Основні форми кредитів в Росії
Відомі економісти говорять про те, що кредити – це один з важелів руху економіки. З ними важко не погодитися, так як грошова маса замість заморожування на рахунку або під подушкою починає рухатися і створювати новий капітал.
У цій статті ми розглянемо принципи та форми кредиту, а також їх види, які існують на території Російської Федерації.
Почнемо з азів
Кредит – це тимчасове переміщення матеріальних цінностей від однієї особи до іншої на договірних відносинах, при яких встановлюється термін повернення, а також розміри комісії за їх використання.
Іншими словами можна сказати, що кредит – це позика, що дає кредитор і позичальник бере.
Вартість кредиту – це сума всіх комісій і процентних ставок, які необхідно сплатити для погашення боргу (крім тіла кредиту).
Коли з’явився перший кредит, сказати неможливо, так як, по суті, будь-перший позику між двома людьми можна назвати цією фінансовою операцією. Природно, що раніше кредити видавалися переважно в товарній формі, так як грошова форма відносин розвинулася набагато пізніше бартерною.
Якими вони бувають?
Отже, форми і види кредиту існують різні. В залежності від політичної та економічної ситуації в країні, правила кредитних взаємовідносин можуть відрізнятися у різних держав. А в деяких ситуаціях вони можуть і зовсім відсутні. Нижче ми розглянемо, які існують форми і види кредитів в Росії.
Без такої фінансової послуги, як кредитування, безліч країн вже б давно збанкрутіло або оголосило дефолт. Це дійсно реальний інструмент, який допомагає розвиватися всім сферам бізнесу, навіть цілим державам.
Приміром, на тлі несприятливої зовнішньої політичної ситуації, в якій знаходиться Росія, міжнародні позики від іноземних валютних організацій державі практично недоступні, що тягне за собою уповільнення темпів розвитку економіки.
Отже, почнемо розглядати форми кредитів, в залежності від перерахованих нижче ознак.
За характером вартості
В залежності від того, яку цінність дають у позику, виділяють такі форми:
Розглядаючи основні форми кредиту в Росії, насамперед зупинимося на грошових. Такі позики є класичним видом кредиту у сучасному розумінні цього слова. Так як гроші у вигляді валютних одиниць є універсальним платіжним інструментом, який діє практично в усьому світі (крім поселень диких племен), такі кредити користуються найбільшою популярністю.
А завдяки тому, що багато сучасні валюти є конвертованими, ця форма кредитування поширена не тільки серед фізичних або юридичних осіб, але і при отриманні позик на міжнародному рівні.
Вартість таких позик багато в чому визначається поточною ситуацією в економіці (безробіття, інфляція, девальвація і т. п.)
Основні форми кредиту включають в себе і товарний варіант, який з’явився набагато раніше грошового. У сучасному кредитуванні товарний варіант перетворився на змішану форму у вигляді споживчих позик, приміром, на побутову техніку.
У такому разі сам товар є запорукою, який може бути конфіскований у разі несвоєчасно проведеної оплати чергового платежу і наявності великої заборгованості перед кредитором.
По виду сторін
Якщо розглядати статуси сторін, які ведуть кредитні відносини, можна виділити такі форми кредитів:
- цивільні;
- державні;
- комерційні;
- банківські.
Цивільні форми були в історії найпершими, коли один чоловік давав кому-небудь свою матеріальну цінність на певних умовах. Навіть якщо друг вам позичив трохи грошей до получки, це вже можна називати неоформленими кредитними відносинами.
Сучасна наука в цій класифікації виділяє кримінальну та дружню форми кредитів. Перша заснована на сумах, які отримані шляхом нечесного збагачення і даються кому-небудь у борг. Якщо позичальник вчасно не повернув кошти, то стягнення в основному відбувається в особливо грубій формі.
Дружня форма передбачає взяття певної суми грошей на підставі взаємодовіри сторін. Такі відносини рідко оформляються договором або іншим документом.
Госвударственные позики
Основна ознака, що мають форми державного кредиту – це участь органів влади у формуванні таких відносин.
Якщо держава виступає в ролі кредитора, то найчастіше уряд країни таким чином намагається стимулювати зростання економіки у певній галузі бізнесу.
А якщо навпаки, то держава намагається знайти фінансування для якої-небудь статті бюджету країни, випускаючи облігації або інші цінні папери.
За статусом позичальника
Залежно від статусу позичальника, можна виділити такі форми державного кредиту:
- централізований;
- децентралізований.
Якщо Міністерство фінансів випускає цінні папери, тоді це буде централізована форма кредиту. Децентралізовані кредити формуються на підставі рішень місцевих органів влади.
Комерційними кредитами називають ті позики, які видаються в процесі торговельних відносин між різними суб’єктами господарювання. Тобто їх першоджерелом є не спеціалізовані організації, наприклад, банки, а підприємства, які тимчасово мають зайву масу грошей.
Такі взаємини зазвичай оформляються з допомогою векселя, який підтверджує зобов’язання позичальника перед кредитором. Комерційна позика надається виключно в товарній формі.
Банківські позики
Переходимо до останнього виду – банківськими кредитами. Під них потрапляють тільки ті позики, в яких предметом договору є виключно гроші. Їх можуть надавати тільки спеціалізовані організації, що мають відповідний дозвіл.
Ціна за використання такого кредиту виражається у процентною ставкою, яка зазначається в договорі.
Цілі використання
Залежно від цілей і завдань, для яких береться позика, існують наступні форми кредиту:
У тих ситуаціях, коли підприємство потребує залучення додаткових коштів, воно звертається в банк за виробничим кредитом. Позикові кошти можна використовувати для поповнення оборотного капіталу, на виплати заробітної плати працівникам, для погашення кредиторської заборгованості, на закупівлю основних засобів або сировини і т. п.
Споживча форма говорить про те, що кредитор надає кошти у позику фізичній особі, яка може витратити їх на власні потреби. Такі кредити не можуть бути залучені до виробничого процесу і витрачаються без створення нової вартості.
Інші ознаки
Існують і інші характеристики або ознаки, по яких поділяють різні форми кредиту. Так, виділяють:
- пряму і непряму форму;
- явну і приховану;
- основну і додаткову;
- розвинену і нерозвинену.
Під прямою формою розуміється видача позики без участі посередників і третіх осіб. Непряма форма визначає ті кредити, які видаються для інших юридичних осіб через того, хто їх оформляє.
Явним позику називають тоді, коли в договорі визначено цілі використання кредитних коштів. А до прихованих відносяться ті кредити, в договорах яких такої інформації немає (наприклад, споживчі кредити готівкою).
Під основною формою кредиту мають на увазі його грошовий варіант, а під додатковою – товарний. Також ці поняття можуть розглядатися з боку кредитної лінії, коли спочатку використовується основна частина кредиту, а потім по мірі необхідності вибирається залишилася.
Як можна помітити, основні форми кредиту мають досить-таки розгорнуту класифікацію та широку структуру.
Види позик за термінами погашення
З видами кредитів справи йдуть схожим чином, тому, не винаходячи велосипед, також будемо розглядати їх в залежності від ознак.
За строками погашення виділяють наступні види:
Онкольні форми кредитів не використовуються в Росії, рідко зустрічаються і в іншому світі. Їх суть полягає в тому, що кредитор самостійно встановлює строк погашення, попередньо видавши позичальникові відповідного повідомлення.
Короткострокові позики займають левову частку ринку кредитних послуг, так як під цей вид потрапляє більшість всіх укладених угод.
Середній термін використовується в основному для кредитів на покупку автомобіля. Такий варіант видачі позик менш цікавий банку, так як важко спрогнозувати рівень інфляції і можливий спад або зростання економіки держави, що впливає на ставлення рубля до долара США і євро.
Довгострокові кредити рідко використовуються в РФ, так як має місце економічна нестабільність, яка запросто може привести до втрати платоспроможності позичальника. У таких випадках кредитор буде змушений лише списати борги, а повернути кошти назад буде вже практично неможливо.
Найпоширеніший варіант – це покупка житлової нерухомості фізичними особами, а також дорогих основних фондів підприємствами.
Залежно від видів платежів
Форми банківського кредиту поділяють на два види, залежно від способу їх погашення:
- ануїтетний платіж;
- диференційований.
Перший передбачає, що відсотки по кредиту підсумовуються з його тілом, і загальна заборгованість розбивається на термін договору. Таким чином, виходить, що кожен місяць позичальник зобов’язується здійснювати однакові платежі (за винятком останнього місяця, когде платіж може незначно відрізнятися). Такий вид погашення менш вигідний, так як в будь-якому випадку позичальник повинен буде сплатити більшу частину відсотків.
Диференційований же вид погашення полягає в тому, що позичальник щомісяця сплачує певну частину тіла кредиту, а також нараховані на нього проценти. Чим швидше скорочується основна сума боргу, тим менше доведеться переплачувати.
Вище ми перелічили основні форми та види кредиту, які допоможуть класифікувати ту чи іншу операцію. Звичайно, є й інші ознаки, за якими можна виділити різні види кредитування, але вони набагато рідше використовуються.
