Обовязкове та добровільне страхування: особливості, принципи та форми

Віктор Кузьмін
1 minute

Страхування давно і щільно увійшло в наше життя. У кожного є поліс ОМС, які мають автомобілі – ОСАГО. Якщо ви внесли вклад в банк, то він вже буде застрахований, а якщо полетите на літаку, поїдете на поїзді, то транспортна компанія “добровільно-примусово” оформить вам страховку. Все більш поширеним стає страхування життя, здоров’я, майна. Все, що ми перерахували, підрозділяється на дві великі групи – обов’язкове і добровільне страхування. Поговоримо в цьому матеріалі докладно як про цієї класифікації, так і щодо страхування в цілому.

Поняття “страхування”

Страхуванням називають весь комплекс страхової діяльності (первинне страхування, перестрахування, взаємострахування, співстрахування), який спрямований на страховий захист.

Більш ємке визначення: відносини, які встановлюються між страховиком і страхувальником для захисту майна і приватних, і юридичних осіб (маються на увазі тільки застраховані) при настанні страхового випадку в рахунок спеціальних грошових фондів. Вони формуються з які відраховуються страхувальниками премій або внесків.

Виділяються дві форми страхування – обов’язкова і добровільна. Про них ми поговоримо далі, а поки розглянемо класифікацію видів цього явища.

Види страхування

Щодо класифікації видів немає єдиної думки. У переважної частини держав виділяється тільки страхування життя і те, що з ним не пов’язано. ГК РФ прописує майнове та особисте. Деякі теоретики повторюють свою класифікацію за законом, інші виділяють три гілки – відповідальності, особисте і майнове, а треті висловлюються, що видів страхування вже чотири – майнове, ризиків, особисте і відповідальності.

Розглянемо найпоширенішу класифікацію:

  • Страхування відповідальності. Стосується випадків, коли страхувальник повинен відшкодувати шкоду, завдану нею іншій особі. Сюди включається цивільна відповідальність перевізника, власників ТЗ (транспортних засобів), підприємств, на яких спостерігається підвищений рівень небезпеки, професійна відповідальність, відповідальність за невиконання взятих на себе зобов’язань.
  • Майнове страхування. Включаються відносини, пов’язані з розпорядженням, володінням і користуванням майном. Це страхування фінансових і підприємницьких ризиків, майна громадян, організацій, підприємств транспорту. Деякі класифікації додають в цю групу і страхування відповідальності.
  • Особисте страхування. Сюди включається все, пов’язане з працездатністю, пенсійним забезпеченням, життям і здоров’ям застрахованої особи. Зокрема, страхування життя, від нещасних випадків, захворювань і медичне.

Все перераховане, в свою чергу, розбивається на обов’язкове і добровільне медичне страхування.

Обов’язкове страхування

ОС – це припис законодавства держави для страховиків, примушує їх вносити страхові платежі. Воно поширюється на ті об’єкти і випадки, коли рівень відшкодування шкоди зачіпає не тільки конкретна особа, але і ряд громадських інтересів. Відокремлено стоїть обов’язкове державне страхування, здійснюване за рахунок держбюджету або інших джерел.

Головна відмінність договору обов’язкового від добровільного страхування в тому, що від першого громадянин не може відмовитися. При цьому особисто він оформляє тільки поліс ОМС та ОСАЦВ (при наявності авто), вся інша страхова захист працює автоматично.

Положення про обов’язкових страхових полісах можна прочитати в ст. 927 ГК РФ. Згідно з ним, страховик несе обов’язок застраховывать певні об’єкти, а застрахований – вносити належні платежі. У законі про добровільне та обов’язкове страхування передбачено:

  • список об’єктів, які обов’язково повинні бути застраховані;
  • норми страхового забезпечення;
  • тарифні ставки, їх диференціація;
  • обсяг відповідальності;
  • права і обов’язки двох сторін – застрахованого і страховика;
  • періодичність внесення платежів.

ОС: види страхування

Обов’язкове та добровільне страхування всередині себе налічують ряд більш дрібних різновидів.

Отже, до продиктовано законом належить страхування:

  • Військовослужбовців.
  • Пасажирів.
  • СРО (саморегулівних організацій).
  • ОПН (небезпечних виробничих об’єктів)
  • Автогражданское.
  • Відповідальності деяких спеціалістів при здійсненні професійної діяльності.
  • Медичне (страхування обов’язкове і добровільне).
  • Банківських вкладів.

Принципи обов’язкової форми страхування

Для обов’язкового страхування характерні п’ять принципів:

  • Обов’язковість. Диктується відповідним законодавчим актом.
  • Суцільне охоплення населення. Для цього відбувається реєстрація застрахованих, встановлюються певні строки внесення страхових премій.
  • Незалежність від внесення оплати. Якщо застрахована особа не внесло покладається платіж, обов’язкове страхування не перестає діяти. Страхова премія буде стягнена в судовому порядку з нарахуванням пені за прострочення.
  • Безстроковість. Страховий період закінчується тільки з загибеллю страхувальника або його майна.
  • Фіксований показник страхового покриття. Вартість відшкодування – це абсолютна величина, або якийсь чіткий відсоток від внесених страхових сум.

    • Добровільне страхування

    Другий вид страхування здійснюється виключно на добровільних засадах. Закон визначає для нього тільки загальні положення, а конкретні умови встановлює вже страховик. Треба зазначити, що добровільність тут – прерогатива страхувальника, оскільки брокер не може відмовити в укладенні договору своєму клієнту.

    Для ДС (добровільного страхування) характерно пред’явлення певних вимог, яким страхувальник повинен відповідати для отримання поліса. Останній завжди видається лише на певний строк. Продовжити поліс можна шляхом укладання повторного договору. Іноді діє і автоматичне подовження. Невиплата страхової премії в означений період веде до припинення дії договору про ДС.

    Різновиди ДС

    Не всі типи страхових договорів можна чітко розділити. Наприклад, соціальне страхування – добровільне і обов’язкове, як і медичне, один із його різновидів. А от конкретно до ДС відноситься наступне:

    • Страхування життя – виплата близьким страхувальника певних сум після його смерті.
    • Пенсійне пропонує громадянину накопичити певні суми для своєї майбутньої пенсії.
    • Від нещасних випадків втрати працездатності, хвороби, травми, отримання інвалідності.
    • Житла – квартир, кімнат, приватних будинків, дач.
    • Тварин – характерно для власників дорогих вихованців і худоби. У разі травми або хвороби улюбленця виплачується компенсація.
    • Іпотечне – захищає виплачують іпотеку від неприємних обставин.
    • КАСКО – компенсація в разі будь-якого ДТП, викрадення, пожежі та іншої біди, яка може трапитися з автомобілем.
    • ДМС – медичне страхування, частково або повністю компенсує витрати на лікування.

    Принципи ДС

    Принципи обов’язкового і добровільного страхування расхожи. ДС характеризує:

    • Добровільність. Як ми згадували, вона стосується тільки страхувальника, а не фірми-страховика.
    • Вибірковий обхват. Не всі громадяни вважають за потрібне укласти договір добровільного страхування. Крім того, страхові компанії і самі накладають обмеження для страхувальників – вік, стан здоров’я, аварійність майна та ін.
    • Терміновість. Договір ДС завжди має певний період дії.
    • Залежність від сплати внесків. Угода про страхування анулюється, якщо страхувальник перестав вносити страхові премії.
    • Ковзний розмір страхового покриття. Розмір страхової суми встановлюється в договорі результатом угоди страховика і страхувальника.

    Обов’язкове та добровільне страхування хоч і перегукуються між собою, але мають багато принципових відмінностей. Крім того, один і той же вид страхування може бути і ОС, і ДС.