Продаж боргів фізичних осіб. Стягнення боргів з фізичних осіб. Офіційні колекторські агентства

Продаж боргів фізичних осіб вже давно не є чимось новим або особливим. Справа це цілком офіційне і законне. Перша думка про голених громилах, які вибивають з бідних росіян останні копійки, часто буває помилковою. Хоча способи стягнення боргу можуть бути різними, офіційні колекторські агентства зобов’язані діяти в рамках законодавства.

Як все це відбувається? Що можуть робити колектори і на що вони не мають права? Що таке договір цесії? Відповіді на ці та інші питання шукайте далі.

Які борги можна продати

Борги приватних осіб – досить ходовий товар на ринку фінансових та колекторських послуг. Проте не кожна заборгованість може представляти інтерес для відповідних структур. Стягнення боргів з фізичних осіб – справа нешвидка, так що тут має значення багато факторів:

• спроможність боржника;
• розмір заборгованості;
• можливість і бажання повернути борг;
• наявність у боржника сім’ї, роботи, майна;
• інші фактори.

Продаж боргу фізичної особи колекторам цікава тільки в тому випадку, коли видна реальна можливість повернення грошових коштів. Простіше кажучи, колектор зацікавиться вашим обов’язком тоді, коли «почує» прибуток. Вартість самої позики при цьому може складати всього 1-2 % від реальної суми.

Найчастіше продажу підлягають:

• борги за кредитами фізичних осіб;
• заборгованість за договором позики;
• неповернені суми за контрактами, пов’язаними з постачаннями;
• невиконаний договір підряду.

Як продати заборгованість колектору

Банківські структури досить часто вдаються до послуг спеціальних колекторських компаній. Так фінустанови намагаються повернути собі хоча б частину безнадійних, з їх точки зору, кредитів. До таких боргах прийнято відносити договори, за якими платежі не вносилися більше року.

Найчастіше проблемні кредити продають оптом. Тобто банк формує пакет заборгованостей, а потім пропонує його відразу кільком агентствам, погоджуючись на більш вигідну пропозицію.

З одного боку може здатися, що така угода не вигідна кредитору. Адже він втрачає значну суму. Однак, з іншого боку, скориставшись перепродажем прав, банк повертає собі хоча б частину грошей. Та й продається сума найчастіше складається із штрафів та пені, а саме тіло боргу зазвичай не так вже і велике.

Колектори можуть і відмовитися від покупки. Відбувається це в тих випадках, коли можливості повернути борг практично немає. Наприклад, у позичальника низький рівень доходу або немає взагалі ніякого майна, на яке можна було б звернути стягнення.

Існують, проте, ситуації, коли заборгованість продати неможливо:

• відшкодування моральної шкоди;
• аліменти;
• компенсація за шкоду, заподіяну здоров’ю людини.

Особливості договору цесії або як викупити борг

Якщо покупець на заборгованість фізособи знайдений, то укладається договір купівлі-продажу боргу. Юридично правильним буде називати цей документ договором цесії. Предметом тут виступає право вимоги або дійсне зобов’язання. Простіше кажучи, це договір про переуступку прав вимоги суми заборгованості кредитором третій особі. Причому в якості останнього може виступати як зареєстрована колекторська компанія, так і будь-яка приватна особа.

Продаж боргів фізичних осіб не передбачає згоди самого позичальника. Однак його необхідно попередити про факт укладення такої угоди за 30 днів до її здійснення.

Сторонами угоди цесії є:

• старий кредитор – особа, у якої спочатку брали в борг;
• новий кредитор – особа або організація, у яких настає право вимагати від позичальника погашення заборгованості.

Продаж боргів фізичних осіб передбачає не тільки зміну кредитора. Ніякі інші умови угоди не можуть бути змінені. Це означає, що новий власник не може накладати на позичальника ніякі інші пені або штрафи, ніж ті, що викладені у первісному договорі позики.

Заборгованості по розписці

Найрідше продаж боргів фізичних осіб проводиться шляхом реалізації розписки. Це папір, що свідчить про фактичну передачу конкретної суми однією особою іншій. У правильно складеної розписці також обумовлюються строки і умови повернення грошових коштів. Лише по закінченні строку, зазначеного в розписці, починає відраховуватися період позовної давності. Це означає, що якщо в папері вказано, що сума позичена на 180 днів, то заявляти вимоги про відшкодування грошей до цього терміну не можна.

Якщо борг не був повернений, то позикодавець має право подати в суд або продати розписку колекторам. Тут варто зазначити, що повернення боргу на підставі розписки найчастіше оскаржується в суді. Причиною може стати неправильне її оформлення, укладення угоди під тиском обставин, фінансова неспроможність до повернення коштів і так далі. В цьому випадку для нового власника прав заборгованість також стає «проблемної». Саме тому колектори вельми неохоче викуповують розписки.

Повернення заборгованості за виконавчим листом

Набагато охочіше здійснюється купівля боргів фізичних осіб за виконавчими листами. Такий документ видається тоді, коли суд вже був і позикодавець підтвердив своє право вимагати борг у примусовому порядку. Оскільки виконавче провадження може тривати дуже довго, кредитору буває вигідно продати договір збирача боргів і швидко відшкодувати собі до 50 % від належної суми.

До того як реалізовувати заборгованість по виконавчому листу, доведеться отримати цей документ у суді і надати його в ФССП. Пристав протягом 7 днів відкриє відповідне виробництво. Якщо згодом право вимоги буде продано, то договір цесії також необхідно надати судовому виконавцю. Він повинен замінити одну із сторін виконавчого провадження на нового власника прав, яким і є колектор.

Зверніть увагу! Новий стягувач не може розраховувати на більшу суму, ніж зазначено в судовому рішенні. Ніякі додаткові штрафи в цьому випадку не працюють.

Досудове вирішення питання

Стягнення боргів з фізичних осіб може проводитися в будь-який момент часу. Тобто теоретично ваш борг може бути реалізований на наступний день після того, як вам видали гроші. На практиці ж банки звичайно по багато раз нагадують про прострочення боржника, шлють повідомлення листом і по електронній пошті, пропонують програми реструктуризації. Якщо ж ніякі заходи не діють, борг рано чи пізно буде проданий.

Деякі нюанси питання

Хоча продаж боргу – це законне право кожного стягувача, тут є деякі особливості. Виявляється, далеко не кожен борг може бути законно проданий іншій особі.

Заборгованість реалізувати не можна, якщо про це прямо не написано в первісному договорі позики. Якщо в угоді між стягувачем і боржником спочатку не передбачалася переуступка договору у разі невиконання зобов’язань, продати борг неможливо. Це незаконно.

Але і тут є нюанс. Норма діє тільки до того моменту, поки не отримано судове рішення. При наявності виконавчого листа в якості стягувача виступає вже судовий пристав, а позикодавець є лише одержувачем коштів. А значить, борг може бути проданий.

Що робити, якщо вашу заборгованість продали

Для початку варто відвідати відділення банку, в якому оформлено кредит. Там варто уточнити розмір заборгованості, що утворилася і дізнатися, чи дійсно борг проданий колекторам.

Тепер потрібно звернутися до нового власника (колектору) та уточнити такі дані:

• Підстава, за яким пред’являється вимога заборгованості.
• Наявність договору цесії. Краще всього попросити менеджера зробити для вас копію.
• Суму заборгованості, яка була куплена новим кредитором.
• Можливість і варіанти погашення боргу.

Увага! Починати погашення заборгованості можна тільки тоді, коли ви уважно вивчили всі документи, переконалися в законності вимог та отримали конкретні реквізити нового кредитора.

Якщо є хоч найменші сумніви в законності того, що відбувається, сміливо звертайтеся до суду. І пам’ятайте: законні права збирачів боргів сильно обмежені. Агентства по стягненню заборгованостей не мають права «вибивати» гроші примусово ні до рішення суду, ні після нього.

Колектор може лише нагадувати про існування боргу і просити повернути гроші. Після рішення суду всі права по примусовому стягненню коштів і зовсім переходять до пристава виконавця. Тільки він може описувати майно, утримувати не більше половини офіційної заробітної плати, заарештовувати банківські рахунки і застосовувати інші заходи. Колектор в цьому випадку виступає в якості третьої сторони і в поверненні суми заборгованості участі не приймає.