Обовязкове страхування вкладів фізичних осіб: закон

Хоча доходи росіян з кожним роком знижуються, вклади продовжують бути затребуваними. Але з причини нестабільності багато фінансові структури банкрутують. Саме тому державою було сформувало обов’язкове страхування вкладів фізичних осіб. Детальніше про послугу розказано далі.

Актуальність

Банківські вклади є популярними продуктами у місцевого населення і часто використовуються не тільки як варіант заощадження коштів, а й як спосіб примноження. Завдяки цій послузі вийде захистити гроші від інфляції і розкрадання. Щорічно банківська система поліпшується, працювати з нею стає комфортнішим: через банки отримують зарплати і пенсії, а завдяки інтернет-технологіям можна здійснювати фінансові операції в будь-якій точці світу.

Але навіть зараз багато громадяни з недовірою ставляться до банківських установ. Для підвищення рівня довіри створена система обов’язкового страхування вкладів фізичних осіб. З нею надається гарантія, що при неплатоспроможності кошти повертаються законним власникам.

Норми закону

У Росії всі нюанси по системі страхування вкладів регулюються наступними законами:

ФЗ № 177, захищає банківські вклади людей.

Указ ЦБ № 1417, що регулює питання внесення банку до Реєстру.

Указ № 1476, який визначає порядок клопотання банків з припинення їх роботи з фізичними особами.

ФЗ № 96, який визначає послідовність виплат за вкладами при страховому випадку.

Цей список норм не вважається повним, але він дозволяє зрозуміти суть роботи обов’язкового страхування вкладів фізичних осіб. З них визначається алгоритм захисту інтересів з настанням страхового випадку. Правове регулювання обов’язкового страхування вкладів фізичних осіб захищає права обох сторін угоди.

Інші права вкладників

Навіть якщо договір оформлено у відомому банку з позитивною репутацією, не слід сліпо довіряти йому. Важливо ретельно ознайомитися з документом. У кожній банківській установі є шаблон депозитного договору. Обов’язково вказуються наступні пункти:

Термін дії.

Ставка у відсотках.

Система по нарахуванню і виплаті відсотків.

Умови дострокового припинення договору або продовження.

Управління коштами.

За законом РФ, відкривати вклади мають право громадяни РФ, громадяни інших держав, особи без громадянства, якщо ними буде надано тимчасовий вид на проживання або перебування в країні. Відкриття депозиту здійснюється окремо. Оформити вклад на групу людей не можна.

У громадянина, який уклав договір на вклад, є такі права:

Поповнення рахунку.

Отримання прибутку.

Повернення коштів після закінчення строку договору.

Дострокове розірвання договору.

Управління коштами, якщо це зафіксовано в документі.

Банк не має право знижувати ставку самостійно. Про права клієнтів сказано в законі «Про банки і банківську діяльність».

Хто може отримати кошти?

По обов’язковому страхуванню вкладів у банках отримати компенсацію мають право:

Вкладники.

Особи, на чиї імена були відкриті депозити конкретним громадянином.

Законні представники.

В останньому випадку треба враховувати, що спадкування передбачає прийняття всієї спадщини. Тоді родич успадковує права на вклад і виплати за договором. Цей аспект регулюється законами РФ. Бувають випадки, коли сам вкладник деякі операції по рахунку виконувати не може. Тоді складається довіреність, яка засвідчується нотаріально.

Як користуватись послугою?

Це питання регулюється по ФЗ № 177, прийнятим у 2003 році. За нього, обов’язкове страхування вкладів фізичних осіб поширюється лише на депозити, отримані банківськими установами від фізичних осіб. Слід враховувати, що не всі банківські вклади страхуються. Послуга не поширюється на гроші, які:

Зараховані на рахунок, належав нотаріусам чи адвокатів. Цей рахунок відкривається для виконання діяльності.

Були не тільки зараховані на рахунок, але і передані банку на довірче управління.

Покладені на депозит, оформлений на пред’явника. В дану підкатегорію відносять випадки, коли внесення грошей підтверджується сертифікатом або сберкнижкой.

Зараховані на рахунок російського банку завдяки закордонного філіалу.

Мають електронний вигляд.

Були зараховані на номінальний рахунок.

Винятком є рахунки, відкриті поручителями на користь підопічних. Страховий випадок діє як виняток і на заставні рахунку. Кошти, що зберігаються у клієнтів на зарплатних картках, зараховані в систему обов’язкового страхування банківських вкладів. Але це допускається лише тоді, коли картки вважаються дебетовими.

Кошти, внесені на рахунки юридичних осіб, або якщо були оформлені як депозити, не зараховані до системи обов’язкового страхування вкладів. Але гроші, внесені на депозит від ІП, потрапляють під дію страхових випадків. Причиною цього є те, що підприємці прирівнюються до фізичним особам.

Страховий випадок

Тільки при настанні події, за яким покладено виконання зобов’язань перед клієнтами, фонд обов’язкового страхування вкладів виплачує належні кошти в повному обсязі. Страховий випадок наступає при:

Відкликання ліцензії ЦБ у банку.

Накладення ЦБ обмежень щодо здійснення фінансових операцій з фізичними особами, включаючи обтяження на видачу депозитів.

Неможливість банку задовольняти вимоги перед кредиторами в повному обсязі.

Вимозі банком визнання його неплатоспроможності та ініціювання банкрутства.

Обов’язкового страхування вкладів фізичних осіб у банках клієнти при страховому випадку можуть отримати кошти в розмірі 1,4 млн рублів. Що це означає? Наприклад, клієнт відкрив депозит на 1,4 млн або менше. При страховому випадку він отримає кошти у повному розмірі. Навіть якщо вклад більше 1,4 млн, він отримує тільки належну суму. Залишок вкладу можливо отримати після завершення конкурсного виробництва.

Як виконується процедура?

Працює система обов’язкового страхування вкладів досить просто. Механізм процедури наступний:

Клієнт оформлює внесок за діючими правилами.

При даній угоді підписується депозитну угоду. Страховий договір підписується клієнтом (так як ця турбота буде на банківській установі) та Агентством зі страхування внесків.

Потім банк сам (кожен квартал) здійснює страхові внески в Агентство в сумі 0,1 %. Даний відсоток розраховується з усієї суми депозиту, що знаходиться в конкретному банку.

Виходить, що клієнти не роблять внески, робиться це самими банками. Такі правила поширюються на всі випадки відкриття депозитів вкладниками.

Дії при страховому випадку

З настанням страхового випадку дії сторін відрізняються. З даної причини слід розглянути алгоритм для кожної з них. Банк повинен діяти за наступними правилами:

Коли в банку було вирішено, що вклади сплатити не під силу, то йому надається 7 робочих днів для відправлення листа в агентство або фонд обов’язкового страхування банківських вкладів.

У цьому документі зазначаються зобов’язання перед клієнтами. Потрібно зафіксувати суми вкладів та рахунків клієнтів, які слід відшкодувати. Якщо внески були оформлені з накопиченням відсотків, то їх нараховують до моменту настання страхового випадку та відшкодовують у повному розмірі.

Вкладники мають право на вимогу своїх коштів, якщо настав страховий випадок. Страхування триває до періоду закінчення конкурсного виробництва або завершення дії мораторію, висунутого ЦБ РФ. Нерідко клієнти не встигають пред’явити вимоги в потрібні терміни.

В даних випадках пропущений строк можна відновити. Але для цього повинні бути вагомі причини:

Подати заяву в агентство або фонд обов’язкового страхування вкладів не представлялося можливим (потрібне документальне підтвердження).

Вкладника призвали в армію.

У клієнта були проблеми зі здоров’ям.

Перед вимогою відшкодування потрібно підготувати такі документи, як заява, паспорт, договір про внесок.

Що виконує агентство?

Як тільки був отриманий документ від банку, агентство за короткий час сповіщає банк про час і місце виплат. Фахівці агентства обов’язково подають оголошення в ЗМІ про страховому випадку, як це передбачено законом. Сповіщати вкладників, ймовірно, і не потрібно. Оскільки вони можуть дізнатися потрібну інформацію в агентстві або у банку.

Якщо згоди між сторонами не досягнуто, то питання може розглядатися в суді. Агентство обов’язково виплачує кошти протягом кількох днів з дати звернення вкладників. Але дозволяються законом виплати протягом декількох тижнів з обігу клієнтів.

Але це допускається лише тоді, якщо вимоги клієнтів не збігаються з наданими відомостями з банку. Наприклад, вкладник вимагає повернути йому 100 тис. рублів, а банк зафіксував заборгованість у 80 тис. Слід враховувати, що сума страхової компенсації не буде вище 1,4 млн рублів, навіть якщо кошти були зараховані на різних рахунках або оформлені в різних філіях. Якщо вкладник захоче забрати кошти зі всіх банків, то обмеження потрібно рахувати окремо. Але варто враховувати, що при наявності діючого кредиту кошти повертаються на його закриття, а залишок повертається.

Де вклади застраховані?

На сьогоднішній момент в країні діє близько 500 банків, які беруть участь у системі страхування. Для перевірки, чи застраховані заощадження, слід уточнити, куди були вкладені кошти: в банк, МФО, кооператив або інша установа.

Якщо гроші були внесені в банк, то, найімовірніше, вони застраховані, але все ж це можна перевірити. Інформація про участь у системі розміщується на стендах в банку. Про це можна дізнатися у співробітників, перш ніж оформляти вклад.

Інформація про учасників страхування є на офіційному сайті АСВ. Там же є відомості і про тих фінансових структурах, які були виключені з системи.

Перевірка

Щоб внесок враховувався балансом фінансової установи, необхідно:

Зберігати договір та квитанції про внесення коштів та їх зняття.

Виконати перевірку наявності вкладу та його руху в «особистому кабінеті» на сайті банку. Слід подзвонити в довідкову службу і підтвердити діючу суму та умови.

Кожен квартал або півріччя потрібно брати виписки з рахунка, в яких фіксуються реквізити, відомості про вкладника і договорі, а також підписи посадових осіб та печатки.

Клієнти мають право звернутися в ЦБ РФ. Там нададуть вичерпні відповіді на всі питання.

Відмова в отриманні компенсації

Шахрайство діє не тільки серед недбайливих банкірів, але і серед вкладників. За законом, застраховані вклади на суму 1,4 млн рублів. Але деякими банками встановлюються максимальні ставки при депозитах від 1,5 млн рублів.

Є багато випадків, коли клієнти відкривають вклади під високі відсотки на 2-3 і більше млн рублів, а коли з’являються відомості про відкликання ліцензії, вони ділять депозити на дрібні частини, перераховуючи на рахунку рідних, щоб отримати відшкодування на всю суму. Дані дії АСВ зараховує до незаконних і відмовляє у виплаті коштів.

Експерти рекомендують обмежити перекази грошей по банківських рахунках:

Не оформляти рідним вклади в одному банку і не перераховувати гроші між рахунками.

Із закінченням терміну вкладу забирати кошти, обналичивая їх. Якщо хочеться знову вкласти їх, потрібно укласти новий договір, але не перераховувати гроші з одного рахунку на інший, а внести готівкою.

При бажанні оформлення вкладу на суму понад 1,4 млн рублів, потрібно обирати надійний банк. Це знижує ймовірність відкликання ліцензії, тому зберігання коштів безпечне.

Таким чином, учасники системи обов’язкового страхування вкладів фізичних осіб мають право на отримання компенсацій при страховому випадку. Головне, вчасно оформити все, щоб якомога швидше були перераховані належні кошти.