Позовна давність за кредитом: що важливо знати
Оформлюючи кредит у банку, позичальник зобов’язується його погасити за певний період. Але іноді обставини обертаються проти нього. Щоб заздалегідь підготуватися до подібних неприємностей, варто заздалегідь дізнатися про свої права і обов’язки. Банк може подати клопотання на боржника. Але якщо позовна давність за кредитом минула, ні про які претензії і мови бути не може.
Визначення
Строк позовної давності – це період, протягом якого банки можуть вимагати погашення заборгованості позичальника. Фінансова установа може самостійно з’ясовувати стосунки з клієнтом або звернутися до суду для стягнення боргу. Законом встановлено строк позовної давності по кредиту на 3 роки. Але це умовна цифра. Існує ще безліч нюансів, які можуть збільшити або зменшити.
Особливості
- Строк обчислюється не з моменту підписання договору, а з дня останньої виплати. За пришестя 3 місяців прострочення банк може організувати перевірку і виписати клієнту дострокове стягнення. Тоді початок відліку переноситься.
- Що б не говорили колектори, але позовна давність за кредитом не обчислюється довічно. Час чітко обмежена.
- Якщо протягом конфлікту між кредитною установою та позичальником відбувалися обговорення з приводу реструктуризації боргу (листи, повідомлення, особисте спілкування), то починати обчислення необхідно з цього моменту. Тому якщо клієнт хоче уникнути виплати боргу, всі переговори потрібно звести до мінімуму.
- Позовна давність не пов’язана з графіком погашення заборгованості. Вона обчислюється за іншими методиками.
Що можуть затребувати
Навіть якщо минула позовна давність за кредитом, “Приватбанк” може найняти колекторів для спілкування з боржником. У такому випадку потрібно знати свої права, а саме клієнт може:
- звернутися до кредитного адвокату за довідкою про те, що всі терміни вимагати повернення коштів минули;
- визнати і сплатити борг;
- написати заяву в правоохоронні органи про вимагання грошей.
Права фінансової установи
Банк має право:
- накласти арешт на майно боржника;
- вилучити закладені активи і продати їх;
- в судовому порядку стягнути борги з доходів клієнта;
- чинити тиск на поручителів.
Так що невиплата боргів може привести до серйозних наслідків. За це порушення клієнт потрапить у чорний список і не зможе в подальшому отримати кредит у банку.
Практика ведення справи
Головна проблема, з якою зіткнеться клієнт при порушенні графіка повернення коштів банку – початок обчислення періоду часу, протягом якого можна подати заяву в суд. За законом цей період становить три роки після закінчення договору. Але якщо в документі прописано право банку достроково вимагати повернення коштів, то коректніше починати відлік з того дня, коли кредитор пред’явив вимоги. Якщо спроби налагодити контакт з позичальником не принесли очікуваних результатів, банк може звернутися в суд або передати борг колекторам. Тоді дата обчислень переноситься. Дане правило поширюється до всіх етапах стягнення боргів. Якщо банк буде подавати судовий лист приставам один раз на 36 місяців, то строк не закінчиться ніколи.
Тому офіційно не повертати кошти можна, якщо:
- протягом трьох років клієнт не робив спроб реструктуризувати заборгованість;
- банк самостійно не намагався стягнути кошти в рахунок позики;
- кредитна установа подала в суд, а клієнт відповів відповідним клопотанням про те, що період, протягом якого можна стягувати гроші, вже завершено.
Але такі ситуації мають місце вкрай рідко. До того ж у суді доведеться довести, що банк не вживав заходів по стягненню заборгованості. Зробити це практично неможливо, так як:
- в суді не можна надати в якості доказів телефонну розмову зі співробітником фінансової установи;
- розписка банку про прострочені платежі не є визнанням боргу.
Ці ж аргументи може надати адвокат, захищаючи свого клієнта. Довести, що трубку взяв саме боржник, а не хтось із його родичів, неможливо. А підпис про отримання листа не свідчить про те, що клієнт ознайомлений зі змістом. Тільки якщо боржник протягом 36 місяців завірить документи, наприклад, додаткову угоду про реструктуризацію боргу, то початок відліків буде перенесено.
Що потрібно знати позичальникові?
У ЦК РФ прописані деякі обмеження по часу стягнення заборгованості.
Ст. 196: Позовна давність за кредитом може складати від трьох до десяти років з дня порушення прав.
Ст. 198: Вище вказані пункти не можуть бути змінені за згодою сторін. Термін позовної давності за кредитом встановлюються Кодексом РФ або за рішенням суду.
Ст. 199:
1. Заяви від банку до суду приймаються при кожній подачі.
2. Односторонні дії фінансової організації, спрямовані на списання заборгованості, не допускаються.
Ст. 200: Позовна давність за кредитом без обмежених термінів дії обчислюється з дня пред’явлення вимог.
Ст. 201. Термін, який виділений на пред’явлення зобов’язань, продовжується на невизначений період часу, якщо:
1) позичальник зіткнувся з надзвичайними або непереборними обставинами;
2) одна з сторін знаходиться в складі Збройних Сил РФ;
3) урядом встановлено мораторій на виконання зобов’язань.
Ст. 204:
1. З дня звернення із заявою і поки тривають розгляди час не обчислюється.
2. Якщо не минула позовна давність за кредитом після суду становить менше 6 місяців, вона подовжується на цей період.
Ст. 205
У виняткових випадках (тяжка хвороба тощо), суд може визнати доводи позичальника поважними. Тоді відновлюється позовна давність за кредитом.
Стаття 208. Всі ці положення не відносяться до вимог:
• про захист немайнових прав;
• претензій вкладників щодо видачі депозитів;
• про відшкодування шкоди, яка була заподіяна життю або здоров’ю.
Трактування юристів
У ст. 200 ГК РФ говориться, що позовна давність починається після завершення дії договору. Тобто якщо кредит узятий 10 січня 2009 року на 5 років, то термін буде відраховуватися з 10 січня 2014 року, незалежно від дати останнього платежу. Хоча практика показує, що така позиція поширюється тільки на “звичайні кредити. Пластиковий носії з можливістю отримання овердрафту до них не відносяться. Але навіть якщо суд постановить, що обчислюватися позовна давність за кредитом повинна, починаючи з дати закінчення договору, рішення можна оскаржити через апеляцію. Хоча багато у такому випадку залежить від судді.
У розрахунок береться факт офіційних переговорів з боржником. Якщо позичальник відправляв заздалегідь лист в банк з проханням про кредитні канікули, то це може значно скоротити термін. Варто також зазначити, що продаж договору колекторів може вплинути на розрахунки, тільки якщо клієнт зробив хоча б один платіж в рахунок сплати боргу агентству. У будь-якому випадку варто проконсультуватися з адвокатом або юристом.
Строк може обчислюватись з моменту, коли кредитор дізнався про заборгованості, але не мав можливості почати стягнення. Це може бути дата погашення, після якої клієнт не вносив кошти. В деяких випадках судді визнають таку трактування дійсною.
Якщо термін минув
Закон не забороняє банку вимагати повернення коштів протягом 10 років після припинення взаємовідносин. Після закінчення цього часу у вас є вагомий аргумент у суді. Але банк все ж може нагадувати вам про неповернення коштів письмово, по телефону або повідомленнями по електронній пошті. Щоб якось впливати на кредитну організацію, можна написати заяву на відкликання персональних даних.
Дістають колектори
Навіть якщо минула позовна давність за кредитом, “Російський стандарт” може продати договір агентству по стягненню боргів. Останні, швидше за все, будуть робити відверто жорсткі заходи по стягненню боргів. Єдиний спосіб захисту – написати заяву в міліцію або прокуратуру. Головне – не панікувати. Всі розмови колекторів спрямовані на те, щоб залякати клієнта і змусити його повернути гроші. Спочатку треба спробувати пояснити співробітникам агентства, що позовна давність за кредитом 2015 минула, а значить, повертати гроші ви не мають наміру. Якщо ж дзвінки, листи, особисті зустрічі тривають, то необхідно зафіксувати факт (записати на камеру та мікрофон) і пригрозити судом або міліцією. Головне – бути впевненим у своїй правоті, так як колектори часто діють на межі або навіть за межею закону.
Позовна давність по кредиту в Україні
Верховний суд постановив, що після закінчення строків банк не може звертатися до клієнта з вимогою повернути борг, навіть через суд. Але така заборона діє, тільки якщо сторона при розгляді подала клопотання за ст. 267 ЦКУ. Тобто заявила про закінчення строків повернення боргу. Але найчастіше подібні суперечки регулюють різні установи з великим досвідом роботи з проблемними кредитами.
Законом передбачена позовна давність протягом трьох років, якщо інше не прописано в договорі. Тому деякі банки, користуючись даними умовою, вказують в паперах термін у 50 років. У такому випадку у кредитора є право вимагати повернення коштів.
У сухому залишку:
Головна відмінність російського законодавства від українського полягає в тому, що вітчизняні банки не можуть самостійно прописувати інші строки позовної давності. Точніше можуть, але ці дії будуть визнані судом незаконними. А ось українські кредитні установи активно користуються цією лазівкою законодавства і вказують у договорах інші цифри – 5, 10 та 50 років.
Інші держави
У країнах СНД також встановлено строк 3 роки. При цьому в Україні він діє, тільки якщо в договорі не прописані інші умови. У разі смерті позичальника його зобов’язання перейдуть спадкоємцям. Початком відліку буде дата останнього внесеного платежу. Позовна давність за кредитом в “РК” взагалі відсутня. Потенційним позичальникам роз’яснюють, що вимагати віку коштів банк може і через кілька десятиліть. Списують борги тільки з зовсім безнадійних позичальників. В інших випадках клієнтові доведеться повернути банку не тільки основний борг з відсотками, але і суму судових витрат, а також держмито в розмірі 3 %.
Правила розрахунку терміну
Аналізуючи все вище викладену інформацію, можна зробити висновок, що відлік може починатися з:
- Моменту пред’явлення банком вимоги у вигляді рекомендованого листа про дострокове повернення коштів.
- Будь зафіксованого факту звернення клієнта до менеджера фінансової організації.
- Подання заяви про реструктуризацію позики.
- При частковому погашенні боргу – з дня останнього внесеного платежу. Після сплати усіх фінансових санкцій та комісій відлік закінчується і відновлюється тільки при повторному порушенні правил.
- Передача боргу колектору на терміни не впливає.
Висновок
Підписуючи кредитний договір, клієнт упевнений у своїй платоспроможності і в тому, що зможе вчасно повернути гроші банку. Але обставини можуть скластися інакше. Якщо ви забули або не змогли зробити платіж, банк може спробувати стягнути гроші самостійно або через суд. Претензії доречні, якщо не минула позовна давність за кредитом. Що це таке? Це строк, протягом якого клієнту можуть пред’являтися вимоги щодо повернення коштів. У ЦК РФ і ЦКУ термін розрахований на три роки. Але у юристів виникає безліч суперечок щодо того, з якого дня починається відлік. Хоча в такій ситуації багато залежить від судді, який виносить рішення. Але в цілому за строковими кредитами він обчислюється з дня припинення дії договору, а з пластикових носіям з овердрафтом – з моменту останнього платежу.
