Споживчі кредити: процентні ставки та умови отримання
Сучасне розуміння економіки країни неможливе без банків та інших установ, які надають фінансові послуги. Відомо, що активне кредитування збільшує швидкість руху і створення нового капіталу.
Більшу частину всіх позик займають споживчі кредити.
У цій статті ми розглянемо саме цей вид позики, дізнаємося середні ставки, а також умови його видачі.
Що це за послуга?
Споживчі кредити – це позики, які отримують фізичні особи на особисте споживання. Вони можуть бути як у вигляді грошей, так і в товарній формі. Найчастіше кредиторами виступають банки або кредитні спілки.
Відмітними ознаками, які характеризують споживчі кредити, на тлі комерційних позик є відносно невелика сума зобов’язань і високі процентні ставки.
Види кредитів для населення
Перш ніж розбирати процентні ставки та умови за такими кредитами, виділимо основні їх види, які зустрічаються і користуються популярністю на території РФ:
Кожен з перерахованих вище видів кредитів відрізняється своїми умовами і середніми процентними ставками, що склалися на ринку фінансових послуг. Розберемо кожний з них окремо.
Кредит готівкою
Такий вид споживчого кредитування вважається найдорожчим. Пов’язано це з підвищеним рівнем ризику неповернення позики. Фактично банки або інші фінансові установи видають готівку гроші на власні потреби позичальника, не знаючи, як він планує витратити.
Щоб гарантувати повернення коштів, банки пропонують позичальникам додатково оформити договір на страхування життя. Якщо немає коштів здійснити платіж за договором відразу, то рекомендують його включити в суму кредиту.
Подібні продукти пропонують приблизно під 15-20 % річних. Приміром, під такий споживчий кредит Ощадбанк пропонує ставку в розмірі 15,9 %.
Максимальна сума залежить від політики банку, пропозиції різних фінансових установ можуть значно відрізнятися. Зазвичай вони пропонують до 1,5 млн рублів.
Складно його оформити?
Взяти споживчий кредит готівкою вдається не всім бажаючим. Так, якщо у вас погана кредитна історія хоча б в одному банку, то велика ймовірність автоматичного відмови при введенні відповідної заявки в інших установах. Термін розгляду заявки складає від 1 до 2-3 днів.
Якщо говорити про терміни дії кредиту, то зазвичай встановлюється 3-60-місячний термін повного погашення позики.
Найчастіше зустрічаються такі пропозиції з ануїтетним видом платежу, тобто щомісяця необхідно оплачувати одну і ту ж суму, погашаючи заборгованість згідно з графіком, вказаним в кредитному договорі.
Розрахувати споживчий кредит можна через інтернет: практично всі банки на своїх сайтах мають спеціальний онлайн-калькулятор.
На товари і послуги
Мабуть, кожен з нас стикався з тим, що прийшовши в магазин побутової техніки, тут же захотіли придбати собі щось. Але мало хто може так просто зайти в торговий зал, вибрати, що сподобалося, і відразу оплатити рахунок.
Курс рубля поступово падає, а з ним і дорожчає техніка. Тому багато хто схиляється взяти споживчий кредит на техніку, розбивши платіж на максимально можливий термін, щоб підстрахуватися.
Для того щоб полегшити цю процедуру, банки орендують кілька квадратних метрів у великих торгових майданчиках і розміщують там свого фінансового консультанта, основне завдання якого – видача кредитів на товари. Так що прямо на місці вам зможуть розрахувати споживчий кредит і розповісти про його умовах.
Процентна ставка по таких позиках на порядок нижче, ніж у варіанті з готівкою. Так склалося тому що, по-перше, банк знає, на які цілі фінансує позичальника, а по-друге, у разі нездійснення обов’язкових платежів може конфіскувати куплений товар, ніж відшкодовує свої збитки. Строк такої угоди може коливатися від 3 до 24 місяців під 15-20 % річних.
Також часто проводяться різного роду акції, що дозволяють взяти товар у так звану розстрочку, яка є тим же кредитом, але за умовами договору комісія банку становить 0 % при дотриманні деяких правил.
Немає грошей на авто?
Покупка нового автомобіля – це завжди радісна подія. Адже для автомобілістів їх машини є не просто засобом пересування, а предметом гордості, якого вони готові приділяти багато часу.
Але на жаль, автомобіль коштує досить дорого, якщо порівняти вартість нормального автомобіля з середньою зарплатою людини, що живе в РФ. На допомогу приходять банки, які готові видати споживчий кредит.
Ставки за позиками є привабливими: від 14 до 18 %. Максимальний розмір кредиту багато в чому залежить від самого банку, але в середньому можна орієнтуватися на автомобілі вартістю до 10 млн рублів.
Подібні позики в більшості банків передбачають обов’язковий початковий внесок. Таким чином вони перевіряють платоспроможність клієнта.
Заявка на споживчий кредит для купівлі автомобіля оформляється протягом 10 хвилин. Рішення потрібно буде почекати кілька днів. Термін залежить від принципів та механізмів перевірки інформації, а також винесення вердикту (в деяких випадках це відбувається автоматично, а в інших – вручну).
Як додатковий продукт банки пропонують оформити поліси КАСКО і ОСАГО, вартість яких можна включити в тіло кредиту. Звичайно, так буде значно дорожче, але зате автомобіль і відповідальність водія будуть повністю застраховані від непередбачених ситуацій, що тягнуть за собою збитки майну або здоров’ю.
Іпотека
Є багато різних жартів на тему “іпотека = рабство” і т. п. Так чи небезпечний цей споживчий кредит?
Умови даних видів позики досить прозорі:
- термін кредитування до 20-25 років;
- річна процентна ставка знаходиться на рівні 10-15 %;
- мінімальна сума від 500 тис. рублів;
- початковий внесок не менше 10 %.
Чому їх так часто висміюють в народі. Все із-за великих термінів кредитування, позичальник переплачує великі суми грошей, яких вистачить, щоб купити кілька квартир.
Тобто за десять років при ставці в 10 % ви тільки за рахунок виплати одних відсотків заплатите банку суму, яка буде дорівнювати вартості вашого житла. А що робити? Адже часи, коли держава брала на себе зобов’язання по забезпеченню квартирами і будинками своїх громадян, давно закінчилися і ми живемо в епоху капіталізму.
Звичайно, уряд робить все, щоб в нинішніх умовах забезпечити економічно незахищених і недієздатних громадян шматком даху над головою, проте в чергах вони стоять роками. Тому багато хто воліють оформити іпотеку, не маючи іншого вибору.
Що потрібно для оформлення позики?
Вам достатньо принести з собою паспорт та ідентифікаційний код, щоб оформити споживчий кредит. Ощадбанк, так само як і інші фінансові установи, може вимагати довідку про доходи та інші документи в залежності від виду оформляється позики, наприклад, довідку про склад сім’ї і т. п.
Якщо документи в порядку, ви маєте стабільний заробіток, якого вистачить на оплату комунальних платежів, харчування, утримання сім’ї і виплату відсотків за кредитом, то, швидше за все, заявка буде схвалена.
Однак якщо перераховані вище умови вами дотримані, вам все ж може прийти відмова за заявкою. У більшості випадків це пов’язано з негативною кредитною історією. Дуже часто люди знімають гроші з кредиток і не вчасно повертають позику.
Це тягне за собою виникнення простроченого боргу, який починає характеризувати їх як недобросовісних позичальників. І відразу ж в історії ставиться відповідна позначка, яка в майбутньому буде відлякувати різні фінансові установи, в який звернеться такий клієнт, щоб оформити споживчий кредит.
В якому банку краще?
Однозначно на це питання відповісти не можна, так як скрізь є свої підводні камені. Основна помилка, яку чинять люди при виборі кредитора, – це звернення уваги виключно на відсотки по кредиту.
Варто зазначити, що зазначені ставки в рекламі або на бігбордах є лише певною частиною із загальної кількості переплат по позиці. Можливі різні комісії за видачу, обслуговування, дострокове погашення кредиту і т. д.
Щоб не потрапити на гачок реклами, попросіть у менеджера банку приклад кредитного договору і уважно його вивчіть. Статистика говорить про те, що лише 1 людина з 10 дочитує документи, які підписує, до кінця. Якщо ви станете цією людиною, то можете бути впевненим, що вас не будуть чекати неприємні сюрпризи.
Також звертайте увагу на тип ставки: якщо вона буде плаваючою, то вивчіть умови, при яких вона може бути змінена. Інакше можливі сюрпризи у вигляді різкого підвищення розміру відсотків без попередження.
А банки потрібно вибирати переважно державні або ті, які належать міжнародним фінансовим групам, так як їх стабільність і надійність значно вище, ніж у інших установ.
