Що таке ретроактивный період страхування: визначення. Договір страхування

Договір страхування – вдалий компроміс між сухою статистикою виникнення непередбачених ситуацій і платіжним балансом страхувальника. Як правило, щоб отримати страховку, андеррайтер вказує малоймовірне подія, яка може відбутися в майбутньому. Але існують сфери бізнесу, в яких страхові випадки виникають ще до укладення договору. Тоді дані папери підписуються на так званий ретроактивный період.

Визначення і дія

Договору складають юристи, а значить, багато пунктів стандартних угод досить складно зрозуміти людям з неюридичним освітою. Якщо спробувати пояснити, що таке ретроактивный період страхування, простими словами, то можна наочно уявити собі такий приклад.

Ви чекаєте врожай яблук зі свого саду. Але підозрюєте, що ваші яблуні могли бути заражені у минулому сезоні якимось жучком, личинки якого дерева роблять марними. Ви укладаєте договір страхування, в якому страховим випадком якраз і буде можливе зараження саду, що відбулося в минулий сезон. Зверніть увагу: ви страхуєте не сам неврожай, а його можливу причину. Якщо влітку ви не дочекаєтеся яблук і причиною цього буде жучок, пошкодив дерева, ви отримаєте страхове відшкодування.

Хто укладає ретроактивні страховки

Висновок ретроактивних страхових угод – стандартна практика страхування СРО (дослідників, будівельників або підрядників). Але подібна форма може бути використана в будь-яких інших договорах: від страхування фінансових ризиків до різних агроконтрактов.

Основною умовою страхового відшкодування є чітко прописаний пункт ретроактивности. Якщо сторони лише мають на увазі дату початку страхової угоди в минулому періоді, але зафіксованої посилання на цей пункт у договорі немає, то відшкодування застрахованій особі може бути відмовлено.

Як виглядає ретроактивный договір страхування?

Крім стандартних пунктів, перераховують настання страхових випадків, страховка за минулий період може бути укладена за двома формами:

• Річний термін звіту страхового періоду. В даному випадку термін страхування відраховується від дати допуску будівельної організації до початку робіт. Причина виявленого збитку, що підпадає під визначення страхового випадку, повинна виникнути не раніше, ніж за три роки до укладення договору страхування.
• Проектна база страхування. У цьому випадку ретроактивный страховий період починається з моменту офіційного початку робіт над зведенням будівельного об’єкта.

Обов’язкові пункти страхового договору

Перед остаточним підписанням страхового угоди сторони зобов’язані в першу чергу зафіксувати в письмовому вигляді дату початку страхового періоду. Найчастіше страхові компанії беруть за додатковий пункт договору додаткову премію в розмірі 10-20% від загальної суми внеску. Але в будівельному бізнесі такий пункт страхує від подальших значних майнових і репутаційних витрат, коли з-за неякісних будівельних матеріалів або помилки проектної групи будинок може зруйнуватися.

Ретроактивный період страхування – це не тільки додаткова гарантія якості, але і перекладання на плечі страхової компанії можливих значних витрат за судовим виплат для майбутніх мешканців.

Як працює страховка ретроактивного періоду

В основному ретроактивне страхування діє в інтересах будівельної компанії. У разі виникнення страхового випадку кінцевий одержувач страховки (юридична або фізична особа) зобов’язаний довести, що страховий випадок мав місце і виплата по ньому повинна бути зроблена.

Спірні справи обов’язково повинні бути розглянуті будівельними експертами, працюючими за дорученням суду. Якщо до трагедії призвели недоробки і помилки не тільки постачальників будматеріалів і проектувальників, але і самих будівельників, справу передадуть до арбітражного суду, який на підставі експертного висновку дасть правову оцінку дій винних осіб і винесе остаточний вердикт, згідно з яким буде (або не буде) обговорюватися компенсаційна виплата.

Періоди минулих років і страхове шахрайство

Договір страхування, що включає в себе минулий період, може мати безліч прийомів, якими користуються різні шахраї. Наприклад, на початкових етапах будівництва підрядникам повідомляють про недоліки в проектній документації. Незважаючи на це, зведення об’єкта триває, а адміністрація компанії укладає договір страхування з ретроактивным періодом, сподіваючись в разі НП благополучно «виплисти» з ситуації, прихопивши з собою страхову компенсацію.

Такі випадки стали досить частими, тому страховики намагаються убезпечити себе від позовів нечесних підрядників різними способами. Крім підвищеного страхового внеску, деякі страховики перепродують ретростраховки іншим компаніям. Багато з них вимагають безпосередньої участі в роботі над об’єктом своїх експертів.

Варіантів досить багато, але зрозуміло одне: якщо юристи страхової компанії доведуть у суді, що застрахована особа завчасно отримало інформацію про порушення, але не подбала про їх усунення, ніякої страховки така фірма не отримає. Дії адміністрації такої компанії будуть розцінюватись як шахрайство в особливо великих розмірах і переслідуватися не за Цивільно-процесуальним, а за Кримінальним кодексом.

Як можна бачити, ретроактивный період страхування не дуже складний для розуміння. Достатньо знати, що в даному випадку страхується незадовільний результат роботи (у загальному випадку – руйнування готового будівлі). Змістом страхування стають причини, що виникли в минулому, але мають безпосередній вплив на підсумковий результат. А компенсаційні виплати в даному випадку покликані пом’якшити підсумкові наслідки невірних дій, вчинених досить давно.