Перекредитування фізичних осіб: поняття, умови. Рефінансування в деяких банках

Багато кредитні організації сьогодні пропонують програми рефінансування кредитів для населення, які по-іншому називаються перекредитуванням фізичних осіб.

Поняття про перекредитування

Дане явище являє собою оплату, як правило, кількох кредитів в одному банку за зниженою ставкою. При цьому дані програми діють лише для тих позичальників, які не були помічені у простроченні платежів.

Перекредитування може здійснюватися безпосередньо в тій кредитної організації, в якій обслуговується позичальник. Перекредитування кредиту фізичних осіб має сенс здійснювати в разі довгострокового надання позики, оскільки в подальшому можуть змінитися умови надання цієї послуги не на користь клієнта, а при оформленні рефінансування можна домогтися деякого поліпшення свого фінансового становища.

Методи і способи перекредитування

Отримати знижену процентну ставку в своєму банку досить важко. Банки ганяються за клієнтами, тому набагато простіше отримати вигідні умови для взятого кредиту в іншому банку.

Перекредитування може здійснюватися на той же термін із зменшенням ставки, яку необхідно виплатити ссудополучателю. Другим методом рефінансування є збільшення строку платежу, що призведе до зменшення одноразових платежів, але до збільшення загальної суми.

Брокери при перекредитуванні

При неможливості визначитися з кредитною організацією, в якій було б найбільш вигідно здійснити перекредитування фізичних осіб, це можна здійснити, скориставшись послугами брокера. З його допомогою потенційний позичальник може подати заявку до кредитних установ одночасно, і він допоможе вибрати найкращий з наявних. При цьому потрібно пам’ятати, що послуги брокера повинні оплачуватися, сума може бути досить значною і складати до 10% від суми перекредитування.

Умови перекредитування

Перекредитування фізичних осіб здійснюється при дотриманні ряду умов:

• необхідно своєчасно сплачувати отриманий кредит, в деяких випадках кредитні організації вказують крайній термін оплати, в період якого він повинен погашатися обов’язково;
• вихід на фінішну пряму по оплаті кредиту повинен складати на момент перекредитування не менше 6 місяців;
• сума перекредитуемого кредиту мінімально повинна становити від 50 тисяч рублів;
• обов’язкова умова – оплата без прострочень.

Це загальні умови перекредитування фізичних осіб. В конкретному кредитному установі вони можуть бути доповнені своїми умовами.

У будь-якому випадку, перш ніж почати перекредитування, необхідно прорахувати, чи потрібне воно взагалі.

У разі якщо відсотки за кредитом вже виплачені, сенсу в перекредитуванні немає. Якщо ж виробляються диференційовані платежі з поверненням рівних сум основного боргу та відсотків, то перекредитування може бути вигідним.

Найбільший сенс у перекредитуванні є тоді, коли у позичальника кілька кредитів, які можуть бути об’єднані в один при рефінансуванні і вимагають тільки одного платежу замість кількох протягом місяця.

Документи на перекредитування

Для здійснення перекредитування позичальник повинен надати наступні документи:

• паспорт;
• трудову книжку (копія);
• довідку за формою 2НДФЛ;
• у разі необхідності забезпечення кредиту – правовстановлюючі документи на це забезпечення;
• у разі необхідності наявності поручителя – ті ж самі документи по відношенню до нього.

Крім цього, фізична особа, яка претендує на перекредитування, має надати договір на кредит та довідку про заборгованість. Деякі кредитні установи видають останній документ безкоштовно, інші хочуть отримати гроші за надання навіть папірці.

Рефінансування Ощадбанку

На перекредитування фізичних осіб в Ощадбанку можуть розраховувати особи від 21 до 65 років, при цьому трудовий стаж на останньому місці роботи повинен становити не менше півроку, а загальний трудовий стаж протягом останніх 5 років – від 1 року.

В Ощадбанку перекредитування можна піддати відразу 5 кредитів з різних банків. Перекредитування надається за автокредитом, обов’язку по дебетової карти з дозволеним овердрафтом, боргу по кредитній карті, споживчим кредитом. Можливе перекредитування по першому і останньому видів кредиту в разі включення в програму перекредитування як мінімум одного кредиту, отриманого в іншому банку.

До загальних документів потрібно надати заяву від позичальника та документи, що підтверджують трудовий стаж.

Оскільки умови кредитування постійно змінюються, їх потрібно відстежувати на сайті банку.

Рефінансування у ВТБ 24

Перекредитування для фізичних осіб в ВТБ 24 здійснюється на умовах мінімальної процентної ставки – від 13,9%, діючої на 01.01.2017.

Перекредитування може піддатися сумарний підсумок за кредитами, що становить 3000000 руб.

Перекредитування здійснюється за споживчими кредитами або кредитними картками. Тут більш м’які умови до терміну закінчення дії кредиту – до 3 місяців до закінчення погашення кредиту може бути здійснено перекредитування. При цьому воно здійснюється тільки по рублевих кредитах. При цьому позичальник не повинен був брати кредитних канікул, проводити рефінансування раніше, брати протягом останнього півроку нові кредити, мати претензій з боку судових приставів, починати процедуру банкрутства.

Висновок

Перекредитування фізичних осіб здійснюється кредитними установами для одержання прибутку. У разі наявності у позичальника декількох кредитів, а також диференційованих платежів з рівними частками по основному боргу і відсоткам, перекредитування вигідно для фізичної особи.