Що таке скоринговий бал в кредитній історії?

Віктор Кузьмін
1 minute

Скоринговий бал – це статистична оцінка кредитного рейтингу банківського клієнта. Калька з англомовного «score» – рахунок.

Вручну ніхто не оцінює потенційного позичальника. В умовах цифрової економіки одержувача позики опитує і обраховує комп’ютерна програма. В результаті машинної обробки «так», «ні» і деякого ряду введених цифр бездушний апарат виносить вирок – шукача видати кошти або відмову в скорингового балу.

Визначення та поняття

Кредитні фінансові установи з першої півсотні розвивають власні нейромережі для визначення граней лояльності клієнта.

КФУ дрібніші використовують готові рішення російських і західних розробників.

Скоринговий бал для схвалення заявки підраховується програмами, які регулярно оновлюються слідом за змінами в законах і в розкладці соціально-економічних факторів.

Професійних підходів у системі чотири:

  • «Анкета заявки». Через цей вид оцінки проходили користувачі банківських послуг при первинному зверненні. Тут збирають паспортні дані; наявність рухомого і нерухомого майна; відомості про доходи та витратах; перевіряють наявність інших кредитів. Програма аналізує введені відомості і констатує: видавати позику або відмовити в проханні.
  • «Фінансова поведінка». Перевіряються дії здобувача у сфері банківських операцій з рахунками і картами. На підставі статистичних даних програма робить висновок про платоспроможність клієнта і уточнює параметри лімітів.
  • «Шахрайство». КФУ вважають, що у неприкритому шахрайстві задіяно 9 % кредитів. Захищаючи власні інтереси від неповернення позикових засобів, потенційного одержувача грошей оцінюють на ймовірність нехтування ним КК РФ.
  • «Друг – колектор». Це метод визначення порядку дій КФУ при реанімації «поганого» кредиту. Діапазон заходів починається дзвінком з банку і попередженням боржника по телефону і закінчується передачею «забудькуватого» клієнта в руки колекторського агентства. Ефективність комплексу заходів досягає 40 % – за неофіційною статистикою, саме стільки боржників повертають зайняті фінанси після енергійних нагадувань.

    • Інтервал значень

    Формальна оцінка фінансової лояльності громадянина лежить в діапазоні 250-999. Кожна контора розробила власну градацію.

    Наприклад, Національне бюро кредитних історій. Число 600 – нижня межа довіри. Банк, який співпрацює з НБКІ, отримавши повідомлення про клієнтському СБ 599 і нижче, віддасть перевагу відмовити в позику. Однак, якщо РБ перевищує 690, то труднощів в оформленні не виникне. В інтервалі 610-680 можливі наступні ситуації: зниження суми позики, строків виконання, підвищена ставка або взагалі замість живих купюр запропонують пластик.

    Банки, які взаємодіють з компанією кредитних історій «Еквіфакс», оцінюють фактор довіри так: нижня межа довіри – 510; безпроблемне фінансування – 831.

    Діапазон 511-830 дозволить отримати кредитну картку або мінімальну суму позики за підвищеною ставкою на найкоротший термін.

    При яких параметрах не відмовлять

    Вік. З 23 до 55 років забезпечать борговими грошима. Так як це працездатний і відносно здоровий період життя.

    Освіту. Вища в пріоритеті.

    Місце проживання. Не криміналізований за даними статистики район.

    Професія і посада. Дають плюс, так як фахівця і керівника заробіток гарантовано.

    Рівень доходу. Показувати слід не тільки зарплату за основним місцем роботи, але і доходи від підробки. Навіть без офіційного працевлаштування.

    Кредитне навантаження. Перераховуйте відкрито всі грошові і пластикові позики. Логіка програми іноді творить чудеса: у людини три боргу перед банкірами, але здобувачеві не відмовляють і в четвертому позику.

    Операції з карткою. Показуйте фінансову спроможність – здійснюйте дрібні покупки за кредиткою. Акуратно гасіть борг. Не встревайте в азартні ігри з розрахунком пластиком.

    Кредитна історія. Ємний показовий формуляр. Скоринговий рівень з відкликання як прохідна відмітка у внз.

    Причини низької оцінки

    У порядку убування важливості причини виглядають так:

  • За місяць фіксовано більше одного запиту КФУ про лояльність потенційного позичальника. Припустимо, людина після відмови у великому банку подався в установу меншого масштабу, перебрав десяток кредитних контор за місяць. Це виглядає дуже підозріло, формується думка, що клієнту відмовляють неспроста. Щодо ситуації є приклад з РБ РФ. Там «кредитні операціоністи» у разі відмови у запитуваної сумі радять наступний запит становити не раніше ніж через два місяці.
  • Відсутність актуальних відомостей про нові кредити. Якщо за ним не числиться річної давності позику, то цей факт знижує оцінку. Ощадкаса піклується про потенційних отримувачів фінансів і розсилає СМС з запрошенням оформити новий кредит. Хоча бачить, що людина ще зі старим не розквитався.
  • Вік, стать і сімейний стан не дозволяють задовольнити запит. Гендерні межі встановлені на основі статистики про тривалості життя чоловіків і жінок. Сімейне положення «одружений» або «заміжня» підвищує оцінку. Одиноким з низьким рівнем оцінки надається право звернутися до МФО.
  • Активність отримання і використання карт. Щоб підвищити показник, треба або отримувати нові карти, або прагнути до збільшення ліміту за чинною. Ощадбанк, спостерігаючи за активністю виданої карти, за акуратністю користувача у виплаті боргів з неї, неодмінно підвищує ліміт. Наприклад, сім років тому видана картка з лімітом 20 тисяч рублів регулярно поновлюються, ліміт збільшився до 85 тисяч рублів.

    • Непереборна перешкода

    Зона скорингового балу – це інтервал параметра оцінки клієнта на ризик неповернення і шахрайства. Успіх визначається зоною. Барвисті рапорти Національного бюро кредитних історій ділять допустимий діапазон значень в середньому на частини:

    • Червону 300-400.
    • Помаранчеву 401-500.
    • Жовту 501-620.
    • Зелену 621 – 850.

    Для схвалення кредиту скоринговий бал доступний у зеленому секторі.

    Але в цілому для интересанта червоний колір подібний до чорного.

    Шкала для КФУ ділиться на три сегменти: білий, чорний і сірий.

    Якщо параметр кандидата розташований у білому секторі, тобто ймовірність задовольнити потреба у фінансах в запитуваній розмірі та на бажаний термін.

    Чорний сегмент означає чорний скоринговий бал. З повним і остаточним відмовою на поточний момент. Але зневірятися не варто. З метою доведення програмного комплексу до досконалості розробники припускають видачу мінімального кредиту власникам низької оцінки.

    В межах статистичної похибки до 5 % претендентів, які потрапили в чорну зону скорингового балу, забезпечуються кредитом. Банки готові ризикнути неповерненням дрібної суми для уточнення стратегії розрахунку прохідний позначки і математичної моделі в цілому.

    Всіх життєвих ситуацій не передбачиш одномоментно. Тому в сірій зоні простір для маневрів. Якщо жорстко відмовляти претендентам, то підвищується ймовірність зниження клієнтської бази. Що веде до погіршення фінансового результату роботи КФУ.

    Вивідати власну таємницю

    Здобувач кредиту не захищений від технічної помилки оператора, вносить відомості про клієнта в програму, і від збоїв, власне, програми. В невідповідний момент людина виявляє, що його історія не бездоганна в очах банку. Виправити формуляр непросто, часу займе чимало, тому корисно раз на рік звертатися до бюро зберігання історій і отримувати докладний звіт про фінансові взаємовідносини з банками. Нижче наведено спосіб, як дізнатися свій скоринговий бал.

    Етапи пошуку через інтернет:

  • Знайти в укладеному договорі або отримати знову код суб’єкта кредитної історії. Отримання нового КСКИ – процедура платна, приблизно 300 рублів.
  • Через сайт Центрального Банку звернутися в Центральний каталог кредитних історій за інформацією про місце зберігання відомостей про людину під зазначеним КСКИ. Це місце називається Бюро кредитних історій.
  • Звернутися в зазначене БКІ за звітом.

    • Сховище кожного кроку

    За відомостями з сайту ЦБ РФ на території країни діють 17 контролюючих компаній. Міста, жителі яких на третьому етапі можуть обійтися без інтернету, а просто прийти з посвідченням особистості в офіси БКІ і отримати потрібний звіт:

    • Москва – 6 компаній;
    • Ростов-на-Дону – 3 контори;
    • Санкт-Петербург – 2 організації;
    • Йошкар-Ола і Казань, Тольятті і Камишин, Красноярськ, Тюмень – по 1 точці.

    Надають онлайн-сервіс три столичних компанії:

    • Національне бюро кредитних історій, НБКИ.
    • Об’єднане кредитне бюро, ОКБ; треба на сайті компанії зареєструватися, створити особистий кабінет і внести персональні дані. На цьому онлайн закінчується, і в гру вступає Пошта Росії: провінціалам треба завірити у нотаріуса заяву на активацію особистого кабінету і відправити рекомендованим листом. Столичні кандидати мають можливості особисто принести заяву в офіс ОКБ. Після перевірки відомостей у заяві на електронну пошту прийде відповідь – допуск в ЛК.
    • «Еквіфакс».

    Перевірочні послуги КФУ

    Дізнатися скоринговий бал Ощадбанку можна за 580 рублів. КФУ візьме на себе всі тяготи обміну запитами і листами для отримання звіту про кредитної історії, що містить код допуску до фінансів.

    “Райффайзенбанк” таких послуг не надає, але про клієнтів має повну фінансову картину. Позичальник може скористатися статтею 8 закону 218 і самостійно пройти ланцюжок отримання звіту про оцінку лояльності.

    Лояльність клієнта як позичальника КФУ перевіряють, паралельно розглядаючи результати власної програми і системи бюро, з яким у банку укладено договір.

    Скільки коштує

    На території країни діє закон про кредитні історії. Відповідно до статті 8, позичальник має підставу один раз за календарний рік звернутися за місцем зберігання та безоплатно отримати звіт про власну історію.

    Кількість звернень враховується в бюро. Інтереси позичальника охороняє Федеральна служба з фінансових ринків. Якщо контора виставить вимога оплатити послуги з надання першого і єдиного звіту, то громадянин має право письмово поскаржитися в ФСФР на недбайливого виконавця послуг.

    Запитів за рік можна формувати скільки завгодно. Але правило таке: безкоштовно – один. Інші відповіді надаються за окрему плату в розмірі 300-700 рублів.

    Перездача

    Звіт про кредитної історії з незадовільним показником засмучує і руйнує плани. Людина шукає, як підвищити скоринговий бал. Способи зміни різні. Вибір визначається параметрами необхідного позики.

    Зареєструвавши шлюб, придбати статус сімейного людини. При підрахунку СБ сімейним громадянам додають 29, а холостим тільки 9.

    Змінити район чи регіон проживання на благополучний з точки зору криміногенної обстановки.

    Отримати у вибраному банку кредитну картку, здійснювати з неї дрібні покупки, погашаючи борг в пільговий період.

    Оформити кредит умовно на 50 тисяч рублів. Зробити покупку, наприклад, пральної машини, і погасити заборгованість без порушення графіка платежів.

    Поради бувалих

    Корисно завчасно подбати про платіжною репутації.

  • Дізнайтеся поточне значення параметра лояльності.
  • Запитуйте звіт раз на рік.
  • Порівнюйте поточне значення з попереднім числом. При різкому зниженні параметра лояльності подайте заявку на кредитну історію. Розберіться, чому впав рейтинг довіри. Прийміть належні заходи.