Шахрайство у сфері страхування: судова практика

Віктор Кузьмін

1 minute

Шахрайство у сфері страхування – не що інше, як явище, яке може бути викликане активним процесом розвитку економічних відносин нового плану в історії сучасної Російської Федерації. Так, страхова діяльність, покликана знижувати фінансові ризики, підвищувати рівень стабільності та кредитоспроможності, а також стимулювати ініціативи підприємців, за рахунок функціонування схем незаконної природи не може грамотно організувати накопичення цільового фонду в достатній кількості грошових коштів. Саме тому на сьогоднішній день значної шкоди завдається як окремим фізичним та юридичним особам, так і державі в загальному сенсі.

Ситуація на сьогодні

Характеризує шахрайство у сфері страхування судова практика говорить про те, що темпи криміналізації ринку страхування згідно з оцінками численних дослідників на сьогоднішній день здатна випередити лише злочинність, доречна у віртуальному просторі. Крім того, втрати від тіньового обороту, які виявляються щорічно, в даний час досягають чотириста мільйонів доларів. Згідно зі статистичними даними, наприклад, за минулий і першу половину поточного року за допомогою державних органів правоохоронної влади було зафіксовано більше трьохсот тисяч фактів щодо економічного шахрайства. В даній сукупності шахрайство у сфері страхування займає значну частину. Якщо заглибитися конкретніше, то точна цифра – тисяча п’ятсот випадків. Доцільним буде зазначити, що представлений показник може бути значно збільшений. Для цього варто лише звернути пильну увагу на складність виявлення кримінальних схем та їх неординарність.

Основи діяльності

Для того щоб докладно розглянути шахрайство у сфері страхування (КК), доцільним буде виявити основи безпосередньої діяльності. Так, згідно з визначенням страхова справа – не що інше, як забезпечення заходів, покликаних до захисту майнових інтересів зацікавлених фізичних і юридичних осіб при виникненні стразового випадку. Основою діяльності, яка базується на договірному аспекті, служить виникнення страхового інтересу до того чи іншого об’єкту у страхувальника або ж настання страхового випадку (наприклад, у процесі транспортування вантажу). Для того щоб шахрайство у сфері страхування було зведено до мінімуму, держава вживає відповідні заходи. Так, регулювання відносин у сфері страхування на державному рівні здійснюється строго за Цивільним кодексом Російської Федерації.

Принципи функціонування ринку страхування

Сьогодні функціонування російського ринку послуг у сфері страхування базується на таких принципах:

Об’єкт страхування – не що інше, як майнові інтереси особистого характеру. Серед них нанесення шкоди здоров’ю, дожиття до певного віку і так далі. Крім цього, на сьогоднішній день активно страхуються цінності матеріальної природи від крадіжки, пошкодження, знищення, а також інші аспекти, що мають відношення до розпорядження, користування або володіння. Дещо рідше у процедурі страхування бере участь реалізація підприємницької діяльності або відшкодування шкоди, заподіяної третім особам.
Актуальність тієї чи іншої угоди виявляється за допомогою знаходження сторін у сумлінному невіданні щодо тих подій, щодо яких укладається договір. Важливо відзначити, що подія, будучи предметом страхового ризику, так чи інакше має мати ознаками ймовірності та випадковості.
Під відшкодуванням, у відповідності зі статтею 929 російського Цивільного кодексу, слід розуміти зобов’язання страховика щодо відшкодування збитків, що виникли при настанні страхового випадку, зафіксованого в договорі, за фактом. Необхідно доповнити, що при цьому величина страхової суми не повинна бути вище прямих збитків.
Під сумлінністю слід розглядати необхідність щодо надання доказів того, що страховий випадок все ж настав. Логічно, що робити дану операцію має особа, яка висуває вимоги щодо відшкодування шкоди. Важливо відзначити, що визнання з боку страховика вимоги, а також відповідна компенсаційна виплата автоматичним чином переносить на його доказове тягар перед іншими зацікавленими особами. До їх числа входять особи, відповідальні за фінансові втрати, завдані шкоду і так далі, а також перестраховики.
За суброгацией, у відповідності зі статтею 965 російського Цивільного кодексу, слід розуміти перехід прав від застрахованої особи безпосередньо до страхувальника актуальних зобов’язання і в межах виплаченого грошового відшкодування на пред’явлення певних вимог до особи, яка несе відповідальність за заподіяння збитків.

Необхідно доповнити: за допомогою статті 928 чинного Цивільного кодексу передбачаються інтереси, в будь-якому випадку не підлягають страхуванню. Крім цього, за статтею 933 неможливо страхування ризиків підприємницької діяльності та відповідальності (стаття 932 актуального Цивільного кодексу) фізичних та юридичних осіб тоді, коли вони не належать до числа страхувальників.

Учасники ринку страхування, які роблять певні дії, спрямовані на шахрайство у сфері страхування (як правило, порушення прав держави або окремих фізичних, юридичних осіб), наносять той або інший збиток і кваліфікуються за допомогою Кримінального кодексу РФ в якості шахраїв.

Класифікація шахрайства

У часи СРСР єдиною структурою, яка займалася здійсненням страхової діяльності, був Держстрах. Характеризує шахрайство у сфері страхування практика того періоду показує, що схеми присвоєння страхових виплат, незаконного збагачення та інші дії протиправного характеру були одиничними. Як правило, вони ставилися до фіктивного угону автотранспорту, загибелі худоби та іншим інсценівкам.

У 1992 році ситуація радикальним чином змінилася, бо був прийнятий Закон «Про організацію страхування». Положення держави ще більш ускладнилося після впровадження системи обов’язкової процедури страхування щодо цивільної відповідальності в 2002 році за допомогою Федерального законодавчого акта під номером сорок.

Характеризує шахрайство у сфері страхування судова практика показує, що активний розвиток приватної сфери страхових послуг, а також інноваційні технології за досить короткий проміжок часу створили кримінальний ринок. Саме на ньому була впроваджена підробка полісів, організація фіктивних ДТП, отримання рішень суду формального характеру і так далі. Абсолютно всі злочини в сфері страхування класифікуються в залежності від спрямування проти інтересів:

Страхувальника (іншими словами, набувача вигода).
Страховика.

Доцільним буде розглянути шахрайство у сфері страхування (КК РФ) і відповідні різновиди докладніше.

Злочини з боку страховика

У попередньому розділі було відзначено, що злочину можуть здійснюватися як з боку страхувальника, так і з боку страховика. Так, в останньому випадку шахрайство у сфері страхування (КК РФ) проводиться співробітниками страхової організації безпосередньо всередині її або ж за допомогою зовнішніх суб’єктів. До них відносяться, наприклад, посередники різних рівнів. Важливо відзначити, що протиправні дії проти страхувальника, як правило, вчиняються працівниками структури або стразовыми посередниками; фіктивні підприємства відносяться до окремої категорії злочину. Сьогодні у відповідності з російським Кримінальним кодексом розрізняють такі види, які належать до такої категорії, як шахрайство у сфері страхування:

Стаття 325 – пошкодження, знищення або викрадення документації, печаток та інших атрибутів страхової діяльності.
Стаття 201 – зловживання з боку співробітників службовими повноваженнями.
Стаття 204 – підкуп.
Стаття 159 (5) – шахрайство у сфері страхування.
Стаття 160 – привласнення майнових комплексів або розтрата.
Стаття 292 – підробка.
Статті 173 і 171 – незаконна і фіктивна господарська діяльність відповідно.
Стаття 291 – хабар.

Важливо знати, що сьогодні на шахрайство у сфері страхування транспортних засобів припадає сімдесят відсотків усіх злочинів у сфері страхування. Дану інформацію надала Федеральна служба, яка займається здійсненням нагляду за ринком послуг в галузі страхування. Необхідно доповнити, що загальна класифікація різновидів шахрайства представлена статтею 159 (5) російського Кримінального кодексу під назвою «Шахрайство в страховій області». Вона здійснюється, як з’ясувалося, за ініціатору злочину.

Шахрайство з боку потерпілих

Сьогодні абсолютно будь-який злочин (наприклад, шахрайство у сфері страхування ст. 159 (5)) так чи інакше має потерпілу сторону. Дії кримінального характеру, які відносяться до потерпілого, наділені прямий кваліфікацією. Тим не менш потерпілі нерідко фіктивним чином виробляють ситуацію так, щоб вона стала аналогічною страхового випадку. Таким чином, шахрайство у сфері страхування (стаття 159, п. 5) найчастіше передбачає відшкодування збитків. Розрізнити реального і уявного потерпілого можливо. Для цього слід спиратися на виявлення доказів за фактом шахрайства, а також за допомогою випромінювання їх портрета в психологічному плані. Так, поведінка удаваного потерпілого різким чином відрізняється від поведінки реальної особи.

Наприклад, можна інсценувати псування майнових комплексів, аварію (дорожньо-транспортна пригода) або ж спеціально завдати шкоди власному здоров’ю, проте не у всіх ситуаціях існують докази злочину, мають об’єктивний характер. Таким чином, відсутність фактів може призвести актуальне розслідування до того, що уявний потерпілий отримує відповідальність за шахрайство у сфері страхування і, звичайно ж, відшкодування збитків.

Злочини власниками полісів

На сьогоднішній день найбільш поширеними вважаються незаконні схеми отримання грошового відшкодування згідно з полісами обов’язкової процедури страхування щодо цивільної відповідальності (аналогічну назву – ОСАЦВ). Існує велика кількість страховиків-нелегалів, які вводять в оману страхувальника. Тим самим їм вдається отримати значні грошові суми. Найбільш яскравим прикладом схеми шахрайства є інсценування масштабної аварії, де бере участь дороге авто, на яке є довіреність у кількох фізичних осіб. Так, група злочинців, яка має полісами обов’язкового страхування, звертається в кілька страхових установ за компенсаційною виплатою згідно з одним випадком. Подібний підхід кримінальним структурам сьогодні приносить дохід, який обчислюється десятками тисяч доларів.

Що ж ще?

Нині відомо чимало методів введення фізичних осіб в оману шляхом реалізації фіктивних полісів. Крім того, активно практикується підписання договорів, в яких наведено завідомо неправдиві умови. До таких різновидів відносять, наприклад, поліси накопичення на іноземних підприємствах в довгостроковій перспективі або ж страхові «пастки» в перегонах передвиборчого характеру. До речі, перший тип відрізняється тим, що страхувальникові доноситься пропозицію не тільки з приводу безпосередньої участі у системі, але і за допомогою залучення клієнтури для отримання нелегальної заробітної плати на реалізації полісів.

Відповідальність

За чинним Кримінальним кодексом шахрайство у сфері особистого страхування, наприклад, і є один з аспектів цілої системи злочинів. Саме тому покарання строго залежить від тяжкості шкоди, яку було завдано. У відповідності зі статтею 159 (5) російського Цивільного кодексу, на сьогоднішній день передбачаються наступні заходи:

Штраф у розмірі ста двадцяти тисяч рублів.
Роботи примусового характеру на строк, що дорівнює трьохсот шістдесяти годин.
Арешт строком на чотири місяці або більше.
Обмеження або позбавлення волі строком до двох років включно.

Крім цього, деякими частинами статті передбачаються покарання більш жорсткого характеру. Як правило, вони стосуються злочинів, які вчинені за попередньою змовою групою осіб, особами, які використовували власне службове становище або виробляли розкрадання в особливо великих масштабах. Важливо відзначити, що в практичній діяльності покарання шахраїв в першу чергу залежить від можливості виявити склад злочину. Останній так чи інакше є ключовим фактором для передачі справи в судові органи.

Судова практика

Сьогодні для того, щоб розгляд справ, що належать до шахрайства в страховій сфері, проходило гладко, існують відповідні роз’яснення Пленуму Вищого Суду з приводу нормативів використання статті 159. Зокрема, судові органи зобов’язуються знати про наступні факти:

Отримання майнових комплексів розглядається в якості шахрайства виключно тоді, коли в момент заволодіння обвинувачений мав на меті не виконувати власні зобов’язання та присвоїти цінності матеріальної природи у власне розпорядження.
Зловживання довірою. Іншими словами, добровільна передача потерпілим майнових комплексів за умови твори дій під впливом чого-небудь або кого-небудь.
Доступ до майнових комплексів за фактом у будь-якому випадку повинна супроводжувати передача повноважень у відповідності з його управлінням, а також розпорядженням.

Особи, які беруть участь у подібних махінаціях, відносяться до керівного складу, який приймає рішення про виплати або до експертного відділу, дає висновок про стан автомобіля.