Страхова послуга – це… Визначення, поняття та особливості

Антиселекція

Важливий нюанс ринку страхових послуг – це так званий несприятливий відбір, тобто відбір до ризиків більшою мірою, ніж інші. Це ті особи, які частіше купують страхові програми. Якщо ціна послуги сформована з розрахунку середньостатистичного ризику, підприємство стає збитковим. Єдиний шлях попередження – підвищення вартості послуги, але більш дорогі страховки згодні купити лише ті, чиї ризики ще вище.

Існує чимало факторів, які активізують такий несприятливий відбір. Наприклад, якщо в рамках домовленості страховик бере на себе зобов’язання пролонгації угоди ще на рік, то в такій програмі більше будуть зацікавлені ті особи, для яких ймовірність зіткнутися з такою небезпекою вище, ніж для всіх інших.

Працюючи над продукцією, тарифами, ставками, аналітики страхового підприємства повинні враховувати антиселекцию, причому старт їй може дати неврахований фактор.

Цей нюанс робочого процесу обліковується в законодавстві при застосуванні правових норм до страхових підприємств. Фірми, які надають страхові послуги, практикують нарахування бонусів тим, кому притаманні менші ризики, і в податковій практиці були прецеденти спроб оподаткування таких бонусів, оцінених в якості безоплатного надання послуг. Ситуація виявилася досить конфліктної, а була породжена нерозумінням суті роботи страхової системи. За підсумками судових перевірок всі рішення податкових інспекцій були скасовані.