Наслідки несплати кредиту: штрафи, можливі наслідки, шляхи вирішення проблеми
Позики на будь-які цілі – швидкий спосіб вирішити фінансові проблеми. Але кредит вимагає суворого виконання фінансових зобов’язань. Наслідки несплати кредиту для позичальника загрожують не тільки погіршенням кредитної історії, але і можливістю втратити фінансове благополуччя.
Що є порушенням кредитного договору?
Оформивши позичку, позичальник отримує на руки копію договору про надання кредиту. Однією з основних умов є своєчасна сплата щомісячних внесків згідно з графіком платежів.
Позичальник не має права самостійно вибирати суму платежу, за винятком, коли умова прописана в договорі. У разі несплати кредиту наслідки не змусять себе довго чекати.
Не допускається вносити платежі, розмір яких менше встановленого графіком щомісячного мінімуму. Оплата внесків після дати платежу також є порушенням кредитного договору, оскільки клієнт не виконав зобов’язання в строк.
Як швидко банк дізнається про наявність прострочення?
Наслідки несплати кредиту виникають відразу після прострочення. Виняток становлять випадки, коли дата платежу припадає на вихідний день. Про наявності простроченого платежу в 90 % випадків банки сповіщають позичальника на наступний день після внесення коштів. Ігнорування SMS-повідомлення або дзвінок від співробітника кредитної організації негативно впливає на наслідки несплати кредиту банку.
Що робити, якщо дата платежу припадає на вихідний день?
У великих фінансових організаціях, таких як Ощадбанк, ВТБ, Россельхозбанк, Московський індустріальний банк, платіжними вважаються дні з понеділка по п’ятницю.
Якщо в поточному періоді у позичальника дата платежу припадає на суботу або неділю, він має право внести платіж на наступний робочий день – у понеділок.
При наявності фінансової можливості рекомендується здійснювати внески на позичковий рахунок до настання платіжної дати. Це виключить випадки технічного збою, з-за яких грошові кошти можуть надійти на рахунок з затримкою до 48 годин.
Як банк карає неплатників
Регулярні прострочення внесення суми, меншої від вказаної в договорі, тягнуть за собою серйозні наслідки несплати по кредиту. Вони включають в себе: накладення штрафів з боку банку, неможливість взяти позику в майбутньому з-за поганої кредитної історії, спілкування з колекторами, судові тяжби.
Фінансові стягнення як спосіб нагадати про простроченні
Якщо банк регулярно недоотримує прибуток за відсотки від користування кредитом у строк, платнику приходить повідомлення про нарахування пені та неустойок. Вони не входять в суму обов’язкового платежу: при погашенні після прострочення у дев’яти з десяти банків клієнт зобов’язаний сплатити штрафи (в першу чергу) за пропущений платіж. Списання щомісячної оплати здійснюється тільки після погашення неустойок.
Погіршення кредитної історії
Відносини між клієнтом і банком у сфері кредитування заносяться в інформаційну базу БКІ – бюро кредитних історій. Платники, які регулярно і своєчасно вносять платежі за позичковим договором, мають високий рейтинг і можуть оформити кредит на вигідних умовах.
Для позичальників, що допускають прострочення, створюються наслідки несплати кредиту у вигляді зниження балів і репутації БКІ. У 87 відсотках випадків банки відмовляють у видачі позики клієнтам з поганою кредитною історією.
Продаж кредиту іншої фінансової організації
Коли заборгованість виникає регулярно, і позичальник не в змозі платити за кредит, банки звертаються до колекторським агентствам. Кредитори продають непогашені зобов’язання колекторам, які спеціалізуються на швидкому примусі боржників до сплати за зобов’язаннями. Колекторські агентства застосовують більш жорсткі вимоги до оплати і регулярно сповіщають боржників про необхідність внесення коштів.
Судовий розгляд – крайні заходи для злісних неплатників
Після трьох і більше місяців прострочення банк має право передати річ боржника в судові органи. Суд, розглянувши обставини ухилення від умов договору, приймає рішення про призначення міри покарання. У 98 відсотках випадків справа передається судовим приставам за місцем реєстрації клієнта, які накладають арешт на рахунку в банку та/або майно позичальника.
Наслідки несплати кредиту при наявності стягнень з боку ФССП можуть спричинити за собою втрату власності і регулярне відрахування відсотків із заробітної плати, пенсії або інших способів заробітку платника до погашення боргу банку.
Можуть примусити родичів погасити кредит за неплатника?
Коли у одного із членів сім’ї зафіксована тривала несплата кредиту, наслідки для родичів можуть бути не менш серйозними. Рідні та близькі зобов’язані відшкодувати фінансовий збиток банку в тому випадку, якщо вони є поручителями за договором.
Порука – обов’язкова умова кредитного договору із забезпеченням. Всупереч думці деяких позичальників, поручитель фактично є гарантом виконання фінансових зобов’язань у разі неплатоспроможності основного позичальника.
Підставою для залучення поручителя в якості платника за кредитним договором є смерть клієнта, отримання інвалідності та інші обставини, які повністю або частково позбавляють можливості позичальника регулярно робити внески.
Що загрожує за несплату кредиту поручителя?
Поручитель, як і безпосередній позичальник, несе повну фінансову відповідальність за погашення боргу. Відмова від внесення коштів розцінюється банком як порушення договору кредитування. До поручителя можуть бути застосовані ті ж штрафні санкції, що й до позичальника.
В яких випадках родичі звільняються від сплати кредиту?
Без договору поруки банк не вправі пред’явити фінансові претензії членів сім’ї боржника. Виняток становить смерть позичальника, у якого відсутній договір страхування.
Наявність діючої страховки за договором анулює можливі наслідки несплати кредиту. Ощадбанк, наприклад, пропонує позичальникам захистити позичку не тільки від смерті держателя і його неплатоспроможності, але і від непередбаченої втрати роботи (при скороченні чи ліквідації підприємства).
Якщо позичальник не став оформляти або продовжувати договір страхування, відповідно до статті 1175 Цивільного Кодексу РФ, у разі смерті його родичі успадкують зобов’язання за кредитами пропорційно своїй частці.
Немає грошей на оплату позики: як законно зменшити платежі
Якщо в силу обставин платник не може виконувати зобов’язання за кредитним договором, щоб уникнути негативних наслідків, він повинен повідомити банк про поточному фінансовому становищі. Кредитори, діючи в інтересах клієнта, можуть зменшити розмір платежу після оформлення договору реструктуризації.
Реструктуризація являє собою зміну умов кредитного договору на користь позичальника. У 90 % випадків банки зменшують розмір щомісячного платежу шляхом збільшення терміну кредитування. Мінусом такого варіанту є негативний вплив на платоспроможність клієнта: позичальники з реструктуризованими кредитом вважаються ненадійними, що тягне за собою можливу відмову банку в подальшому отриманні позички.
Деякі фінансові організації надають постійним клієнтам, не допускає прострочення, “кредитні канікули”. Це строк, протягом якого позичальник повністю звільняється від необхідності погашати кредит. Після закінчення “канікул” зобов’язання боржника відновлюються в повному обсязі. Недоліком відстрочки платежів є необхідність платити кредит за новим графіком платежів, який включає в себе суму боргу за час “канікул”. Вона розбивається на періоди, в результаті чого позичальник після відстрочки повинен платити більше.
Є кримінальна відповідальність за прострочення за позиками?
Звернення до судових органів є крайньою мірою покарання злісних неплатників. Але існує категорія осіб, які навмисно ухиляються від зобов’язань по оплаті позики. Які наслідки несплати кредиту передбачені для них:
- штрафи на суму до 200 000 рублів;
- примусові роботи на строк до двох років;
- арешт до 6 місяців;
- позбавлення волі на строк до двох років.
Такі жорсткі заходи застосовуються у разі доведеного факту шахрайства з боку позичальника при оформленні кредиту. Кримінальна відповідальність також настає при усвідомленому відмову від внесення коштів за позичковим договором із сумою заборгованості понад 250 000 рублів.
У 97 % випадків постійним клієнтам, які несподівано перестали оплачувати кредит, банки пропонують альтернативний варіант вирішення питання. Якщо позичальник категорично відмовляється виконувати вимоги кредитора, його обов’язком спочатку займається колекторське агентство, а потім – судові органи.
Можливо відновити кредитну історію після тривалих прострочень?
Позичальники, які пропускають внесення коштів згідно з графіком платежів, погіршують свою кредитну історію. Але навіть такі клієнти мають шанс відновити свій рейтинг і взяти позику під низький відсоток.
Клієнтам з простроченнями в 9 з 10 випадків банки відмовляють у видачі позики, посилаючись на погану кредитну історію. Микрозаймы (МФО) більш лояльні до позичальників. Деякі з них пропонують особливі програми кредитування для тих, хто допускав прострочення.
Позики на поліпшення кредитної історії видаються невеликими сумами-від тисячі до 10 тисяч рублів. Основною їх метою є збільшення рейтингу платника в бюро кредитних історій.
Отримати позику можуть навіть клієнти без офіційного заробітку. Відсоток схвалення за такими позиками перевищує 97 %. Після виплати 2-3 мікропозик без прострочень кредитна історія клієнта поліпшується, і він може розраховувати на оформлення позички в банку.