Що таке кредитні споживчі кооперативи?

Віктор Кузьмін

1 minute

Перші кредитні кооперативи почали створюватися в Росії в кінці XIX століття. Але після 1917 року їх повністю ліквідували. Їх відродження почалося в кінці XX, а бурхливий розвиток — на початку XXI століття після прийняття відповідних законів.

Кредитні споживчі кооперативи — це спільноти суб’єктів, які об’єднують свої зусилля і засоби, щоб допомогти один одному в отриманні позики на певних умовах. Членами кооперативу можуть бути як фізичні, так і юридичні особи.

Документи, що регламентують роботу кооперативів

Майже всі споживчі кооперативи Росії керуються ФЗ від 18.06.09 № 190 «Про кредитної кооперації».

Для сільськогосподарських кооперативів написаний інший закон: «Про сільськогосподарську кооперацію» від 08.12.95. Як видно з цієї інформації, сільськогосподарські кооперативи набагато раніше отримали правовий статус.

Хто може бути членом кооперативу

Для створення кредитної (несільськогосподарського призначення) кооперативу потрібно дотримувати деякі умови.

При створенні такого співтовариства фізичними особами потрібно, щоб їх було не менше п’ятнадцяти, і кожен з них повинен досягти 16 років.
Юридичні особи створюють кооператив, якщо їх кількість дорівнює п’яти або більше.

Створюються і змішані кооперативи, які складаються з фізичних та юридичних осіб. Учасників в них повинно бути не менше семи.
Після того, як кооператив створений і зареєстрований, кількість членів не повинна становити менше покладеного числа. Якщо таке трапиться, організацію ліквідують.

Основне завдання кооперативу

Справжній кооператив не створюється для того, щоб отримувати прибуток. Ці організації формуються, щоб надавати фінансову допомогу своїм членам. Вони не є комерційними організаціями.

Кооперативи створюють учасники, яких можна умовно розділити на дві групи. Одні мають «зайві» гроші, а інші в них потребують.

Отримавши потрібну суму, вони вкладають її у свою справу, а ті, хто виділяє гроші, отримують відсотки. У цьому їх вигода від участі. Зазвичай відсотки в такому випадку вище, ніж від депозитів у банках.

Джерела формування фондів

Паї його членів.
Дохід від позик, які видав кредитно-споживчий кооператив.
Капітал, залучений з інших джерел.
Є ще пункт «інші джерела», куди входять кошти, не заборонені законодавством.

Внески

Членські — призначені для забезпечення постійної діяльності організації. Їх кількість регулюється статутом.
Вступні (якщо вони записані у статуті). Зазвичай вони йдуть на відкриття, оформлення документів.
Додаткові потрібні при виникненні відповідних обставин, наприклад, погашення збитків.

Пайові внески — кошти, передані кооперативу для ведення діяльності і отримання доходу. Вони бувають обов’язковими і добровільними.

Фонди, створені з внесків

Кошти фонду фінансової допомоги йдуть на відсотки пайовикам.
На гроші з пайового фонду кооперативу діє постійно.
Для непередбачених потреб накопичують резервний фонд. Він же йде на покриття збитків.

Той факт, що члени кооперативу знайомі між собою і пов’язані спільною діяльністю, ще не говорить про те, що вони повернуть отримані гроші в строк. Тому між ними і кооперативом укладаються договори позики. Може бути використаний застава, порука або інші способи гарантії.

Куди підуть гроші кооперативу

Вони можуть використовуватися на інші цілі, крім кредитування, якщо це передбачено статутом кооперативу. Але їх кількість не повинна перевищувати половини всіх коштів, отриманих за цей час.

Доходи розподіляються між усіма членами відповідно до їх паям.

Виплачуються в кінці року.
Додаються до вже наявних паям.

Страхування ризиків

Що зробити, щоб суспільство не втратило свої кошти?

Ризики зводяться до мінімуму за допомогою законодавства.

Позики не можна видавати того, хто не є пайовиком. Винятком вважають дачу кредиту вищестоящому кооперативу.
Кооператив не виступає поручителем будь-яких осіб за договором кредитування, в тому числі і своїх членів.
Два роки після свого створення ощадний кредитний споживчий кооператив може видавати одному члену до 20 відсотків від усієї суми грошей, виданої на цей момент. Після двох років діяльності ця сума знижується до 10 %. Це сприяє тому, що одноосібно ніхто не може скористатися всією сумою.
Для того щоб кооператив не втратив гроші, вклавши їх в сумнівну справу, йому забороняється займатися підприємницькою діяльністю, виробництвом товарів, так і торгівлею. Щоб надійніше захистити кооператив від боргових стягнень, іноді створюють неподільні фонди, куди може входити частина наявного майна, але не можуть паї та отримані на них відсотки.
Кооператив повинен обов’язково входити в одну з СРО (саморегулюючу організацію). Вона перевіряє діяльність всіх вхідних в неї кооперативів і має страховий фонд з їх внесків.
У статутному капіталі передбачають смерть, втрату грошей.
Кредитний споживчий кооператив позики виділяє за погодженням з усіма учасниками.
Контролює діяльність Служба з Фінансових Ринків.

Чим кредитний кооператив краще банку

Кредитні споживчі кооперативи належать до мікрофінансовим організаціям. Вони можуть допомогти частини малого бізнесу в будь-якому регіоні, дати можливість отримати потрібну суму тим представникам бізнесу, які не бажають з якихось причин отримати кредит у банку. Іноді їх не влаштовують терміни отримання, іноді — відсотки.

Деякі люди просто не можуть взяти кредит в банку з яких-небудь причин. У них немає хорошої кредитної історії, вони не можуть підтвердити свої доходи. Це актуально для молоді з новими проектами.

Не скрізь є банки, в яких можна взяти кредит, довірити свої гроші. В такому випадку кредитний споживчий кооператив громадян допоможе одним взяти гроші, іншим — вкласти їх.

Участь у кооперативах багато розглядають як пряме інвестування невеликих сум. Позичивши гроші людині, який займається певним видом бізнесу, інвестор отримує дохід від нього, сам не створюючи підприємства.

У багатьох країнах кредитні споживчі кооперативи користуються великою популярністю у населення.

Прибутковість від 14 до 18 відсотків.

Ризики

Головним ризиком є те, що часто під кредитним кооперативом ховається звичайна фінансова піраміда. Її творці беруть гроші у довірливих людей і незабаром зникають разом з ними.

Щоб розрізнити їх, потрібно:

Уважно вивчити документи цієї організації. Якщо вам відмовляються показувати, варто задуматися.
Активна реклама діяльності вказує на те, що справжня мета організації — надання кредитів своїм членам.
Якщо пропонують від 10 % річних.
Не дають вивчити договір позики.
Якщо пропонують пільги після того, як знайдете інших людей.

Сільські кооперативи

Сільськогосподарський кредитний споживчий кооператив (СКПК) крім грошей у статутному фонді містить майнові паї.

Крім основних учасників, туди входять асоційовані.

В ресурси СКПК входять паї, позики всіх членів, прибутку і відсотки. Можна залучати кредити в банках і кошти з бюджету.

Для формування матеріально-технічної бази виділяють до 250 тис. руб. на 5 років. Для отримання потрібен бізнес-план.
Довгострокові кредити надаються на 5 років, короткострокові — на 2 роки.

Так, кредитний споживчий кооператив «Сімейний капітал» у грудні 2015 року була введена тимчасова адміністрація. Це сталося у зв’язку з невиконанням обов’язку по сплаті у строк, відповідно до статті ФЗ про банкрутство. Але відгуки, написані вже в березні цього року, говорять про те, що це надійний кредитний споживчий кооператив. Відгуки реальних людей говорять, що керівники всіх співробітників, що працюють в магазинах, оформили пайовиками, а зарплату видавали як відсотки. Це було зроблено для того, щоб піти від податків. В результаті людей звільнили, не виплативши зарплату, тобто «відсотки». Вони залишилися без зарплати і отримати її не сподіваються.

Висновки

Кредитні споживчі кооперативи повинні бути не конкурентами банків, а співпрацювати з ними. Вони можуть брати кредити в банках і виводити їх на ринок. Але кредитні споживчі кооперативи повинні бути більш привабливими. Умови в них повинні бути м’якшими для споживача, який не бере кредит у банку.

Успішні кооперативи в багатьох країнах не просто дозволяли отримати кредит без жорстких вимог. Вони давали кредити тієї частини суспільства, якій банки не могли його дати.

У Росії ж законодавство у цій сфері не врегульовано. Кредитні споживчі кооперативи отримали деякі переваги перед банками. Деякі аналітики вважають, що вони іноді можуть повністю заходити в сферу діяльності банків, і, не маючи чітких обмежень, створювати різні піраміди. З банками такого не трапляється із-за того, що регулювання там значно жорсткіше.