Система страхування вкладів фізичних осіб. Реєстр системи страхування вкладів

Вклади залишаються одним з найбільш популярних і безпечних варіантів збереження і примноження грошових коштів. Насамперед це стосується фізичних осіб. тобто простих громадян, у яких немає можливості відкрити бізнес або отримати дохід якимось іншим способом.

Незважаючи на те, що вклади вважаються одним з найбезпечніших варіантів капіталовкладення, деякий ризик властивий їм. Що відбуваються в світі події можуть негативно позначитися на економіці будь-якої держави, дестабілізуючи її. Якщо негативний вплив виявиться надмірно високою, банки опиняться в групі ризику разом з розміщеними на їх депозитах засобами.

Для того щоб убезпечити населення від можливих фінансових втрат, в Росії існує система страхування вкладів фізичних осіб, що виконує відповідні завдання. Поява такої зробило цей вид банківських послуг ще більш надійним і привабливим.

Визначення

Страхування вкладів являє собою захід, покликаний убезпечити їх власників від втрати грошових коштів в разі припинення діяльності банку, у якому вони були розміщені. В ході даної процедури визначаються грошові зобов’язання, які система страхування вкладів повинна буде виконати перед вкладниками при настанні страхового випадку.

Крім визначення грошових зобов’язань, в склад заходу входить сама їх виконання (тобто добуток відповідних виплат) і контроль такого у випадках, що вимагають подібних дій (страхові випадки).

Призначення

Основне призначення страхування – відшкодування шкоди, яку може бути заподіяно громадянам при припиненні діяльності того чи іншого банку. Фінансова сфера розвивається досить динамічно, і кількість установ, що залучають капітал громадян, сьогодні велике. Дана особливість, в поєднанні з спостережуваної в період кризи нестабільністю, створює певний ризик.

Такий пов’язаний не тільки з можливістю настання банкрутства невеликих банків, здатних до ефективної боротьби з негативними наслідками кризи і інших явищ. Підвищення чисельності банків ускладнює контроль, створюючи ризик вчинення шахрайських дій. Таким чином, система страхування вкладів фізичних осіб забезпечує надійний захист належать громадянам коштів за двома напрямками.

Система страхування

Для того щоб ефективність даної міри захисту виявилася достатньою, знадобилося створення спеціальної структури. Такою і стала система страхування вкладів. Питання, пов’язані із законодавчим регулюванням її функціонування, були вирішені на федеральному рівні.

Державою були розроблені необхідні закони і положення, визначені вимоги до учасників системи та інші умови її функціонування. Крім того, страхування вкладів стало обов’язковим для всіх банків, які використовують цей спосіб залучення капіталу фізичних осіб.

Учасники

Учасники системи страхування вкладів в широкому розумінні – це всі особи або організації, що мають яке-небудь відношення до її функціонування. Тобто агентства по страхуванню вкладів, банки-агенти, фонд, комерційні банки, вклади в яких підлягають страхуванню, відповідні посадові особи і самі вкладники.

У вузькому сенсі це банки, розміщення вкладів у яких супроводжується страхуванням. Вони проходять ряд перевірок, беруть на себе відповідні зобов’язання і включаються в систему, після чого починають відображатися в реєстрі. Такий дублюється на офіційному сайті агентства, у відкритому доступі.

Фонд

При настанні страхового випадку агентство зобов’язується виплатити вкладникам кошти у встановлених розмірах. Для того щоб дані виплати могли бути зроблені максимально швидко, сформований спеціальний фонд. Завдяки його існуванню система страхування вкладів має фінансовими ресурсами, необхідними для виплати вкладникам коштів у повному обсязі і в найкоротші терміни.

Основним джерелом, за рахунок якого формується цей фонд, є сплата банками-учасниками страхових внесків. Така стає обов’язковою з дня включення до складу системи страхування. Поповнення фонду можливо і іншими шляхами, але вони не повинні бути забороненими законодавчо.

Регулювання

Державою затверджено відповідний федеральний закон, відповідно до якого відбувається регулювання діяльності, що здійснює система страхування вкладів. Реєстр банків, включених у неї, є офіційним документом, відповідно до якого вони беруть на себе всі відповідні зобов’язання.

Повноваженнями, пов’язаними із здійсненням діяльності системи і її контролем, повною мірою наділена агентство по страхуванню внесків. Воно знаходиться в підпорядкуванні держави і зобов’язана діяти згідно з відповідним федеральним законом.

Страхові випадки

Під страховим випадком розуміють ситуацію, в якій банк виявляється нездатним до здійснення повернення коштів своїм вкладникам. При настанні такого повернення коштів забезпечує система страхування вкладів. Найчастіше страховим випадком стає банкрутство банку.

Відкликання банківської ліцензії також є страховим випадком. При настанні такого банк втрачає право на проведення яких-небудь операцій, та повернення грошових коштів вкладникам здійснює агентство. Страхуванню підлягають всі грошові кошти, розміщені у вкладах фізичних осіб або на їх рахунках (в тому числі на карткових) і не входять в список виключень.

Винятки

Система обов’язкового страхування вкладів діє тільки на території Росії. Кошти, розміщені в зарубіжних філіях російських банків, які не підлягають страхуванню. Те ж саме стосується коштів, переданих банку в довірче управління (незалежно від його місця розташування).

Не передбачено страхування коштів, які не є особистою власністю фізичних осіб. Це відноситься до рахунків, що відкриваються нотаріусами та адвокатами для здійснення своєї діяльності. Також і до вкладами на пред’явника (оскільки вони можуть бути передані власником будь-якій особі, у будь-який момент часу).

Кошти на знеособлених металевих рахунках теж не підлягають страхуванню, оскільки дорогоцінні метали за визначенням грошовими коштами не є. Це стосується і різних електронних грошей: згідно з російським законодавством, вони не є грошовими одиницями (валютою) Росії чи іншої держави.

Страхування вкладів у Росії

До реєстру системи страхування вкладів включено понад 850 банків (інформація актуальна на кінець березня 2015). У кожному з них можна відкрити вклад, анітрохи не побоюючись за збереження грошових коштів: при банкрутстві банку вони будуть повернуті власнику разом з нарахованими на них відсотками.

Завдяки існуванню системи довіру вкладників суттєво зросло і не піддається впливу кризи та інших негативних факторів. Це дозволяє банкам розраховувати на стабільний приплив капіталу фізичних осіб. А отже, розвиватися набагато більш високими темпами.

Державою продовжують вживатися заходи, спрямовані на поліпшення умов страхування. Максимальна сума, яка може бути виплачена вкладнику, нещодавно знову була збільшена. Тепер вона становить 1.4 млн рублів на кожен банк. Тобто якщо вклади громадянина розміщені в різних банках, у разі банкрутства, наприклад, двох з них, він може претендувати на виплату суми, що не перевищує 2.8 млн рублів.

Світова практика

Незважаючи на досить стабільну обстановку в інших країнах, ризику настання неспроможності схильні і їхні банки. Тому страхування вкладів активно практикується і за кордоном, у всіх розвинених країнах. Першовідкривачем цього напрямку прийнято вважати США: у цій країні страхування вкладів почало практикуватися ще в часи великої депресії. Економічна ситуація була настільки складна, що залучити капітал громадян можна було тільки таким способом.

Схема, що застосовується за кордоном, не відрізняється від застосовуваної у Росії. Дійовими особами є також агенції та банки-учасники системи страхування вкладів, вся їх діяльність регулюється законодавчо. Участь у програмі є обов’язковим у більшості випадків.

Допустимі максимуми сум, які могли бути виплачені вкладникам, у США та інших країнах теж поступово оновлювалися. Спочатку мова завжди йшла про досить скромні суми, але по мірі розвитку систем і фондів збільшувалися їхні можливості і поліпшувалися умови страхування.