Страхова компанія відмовила у виплаті… Причини відмови, позовна заява в суд

Віктор Кузьмін
1 minute

Укладаючи договір зі страховою компанією, людина сподівається на те, що у випадку, якщо з ним станеться неприємність, страховики повністю або хоча б частково відшкодують отриманий збиток. Але іноді бувають ситуації, коли відмовляють у компенсації. Що робити, якщо страхова компанія не виплачує гроші? Куди звернутися в такому випадку? Ці та інші питання ми розглянемо в нашій статті.

Чому страхова може відмовити у відшкодуванні збитку

Всі умови, що стосуються терміну виплат, їх розміру та умов отримання грошей, чітко прописані в договорі. Але якщо відбувається страховий випадок, це зовсім не означає, що потрібно сидіти і тихенько спостерігати за всім, що відбувається з боку. Обов’язки має не тільки страховик. Від самого страхувальника потрібно не менше, а часом навіть і більшу участь у процесі.

Якщо страхова компанія відмовила у виплаті, значить, для цього є підстави, найчастіше цілком обґрунтовані. Наприклад, виплата грошових коштів можлива не раніше, ніж страховику будуть представлені всі необхідні документи, на підставі яких і приймається рішення. Збір таких документів — найчастіше обов’язок страхувальника.

Просто так прийти в страхову компанію і повідомити, що ви потрапили в аварію і на цій підставі хочете отримати 100 тисяч, не вийде. Вам знадобиться документально підтвердити всі ваші витрати і втрати. Виходячи з того, які саме докази ви зможете уявити, і буде встановлюватися розмір компенсації.

Які причини відмови можна вважати законними, а які – ні?

Нерідко трапляються ситуації, коли у виплаті грошових коштів і зовсім відмовляють. Причини для цього можуть бути різні. Наприклад, подія не може бути визнана страховим випадком в силу яких-небудь причин.

Якщо страхова компанія відмовила у виплаті, треба гарненько розібратися, чому таке сталося. Всі причини відмови можна умовно розділити на три групи:

  • обґрунтовані;
  • необгрунтовані;
  • умовно обґрунтовані.

У першому випадку страхова компанія діє у відповідності з законодавством і нічого не порушує. Простіше кажучи, всі варіанти подій, не внесені до договору, є обґрунтованою підставою для відмови. Наприклад, коли в договір не внесений пункт про пошкодження автомобіля тваринами, то ви не отримаєте компенсацію, якщо буде доведено, що ви потрапили в аварію через те, що на дорогу раптово вибіг олень або бродячий собака.

У другому варіанті співробітники СК грубо порушують чинний закон про страхування. Якщо таке сталося, єдиним способом домогтися виплати є звернення до суду. Справедливості заради варто сказати, що найчастіше позов буде виграно і гроші ви все ж отримаєте. Правда, статися це може не так швидко, як вам би хотілося. Необґрунтовані відмови найчастіше розраховані на молодих і недосвідчених людей. Тут ставка робиться на те, що ніхто нічого доводити не стане, клієнт просто посвариться і піде ні з чим.

Умовні причини для відмови — це дуже заплутана штука. До них можна віднести такі ситуації, стосовно яких в законі не є чітко сформульованого визначення. Прикладом може служити збиток, отриманий за неуважність. Припустимо, якщо вашу машину вкрали разом з документами та страховим полісом, страховики можуть зажадати від вас для початку відновити документи. Одночасно отримати дублікати і дотримати термін подачі заяви про виплату компенсації фізично неможливо. Єдиний варіант вирішення проблеми — звернення до суду.

Законні причини відмови у виплаті по ОСЦПВ

У деяких випадках правила ОСАГО чітко визначають підстави для цілком законних відмов у виплаті коштів. Наприклад, такі:

  • власник поліса не повідомив СК про настання страхового випадку;
  • пошкодження автомобіля пов’язано з навчальної їздою або проведенням/організацією змагань, якщо дія відбувалася на спеціально відведеній для цього території;
  • автомобіль, з використанням якого завдано шкоду, не був внесений в поліс страхування;
  • пошкодження/шкоду були пов’язані з перевезенням вантажу, страхування якого повинно було здійснюватися окремо;
  • власник/водій автомобіля або іншого транспортного засобу самостійно завдав ушкодження з метою одержання неправомірної вигоди;
  • заподіяння шкоди було пов’язано не з керуванням транспортним засобом, а з вантажно-розвантажувальними роботами.

В цих і деяких інших випадках правила ОСАГО передбачають цілком законну можливість відмовити в грошової компенсації.

Перелік незаконних причин

Існують також і необгрунтовані відмови у компенсації шкоди. Дуже часто недобросовісні СК застосовують такі прийоми:

  • водіння автомобіля в стані наркотичного або алкогольного сп’яніння;
  • відсутність особи, винного в ДТП, у списку осіб, допущених до управління транспортним засобом;
  • залишення місця ДТП;
  • відсутність у особи, винного в аварії, категорії, необхідної для керування відповідним транспортним засобом, або водійського посвідчення як такого;
  • використання автомобіля в період, не охоплений термінами поліса (цей пункт особливо характерний для сезонного страхування).

Якщо страхова компанія відмовила у виплаті за однією з цих причин, що її дії явно незаконні. У подібних випадках СК повинна спочатку провести виплату, а потім звертатися до винної особи за регресними виплатами. Якщо страховики все ж відмовляють у компенсації, потрібно обов’язково вимагати письмову відмову із зазначенням статей закону, на які вони посилаються.

Кілька причин для законного відмови у виплаті по КАСКО

Якщо у вас є поліс КАСКО, то для нього також можна скласти перелік причин – як законних, так і надуманих. Є, принаймні, 5 причин, по яких СК не платять по КАСКО цілком правомірно:

  • Неправильне повідомлення СК про настання страхового випадку. Частіше всього в договорі страхування записано, що у випадку будь-якої події ви повинні повідомити про це компанію як можна швидше, причому як письмово, так і усно. Саме про це пункті найчастіше водії забувають. Тому, приїхавши в СК, написавши заяву по всій формі і надавши авто для огляду, вони з подивом дізнаються, що у виплаті їм відмовлено на тій простій підставі, що вони забули подзвонити і через оператора колл-центру повідомити про подію. Іноді на місці аварії за умовами договору потрібно дочекатися аварійного комісара, навіть в тому випадку, коли прийняте рішення не викликати ГИБДД. Недотримання цього правила теж може стати достатньою підставою.
  • Відмова у виплаті страховки через відсутність техпаспорта. Цю причину найчастіше вказують у тому випадку, коли документи були вкрадені разом з машиною. Іноді такий пункт навіть прямо прописують у договорі.
  • Неправильно складена пояснювальна записка (пояснювальна). Іноді водій всіма силами намагається зняти з себе провину за подію. Найчастіше це відбувається тоді, коли машина не належить приватній особі, а підприємству. Побоюючись отримати догану або інше покарання, водій вказує неправильну причину аварії, наприклад вихід з ладу гальмівної системи. При цьому він не думає про те, що така причина не є страховим випадком і у виплаті буде відмовлено.
  • Відсутній акт про огляд автомобіля. Перед підписанням договору представник страхової компанії повинен обов’язково оглянути транспортний засіб, про що складається відповідний акт. Іноді зробити це нібито забувають. Відсутність такого документа є стовідсотковою підставою для невиплати по КАСКО. Відмова у виплаті страховки в цьому випадку буде повністю правомірний.
  • Прострочена дата платежу. Якщо ви оплачуєте вартість поліса частинами і допустили хоча б один день прострочення, вам можуть відмовити в отриманні грошової компенсації.

    • Крім того, ніхто не відміняв такі класичні причини, як водіння в нетверезому стані, відсутність водійського посвідчення і так далі. Всі ці пункт зазвичай прямо прописуються в договорі.

    Незаконні відмови

    Неправомірної вважається ситуація, коли страхова компанія відмовила у виплаті з таких причин:

    • водій втратив або залишив в автомобілі ключі або діагностичну карту;
    • за кермом транспортного засобу знаходилася особа, що не внесена в страховий поліс КАСКО;
    • власник транспортного засобу не став оскаржувати рішення працівників ДАІ про відмову в порушенні кримінального провадження за фактом заподіяння шкоди.

    Регресний позов: коли і кому загрожує

    Поняття регресу означає, що потерпілий отримає грошову компенсацію від СК в будь-якому випадку, а право витребувати гроші з винуватця події переходить до страхової компанії. Підставою для регресу є:

    • неадекватний стан винуватця ДТП (алкогольне, наркотичне або інше сп’яніння);
    • умисне заподіяння шкоди здоров’ю або життю потерпілих;
    • залишення місця ДТП;
    • відсутність водійського посвідчення;
    • ситуація, коли винуватець аварії не вписаний в поліс;
    • винуватець не надав в страхову компанію свій примірник європротоколу в п’ятиденний термін;
    • ситуація, коли винуватець аварії не надав авто для огляду в СК, а відремонтував або утилізував його самостійно (стосується європротоколу).
    • прострочення діагностичної карти для вантажних машин, автобусів і таксі.

    Що робити, якщо ви не згодні з відмовою?

    Як змусити платити страхову компанію, якщо ви впевнені, що маєте законне право претендувати на грошову компенсацію? Зробити це можна двома шляхами:

    • спробувати домовитися зі страховиками полюбовно;
    • діяти через суд.

    І в першому, і в другому випадку вам необхідно отримати на руки письмова відмова страховиків із зазначенням причини такого рішення. Отримавши таке роз’яснення, зверніться до керівництва СК і в письмовій формі викладіть всі свої претензії і міркування. Якщо ви стовідсотково впевнені у своїй правоті, можна спробувати пригрозити страховикам зверненням до профспілки, розміщенням негативних відгуків на різних тематичних форумах і в соцмережах. Якщо ви будете проявляти наполегливість, це може подіяти.

    Намагаючись домовитися, не забувайте підготуватися до негативного варіанту розвитку подій:

    • вимагайте проведення додаткової експертизи обставин події;
    • домагайтеся від ГИБДД доказів відсутність водійського посвідчення/сп’яніння під час аварії;
    • проведіть доказову експертизу, яка підтверджує, що авто втратило свою товарну вартість;
    • переконайтеся, що страховик повідомив вас про відмову у виплаті в строк, що не перевищує 3 дні з моменту написання вами заяви;
    • з допомогою юриста або самостійно підготуйте позов до страхової компанії і скаргу в МТСБУ.

    Найчастіше, бачачи, що ви налаштовані боротися до кінця, страхова компанія йде на поступки і все ж виплачує компенсацію. Справа в тому, що суд, швидше за все, буде на вашій стороні, а наявність позовів псує ділову репутацію СК.

    Пакет документів для звернення до суду

    Багато автовласників вважають за краще не доводити справу до суду і ремонтують машини за свій рахунок. Причини для цього можуть бути різні. Наприклад, такі:

    • немає часу — зазвичай судові слухання розтягуються на багато місяців, люди просто не бажають витрачати час;
    • сума не варто витрачених зусиль — прикинувши, скільки сил і коштів доведеться витратити для отримання компенсації, клієнт приходить до висновку, що воно того не варте;
    • удавана безперспективність — переважна кількість автовласників просто не знає свої права, їм здається, що виграти справу нереально.

    Для того щоб виграти справу, зовсім не обов’язково розуміти, як судитися зі страховою компанією. Досить просто звернутися до досвідченого юриста і чітко виконувати його рекомендації. Для початку потрібно приготувати відповідні папери:

    • офіційний висновок/повідомлення про ДТП з підписами двох сторін;
    • всі документи, складені на місці аварії: копію протоколу, постанови та довідки ДАІ;
    • копію заяви в СК з обов’язковим зазначенням дати, коли воно було прийнято, вхідним номером, підписом та печаткою;
    • звіт незалежної експертизи про огляд авто, що потрапило в аварію;
    • ксерокопію страхового акта із зазначенням суми збитку.

    Позовну заяву

    Ну і звичайно, основним документом має стати правильно складений позов до страхової компанії. Написати його також допоможе кваліфікований юрист. У тексті повинно міститися обгрунтування обігу. Для цього потрібно докладно описати всі порушення, допущені стаховщиками, із зазначенням відповідних статей закону, а також ситуацію, що спричинила необхідність судового розгляду. Що стосується суми позову, то тут необов’язково обмежуватися експертними оцінками збитку. Додатково ви можете зажадати відшкодувати вам вартість всіх експертиз, держмито та інші витрати. У разі перемоги страхова компанія не тільки виплатить вам всі заявлені суми, але і додасть пеню, нараховану за кожен день прострочення.