий облік страхової премії застосовується для підвищення прозорості діяльності страховика.

Попередній — це платіж ощадного характеру. Він може бути вироблений в обсязі страхової премії або її частини до закінчення періоду внесення оплати з дозволу на те страховика. Тут необхідно мати на увазі, що при настанні страхового випадку раніше, ніж це прописано в договорі, застрахована особа або його спадкоємець може отримати не тільки належні страхові виплати, але ще й перераховані раніше попередні внески, строк сплати яких ще не минув.

Особливості виконання сплати страхової премії і прострочення платежу

Після укладення договору виплата страхової премії стає грошовим зобов’язанням страхувальника. Воно повинно бути виконане шляхом передачі (пересилання переказу) необхідної суми в розпорядження страховика. Як тільки грошові кошти надходять до нього, зобов’язання по сплаті страхової премії можна вважати виконаними. Крім того, можливий варіант стягнення у разі наявності у страховика права безакцептного списання суми платежу з рахунка страхувальника, а також при взаємозаліку вимог сторін договору.

Страхова премія зовсім не обов’язково повинна виплачуватися безпосередньо самим страхувальником. Страховик може прийняти кошти від третьої особи в наступних випадках:

• Від застрахованої за договором особи, якщо воно одночасно не є страхувальником.
• Від заставодержателя.
• Від вигодонабувача.

Ключову роль у виконанні такого роду зобов’язань відіграє фактор своєчасності перерахування грошових коштів. Невиконання їх в обумовлений строк називають простроченням. Однак ситуації можуть виникнути різні. Навіть якщо страхувальник все зробив вчасно, це зовсім не означає, що страховик отримає свої гроші в строк. При вирішенні можливого конфлікту вирішальним є документально фіксується момент відправлення або передачі коштів, після настання якого страхувальник ними більше не має.

Доведена прострочення платежу може мати для страхувальника такі наслідки, як, наприклад, пред’явлення страховиком вимог сплати премії в судовому порядку або загроза припинення дії договору страхування.

Несплата страхової премії

Всі можливі результати невиконання страхувальником своїх зобов’язань варто розглянути окремо у двох ситуаціях.

Несплата першого або одноразового внеску:

• Можливість невиконання страховиком своїх зобов’язань. Таке відбувається, якщо вся страхова премія або перший внесок не сплачений страхувальником до моменту настання страхового випадку за договором. Іноді документ може містити застереження з цього приводу, забороняє відмову з боку страховика. Однак і при такому результаті страховий захист почнеться не раніше, ніж буде погашена заборгованість.

• Примушення до сплати страхової премії. Страховик має право відстоювати свої інтереси в суді. При цьому він може вимагати не тільки сплати суми премії, але і відсотків за прострочення такої, а також відшкодування виникли у зв’язку з цими обставинами витрат. На звернення до суду законом надається три місяці з моменту закінчення терміну платежу.

• Односторонній вихід з договірних відносин. Страховик може скасувати дію документа і зажадати від іншої сторони відшкодування своїх витрат.

Несплата наступних внесків:

• Відправка нагадування про необхідність погашення боргу. Якщо перша або всі попередні частини страхової премії були сплачені страхувальником, то будь-які правові дії по відношенню до нього можуть бути застосовані лише при відсутності позитивного ефекту від напрямку за адресою його перебування такого документа. Правильне нагадування має бути оформлене у письмовому вигляді і містити інформацію про терміни платежу і юридичні наслідки його непогашення. Обов’язковим є також підтвердження факту його отримання страхувальником.

• Стягнення боргу у примусовій формі. Дії страховика аналогічні тим, які він може зробити у разі несплати першого внеску. Однак починати їх за законом можна тільки після безрезультатної відправки нагадування про погашення боргу.

• Розірвання страхового договору. У цій ситуації страховик має підстави припинити правові відносини в майбутньому. Однак страхувальник може відновити дію колишніх угод, якщо погасить свою заборгованість протягом місяця після дати розірвання. Винятковою ситуацією, що скасовує можливе поновлення договору, служить настання страхового випадку.

Повернення страхової премії

Повне або часткове відшкодування раніше сплаченої премії страхувальникові стає можливим у тому випадку, коли наступ зафіксованих у договорі подій нездійсненно. У продовженні таких правових відносин немає ніякого сенсу.

Причиною для повернення послужить дострокове розірвання договору, пов’язану із загибеллю, зміною власника об’єкта страхування і т. п. Наприклад, страхова премія ОСАГО може бути повернута як при втраті транспортного засобу, так і при його перепродажу чи смерті власника. В інших випадках припинення правових відносин за ініціативою страхувальника сплачені кошти за законом повернути не вдасться.

Незалежно від виду страхування, щоб відстояти свої інтереси, страхувальнику необхідно надати в компанію, яка уклала з ним договір, заяву про його дострокове розірвання та відшкодування частини страхової премії із зазначенням конкретної причини, термінів, банківських реквізитів для перерахування коштів. Також до неї слід додати копії страхового поліса і документа, що свідчить про сплату внесків. Відповіддю на таке звернення має стати угода страховика про розірвання договору із зазначенням підлягає поверненню суми або обґрунтовану відмову.