Прострочення по кредиту: що робити, якщо нема чим платити?

При оформленні кредитного договору будь-відповідальна людина розраховує на те, що йому вдасться виконати свої зобов’язання в повному обсязі у встановлений термін. Але обставини бувають різні, адже життя часом підносить сюрпризи, і втриматися у графіку виплат виходить у небагатьох. Перешкодити своєчасному внесенню щомісячного платежу можуть непередбачені витрати, лікарняний лист, затримка заробітної плати, зрештою, скорочення. І що в результаті? Прострочення по кредиту, накопичуються борги, дзвінки банківських співробітників і зіпсовані нерви і кредитна історія. Потрібно розібратися, які можуть бути наслідки у пропущеного платежу, як вирішити проблему і які кроки позичальників можуть бути невірними і перешкодити розплати з боргами.

Затримка платежу до 5 днів

Мінімальні наслідки веде за собою незначна прострочення по кредиту – від 3 до 5 днів. Як правило, банк нагадує позичальнику про пропущений платіж за допомогою СМС-банкінгу або дзвінками. Дуже рідко договір позичальника встигає потрапити в руки служби стягнення або колекторське бюро. Набагато частіше до суми платежу встигає додатися неустойка в розмірі 300-700 рублів, плюс відсотки за прострочення кредиту. Подібний штраф накладається у розрахунку на те, що в наступний раз платнику не захочеться нести зайві витрати і збільшувати загальну суму виплат банку.

Набагато складніше йде справу з ситуацією, коли незначні затримки стають стійкою тенденцією. Це може негативно вплинути на кредитну історію, не кажучи вже про те, що в цьому конкретному банку з наступним позикою обов’язково виникнуть проблеми. Служба авторизації поставиться з підозрою до такого позичальника при подачі заявки, швидше за все, задасть безліч неприємних питань, а то й зовсім відмовить у видачі кредиту.

Ще одне з небажаних наслідків повторюваних короткочасних затримок – стягнення всього боргу достроково. Така умова може бути прописано в кредитній угоді. Звичайно, подібна ситуація є рідкістю, адже в такому разі банк втрачає свій дохід від позички. Але цей варіант не можна повністю виключати, тому краще намагатися уникати навіть зрідка такого явища, як прострочення за кредитом.

Що робити

Уникнути невеликих затримок допоможе завчасне внесення щомісячного платежу. Найкращий вихід – не відкладати виплату на потім, покладаючись на достатню кількість днів до дати погашення. Додатковою мотивацією стане прочитання пункту кредитного договору про простроченнях і санкції проти них. Що робити, якщо нема чим платити кредит? Першим ділом потрібно сповістити банк про затримку платежу. Не варто уникати дзвінків кредитних менеджерів і фахівців по роботі з заборгованостями. Це негативно відбивається на відношенні банку.

Затримка платежу до місяця

Якщо затримка платежу протягом кількох днів була результатом, швидше, недисциплінованості платника, то місяць прострочення по кредиту – це наслідок серйозних обставин, які не можуть залежати від позичальника.

Факт прострочення не залишиться непоміченим і обов’язково позначиться на кредитній історії. Служба стягнення зверне увагу на позичальника, йому варто очікувати великої кількості дзвінків з питаннями про причини затримки і терміни погашення платежу. Робота фахівців – наполягати на найближчій оплати, тому іноді доведеться вести не самі приємні бесіди. Дзвінки і листи можуть надходити також родичам та контактним особам.

Що робити

Якщо позичальникові заздалегідь відомо про можливі труднощі, йому варто попередити банк про затримку платежу. Іноді це допомагає уникнути штрафу або внесення записів в кредитну історію. Можливо, доведеться особисто звернутися у відділення для написання заяви, у якому позичальник повинен описати суть проблеми.

Якщо платіж вже пропущений, то перше, що можна зробити – це скоріше погасити його при першій же можливості, щоб пеня за прострочення кредиту не встигла накопичитися до розмірів кругленької суми. При надходженні дзвінків від кредиторів краще називати конкретні дати оплати. Співробітники банку обов’язково зафіксують прийняту інформацію від клієнта. Оплата кредиту відповідно до названої датою буде позначатися на довірчих відносинах між позичальником і фінансовою установою.

Затримка платежу протягом трьох місяців

Якщо позичальник не зміг погасити заборгованість протягом місяця, і до його пропущеного платежу додається інший, повернення в графік стає непростим завданням. Якщо прострочення по кредиту становить 2-3 місяці – це серйозний рубіж, переступивши який, варто прийняти рішення про подальші дії щодо банку. Необхідно грамотно оцінити свої можливості, щоб зрозуміти, чи не потрібна сторонньої допомоги для закриття боргів.

Кредит за відкритими простроченнями протягом декількох місяців – привід для дзвінків служби безпеки банку та колекторських агентств. До дзвінків можна підготуватися заздалегідь, головне для позичальника в такому випадку – бути впевненим у своїх правах і обов’язках. Розмов краще не уникати, набагато корисніше йти на контакт з банком, бути ввічливим з співробітниками, давати конкретні відповіді.

Швидше за все, щодо позичальника буде застосовуватися моральний тиск, йому розкажуть про всі можливі наслідки, почнуть лякати судами, описом майна, в’язницею. Ще один метод впливу на боржника – залякування родичів і друзів. У таких ситуаціях важливо зберігати спокій, не ховатися і не грубити у відповідь – співробітники служб стягнення тільки виконують свою роботу.

Що робити

У кожному банку для подібних ситуацій передбачені різні рішення. У будь-якому разі можна розраховувати на можливість мирного врегулювання питання, без звернень до суду. Перше, що потрібно зробити – з’явитися в найближче відділення банку, описати проблему працівнику кредитного відділу, вислухати його пропозиції. Швидше за все, позичальнику запропонують одноразово погасити всю заборгованість і скасувати накопичилися пені і штрафи. А що робити, якщо нема чим платити кредит? Можливі варіанти:

• реструктуризація позички;
• відстрочка платежу;
• продовження терміну позики або зниження відсоткової ставки.

Яке б рішення не прийняв банк, залишившись без оплати за кредит з відкритими простроченнями, мирне врегулювання питання позначиться на кредитній історії позичальника найменшим чином.

Затримка виплат протягом року і більше

Як правило, зволікання з внесенням платежу трапляються у багатьох позичальників, і більшість входить у графік у межах 4-5 місяців максимум. Але що робити в зовсім безвихідній ситуації боржника, у якого накопичився рік прострочення за кредитом?

У таких випадках банк зазвичай надсилає позичальнику повідомлення про подання заяви в судові органи. З цього моменту клієнту банку слід бути дуже уважним, вчитуватися в зміст листів, відповідати на них, зберігати листування, приготувати квитанції про здійснені платежі.

Кредит. Прострочення. Суд.

Отже, позичальник і банк не змогли домовитися, і останній змушений вдатися до крайніх заходів. Часто банк продає позику третім особам – це передбачено додатковою угодою до договору. А вони особливо не церемоняться з позичальниками, зате банку, принаймні, вже ніхто нічого не повинен.

У разі якщо працівники банку передають справу позичальника в судові інстанції, суд, швидше за все, ухвалить рішення на користь фінансової установи. Тоді боржнику належить повернути весь позику з нарахованими відсотками і штрафами. Незначну суму звичайно вираховують із заробітної плати.

Часто суд при розгляді справи про прострочення кредиту приймає рішення щодо реалізації заставного майна. Якщо все йде до того, не слід панікувати і тим більше віддавати банку власність до винесення вердикту. Заставне майно краще спробувати реалізувати самостійно – так можна продати його за більш вигідною ціною і розрахуватися з боргами.

Виконавче провадження

Отже, сума прострочення виявилася досить значною, і відрахувань із заробітної плати не вистачить для погашення боргу. Суд підписує постанову про вилучення майна боржника. Чого варто очікувати? По-перше, ховатися від судових приставів чи не відкривати їм двері – це невірне рішення, яке може призвести до кримінальної відповідальності.

По-друге, судові пристави не мають права обібрати позичальника до нитки, є список власності, яка не може бути вилучено:

• будинок або квартира, якщо це єдине місце проживання;
• предмети особистої гігієни та одяг;
• тварини;
• нагороди та відзнаки;
• продукти харчування.

Тобто пристави практично нічого не відберуть, крім предметів розкоші та побутової техніки. При цьому якщо вдасться встановити факт покупки меблів або техніки ким-небудь з інших членів сім’ї, то такі речі теж не зможуть забрати.

У такій ситуації горе-позичальнику тільки й залишається, що стежити за ціновою відповідністю боргу і конфіскованого майна, щоб у випадку неправомірних дій приставів зуміти оскаржити їх у суді.

Як можна вийти з положення

При значному терміні затримки платежу дуже складно намагатися самостійно розрахуватися з банком невеликими сумами. Нараховані пені, штрафи і прострочені відсотки до цього моменту можуть досягати вже половини суми самого боргу. Що вносяться платежі будуть спрямовуватися в першу чергу на покриття штрафних санкцій, при цьому основний позику, так і залишиться непогашеною, залишиться і прострочення за кредитом. Що робити в такому випадку?

Вихід один – чекати суду. Фахівці радять вносити невеликі суми не в рахунок погашення боргу, а на депозит з можливістю поповнення, тоді до часу судових позовів на балансі може скупчитися достатньо грошей для закриття основного боргу. Тоді позичальникові варто запропонувати банку списати цю суму і мирно розійтися.

Як правило, фінансова установа може погодитися на таке рішення, оскільки є ризик програти в суді і залишитися взагалі ні з чим. Адже грамотний позичальник не упустить шансу вказати судді на той факт, що банк навмисно відкладав з судовим розглядом, накопичуючи штрафи та пені для отримання більшої вигоди, при тому, що боржник мав можливість повернути те, що брав.

Як не варто вступати

Будь-позичальник при виникненні непередбаченої ситуації, яка призвела до прострочення по кредиту, не повинен вживати таких заходів:

• Оформляти кредит або позику для погашення прострочення. Це породжує замкнене коло і заганяє позичальника в боргову яму, з якої буде ще складніше вибратися.
• Уникати дзвінків співробітників банку.
• Грубити співробітникам, вести себе чемно.

Найважливіше – це знати свої права і уважно читати договір, тоді є шанс мирно домовитися з банком і уникнути серйозних проблем.