Що таке добровільне страхування відповідальності?

Віктор Кузьмін
1 minute

Відповідно до закону, у разі, якщо фізична або юридична особа ненавмисно зіпсує чиєсь майно, збитки, винна особа зобов’язана виплатити потерпілому у повному обсязі. Щоб не “влетіти в копієчку”, в таких ситуаціях краще оформити спеціальну страховку.

Що таке страхування цивільної відповідальності?

Страхування цивільної відповідальності — це хороший спосіб убезпечити себе від раптової заборгованості перед іншими громадянами. Але ще мало хто знайомий з правилами, що регулюють таке страхування.

Що являє собою поліс добровільного страхування на практиці? Наприклад, у будинку прорвало труби. Якщо у вас є поліс, який передбачає відшкодування збитків у таких ситуаціях, це означає, що страхова фірма без пошуку винної сторони виплачує певну суму вигодонабувачу.

У нашому випадку вигодонабувач — це сусіди. Тоді відповідальність власників квартир, де прорвало трубу, страхова компанія бере на себе і виплачує сусідам кошти на ремонт житла; однак свою квартиру мешканець буде відновлювати за власні кошти. Все чесно.

Найчастіше страхують себе перевізники. Це найбільш популярний вид добровільного страхування, так як збитки можуть виникнути на будь-якому етапі перевезення.

Добровільне страхування відповідальності

Будь-яка фізична або юридична особа може в добровільному порядку звернутися до вподобану компанію і вибрати відповідні умови страховки. Всі умови виплат за договором регулює спеціальний співробітник — андеррайтер. Саме він вирішує, укладати з клієнтом договір, і якщо укладати, то в якому розмірі встановлювати суму відшкодування. Клієнт тільки вибирає з усіх пропозицій більш підходящі. Він може вибрати об’єкт страхування і тариф оплати поліса.

Законодавство про питання страховки відповідальності

Страхування відповідальності поділяється на різні види. Та окремого документа, регулюючого всі тонкощі таких справ, немає. Кожен вид страхування регламентує окремий закон. Наприклад, обов’язкове страхування власників автотранспорту регламентує ФЗ № 40 від 2002 року. Який, до речі, редагований 27 квітня 2017 року. А ось цивільна відповідальність перевізників підконтрольна ФЗ № 67 від 2012 р.

Добровільне страхування відповідальності — це захист інтересів третіх осіб, тобто тих, хто не є учасником прецеденту; особа, якій завдано моральної або матеріальної шкоди з-за діяльності страховика. Але що таке шкоду в юридичному сенсі?

У Цивільному кодексі немає точного визначення поняття шкоди, але є кілька «розмите» поняття, яке застосовується на практиці. Отже, шкода — це будь-які несприятливі зміни в охоронюваному законом благо. Згідно Зі Ст. 1064 ЦК РФ, заподіяну в результаті протиправних дій збиток потрібно відшкодовувати. Так говорить і романо-германська правова система, заснована на принципах справедливого суддівства.

Саме для того, щоб захистити клієнта від відшкодування іншим фізичним особам непідйомних сум, страхові компанії і розвивають такий вид страхування, як добровільне страхування відповідальності (особистої або професійної).

Страхування такої відповідальності поділяється на добровільне й обов’язкове. До обов’язкового відносяться наступні типи:

  • ОСАГО;
  • відповідальність власника небезпечного об’єкта;
  • відповідальність перевізника вантажів.

Без наявності поліса ОСАЦВ перевізник не зможе працювати. Добровільне ж страхування накладає на клієнта тільки ті зобов’язання, які він сам на себе взяв, підписуючи договір.

Види добровільного страхування відповідальності

Добровільне страхування цивільної відповідальності поділяють ще по об’єктах страхування на наступні типи:

  • відповідальність судновласників за заподіяну шкоду здоров’ю або майну третіх осіб, як наслідок експлуатації їх річкового або морського транспорту;
  • відповідальність архітекторів і підрядників за якісну будівництво;
  • відповідальність митних брокерів;
  • ріелторів;
  • власників майна (орендодавців);
  • інших осіб.

Добровільно може застрахувати себе і фізична особа, підприємець, якщо той вид діяльності, який він веде, може негативно позначитися на фінансовому або фізичному стані його клієнтів.

Страхування професійної діяльності

Страховка діяльності нотаріусів в РФ є обов’язковою. І також у зв’язку з законом «Про оціночної діяльності» діяльність цих осіб повинна страхуватися. А ось професійна відповідальність медичних працівників поки лише добровільна.

Як же йде справа в риелтерском бізнесі? На сьогоднішній день страхування відповідальності ріелторів обов’язкове або добровільне? Їх відповідальність за заподіяння шкоди внаслідок помилок або дії обставин, які неможливо було врахувати, страхується виключно в добровільному порядку.

Однак клієнти розуміють, що ріелторські компанії, які застраховані, більш кваліфіковані учасники підприємницького ринку. І перш ніж прийняти рішення: стати клієнтом компанії, чи ні, дізнаються, чи є у фірми страховка.

У деяких регіонах страхування є найважливішою умовою, без виконання якого фірма не може отримати ліцензію на надання послуг з підбору житла.

Об’єктом страхування в договорі з придбання поліса професійної відповідальності ріелтора буде вважатися сума, яку зобов’язаний сплатити клієнт (або його безпосередній підлеглий) у зв’язку із здійсненням своєї професійної діяльності.

Добровільна страховка автовласників

Страхові відшкодування в результаті ДТП учасникам пригоди виплачується за рахунок ОСАЦВ (обов’язкове страхування). Однак існує ще поліс ДСАГО — добровільне страхування автоцивільної відповідальності. Деякі власники автомобілів вважають за необхідне додатково застрахуватися.

З яких причин оформляють поліс добровільного страхування, якщо вже оформлена страховка ОСАГО?

На це є 2 основні об’єктивні причини:

  • Відшкодування по ОСАГО проводиться з урахуванням зносу об’єкта. А при добровільному страхуванні цей показник не враховується при перерахунку суми відшкодування.
  • Суми відшкодування при добровільному страхуванні іноді недостатньо, щоб перекрити збитки.

    • Але бажають застрахуватися повинні знати, що обов’язковою умовою, при якому можливе добровільне страхування цивільної відповідальності автовласників, є наявність поліса обов’язкового страхування. Так як оплата відшкодування за полісом добровільного відбувається тоді, коли явно недостатньо коштів для погашення виниклого боргу виділяє ОСАЦВ.

    Страхування відповідальності перевізників

    Те ж стосується власників і морського транспорту для перевезення вантажів. Перевізники вантажів на далекі відстані беруть на себе більше відповідальності, ніж автомобілісти. Тому для таких клієнтів фірми-страховики мають безліч об’єктів страхування, різні тарифи.

    Перевізники мають можливість добровільно убезпечити свої фінанси на випадок:

    • втрати або пошкодження товару при ДТП або перевантаженні;
    • фінансові втрати при невиконанні умов доставки вантажу;
    • запізнілою доставки;
    • незапланованих збитків сортування, перепакування;
    • збитки при загорянні;
    • необхідність сплати судових витрат, які потрібно сплатити за розгляду в суді після ДТП.

    Перевізник звільняється від сплати за втрату вантажу, тільки якщо зможе довести, що вантаж пошкоджений внаслідок військових дій, стихійного лиха, або якась особа навмисно влаштував ДТП або підпалив.

    Договір страхування цивільної відповідальності

    Коли клієнт підписує договір, він повинен попередньо ознайомитися з усіма правилами добровільного страхування, щоб знати свої права і обов’язки у разі настання форс-мажорних обставин, від наслідків яких, власне, і застерігає себе. Договір добровільного страхування цивільної відповідальності повинен утримувати за законом такі елементи:

    • об’єкт, суб’єкт страхування;
    • правила і обов’язки страховика і страхувальника;
    • хто є вигодонабувачем;
    • настання страхового випадку;
    • термін, протягом якого договір діє;
    • сума, яка виплачується компанією по настанні надзвичайної ситуації страхового випадку.

    Об’єктом договору вважаються майнові інтереси, пов’язані з відшкодуванням заподіяної їх клієнтом (страхувальником) шкоди іншим особам.

    Підписаний клієнтом і андеррайтером договір добровільного страхування відповідальності вже не може піддаватися виправлень або доповнень. Тому всі нюанси, які не подобаються клієнту в договорі, обговорювати потрібно своєчасно.

    Про правилах страхування цивільної відповідальності

    Всі правила добровільного страхування цивільної відповідальності оформлені загальним союзом страховиків (всеросійським). А перевірені і затверджені страховим наглядом.

    Правила містять всю необхідну клієнтові інформацію. У документі враховані всі нюанси оформлення та підписання договору, порядок підрахунку страхового тарифу та сум відшкодування.

    Коли оформлюється добровільне страхування відповідальності вже в кабінеті фірми, клієнт і працівник повинні досягти повної згоди. Щоб угода була вигідна обом сторонам, у правилах прописано, є чи немає франшиза, і на яких умовах вона надається. А також обов’язково вказується, при яких умовах страховик не буде виплачувати належну суму відшкодування.