Реструктуризація кредиту. Реструктуризація кредиту фізичних осіб

На жаль, фінансове становище не завжди буває стабільним, і, оформивши кредит сьогодні, завтра ви можете зіткнутися з серйозними труднощами. Для того, щоб позичальник не визнавав себе банкрутом, банківські організації найчастіше йдуть на поступки і проводять реструктуризацію кредиту.

Що таке реструктуризація кредиту, як вона може допомогти – про це буде розказано в цій статті.

Поняття

Під реструктуризацією кредиту розуміють зміну деяких пунктів кредитного договору в позитивну сторону для боржника. Тобто, якщо позичальник потрапив у скрутну фінансову ситуацію, то банк йде йому на поступки, змінюючи процентні ставки за кредитом або строк погашення боргу.

Перегляд терміном погашення можливе тільки в тому випадку, якщо позичальник подасть офіційну заяву в банк з документальним підтвердженням виниклих проблем. Це можуть бути затримка заробітної плати, проблеми зі здоров’ям, втрата працездатності.

Основні види реструктуризації кредиту

Існує декілька схем, за якими проводиться реструктуризація кредиту:

• Протягом шести місяців може бути запропоновано погашення тільки відсотків, при цьому основний борг буде заморожений. Після півроку позичальник повинен буде знову платити по основному боргу разом з відсотками.
• Банком можуть бути запропоновані стабілізаційні способи виплати боргу.
• Банк може запропонувати диференційовані способи погашення грошової позички, тобто з кожним наступним місяцем сума основних виплат буде менше, ніж у попередньому місяці.
• Для тих, хто оформляв кредит в іноземній валюті, може бути проведена реструктуризація в рублі.
• На розсуд банку можуть бути скорочені щомісячні платежі терміном до одного року. Після цього боржник повинен буде виплатити решту непогашену суму, інакше на неї можуть бути нараховані відсотки.
• На прохання позичальника може бути збільшений термін позики, але при цьому збільшиться його сума.
• У рідкісних випадках (найчастіше за державними програмами) проводять зниження процентних ставок.

Залежно від фінансового стану позичальника, проводиться реструктуризація кредиту. Банки самостійно обирають, в якому вигляді краще її провести.

Хто може розраховувати на перегляд боргу

Розраховувати на поступки від банку можуть клієнти, які до цього не мали негативної кредитної історії, справно виплачували щомісячні платежі, але не зі своєї вини опинилися в складній ситуації. Ті позичальники, у яких є негативна історія кредитних платежів, навряд чи можуть розраховувати на перегляд кредитного договору.

Якщо у позичальника немає особливих проблем з доходами, а він просто вирішив вивільнити деяку грошову суму для своїх цілей, то банк у даній ситуації однозначно відмовить. Не варто намагатися перехитрити кредитні організації, інакше ситуація для боржника може повернутися в погану сторону.

Таким чином, банки дуже уважно ставляться до фінансової репутації своїх клієнтів. Наприклад, реструктуризація кредиту в Ощадбанку можлива в 90% випадків з проблемними боржниками, але доведеться зібрати чимало документів, для того, щоб її досягти.

Коли потрібна реструктуризація

У більшості випадків за переглядом строків платежів або процентних ставок клієнти звертаються надто пізно: коли вже накопичився великий борг за основним позикою, плюс відсотки та штрафні санкції за прострочення. Якби позичальник звернувся до банку у міру появи проблем, то можна було б скоротити суму боргу.

Тому головним правилом для тих, хто оформив кредит, має стати своєчасне звернення в банк, як тільки виникають труднощі фінансового характеру. Наприклад, у банку ВТБ реструктуризація кредиту проводиться за заявою позичальника і розглядається протягом двох-п’яти робочих днів.

Як правило, при укладенні кредитного договору банки висувають умову – обов’язкове страхування. Якщо за умовами страхового полісу позичальнику можна буде не сплачувати платежі, а цим займеться страхування компанія, то від реструктуризації кредиту можна відмовитися.

Як добитися реструктуризації кредиту

Отже, як тільки у позичальника виникають проблеми і підвищується ймовірність прострочення платежів або взагалі загроза невиплати за встановленим графіком, йому необхідно звернутися до менеджера банку із заявою. І чим швидше він це зробить, тим краще буде для обох сторін.

Заяву на реструктуризацію кредиту необхідно подавати разом з документами, які будуть підтверджувати необхідність проведення даної процедури. При звільненні це може бути довідка з центру зайнятості або трудова книжка, при захворюванні – довідка з медичного закладу.

В додаток до заяви потрібно буде заповнити спеціальну анкету.

Після того як банк прийме рішення на користь боржника, спільно буде знайдений варіант реструктуризації позики, підходящий для позичальника.

«Хороший банк»

Якщо позичальник звернувся до банку, який може «пробачити» штрафи та пені за непогашення кредитних платежів, а ще буде проведена реструктуризація кредиту, то йому дуже пощастило.

Зазвичай в таких ситуаціях банк пропонує укладення нового договору і, звичайно ж, з іншими умовами. Єдине, в чому повинен упевнитися позичальник – це в тому, що старий кредитний договір припинив своє існування. Інакше йому доведеться платити вже за два кредиту. А краще всього при оформленні нового кредиту запросити довідку про відсутність заборгованостей перед банківською організацією.

Реструктуризація валютних кредитів найбільш часто проводиться кредитними організаціями, тому що їм вигідніше перевести все в рублевий кредит і не залежати від перепадів валютних курсів. Останнім часом це набуло більшої актуальності.

«Поганий банк»

Не завжди банки йдуть на перегляд кредитного договору, і ні про яке «прощення» боргу не може бути й мови. Іноді їм простіше підключити до роботи з проблемними клієнтами колекторські агентства, або звернутися до суду. Але це в найгіршому варіанті.

Найчастіше банки, не йдуть на компроміси, пропонують укласти неплатоспроможного клієнту новий кредитний договір. У ньому кредитор вказує суму основного боргу, а також нараховані штрафи і пені. Як правило, такі договори укладаються на більш тривалий термін, але з меншою щомісячною сумою обов’язкових виплат.

Зрозуміло, що такі умови не вигідні позичальникам, і без того які опинилися в складній фінансовій ситуації, але оскаржити рішення банку можна буде лише в судовому порядку.

Поради позичальникам

Якщо не вживати ніяких дій, а просто не платити за обов’язковим щомісячним кредитних платежів, то через деякий час з’являться нагадування про борг через смс, потім будуть дзвінки від менеджерів банку, ще через деякий час почнуть турбувати колекторські агентства, а пізніше прийде повістка до суду.

Щоб такого не сталося, необхідно вчасно приймати адекватні заходи, щоб вас не оголосили банкрутом. Адже самим банкам не вигідно мати на балансі прострочені кредити. Згодом банк сам запропонує переглянути умови договору. Наприклад, реструктуризація кредиту в Ощадбанку рідко коли не проводиться на прохання клієнтів. Банк часто йде на поступки, для того щоб незабаром до нього звернулися за новими кредитами, а також рекомендували цю організацію як надійну і здатну допомогти в складній фінансовій ситуації.