Списання боргу за кредитом: опис процедури та поради юристів
У нашій статті ми хочемо поговорити про дуже актуальної теми, що стосується різного роду кредитних заборгованостей. Дуже часто людей цікавить питання: а чи можливо списання боргу? І не завжди це безпосередньо пов’язано з небажанням повертати борги. Адже не завжди, беручи кредит у банку, можна правильно розрахувати свої сили. У нашому фінансово нестабільному світі все дуже часто змінюється. І якщо сьогодні людина є платоспроможним, то це не є гарантією того, що через місяць його становище не погіршиться.
Можливо повне списання боргів?
Повне списання кредитних боргів без будь-яких виплат – це практично нереальна ситуація. Подібне може статися у двох випадках: закінчився повною мірою строк позовної давності, або ж банк визнає, що немає можливості отримати борг з клієнта за відсутності якого-небудь майна.
Що стосується першого випадку, то працівники банку чудово знають закони, а тому навряд чи допустять подібну дротик.
У другому ж випадку на неплатника банк подає до суду, який виносить рішення, як правило, на користь кредитного товариства. Далі судові органи зобов’язують боржника виплатити хоча б основну суму заборгованості без пені та неустойки. Виконавчий лист надсилається у відповідні органи. Якщо боржника тривалий час не можуть знайти, або ж у нього немає ніякого майна, то ФССП повідомляє про це банк. У подібній ситуації кредитної організації, швидше за все, доведеться оформити списання боргу в повній мірі, оскільки стягнути його немає ніякої можливості. В той же час величезна кількість кредитів з простроченням помітно псують банківські показники.
У яких випадках банк може пробачити борги?
У яких же випадках можливе списання боргів банками?
Чи можна безкарно не платити за кредит?
Зі слів юристів, є одна лазівка, знаючи про яку, можна не гасити кредит. У такому разі банку, швидше за все, доведеться оформити списання боргу.
Як усім відомо, сама сувора міра стягнення – це передача справи в суд. При прийнятті рішення про стягнення боргу документи передаються виконавцям. Далі банківські працівники і пристави починають, м’яко кажучи, торсати боржника. Згідно із законом вони можуть прийняти такі кроки:
У тому ж випадку, якщо людина не працює офіційно і у нього немає ні рахунків, ні майна, зареєстрованого на ньому, то єдине, що можна зробити з точки зору закону, – це оформити списання безнадійних боргів і закрити громадянину виїзд за кордон. Інших вимогливих заходів законом не передбачено.
Якщо пристави бачать, що стягнення безнадійно, то вони можуть направити в банк постанова про списання основного боргу. Іноді банки масово прощають невеликі борги, розчищаючи свої кредитні справи та фонди, але це буває дуже рідко.
З точки зору закону це всі заходи, які можуть бути зроблені щодо боржника. У реальному ж житті справи йдуть трохи складніше. Списання боргу по кредиту, в принципі, можливо, але подібне явище відбувається вкрай рідко. Крім того, всьому цьому буде передувати неймовірна атака з боку відповідних відділів банку, приставів і колекторів. Далеко не кожен чоловік витримає подібну стресову ситуацію.
Реструктуризація боргу
У тому разі, коли змінюється фінансова ситуація і людина вже не в змозі оплачувати кредит, можна спробувати не доводити справу до суду, сподіваючись на часткове списання боргу за кредитом. Є ще надія реструктуризувати заборгованість.
Що це означає? Реструктуризація – це зміна умов платежів за кредитом у зв’язку з об’єктивними змінами обставин життя людини. Наведемо простий приклад подібної ситуації. Припустимо, чоловік оформив кредит і справно вносив платежі, але тут його несподівано звільняють, або він отримує травму і при цьому не може працювати. Природно, неможливо в ситуації, що склалася, погасити заборгованість, адже за прострочення будуть нараховувати пеню, сума все більше буде збільшуватися.
Однак банк цілком може оформити списання частини боргу, якщо позичальник вчасно звернутися з заявою про те, щоб переглянути умови договору. Більша частина кредитних організацій має спеціальні програми реструктуризації кредиту, за якими надається можливість відстрочити на кілька місяців платежі або ж зменшити їх суму, але при цьому збільшивши період кредитування. Юристи радять вдатися до такої можливості, оскільки не виключений варіант часткового списання боргу. Таке рішення ситуації краще навіть у тому сенсі, що в цьому випадку не буде зіпсована кредитна історія громадянина.
Рефінансування боргів
Однак слід зауважити, що далеко не всі організації йдуть назустріч боржникам і реструктуризують борг. Але не варто впадати у відчай, є ще один варіант вирішення проблеми. Можна звернутися до абсолютно сторонній банк, який пропонує в переліку своїх послуг рефінансування боргових зобов’язань. Суть полягає в тому, що ви можете отримати абсолютно новий кредит в іншому банку, спрямований на погашення вже наявного боргу. При цьому ви оформляєте новий договір, який, можливо, буде мати більш м’які для вас умови.
Рефінансування зручно тоді, коли людина має кредитні зобов’язання перед кількома організаціями. Це не зовсім практично, оскільки доводиться платити комісію в декількох місцях.
Часткове списання
Списання частини боргу можливе при зверненні до суду, якщо позичальник співпрацює з банком. При перших ознаках появи заборгованості кредитні організації теж не поспішають звертатися з позовами, це не дуже вигідно і для них. Як результат, виникає ситуація, коли людина взагалі не знає про додаткові платежі. Часом банки теж ведуть себе не найчеснішим чином, відмовляючи у перегляді умов договорів навіть при наявності доказів зміненого фінансового становища громадянина. Якщо кредитний відділ доведе справу до розгляду в судових інстанціях, то можна хоча б спробувати списати частину боргу через суд, якщо є пом’якшувальні факти. Зазвичай судді, враховуючи бажання людини погасити борги, зобов’язують повертати лише його основну частину, пені і штрафи при цьому підлягають списанню.
Закон про списання боргів
Підставою для списання боргів є державна програма підтримки людей, які не в змозі самостійно погасити основний платіж по іпотеці. Постанова уряду № 373, у якому висвітлено дане питання, набула чинності в червні 2015 року. Правда, з тих пір воно кілька разів було перероблено.
Згідно із законом, скористатися державною підтримкою можуть ті громадяни, доходи яких змінилися з об’єктивних причин. Чи змінився розмір платежу (таке можливо за умови валютного кредиту). Курс долара виріс настільки, що неможливо погасити борги, отримуючи зарплату в рублях.
Зміна доходів
На даний момент програма передбачає можливість підтримки тих позичальників, чий дохід скоротився на 30 % в кварталі, що передує подачі документів на реструктуризацію. Її слабким місцем є відсутність аналізу доходу людини і купівельної спроможності, адже враховується номінальне значення доходу, а не те, що можна придбати на отримані гроші. Додатковим критерієм оцінки платоспроможності громадянина є рядок, в якій вказується розмір грошового утримання, що припадає на кожного члена сім’ї після виплати щомісячного внеску за кредитом.
Курсові різниці
Дуже тривалий період оплата курсової різниці при валютному кредиті залишалася спірним питанням. В даний час законом встановлено, що для тих громадян, для яких платежі по іпотеці збільшилися більш, ніж на 30 %, порівняно з тим періодом, коли укладався договір, можливе надання державної підтримки. Вона полягає в тому, що встановлюється більш низький курс валют, також можливе часткове списання боргу по іпотеці, зменшення розміру платежу у два рази протягом півтора років.
Списання основного боргу по іпотеці
Володар іпотечної нерухомості може звернутися в банк, в якому він брав кредит, для подачі заяви на участь у державній програмі, якщо його ситуація відповідає ряду умов (до них ще повернемося нижче). Федеральна допомога передбачає списання основного боргу на суму до 600 тисяч рублів. Механізм може бути наступним:
Незалежно від того, який з перерахованих вище варіантів вибере боржник, надана сума становить десять відсотків від решти основного боргу, та при цьому становить не більше 600 000 рублів.
Як вчинити в кожному конкретному випадку і який варіант допомоги краще, має сенс обговорити з юристом, який дасть потрібні і правильні поради.
Хочеться зауважити, що далеко не всі банки беруть участь у цій програмі. І тим не менше їх кількість у списку співробітництва постійно збільшується. На даний момент їх налічується 72. Щоб дізнатися, чи входить банк, де ви взяли кредит, в цей список, потрібно зателефонувати у робочі дні з 8 години і до 19 на гарячу лінію Агентства іпотечного житлового кредитування (телефон лінії – 8-800-755-55-00). У первісній редакції Постанови № 373 було передбачено обмеження, згідно з яким на допомогу не могли претендувати ті громадяни, які мають прострочення платежу від 30 до 120 днів. У новій версії це обмеження вже відсутня, і за реструктуризацією можуть звертатися як позичальники з простроченням платежів, так і без неї.
Додаткові варіанти
Навіть у тому разі коли доходи позичальника не зменшилися до необхідного рівня і кредит був узятий у валюті, то все одно людина може домогтися списання всієї суми основного боргу за державний рахунок, якщо за період дії кредиту він стане батьком одразу трьох дітей. За бюджетний рахунок списується при народженні кожної дитини сума ринкової вартості вісімнадцяти метрів квадратних аналогічного житла. Таким чином, навіть при всіх обмеженнях при народженні третьої дитини можливе повне списання боргів фізичних осіб. Така суттєва допомога можлива лише при наявності повної сім’ї, а також при оформленні сертифіката материнського капіталу, який, власне, і є підставою для списання основної частини боргу.
Щоб отримати постанову про списання основного боргу, потрібно пройти стандартний набір процедур: збір документації, її перевірку та узгодження з пенсійним фондом, подальше перерахування грошових коштів на банківський рахунок.
Розмір допомоги, виділеної державою протягом 2016 року для підтримки іпотечних боржників, які потрапили в складну ситуацію, склав 4,5 мільярда рублів. Подібна допомога врятує безліч іпотечних позичальників. Програма, звичайно, має деякі недоліки, проте вона постійно допрацьовується і вдосконалюється.
Борги фізичних осіб
Відповідно до прийнятого закону стало можливим списання боргів фізичних осіб. Якщо людина не в змозі впоратися з виплатою кредиту, то він може звернутися в суд для визнання банкрутства. На такий крок людини штовхає розуміння того, що він не справляється з платежами. Заяву можна подавати лише при наявності боргу, що перевищує п’ятдесят тисяч рублів, і періоду прострочення платежів три місяці.
Арбітражний суд розглядає заяви громадян протягом чотирьох місяців. Далі людини повинні оголосити банкрутом або надати можливість реструктуризувати борг. При цьому строк погашення не повинен бути більше п’яти років. План майбутньої реструктуризації затверджується судом і зборами кредиторів.
Після визнання банкрутства припиняється нарахування пені, будь-яких стягнень по виконавчим документам, скасовується арешт на майно. Якщо боржник не виконує план реструктуризації, то його майно може бути продано за рішенням суду для погашення боргів.
Списання заборгованості фізичних осіб
Якщо говорити про списання боргів фізичної особи, то це дуже складна процедура, яка супроводжується безліччю труднощів і має свої нюанси. Кредитор тривалий час зберігає свої права на стягнення боргу, навіть якщо не висував ніяких вимог до боржника під час оформлення процедури банкрутства. Тому формально людина вважається боржником навіть після визнання банкрутом. Проте списання сумнівних боргів все ж можливо.
Всі заборгованості можуть бути списані в разі смерті людини, що призводить до закриття будь-якого провадження щодо нього.
Згідно із законом борги можуть бути визнані безнадійними і списані. Така ситуація, наприклад, можлива, якщо суд підтверджує відсутність будь-якої можливості стягнення з боржника з причини закінчення строку, в який це можна зробити.
Поради юристів
У тому випадку, якщо у вас утворилася кредитна заборгованість, має сенс проконсультуватися з юристами, можливо, вони вам підкажуть найбільш правильне рішення конкретно у вашій ситуації.
Якщо справа стосується невеликих споживчих кредитів, то тут є кілька варіантів розвитку подій. Банк цілком може піти на угоду, при якому ви повинні будете виплатити решту суми за певний період. При цьому можна спробувати домовитися про скасування пені та штрафів за прострочення. Такий варіант іноді краще і для кредитних організацій.
Також при наявності хорошого юриста можна спробувати відбитися від частини боргу. У подібних випадках у професіоналів є набір вагомих аргументів для судових засідань: зниження рівня доходів, непрацездатність, наявність дитини і багато інших. Крім того, в судовому порядку можна переглянути розміри незаконно нарахованої пені або збільшення процентної ставки. Але слід враховувати, що робота юриста у цьому випадку буде боржника коштувати також чималих грошей.
Можна спробувати самостійно відстояти в суді свою правоту, але це пов’язано з незнанням багатьох юридичних тонкощів. Швидше за все, постанова про списання основного боргу вам не вдасться отримати.
Юристи радять на той період, поки ви займаєтеся судовими позовами, спробувати заморозити борг, посилаючись на недійсність договору з якихось причин. Також можливий варіант подачі позову в суд про розірвання кредитного договору у зв’язку з обставинами, що змінилися. Такі дії допоможуть вам виграти час.
Замість післямови
Списання сумнівних боргів – справа непроста. Звичайно, краще не потрапляти в ситуації, при яких гостро постає питання про погашення заборгованості. Проте якщо все-таки подібна неприємність з вами сталося, краще не затягувати процес і починати діяти відразу, знаходячи правильні шляхи вирішення. Так радять юристи. І пам’ятайте про те, що іноді є можливість списання частини боргу, потрібно тільки знати про це і правильно скористатися таким шансом, навіть якщо він буде винятком із загального правила.
