Що таке страховий ризик і страховий випадок?

У чинному Цивільному Кодексі Росії часто вживається термін «ризик» в самих різноманітних значеннях. Довести це можна за допомогою 48 глави, де із 44 статей вживання цього поняття актуально до двадцяти, а це практично половина. Якщо ж згадати, що в деяких з них застосовується словосполучення «страховий випадок», тісно пов’язане з «ризиком», то частота вживання цього терміна досить висока. Що таке страховий ризик, страховий випадок, страхова сума? Якими рисами наділені ці поняття? Коли вони використовуються на практиці?

Поняття страхового ризику

Страховий ризик і страховий випадок – тісно взаємопов’язані, але принципово відмінні поняття. Так, під страховим ризиком слід розуміти явище об’єктивної природи щодо абсолютно будь-якої сфери суспільної діяльності. Необхідно доповнити, що його прояв здійснюється як активізація безлічі ризиків окремо. До речі, сьогодні у кожної людини з’явилася можливість точним чином виміряти ризик математичними методами за допомогою застосування знань з теорії ймовірності й закону великих чисел.

За своїм змістом страховий ризик (страховий випадок) вважається подією, що несе негативні, невигідні в економічному аспекті наслідки, настання яких, швидше за все, стане актуальним в далекому чи близькому майбутньому. Необхідно доповнити, що часові рамки при цьому невідомі, як і розмір або особливості наслідків, завданих їм. Таким чином, будь-який конкретний страховий ризик є лише можливістю настання тієї або іншої події несприятливої спрямованості.

Страховий ризик і організація страхування

Як правило, саме страховий інтерес (випадок, ризик, які практично завжди доречні в суспільстві) викликає гостру потребу звернення в популярні страхові організації. У свою чергу, велика кількість проявів ризику, тяжкість і частота відповідних наслідків, а також виключення можливості його повного усунення говорять про необхідність грамотної організації страхування (в загальному розумінні цього слова).

Страховий ризик підлягає оцінці у відношенні ймовірності активізації страхового випадку, а також розмірів потенційного збитку в кількісному обчисленні. Саме тому поняття «страховий ризик», «страховий випадок», «страхова сума» тісно взаємопов’язані (останній елемент безпосередньо є супутнім інструментом).

Критерії страхового ризику

Який ризик можна вважати страховим? Відповісти на це питання можна, спираючись на наступні критерії, які повною мірою відповідають розглянутого терміна:

Ризик, що входить в рахунок страхування відповідальності органу, повинен носити можливий, необов’язковий характер.

Ризик повинен володіти відтінком випадковості. Так, об’єкт страхового правовідношення, як правило, характеризується тимчасовою, абсолютно нестійкою формою зв’язку. Він ні за яких обставин не повинен бути підданий небезпеки, заздалегідь відомої власнику страхового об’єкта або страховика. Крім того, всі сторони, які беруть участь в договорі, заздалегідь не знають про можливий розмір збитку і часу страхового випадку.

Випадковий характер такого ризику співвідноситься з безліччю об’єктів однорідних відтінків. Саме тому сьогодні актуальною є організація відповідного статистичного спостереження, аналіз даних якого допомагає закріпити премію страхування, адекватну існуючим у даний момент прогнозами. Статистична інформація дозволяє повною мірою обговорювати або навіть критикувати закономірності прояву страхового ризику по відношенню до системи об’єктів аналогічної природи.

Додаткові критерії страхового ризику

Страхові випадки по ризику, збитків від активізації яких, як правило, значно нижче виплат у рахунок організації, характеризуються наступними пунктами:

Активізація страхового випадку, яка в першу чергу виражена в реалізації ризику, не повинна спиратися на волевиявлення страхувальника або іншої зацікавленої в цьому індивіда.

Факт появи страхового випадку не може бути відомим щодо часу і простору.

Страховий випадок не буває рівнозначним катастрофічного лиха, іншими словами, відповідна подія не може охоплювати величезна кількість об’єктів як масштабну страхову сукупність, завдаючи при цьому шкоди масової спрямованості.

Невтішні наслідки активізації страхового ризику можна об’єктивним чином виміряти і зробити оцінку. Важливо доповнити, що їх масштаби повинні бути значними, а також зачіпати страхові інтереси.

Найбільш часте вживання терміна

Як зазначалося вище, страховий ризик і страховий випадок тісно взаємопов’язані (перший, можливо, призводить до останнього). Для того, щоб розуміти, який же випадок є страховим, необхідно відрізняти відповідні їм ризики. Тому доцільним буде навести найактуальніші обставини для них:

Небезпека, що загрожує об’єкту, який застрахований (вид відповідальності по відношенню до страховика).

Ймовірність, можливість реалізації будь-якого страхового випадку, яке передбачається в цілях безпосередньо процедури страхування (масштаб небезпеки).

Окрема подія або ж їх сукупність, з якої здійснюється страхування і при активізації яких виплачується страховиком відповідне нагоди відшкодування.

Безпосередньо об’єкт страхування, взятий в якості ризику (цінний вантаж, будова і так далі).

Величина відповідальності з боку страховика згідно з договором страхування.

Класифікація страхових ризиків

У даній главі розглядаються види страхових ризиків і страхових випадків, які відповідають цим категоріям. Сьогодні відомі такі варіанти:

Ризики екологічної природи, пов’язані безпосередньо з підвищенням ступеня забруднення навколишнього середовища. Вони рівнозначні інтересам страхування, які представлені в особливому вигляді. Важливо доповнити, що звичайні страхові компанії, як правило, дану категорію ризиків не враховують.

Ризики, пов’язані з транспортуванням, поділяються на дві складові: у відповідності з КАСКО можна застрахувати морський або повітряний транспорт, залізничні потяги, автомобілі; «Карго» передбачає страхування майна та вантажів, що перевозяться тим чи іншим способом.

Ризики політичної спрямованості по-іншому іменуються репресивними і зв’язуються безпосередньо з незаконною діяльністю по відношенню до конкретної держави або її громадянам.

Які ж ще існують ризики?

Поняття страхових ризиків і страхових випадків становить єдину систему, в якій перші розмежовуються на такі елементи:

Спеціальні ризики передбачають здійснення процедури страхування щодо цінного вантажу або ж його транспортування. Сюди доцільним буде віднести грошові кошти, коштовності та інші дорогі об’єкти. Важливо доповнити, що всі супроводжуючі дані ризики нюанси, як правило, обумовлюються допомогою офіційної документації (договору).

Технічні ризики найчастіше реалізуються як аварії з-за обладнання, що вийшло з ладу. До речі, причиною активізації таких ризиків може послужити недолік або помилка в процесі управління, порушення технологічного характеру чи проста недбалість при розвитку відповідної діяльності. Слід пам’ятати, що даний тип ризиків попереджає про шкоду не тільки в плані здоров’я і майна, але і в життєвому аспекті.

Ризики щодо відповідальності індивіда так чи інакше пов’язані з деякими претензіями осіб різного типу на рівні закону. Причиною цьому може послужити нанесення шкоди здоров’ю, життю людини або заподіяння шкоди його майну. Дана група ризиків нерідко викликається такими джерелами небезпеки, як морський, космічний, залізничний транспорт або автомобільна діяльність.

Ризики, які підлягають страхуванню

Соціальні ризики і страхові випадки володіють якісними характеристиками (щодо події – і кількісними) і можуть вимірюватися за допомогою фінансових одиниць. Абсолютно всі видова різноманітність ризиків поділяється ще на дві групи:

Ризики масового характеру об’єктом страхування вважають інтереси приватної особи.

Ризики великих масштабів, як правило, мають відношення до підприємств промисловості.

Страховий ризик, страховий випадок, страхова виплата – з усіма елементами страхування можна ознайомитися за допомогою звернення у відповідну структуру. До речі, для того, щоб процедура страхування пройшла успішно, фахівці рекомендують звернутися за допомогою до професіоналів.

Соціальне страхування: страховий ризик і страховий випадок

Як з’ясувалося, страховий випадок являє собою вже реалізоване подія, яке передбачене страховим договором або ж на законодавчому рівні. Важливо те, що негайно після його виникнення страховик зобов’язується виплатити страхову суму страхувальнику, особі, яке було застраховане, або третім особам (у відповідності з дев’ятої статті Закону Російської Федерації «Про організацію страхової справи в Російській Федерації»).

Приклад

Наприклад, настання смерті є подією, на випадок активізації якого проводиться страхування індивіда (документально це особа вважається застрахованим). Воно розглядається в якості страхового ризику, бо спочатку наділяється ознаками випадковості, ймовірності здійснення. У разі, якщо ця подія (або будь-яке інше, обумовлений за допомогою страхового договору) все ж настав, воно вважатиметься страховим випадком. Так, страховик зобов’язується здійснити конкретну виплату того індивіду, на користь якої укладається договір.

Класифікація страхових випадків

Як було зазначено, страховим випадком є подія, після виникнення якого є необхідність у здійсненні виплати, наприклад, за заподіяння шкоди майну. Страховий ризик і страховий випадок, як і будь-які інші категорії, мають певну класифікацію. Так, всі видове розмаїття страхових випадків чітко прописується в офіційній документації (договорі страхування), яка завіряється двома сторонами (страхувальником і страховиком).

Сьогодні відомі два види страхування: добровільне та обов’язкове. Важливо відзначити, що відповідає процедурі підлягають абсолютно будь-які блага матеріальної природи, що перебувають у цивільному обороті. Тим не менш, захисту від нелегальної діяльності в ідеалі не буває. Так, вся сукупність страхових випадків диференціюється за галузями страхування на наступні угруповання:

• майнове страхування;
• соціальне страхування;
• особисте страхування;
• страхування відповідальності;
• страхування ризиків особи, що займається підприємницькою діяльністю.